用于改进的链接金融机构账户管理的账户管理规则制造技术

提供客户定义的与链接金融机构账户相关的金融机构账户管理规则的系统、方法和计算机程序产品。这里说明的方法、系统和计算机程序产品允许客户定义使客户的收益率最大化和／或使导致透支的账户资金不足的可能性降到最小的规则。从而，通过根据客户定义的规则，自动把资金转移到收益率更高的账户，使就无利息账户或低利息账户中的过量余额而论的现金利用率低的问题减到最小。另外，解决了诸如支票账户或票据账户之类主付款账户的管理问题，以确定资金足以清偿客户的开支。

【技术实现步骤摘要】

这里公开的实施例涉及管理金融机构账户的系统，方法和计算机程序产品，更具 体地说，涉及通过使用客户定义的用于链接金融机构账户的账户管理规则来管理金融机构 账户。
技术介绍
许多金融机构客户，例如银行客户难以管理他们的各种银行或金融机构账户。就 确保当前余额足以支付账目开支的支票和/或票据支付账户的管理来说，该问题尤其明 显。从而，如果客户从未被恰当注资的账户产生开支时，客户会招致与在发生所述开支之 后，必须适当地对所述账户注资的银行或金融机构相关的不希望的透支费用。尽管由于不 同银行业务渠道，例如自动柜员机(ATM)、在线银行等等的创立，对账户管理的访问最近已 变得更普遍，不过客户仍然必须定期对账户管理花费一定量的时间，以确保账户被适当注 资，以避免透支等。另外，为了管理金融机构账户以防止透支，客户希望使其账户余额的收益率达到 最大。在这方面，客户宁可把其未利用的或者过多的资金存入高利息账户(例如储蓄账户 或者货币市场账户)中，而不是低利息账户(例如支票账户等)中。但是，由于管理账户以 确保最大收益率一般与管理账户以防止透支直接相反，因此客户必须对账户管理花费更多 的时间，以便在确保最大收益率和避免透支之间形成适当平衡。于是，需要改进金融机构账户的客户管理。期望的专利技术应通过确保这样管理账户 余额，从而在高利息账户而不是低利息账户中提供过多的余额，增大客户的收益率。另外， 需要确保客户账户，例如支票账户，票据支付账户等资金充足，足以支付从所述账户产生的 随便什么开支或借记。在这方面，期望的专利技术应通过提供对支付账户提供资金的备选手段， 显著减少客户透支数目和相关透支费。
技术实现思路
下面给出一个或多个实施例的简要概述，以基本了解这样的实施例。所述概述并 不是对所有预期实施例的全面评述，既不用于识别所有实施例的关键或重要要素，也不描 述任意或所有实施例的范围。其唯一目的是作为下面给出的更详细说明的前奏，简化地介 绍一个或多个实施例的一些原理。定义了提供客户定义的与链接金融机构账户相关的金融机构账户管理规则的方 法、系统和计算机程序产品。这里说明的方法、系统和计算机程序产品允许客户定义使客户 的收益率最大化和/或使导致透支的账户资金不足的可能性降到最小的规则。在这方面，使客户的收益率最大化是由客户定义的低利息账户的最大限度实现的，以致账户中超过所 需资金的数额被自动转入高利息账户中。另外，使资金不足的可能性降到最小是由客户定 义的指定如果付款账户的资金不足以清偿未结算的付款，那么把资金转入付款账户的转账 账户的规则实现的。在相同的方面，可对付款账户，例如支票账户，票据支付账户等设定客 户定义的最小限度，以确保总是适当地向这样的账户提供资金。一旦设定了客户定义的账 户管理规则，就自动管理资金，以便消除管理金融机构账户方面的任何进一步客户干预。按照本专利技术的一个实施例，定义一种管理金融机构账户的方法，所述方法包括接 收一个或多个金融机构账户链接请求，并根据一个或多个链接请求提供一个或多个金融机 构账户链接。每个链接请求规定链接与个人客户或企业客户相关的两个或更多金融机构账 户。按照备选实施例，金融机构账户可以是单个金融机构或者多于一个金融机构的账户。所 述方法还包括接收与两个或更多链接金融机构账户相关的一个或多个客户定义的账户管 理规则，并把所述一个或多个账户管理规则保存在与客户相关的客户简档中。客户定义的 账户管理规则至少之一操作为使与多个链接的金融机构账户相关的客户收益率最大化。另 外，所述方法包括根据客户定义的账户管理规则，管理多个链接金融机构账户中的资金。按照所述方法的一个实施例，接收一个或多个客户定义的账户管理规则还包括接 收至少一个账户管理规则，该账户管理规则建立一个或多个金融机构账户的最大余额限 度，并且如果所述最大余额限度被满足，那么把一个或多个金融机构账户指定为受让人账 户。在这方面，具有最大余额限度的账户可以是低利息账户，例如支票账户，票据支付账户 等，指定的受让人账户可以是高利息账户，例如储蓄账户，货币市场账户等。在这样的实施 例中，根据规则管理多个链接的金融机构账户中的资金还包括确定与金融机构账户相关的 建立的最大余额限度被满足，和根据最大余额限度已被满足，自动把超过最大余额限度的 资金转入指定的金融机构受让人账户中。按照另外的备选实施例，最大余额限度可以是预 定的美元数额，或者最大限度可以是超过预定的当前账户需求金额的百分率。在这样的实 施例中，所述方法还包括根据以前的账户使用模式，确定客户的当前账户需求金额。按照所述方法的另一个实施例，接收一个或多个客户定义的账户管理规则还包括 接收至少一个账户管理规则，该账户管理规则建立一个或多个金融机构客户账户的最小余 额限度，并且指定如果建立的最小余额限度被满足，那么从区分优先次序的金融机构账户 转出资金的金融机构账户优先级。在这样的实施例中，根据账户管理规则管理多个链接的 金融机构账户中的资金还包括确定与金融机构账户相关的最小余额限度被满足，确定指定 的把资金转入该金融机构账户的金融机构账户优先级，并按照指定的金融机构账户优先级 把资金转入该金融机构账户中。 在所述方法的又一个实施例中，接收一个或多个客户定义的账户管理规则还包括 接收至少一个账户管理规则，该账户管理规则建立当付款账户不能拨款偿付开支时、一个 或多个付款账户的金融机构账户转账优先级。在又一个实施例中，根据付款账户类型建立 金融机构账户优先级。在这样的实施例中，根据账户管理规则管理多个链接的金融机构中 的资金还包括确定付款账户不能拨款偿付开支，确定建立的付款账户的金融机构账户转账 优先级，根据转账优先级把资金转入付款账户，并在把资金转入付款账户中之后为开支提 供付款。 另外，按照所述方法的另一个实施例，接收一个或多个客户定义的账户管理规则还包括接收一个或多个客户选择的账户管理规则。在这样的实施例中，客户选择的账户管 理规则可以选自客户可访问的金融机构规则储存库。在一个具体实施例中，规则库向客户 提供最普通的用户定义规则和/或金融机构推荐规则，该规则可以是以客户账户类型，账 户余额历史/趋势等为基础的特定于客户的推荐规则。管理金融机构账户的另一种方法限定本专利技术的另一个实施例。所述方法包括接收一个或多个金融机构账户链接请求，和根据所述一个或多个链接请求，提供一个或多个金 融机构账户链接。每个链接请求规定链接与个人客户或企业客户相关的两个或多个金融机 构账户。按照备选实施例，金融机构账户可以是单个金融机构或者多于一个金融机构的账 户。所述方法还包括接收与两个或更多链接金融机构账户相关的一个或多个客户定义的账 户管理规则，并把所述一个或多个账户管理规则保存在与客户相关的客户简档中。客户定 义的账户管理规则至少之一操作为确保在所述多个链接的金融机构账户中的一个或多个 账户中具有足够可资使用的资金，以便拨款偿付开支。另外，所述方法包括根据客户定义的 账户管理规则，管理多个链接的金融机构账户中的资金。按照该方法的一个备选实施例，接收一个或多个客户定义的账户管理规则还包括 接收至少一个账户管理规则，该账户管理规则建立当付款账户不能拨款偿付开支时，一个 或多个金融机构账户的金融机构账户转账本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种管理金融机构账户的方法，所述方法包括：接收一个或多个金融机构账户链接请求，其中每个链接请求规定链接与客户相关的两个或更多金融机构账户；根据一个或多个链接请求提供一个或多个金融机构账户链接；接收与两个或更多链接金融机构账户相关的一个或多个客户定义的账户管理规则，其中客户定义的账户管理规则至少之一操作为使与多个链接的金融机构账户相关的客户收益率最大化；把所述一个或多个账户管理规则保存在与客户相关的客户简档中；和根据账户管理规则，管理多个链接金融机构账户中的资金。

【技术特征摘要】
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【专利技术属性】
技术研发人员：D高施，KD纽曼，D乔，S巴纳杰，T艾里森，邵杨宏，MV克雷因，
申请(专利权)人：美国银行公司，
类型：发明
国别省市：US[美国]