一种互联网助贷系统及方法技术方案

本发明专利技术公开了一种互联网助贷系统及方法，该互联网助贷系统设置在由服务器、第三方服务器、银行服务器基于因特网和专网构成的BS系统上；所述互联网助贷系统包括资产适配器、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化管理模块。有益效果：通过为互联网贷款银行、互联网小贷公司、P2P平台、消费金融公司、持牌金融机构解决线上获客难、风险控制不足、用户体验性差等问题，为金融机构微贷款业务规模开辟新的盈利增长点，可实现银行、微贷机构和小企业、低收入人群的多方共赢。

An Internet loan aid system and method

The invention discloses an Internet loan assistance system and method, which is set up on a BS system consisting of a server, a third party server, a bank server based on the Internet and a special network. The Internet loan aid system includes an asset adapter, an automatic approval block, a wind control module, a decision engine, a financial core. Calculation module, unified reconciliation module, post loan management module, and parameterized management module. Beneficial effect: through the problems such as Internet loan bank, Internet small loan company, P2P platform, Consumer Finance Companies and licensed financial institution to solve the problem of getting passengers on line, lack of risk control, poor user experience and so on, it opens a new profit increasing point for the scale of micro loan business of financial institutions, and can realize banks, micro loan institutions and Small businesses and low income groups win together.

【技术实现步骤摘要】
一种互联网助贷系统及方法
本专利技术涉及一种助贷系统，具体来说，涉及一种对接自有渠道及外部资产渠道与互联网金融机构的互联网助贷系统及方法。
技术介绍
随着监管方向和政策逐渐明朗化，互联网金融行业开始进入洗牌阶段，而一些新兴的互联网金融业态也顺势而起。一方面，银行、证券、保险、信托等金融子行业长期发展相对独立，相互间的基础设施服务成本很高，功能同质化；另一方面，针对互联网金融企业，寻找优质资产的成本很高，许多交易仍旧要依赖低效率的线下对接。互联网金融公司在发展的过程中总会遇到资金和资产不匹配的情况，即使对于有稳定资产合作方的资金平台来说，也时常会出现债权和资金流期限不匹配的情况，而且所有平台都有潜在的流动性需求，一个交易平台可以促进债权尽快变现。针对相关技术中的问题，目前尚未提出有效的解决方案。
技术实现思路
针对相关技术中的上述技术问题，本专利技术提出一种互联网助贷系统及方法，能够促进资产匹配。为实现上述技术目的，本专利技术的技术方案是这样实现的：一种互联网助贷系统，所述互联网助贷系统设置在由服务器、第三方服务器、银行服务器基于因特网和专网构成的BS系统上；所述互联网助贷系统包括资产适配器、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化管理模块；所述资产适配器，用于接收外部数据，并进行分发，通过配置参数对应金融产品；收集借款用户信息或将某机构归集的互联网借款用户信息以SDK或者标准接口的形式发送至自动审批模块；对多个外部资产渠道进行管理，定义互联网助贷系统SDK数据规范，且接口访问以报文形式并遵从签名规范；所述自动审批模块，用于接收资产适配器匹配的数据，并根据流程引擎配置的流程自动完成接收数据的审批；自动审判模块接收资产适配器匹配的数据并形成表单，表单保存资产适配器筛选提交的业务数据；自动审批模块配置业务受理、自动预审批、反欺诈、人工审核、电核、贷款发放的流程环节，表单数据将会按照该流程完成自动审批，其中会在自动预批审和反欺诈环节调用风控模块；所述风控模块，用于接收自动审批模块发送的数据及获取第三方数据，利用风险评估模型量化设置打分标准，得到贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据做出决策判断，判断结果将作为自动审批的结果，如果自动审批结果为通过，则将数据发送至财务核算模块；所述财务核算模块，用于接收自动审批并通过决策引擎通过的数据，利用接收的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息，进行包括费用、利息、罚息、费用在内的计算；所述统一对账模块，用于基于财务核算模块产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生的数据对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入，通过人工/机器完成案件的分配；在不同时期对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；所述参数化管理模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。进一步的，所述借款用户信息包括且不限于：渠道编号、借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。进一步的，表单保存资产适配器筛选提交的业务数据包括但不限于：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接。。进一步的，所述三方数据包括：申请表数据，包括身份信息、收入水平、工作单位、联系人；行为数据，包括消费能力、地理位置、购物偏好；信贷历史，包括信用卡数量、还款历史、房贷信息；行内数据，包括存款额、卡数量、用户等级。根据本专利技术的另一方面，提供了一种互联网助贷方法，包括以下步骤：S1资产渠道遵从渠道接口标准将业务数据提交至资产适配器；S2资产适配器依据参数化配置模块将数据匹配至不同的流程进行流程审批；S3流程引擎控制自动化审批流程并根据个人信息、贷款信息、行为信息、反欺诈风控决策规则进行过滤，如果通过规则判断那么自动审批模块继续执行后续审批，如果拒绝自动审批模块停止审批流转并结束该流程审批；S4决策引擎判断通过并经自动审批的数据将进入财务核算模块，财务核算模块根据核算规则计算出资金数据并通过支付渠道发放到客户指定收款账户；S5统一对账模块在T+1日完成与资产合作方T日的日终对账，贷款资金流通过统一对账模块生成包括实时报表、T+X报表、台账报表、月度报表、季度报表、年度报表在内的实现账务资金流的对账操作，并生成会计分类信息。该方法进一步包括S6推送贷款信息至风控模块留存并更新用户贷款行为信息，推送至统一对账模块更新对账数据形成报表，推送至贷后管理模块记录该用户还款记录信息，推送参数化管理模块更新信息。进一步的，S1中所述业务数据包括：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接信息。进一步的，S4中发放贷款时，检测该客户指定收款借记卡是否有效，如收款银行借记卡有效，则通过直连支付平台向客户发放贷款资金；如果无效，贷款发放失败，系统交易冲正，贷款计划取消。进一步的，S5中财务核算系统存储放款信息，并同步传输给资产合作方，资产合作方对放款信息进行接收与存储用于日终对账。进一步，该方法还包括还款，具体包括以下步骤：S21通过渠道app端发起还款操作并提交至自动审批模块，在自动审批模块中会对包括还款金额金额、还款计划、还款个人信息的记录留存，自动审批模块将还款数据推送至财务核算模块；或S21财务核算模块根本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种互联网助贷系统，其特征在于，所述互联网助贷系统设置在由服务器、第三方服务器、银行服务器基于因特网和专网构成的BS系统上；所述互联网助贷系统包括资产适配器、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化管理模块；所述资产适配器，用于接收外部数据，并进行分发，通过配置参数对应金融产品；收集借款用户信息或将某机构归集的互联网借款用户信息以SDK或者标准接口的形式发送至自动审批模块；对多个外部资产渠道进行管理，定义互联网助贷系统SDK数据规范，且接口访问以报文形式并遵从签名规范；所述自动审批模块，用于接收资产适配器匹配的数据，并根据流程引擎配置的流程自动完成接收数据的审批；自动审判模块接收资产适配器匹配的数据并形成表单，表单保存资产适配器筛选提交的业务数据；自动审批模块配置业务受理、自动预审批、反欺诈、人工审核、电核、贷款发放的流程环节，表单数据将会按照该流程完成自动审批，其中，在自动预批审和反欺诈环节调用风控模块；所述风控模块，用于接收自动审批模块发送的数据及获取第三方数据，利用风险评估模型量化设置打分标准，得到贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据做出决策判断，判断结果将作为自动审批的结果，如果自动审批结果为通过，则将数据发送至财务核算模块；所述财务核算模块，用于接收自动审批并通过决策引擎通过的数据，利用接收的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息，进行包括费用、利息、罚息、费用在内的计算；所述统一对账模块，用于基于财务核算模块产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生的数据对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入，通过人工/机器完成案件的分配；在不同时期对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；所述参数化管理模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。...

【技术特征摘要】
1.一种互联网助贷系统，其特征在于，所述互联网助贷系统设置在由服务器、第三方服务器、银行服务器基于因特网和专网构成的BS系统上；所述互联网助贷系统包括资产适配器、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化管理模块；所述资产适配器，用于接收外部数据，并进行分发，通过配置参数对应金融产品；收集借款用户信息或将某机构归集的互联网借款用户信息以SDK或者标准接口的形式发送至自动审批模块；对多个外部资产渠道进行管理，定义互联网助贷系统SDK数据规范，且接口访问以报文形式并遵从签名规范；所述自动审批模块，用于接收资产适配器匹配的数据，并根据流程引擎配置的流程自动完成接收数据的审批；自动审判模块接收资产适配器匹配的数据并形成表单，表单保存资产适配器筛选提交的业务数据；自动审批模块配置业务受理、自动预审批、反欺诈、人工审核、电核、贷款发放的流程环节，表单数据将会按照该流程完成自动审批，其中，在自动预批审和反欺诈环节调用风控模块；所述风控模块，用于接收自动审批模块发送的数据及获取第三方数据，利用风险评估模型量化设置打分标准，得到贷款用户的违约概率，并根据评分高低制定不同的授信规则和催收策略；所述决策引擎，用于接收风控模型输出的违约概率、风控评分，并基于申请表数据做出决策判断，判断结果将作为自动审批的结果，如果自动审批结果为通过，则将数据发送至财务核算模块；所述财务核算模块，用于接收自动审批并通过决策引擎通过的数据，利用接收的数据并根据核算规则参数计算费用、利息、生成还款计划，使用科目生成对应的账务信息，进行包括费用、利息、罚息、费用在内的计算；所述统一对账模块，用于基于财务核算模块产生的数据进行不同维度的分析，包括台账报表、还款数据统计、放款数据统计、逾期数据统计、交易流水表；所述贷后管理模块，用于根据财务核算系统每日计算更新产生的数据对逾期数据进行催收管理，催收管理分为案件的导入，通过人工/机器完成案件的分配；在不同时期对催收数据集进行多维度统计，生成呼叫详单，录音详情以及催收日志；所述参数化管理模块，为一组或多组子功能参数的集合，基于产品维度的参数配置，包括产品版本、产品的贷款类型、产品的贷款子类型、产品的合作机构、产品控制金额区间、利率期间、支付方式、放款方式、产品期间，产品对应的业务规则，关联流程规则、风控规则、关联材料规则、打印合同模板、核算规则、电调规则，产品对应的渠道范围、产品对应的费用类型、费用计算、自定义还款方式；用于为包括客户、产品、合作方在内的对象提供生命周期管理、客户基础信息查询的核心业务服务，支持产品参数化配置，适应各种场景业务处理。2.根据权利要求1所述的互联网助贷系统，其特征在于，所述借款用户信息包括且不限于：渠道编号、借款人姓名、借款人手机号、借款人身份证号码、借款人银行卡号、借款金额、借款利率、还款方式、期限、借款产品、贷款用途。3.根据权利要求1所述的互联网助贷系统，其特征在于，表单保存资产适配器筛选提交的业务数据包括但不限于：令牌id、openid、商户应用id、申请单号、记录内容、随机数、签名、api版本、渠道申请单号、产品编号、记录说明、借款申请信息、子申请信息、借款人信息对象、借款人子信息对象、账号信息对象、影像上传信息、扩展参数、产品编号、贷款用途代码、贷款用途说明、申请金额、申请期限、商品购买金额、首付金额、客户名称、申请人类型代码、是否允许征信查询、和主申请人关系代码、客户类型、手机号码、证件类型代码、证件号码、婚姻代码、最高学历、职业、账号用途代码、账户代码、币种代码、户名、账号类型、账号、银行名称、影像类别编码、文件下载链接。4.根据权利要求1所述的互联网助贷系统，其特征在于，所述三方数据包括：申请表数据，包括身份信息、收入水平、工作单位、...

【专利技术属性】
技术研发人员：段爱国，王德敬，
申请(专利权)人：中科柏诚科技北京股份有限公司，
类型：发明
国别省市：北京,11