一种面向征信空白客户的授信额度方法以及系统技术方案

本发明专利技术提供一种面向征信空白客户的授信额度方法，接收申请人的贷款申请数据；对贷款申请数据进行审查；审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息；根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；根据授信额度，将钱款批给申请人，本发明专利技术还提供一种面向征信空白客户的授信额度系统，将征信空白用户进行有效分类识别，降低个人线上信贷服务时候的风险，同时可为在校学生提供更好的金融服务。

A credit line method and system for credit blank customers

【技术实现步骤摘要】
一种面向征信空白客户的授信额度方法以及系统
本专利技术涉及一种面向征信空白客户的授信额度方法以及系统。
技术介绍
在互联网金融高速发展的今天，纯线上的贷款服务已开始逐步替代传统的线下贷款，在线上贷款审批的过程中，由于缺少金融机构从业人员的线下调查，各金融机构的自动审查规则成了信贷风险把控的重点。目前已经出现了部分风险案件，有客户利用银行线上贷款的便利，组织部分学生群体进行贷款申请再将借款进行挪用。为避免此类风险再次发生。特建立一种对此类征信空白用户的风险识别手段，所谓征信空白用户，即为未与银行发生业务往来，人行征信个人信息空白或无信贷信息的客户，大多为在线学生群体和刚入社会的毕业生，并没有准确的授信额度控制方法。对信贷风险的识别，研究范围也愈发广泛，目前对于征信及风险评估的相关文献，具体如下：1、一种银行信贷系统风险评估方法及装置(CN105550927A)。该文献通过公开一种银行信贷系统风险评估方法及装置，在进行企业信贷风险评估时，除了对企业盈利能力及资产等传统指标的考量外，还综合考虑了企业间的业务往来活跃程度和资金流的情况。利用海量数据，挖掘潜在有用的新的评判指标，将当前新型的技术如数据挖掘、社交网络等融入评估过程，从而提高评估结果的准确性。2、一种信贷风险评估方法及系统(CNCN107993143A)。通过云计算ERP系统获取企业的多维度数据，并对所述多维度数据进行分析，获得分析结果，提供的信贷风险评估方法可以提高信贷风险评估的准确性和效率，有较高的实用性。3、一种个人信贷风险评估方法及系统(CN107993140A)。该文献将所述待评估用户的真实信息输入至训练后的评估模型中，获得待评估用户的风险评估信息。本专利技术还公开了一种个人信贷风险评估系统，能够提高评估效率和准确率。4、信贷风险控制方法及系统、存储介质(CN108510282B)。基于目标信息要求和目标身份认证流程分别收集借款人的目标种类信息和目标身份认证结果，并基于目标种类信息和目标身份认证结果确定所述借款人的信用额度。上述的第一、二项文献是面对的信贷客户为企业客户；第三项文献，没有面向特定的客户群体及征信空白用户制定相应的授信模型，第四项文献仅认证客户的个人信息，在客户的信贷相关信息缺失时，难以发现客户的信用风险。
技术实现思路
本专利技术要解决的技术问题，在于提供一种面向征信空白客户的授信额度方法以及系统，将征信空白用户进行有效分类识别，降低个人线上信贷服务时候的风险，同时可为在校学生提供更好的金融服务。本专利技术之一是这样实现的：一种面向征信空白客户的授信额度方法，包括：步骤1、接收申请人的贷款申请数据；步骤2、对贷款申请数据进行审查；步骤3、审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息；步骤4、根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；步骤5、根据授信额度，将钱款批给申请人。进一步地，所述步骤3进一步具体为：审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息，包括是否贫困生、在校奖惩、在校成绩以及关联人行内授信记录；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息，包括行业、是否在职、入职年限、平均收入、月均社保缴交流水、月公积金缴交流水、税费缴交流水、行内理财产品购买份额以及行内业务签约数量。进一步地，所述步骤4进一步具体为：根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；学生的授信额度＝贫困生额度+a*在校奖励次数-b*在校处分次数+c*在校平均绩点+d*MAX；其中：a、b、c、d分别为为设定的权重系数，当客户在行内有多个关联人员有授信额度时，取其中最高的授信额度作为MAX；若是为在职，则非学生授信额度＝行业额度+a’*入职年限+b’*平均工资+c’*月均社保缴交流水+d’*月公积金缴交流水+e’*税费缴交流水+f’*行内理财产品购买份额+g’*行内业务签约数量；其中，若是为不在职，则非学生授信额度为0；其中：a’、b’、c’、d’、e’、f’、g’分别为设定的权重系数，所述平均工资为客户近三月均值、近半年均值以及近一年均值的最高值；所述授信额度最高不超过信贷场景的消费额度。进一步地，所述步骤5进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若是存在风险，则拒绝将钱款批给申请人；若是不存在风险，则根据授信额度，将钱款批给申请人。进一步地，所述步骤5进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若申请人为学生，其出现设定处分、逃课课时超过限定时间或者平均成绩下降限定分数，则拒绝将钱款批给申请人；否，则根据授信额度，将钱款批给申请人；若申请人为非学生，其出现离职或设定处分时，则拒绝将钱款批给申请人；否，则根据授信额度，将钱款批给申请人。本专利技术之二是这样实现的：一种面向征信空白客户的授信额度系统，包括：接收模块，接收申请人的贷款申请数据；审查模块，对贷款申请数据进行审查；查询模块，审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息；额度设定模块，根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；放款模块，根据授信额度，将钱款批给申请人。进一步地，所述查询模块进一步具体为：审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息，包括是否贫困生、在校奖惩、在校成绩以及关联人行内授信记录；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息，包括行业、是否在职、入职年限、平均收入、月均社保缴交流水、月公积金缴交流水、税费缴交流水、行内理财产品购买份额以及行内业务签约数量。进一步地，所述额度设定模块进一步具体为：根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；学生的授信额度＝贫困生额度+a*在校奖励次数-b*在校处分次数+c*在校平均绩点+d*MAX；其中：a、b、c、d分别为为设定的权重系数，当客户在行内有多个关联人员有授信额度时，取其中最高的授信额度作为MAX；若是为在职，则非学生授信额度＝行业额度+a’*入职年限+b’*平均工资+c’*月均社保缴交流水+d’*月公积金缴交流水+e’*税费缴交流水+f’*行内理财产品购买份额+g’*行内业务签约数量；其中，若是为不在职，则非学生授信额度为0；其中：a’、b’、c’、d’、e’、f’、g’分别为设定的权重系数，所述平均工资为客户近三月均值、近半年均值以及近一年均值的最高值；所述授信额度最高不超过信贷场景的消费额度。进一步地，所述放款模块进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若是存在风险，则拒绝将钱款批给申请人；若是不存在风险，则根据授信额度，将钱款批给申请人。进一步地，所述放款模块进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若申请人为学生，其出现设定处分、逃课课时超过限定时间或者平均成绩下降限定分数，则拒绝将钱款批给申请人；否，则根据授本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：包括：/n步骤1、接收申请人的贷款申请数据；/n步骤2、对贷款申请数据进行审查；/n步骤3、审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息；/n步骤4、根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；/n步骤5、根据授信额度，将钱款批给申请人。/n

【技术特征摘要】
1.一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：包括：
步骤1、接收申请人的贷款申请数据；
步骤2、对贷款申请数据进行审查；
步骤3、审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息；
步骤4、根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；
步骤5、根据授信额度，将钱款批给申请人。


2.根据权利要求1所述的一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：所述步骤3进一步具体为：审查通过后，若申请人为学生，则通过教育系统查询其信息，包括是否贫困生、在校奖惩、在校成绩以及关联人行内授信记录；若申请人为非学生，则向社会人力资源系统查询其信息，包括行业、是否在职、入职年限、平均收入、月均社保缴交流水、月公积金缴交流水、税费缴交流水、行内理财产品购买份额以及行内业务签约数量。


3.根据权利要求2所述的一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：所述步骤4进一步具体为：根据贷款申请数据以及查询到的数据设定其授信额度；学生的授信额度＝贫困生额度+a*在校奖励次数-b*在校处分次数+c*在校平均绩点+d*MAX；
其中：a、b、c、d分别为为设定的权重系数，当客户在行内有多个关联人员有授信额度时，取其中最高的授信额度作为MAX；
若是为在职，则非学生授信额度＝行业额度+a’*入职年限+b’*平均工资+c’*月均社保缴交流水+d’*月公积金缴交流水+e’*税费缴交流水+f’*行内理财产品购买份额+g’*行内业务签约数量；其中，若是为不在职，则非学生授信额度为0；
其中：a’、b’、c’、d’、e’、f’、g’分别为设定的权重系数，所述平均工资为客户近三月均值、近半年均值以及近一年均值的最高值；
所述授信额度最高不超过信贷场景的消费额度。


4.根据权利要求1所述的一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：所述步骤5进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若是存在风险，则拒绝将钱款批给申请人；若是不存在风险，则根据授信额度，将钱款批给申请人。


5.根据权利要求4所述的一种面向征信空白客户的授信额度方法，其特征在于：所述步骤5进一步具体为：在放款前，再次获取申请人的数据，若申请人为学生，其出现设定处分、逃课课时超过限定时间或者平均成绩下降限定分数，则拒绝将钱款批给申请人；否，则根据授信额度，将钱款批给申请人；
若申请人为非学生，其出现离职或设定处分时，则拒绝将钱款批给申请人；否，则根据授信额度，将钱款批给申请人。


6...

【专利技术属性】
技术研发人员：章迟，马胜蓝，王道春，阮光荣，许贤镇，王桐森，
申请(专利权)人：福建省农村信用社联合社，
类型：发明
国别省市：福建;35