集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法技术

本发明专利技术公开了一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，包括如下步骤：移动终端上装载的HCE应用根据支付标记和存储的支付密钥由支付报文生成算法生成用于支付的支付报文，并将支付报文发送至移动终端上装载的POS应用；POS应用根据接收到的支付报文和存储的POS密钥由POS报文生成算法生成用于结付的POS报文，并将POS报文经POS运营商发送至支付网络；支付网络根据接收到的POS报文进行结付，并返回结付报文至POS应用。本发明专利技术通过在移动终端集成HCE应用和POS应用，用户通过移动终端上进行模拟“刷卡”的步骤，不需要经过第三方支付平台，支付过程更加安全可靠；同时无需移动终端配置安全模块，适用范围广泛。

【技术实现步骤摘要】

本专利技术属于移动支付领域，特别地涉及一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法。
技术介绍
随着人们生活水平的不断提高，消费能力得到了显著的提升。目前的消费交易模式主要包括线下交易模式和线上交易模式。在线下交易模式下，消费者可以使用现金进行支付，也可以进行刷卡支付；在线上交易模式下，用户可以通过网页或者应用程序进行支付，用户在电脑、手机等移动终端上选择好心宜的商品或者服务后，需要在移动终端上进行支付时，足不出户即可完成一个完整的支付流程，方便快捷。受线下交易支付场景的条件限制，交易双方必须面对面同时在场，因此，线上交易在当前社会支付份额中所占的比例越来越高。在线下交易模式中，基于HCE(Host Card Emulation，主机卡模拟)应用的移动支付方法目前正在迅速发展，该方案可以在一部配备NFC(Near Field Communication，近场通信)功能的手机上实现支付。在进行支付时，需要将具有NFC的终端贴近支持NFC闪付功能的POS终端以完成支付。为了在一部配备NFC功能的手机上实现卡模拟，目前有两种方式：一种是基于硬件的，称为虚拟卡模式(Virtual Card Mode)；一种是基于软件的，被称为主机卡模式(Host Card Mode)。在虚拟卡模式下，需要提供安全模块SE(Secure Element，以下简称SE)，SE提供对敏感信息的安全存储和对交易事务提供一个安全的执行环境。NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到的命令转发到SE，然后由SE处理，并通过NFC控制器回复。在主机卡模式下，不需要手机配置有SE，而是由在手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过移动网络发送至云端的服务器来完成交互。这两种方式的特点都是绕过了手机内置的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控制安全元件(即SE)而争斗。目前，HCE支付方案主要应用在线下POS的支付场景中，由于是应用于线下支付场景中，因此移动终端需要配置有NFC模块，这在一定程度上提高了使用成本。另一方面，HCE支付方案在线上的应用并不多，线上支付领域主要被第三方支付平台所占领，银联和银行从中获益甚少。因此，如何降低对移动终端的硬件限制，并将HCE支付方案应用于线上支付，成了本领域技术人员致力开发的方向。
技术实现思路
本专利技术要解决的技术问题是提供了一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，通过在移动终端集成有HCE应用和POS应用，用户通过移动终端上进行模拟“刷卡”的步骤，不需要经过第三方支付平台，支付过程更加安全可靠；同时无需移动终端配置安全模块，降低了对硬件的限制，适用范围广泛。为解决上述技术问题，本专利技术采用如下的技术方案：一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，包括如下步骤：移动终端上装载的HCE应用根据支付标记和存储的支付密钥由支付报文生成算法生成用于支付的支付报文，并将支付报文发送至移动终端上装载的POS应用；POS应用根据接收到的支付报文和存储的POS密钥由POS报文生成算法生成用于结付的POS报文，并将POS报文经POS运营商发送至支付网络；支付网络根据接收到的POS报文进行结付，并返回结付报文至POS应用。一优选的实施例中，通过具有线上支付功能的网上商城应用程序进行支付时跳转至HCE应用。一优选的实施例中，进一步包括以下步骤：POS应用根据接收到的结付报文生产相应的电子支付账单，并将电子账单发送至网上商城应用程序。一优选的实施例中，所述移动终端包括智能手机和/或可穿戴设备。一优选的实施例中，所述POS应用的底层通过调用专用的POS硬件；或所述POS应用通过在可信任的执行环境中运行的经PBOC认证的软件实现。一优选的实施例中，所述方法还包括：所述HCE应用预先绑定金融卡，或预先空中发卡至所述HCE应用，且在绑定金融卡或空中发卡时进行实名制的身份认证。一优选的实施例中，支付标记由HCE应用的云端服务平台生成。一优选的实施例中，由支付网络将所述支付标记发送至移动终端的HCE应用。一优选的实施例中，所述支付网络包括银联支付平台和/或发卡机构支付平台。一优选的实施例中，支付报文生成算法和POS报文生成算法为对称算法或非对称算法。一优选的实施例中，所述HCE应用绑定有至少一张金融卡，HCE应用发送包含金融卡账号信息的支付标记请求至支付网络，支付网络接收支付标记请求后进行解析并返回支付标记至HCE应用。一优选的实施例中，HCE应用和POS应用为移动终端安装的移动支付程序。一优选的实施例中，HCE应用具有基于安卓虚拟机提供的标准连接接口设置。一优选的实施例中，HCE应用基于IOS系统提供的标准连接接口设置。一优选的实施例中，HCE应用和POS应用为在移动终端安装的移动支付程序的两个进程。采用本专利技术具有如下的有益效果：1、在移动终端内同时集成有HCE应用和POS应用，通过HCE应用和POS应用之间的信息流转即可实现直接在移动终端上模拟“刷卡”支付的整个流程，使得用户在移动终端上进行消费更加方便快捷；2、消费的款项可不经过第三方支付平台(或快捷支付方式)，直接从银行进行划转，提高了用户金融账号的安全性，同时采用了加密算法来生成支付报文和POS报文，进一步提高支付过程中的安全性；3、由于消费的款项不经过第三方支付平台，减少资金流转的环节，有利于降低整个支付流程中的佣金费用总额；4、为银行提供了直接接触到来自于终端客户的支付数据的可能，避免支付数据完全被第三方支付平台获取，便于银行做进一步做数据挖掘，同时更好把握用户支付数据；5、采用基于主机卡模式的HCE支付方式，对设备的要求较低，移动终端无需配备安全模块，只需在移动终端上安装相应的HCE应用和POS应用即可进行线上购物及消费，降低了使用成本；6、在支付结算的过程中，使用标记作为账号识别手段来替代金融卡卡号，有效避免了真实的账号信息被外界窃取的可能性，保证支付安全。附图说明通过阅读参照以下附图对非限制性实施例所作的详细描述，本专利技术及其特征、外形和优点将会变得更明显。在全部附图中相同的标记指示相同的部分。并未刻意按照比例绘制附图，重点在于示出本专利技术的主旨。图1为本专利技术实施例提供的集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法的信息流转图。具体实施方式下面将结合本专利技术实施例中的附图，对本专利技术实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本专利技术一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本专利技术中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本专利技术保护的范围。本专利技术在一实施例中提供了一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，参照图1所示，主要包括如下步骤：S1.用户在具有线上支付的网上商城应用程序(例如手机淘宝APP、手机京东APP、当当网APP、打车类APP和其他网购类APP或为小微商户定制的APP)中选取商品或服务后，进行支付时自动跳转到HCE应用。S2.在网上商城应用程序跳转至HCE应用的瞬间，HCE应用发送支付标记请求至支付网络。S3.支付网络在接收到HCE应用发送的支付标记请求时，根据支付标记请求生产对应的支付标记，之后将支付标本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，其特征在于，包括如下步骤：移动终端上装载的HCE应用根据支付标记和存储的支付密钥由支付报文生成算法生成用于支付的支付报文，并将支付报文发送至移动终端上装载的POS应用；POS应用根据接收到的支付报文和存储的POS密钥由POS报文生成算法生成用于结付的POS报文，并将POS报文经POS运营商发送至支付网络；支付网络根据接收到的POS报文进行结付，并返回结付报文至POS应用。

【技术特征摘要】
1.一种集金融卡支付与结算于一体的移动支付方法，其特征在于，包括如下步骤：移动终端上装载的HCE应用根据支付标记和存储的支付密钥由支付报文生成算法生成用于支付的支付报文，并将支付报文发送至移动终端上装载的POS应用；POS应用根据接收到的支付报文和存储的POS密钥由POS报文生成算法生成用于结付的POS报文，并将POS报文经POS运营商发送至支付网络；支付网络根据接收到的POS报文进行结付，并返回结付报文至POS应用。2.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，通过具有线上支付功能的网上商城应用程序进行支付时跳转至HCE应用。3.按照权利要求2所述的方法，其特征在于，进一步包括以下步骤：POS应用根据接收到的结付报文生产相应的电子支付账单，并将电子账单发送至网上商城应用程序。4.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，所述移动终端包括智能手机和/或可穿戴设备。5.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，所述POS应用的底层通过调用专用的POS硬件；或所述POS应用通过在可信任的执行环境中运行的经PBOC认证的软件实现。6.按照权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：所述HCE应用预先绑定金融卡，或预先空中发卡至所述HCE应用，...

【专利技术属性】
技术研发人员：徐雄伟，张亦农，杨铁党，任庆亮，
申请(专利权)人：上海易码信息科技有限公司，
类型：发明
国别省市：上海;31