一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统技术方案

本发明专利技术提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统，所述方法包括：步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。本发明专利技术可实现对不良贷款的及时回收，抢占在其余渠道前发起扣款，完成实时扣款，提高不良贷款回收率，维护金融机构利益，改善不良资产难以收回的局面。面。面。

【技术实现步骤摘要】
一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统


[0001]本专利技术涉及银行领域和计算机应用领域，特别涉及一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统。

技术介绍

[0002]目前银行在对不良贷款清收时较为困难，在不良贷款识别与收回等方面管理较为滞后，某些银行核心账务系统只在夜间会对逾期贷款账号绑定的还款账户进行批量扣款，贷款欠款客户的还款账户在日间存入/汇入的资金就会被第三方借贷平台(例如支付宝借呗)先行扣走，或存在客户在日间自行将结算账户中的资金转走导致不良贷款不能及时收回。为解决上述问题，现有的各大银行相继采取以下控制方法，来对不良贷款实时识别与收回，具体如下：
[0003]现有的申请号为CN201810382290.9的中国专利技术专利——贷款自动还款方法、系统、设备及存储介质，提供了一种贷款自动还款方法、系统、设备及计算机可读存储介质。该方法包括以下步骤：接收客户端发送的用户短信；利用正则表达式获取所述用户短信中的预设关键信息；根据所述预设关键信息分析是否需对客户端用户进行贷款自动还款；若分析需对所述客户端用户进行贷款自动还款，则基于所述预设关键信息并调用对应的银行接口，按预设扣款规则对所述客户端用户进行贷款自动还款。上述专利技术能利用用户短信如银行入账短信来自动触发贷款自动还款，但需要依赖短信发送及短信中的依赖信息，只有借助于客户入账短信后方可触发扣款，被动局限于客户账户是否签约动账短信及发送，即只能对已签约动账短信通知的客户实现自动还款，未签约则无法实现；同时也存在延迟，银行主动性差的问题。
[0004]现有的申请号为CN201910604647.8的中国专利技术专利——清收逾期贷款的方法及装置，提供一种清收逾期贷款的方法及装置，收到待清收逾期贷款的清收请求后，获取分别对应多个关联账户的清收线索，利用决策辅助模型对清收线索进行分析，根据分析结果从多个清收线索中确定出推荐清收线索，推荐清收线索作为制定待清收逾期贷款的清收策略的依据；其中，关联账户包括待清收逾期贷款客户的约定还款账户以外的存款账户，和客户的担保人的存款账户，每个清收线索均包括多个类别的特征，每个类别的特征均根据账户信息和客户信息确定，且一个清收线索中每个类别的特征只有一个。在该方案中，审批人员可以通过分析推荐清收线索制定清收策略，而不必分析待清收逾期贷款的每一个清收线索，从而提高逾期贷款的清收效率。上述专利技术主要在完成分析客户账及其关联账户的逾期不良贷款的清收数据分析，为审批人员制定清收策略提供依据，但仅仅实现确定出推荐清收线索，完成前期数据分析工作供参考，并没有完成实际扣款动作，还需要审批人员进一步制定具体的扣款策略完成扣款，即并未给出可实现贷款回收的具体扣款策略。

技术实现思路

[0005]本专利技术要解决的技术问题，在于提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系
统，实现对不良贷款的及时回收，提高不良贷款回收率，保护银行资产。
[0006]第一方面，本专利技术提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法，所述方法包括：
[0007]步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；
[0008]步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；
[0009]步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。
[0010]进一步的，所述步骤1进一步包括：
[0011]将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；
[0012]对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；
[0013]所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。
[0014]进一步的，所述步骤2中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：
[0015]当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；
[0016]当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；
[0017]当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：
[0018]若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：
[0019]若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；
[0020]若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；
[0021]当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；
[0022]所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。
[0023]进一步的，所述步骤2还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。
[0024]进一步的，所述步骤3具体为：
[0025]核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；
[0026]将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；
[0027]将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。
[0028]第二方面，本专利技术提供了一种关于银行不良贷款实时回收的系统，所述系统包括
清单生成模块、实时扣款模块和通知模块：
[0029]所述清单生成模块，用于生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；
[0030]所述实时扣款模块，用于当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；
[0031]所述通知模块，用于实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。
[0032]进一步的，所述清单生成模块进一步包括：
[0033]将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；
[0034]对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述方法包括：步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。2.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤1进一步包括：将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。3.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤2中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。4.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤2还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。5.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤3具体为：核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应
的还款账户的短信接收端。6.一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所...

【专利技术属性】
技术研发人员：陈兵伟，林倩，薛丹丹，林景松，陈丽霞，陶然，刘芳，马胜蓝，郭超年，王桐森，
申请(专利权)人：福建省农村信用社联合社，
类型：发明
国别省市：