投资保险的方法与系统技术方案

本发明专利技术为一投资保险的系统与方法，实施于金融电子商务的保险领域，其目的在提供一种新的投资型保险的资金运作方式，使消费者可以根据自我意志选择扩大信用，提高投资报酬，或选择零风险的储蓄，并使保险业脱离利率风险的桎梏。本发明专利技术以投资保险的系统为运作主体，让保险公司在一资金竞标机制的运作下，跳脱以往赚取资金操作报酬却承担利率风险的框架，转而以收取手续费来消除利率风险；要保人也得以在保险的过程扩大信用以提升投资收益，加强保险的保障。

【技术实现步骤摘要】

本专利技术属金融电子商务的保险领域，在于运用信息科技，创造一投资保 险的系统与方法。本专利技术以资金竟标机制进行要保人的资金竟标，使参与本 专利技术的要保人可以利用该资金竟标机制进行储蓄，賺取标息，或利用该资金竟标机制募集资金，以达信用扩大功能，进行高收益的投资；保险公司则可 藉该资金竟标机制消除利率风险，賺取手续费，提供要保人更坚实的保障。
技术介绍
网络时代人类信息流通速度大幅上升，市场上的投资工具大行其道，高 收益、高报酬的投资产品比比皆是，使得传统单纯的保单对消费者已不具吸 引力，因为缴交保费犹如石沉大海，理赔事件未发生之前，资金运用几近冻 结；因此储蓄型保险、分红型保险、甚至投资型保险随着时间——成为保险 市场的主流产品；然而，对保险7〉司而言，这种新型态保险往往面临潜在的 利率风险。举例来说，十年前，国泰人寿推出一纸保本保息5%的储蓄型保险， 引起市场上的热卖，但近年来利率直线下滑，国泰人寿为了 5%的「保息J， 已造成自身沉重的负担。对消费者而言， 一旦购买某一保单，即受该保单条 件绑住，无法随市场环境调整保单内容。经济情势好，购买储蓄型保险犹如 将资金冻结在保单上，无法享受市场上的高收益；经济情势不佳，购买投资 型保单更有如买到一颗不定时炸弹，随时可能产生巨额亏损。美国专利公告号5, 655， 085 Computer System for Automated.Comparing of Universal Life Insurance Policies Based on Selectable Criteria 提到以电脑系统增进投资型保单投资标的选择效率。惟此专利虽增进保单持 有者在选择上的速度及方便性，但投资必有风险，保单持有人仍需面对投资 失利造成的亏损，此专利无法提供保单持有人一个资金的避风港，而在消费 者判断投资情势大好时，也无法提供消费者扩大信用以增加投资报酬的机会。美国专利公告号6, 049, 772 System for Managing Hedged Investments for Life Insurance Companies 建立一套使保险7>司得以股票选择权及其他避险商品对其投资部位进行避险的系统，此系统并可i殳定上下限以锁定风 险。避险虽有效降低保险业投资的利率风险，但仍无法完全排除，而且进行 避险时势必降低主商品的搡作部位，意即压缩到总报酬，另外投资衍生性商 品牵涉到各国法令规范，使实行上更为困难，因此这个专利所采用的避险方 法显非保险业解决利率风险及投资风险的最佳方式。美国专利/>开号2002/0165740 Investment Style Life Insurance Product that Allows Consumer to Control and Replace Individual Policy Components提供一种方法使持有定期死亡保单的客户得以选择转换成投资 型保单，客户并提供一种以上的资产、权利或负债给保险公司，保险公司即 依这些提供品为依据，选择该投资型保单的投资标的。此专利提供客户连接 自身资产的投资方式，但相对上投资范围反而受到局限，且无法提供客户扩 大信用的功能。再者此专利在应用上仅止于已拥有大笔财产的客户，对于一 般消费者根本无力达成保单的要求，使用对象受到局限。由上可知，无论在投资型保险商品的投资部位如何改良，皆无法有效排 除长期以来最困扰保险业的利率风险，此风险存在对客户的保障而言，就是 一种保险公司的不稳定带来的风险(即保险公司倒闭风险)；而欲投保投资型 保险的客户往往无法在储蓄及投资上兼顾，更无可能在保单投资上取得信用 扩大的机会，对客户而言亦是种潜在的损失。因此，如何解决保险业的利率 风险，并提供客户在投资上更为灵活的工具，成为下一世代投资型保险商品 的主要方向，更是保险业和保险客户所盼望解决的问题。
技术实现思路
本专利技术的主要目的如下1. 本专利技术打破r有风险才有报酬」的保险神话，保险公司 一向通过承担 风险以换取报酬，然而保险公司不但要面对投资风险，更要面对利率风险。 利率风险是传统寿险公司 一直以来所面对的最大经营困境，也就是在低利率 时代下，投资收益率无法负担寿险公司所承诺的保单预定利率。因此，本发 明在一资金竟标机制的运作下，排除利率风险，賺取手续费，改变传统寿险 业的经营型态，彻底地解决寿险业的利率风险。2. 扩大保户的信用额度本专利技术为一金融电子商务，由保险公司架构一 资金竟标机制，使得要保人得以根据自身的风险偏好募集资金，进行投资，产生扩大信用的效果。3. 本专利技术的目的在于让保险公司只承担保障部位的风险，就现金流量的 观点而言，该业务的未来现金流量为正值，因此，不但不会侵蚀保险公司的净值而且能逐年提高保险公司的隐藏价值(embedded value)。4. 反映市场的利率水准及市场资金水位的高低本专利技术可以反映市场的 资金需求，当市场属于多头环境或是资金需求活络时，即利率上升；反之， 市场处于空头或是资金需求趋緩时，利率下降。因此，本专利技术可以即时地反 映出市场的利率水准及资金需求。5. 具有保障、储蓄及投资功能本专利技术改变传统型保险固定利率保证收 益模式，提供要保人可以储蓄及募集资金的机制；亦即除了提供当保险事件 发生时的固定保障金额，同时兼具保障、储蓄及投资的功能。6. 提供一大众式个人化的产品设计本专利技术可以根据各个要保人的需求、 人格特质及风险偏好程度，提供一客制化的产品设计，满足各种属性要保人 的需求。7. 降低信用风险本专利技术设置一担保品作业机制，降低高风险高报酬属 性的要保人的违约机率，以降低资金竟标机制操作上的信用风险。8. 运用网际网络的特性达成去中心化的目的本专利技术的目的在于运用网 络去中心化的特性，建立一资金竟标机制，创造网络科技时代下直接金融的 保险系统与方法。9. 克服信息不对称的问题 一般来说，保险公司所推出的各类保险商品 其架构较为复杂且透明度低，使得要保人往往在不甚了解该保险产品下即投 保，产生信息不对称的问题。然而，本专利技术克服传统信息不对称的问题，提 供一透明度高且崭新的投资保险的系统与方法。10. 本专利技术为要保人设立个人专属帐户，管理要保人储蓄部份的资金累 积，此部份具有信托资产的特性，若保险公司发生财务危机或破产事件时， 要保人储蓄资产可以十足保全不受影响。为实现以上目的，本专利技术建立一个投资保险的系统，系统内容包括一服 务器，通过通信或网络，提供使用者经由使用者介面与其连线，并于安全的 系统环境下与其即时交换信息；服务器接受保险电子凭证申请信息、进行保 险作业处理、保费费率精算、保险及储蓄费用收取、电子保单核发、担保品 作业处理、执行竟标功能、得标金额导入投资、投资作业处理、理赔及结算交割等操作。系统包括一数据库，用来存储上述操作过程所需的数据，同时记录结果与更新数据。系统进一步包含下列模块一保险电子凭证申请模块服务器利用此模块，接收使用者的保险电子 凭证申请信息，同时将此申请信息传送至网络认证机构(又称CA认证)，审 核评断该使用者的申请数据是否符合办理保险电子凭证，最后再把申请结果 回传至本模块，并将保险电子凭证的认证结果通知使用者；一保单作业处理模块本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种投资保险的方法，一使用者得以使用一资金竞标机制进行竞标、扩大信用，增强投资或不参与竞标，赚取利息，该方法包含有：　处理该使用者参与该资金竞标机制；以及　当该使用者的该保险契约终止时，依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞 标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额。

【技术特征摘要】
1. 一种投资保险的方法，一使用者得以使用一资金竞标机制进行竞标、扩大信用，增强投资或不参与竞标，赚取利息，该方法包含有处理该使用者参与该资金竞标机制；以及当该使用者的该保险契约终止时，依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竞标机制的竞标结果的至少其一来结算该使用者的资产余额。2. 如权利要求l所述的方法，其还包含依据该使用者的保险契约的保期来决定该使用者参与资金竟标机制的竟 标期间。3. 如权利要求l所述的方法，其还包含 接收该使用者的 一保险电子凭证申请信息；经由 一 网络认证组织以审核该保险电子凭证申请信息以进行该使用者的 身份认证以产生 一认证结果； 接收一要保申请信息；以及依据该认证结果与该要保申请信息来进行对应该保险契约的核保以产生 一电子保单予该使用者。4. 如权利要求l所述的方法，其还包含执行一担保作业以允许该使用者取得参与该资金竟标机制的竟标资格。5. 如权利要求3所述的方法，其中该担保作业要求该使用者提供价值不 小于该资金竟标机制的总会款金额的担保品或者财力不小于该资金竟标机制 的总会款金额的保证人。6. 如权利要求l所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竟标机制的 竟标的步骤包含有该使用者参与该资金竟标机制产生的存款存入一个人专属帐户； 该使用者得标产生的一得标金以进行投资；以及 该使用者得标后将还款存入该个人专属帐户。7. 如请利要求6所述的方法，其中该个人专属帐户为该使用者于该资金 竟标机制的资金流出入的过渡帐户。8.如请利要求6所述的方法，其中该个人专属帐户进一步包含该资金竟标机制将该使用者的存款转换成该期得标的使用者的得标金；以及9. 如权利要求l所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竟标机制的 竟标的步骤包含有当该使用者参与该资金竟标机制的竟标而未得标时，依据该资金竟标机 制的竟标结果来将一储蓄金存入个人专属帐户；以及依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竟标^L制的竟标结果的至 少其 一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有当该使用者于该保险契约满期的前中途解约而终止该保险契约，且该使 用者于中途解约前未得标，结算该个人专属帐户的帐户余额。10. 如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金竟标机制 的竟标的步骤包含有当该使用者参与该资金竟标机制的竟标而得标时，依据该资金竟标机制 的竟标结果将一得标金存入该使用者的一个人专属帐户；以及依据该保险契约的保额与该使用者参与该资金竟标机制的竟标结果的至 少其一来结算该使用者的资产余额的步骤包含有当该使用者于该保险契约满期的前中途解约而终止该保险契约，且该使 用者于中途解约前得标，结算该个人专属帐户的帐户余额并清偿该资金竟标 机制的剩余期间的待缴负债余额。11. 如权利要求1所述的方法，其中处理该使用者参与该资金...

【专利技术属性】
技术研发人员：简永松，凌宝，
申请(专利权)人：乔美国际网路股份有限公司，
类型：发明
国别省市：71[中国|台湾]