新的财务和数据交易的执行和管理系统及方法技术方案

一种执行财务和数据交易的系统和方法，包括：ＰＯＳ机设备，用于执行向个人销售至少一项商品或服务的交易，所述个人具有带有对卡号编码的存储介质的卡。该交易在所述ＰＯＳ机设备接收到授权所述交易的数据传输之后完成。ＰＯＳ机设备通过因特网与第一计算系统通信。第一计算系统存储一组指令，该组指令使所述第一计算系统评估所述交易，以确定是否授权所述交易，并通过开放网络向所述ＰＯＳ机设备发送授权所述交易的传输。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
本专利技术涉及财务和数据交易系统领域，更具体地讲，涉及通过开放网 络执行财务和数据交易的系统和方法。
技术介绍
图1示出了当前使用的典型信用卡交易。如图1中所示，处理过程以 信用卡持有者IOO将他的信用卡提交给位于商业设施102内的POS机装置(销售点装置)(例如，现金出纳机)的服务员开始，如操作101所示。 作为响应，服务员一般通过连接到POS机装置的磁条阅读器"扫描"卡。 从而将包括持卡人的姓名和信用卡号在内的持卡人信息从卡上的存储介 质传送到POS机装置。POS机装置将持卡人信息与交易信息(包括销售总额和商家身份) 组合在一起，并将组合的数据集发送到受让人或第三方处理器104，如操 作103所示。第三方处理器104通过将数据集发送到卡协会(例如，Visa, American Express,等)的专用交易网106做出响应(操作105),并通过 交易网106将数据集路由到发卡银行108，如操作107中所示。在接收到数据集时，发卡银行108对照一组信贷规则检查提出的财务 交易，并且核准或拒绝财务交易。如果核准，那么核准信息以相反的顺序(操作109， 111，和113)通过同一路径到达商家位置102的POS机设备。 然后，如操作115所示，发卡银行108通过类似的一组复杂数据交易，将 等于销售价格的货币金额转送到商家的银行110 (—般是将处理器用作向商家的银行110转送货币金额的媒介)。在开票周期期满时，持卡人100 将销售价格(加上利息和财务费用)支付给发卡银行108 (操作117)。上述方案显现出某些缺陷。例如，由于利用专用网络在商家102与授 权实体(在本例中，是发卡银行108)之间通信数据，从而招致了这种网 络的建立和维护的花费。这种开销最终要由商家102来负担。使用专用网 的另一个缺点是，由于基础设施和成本的限制，只能从商家的POS机设备 发送较小量的数据。这意味着，例如，不能在其月度结算表中给持卡人提 供有关一个特定交易的详细信息。在某种情况下，现有的信用卡技术的确 提供了有关一个特定交易内容的临时信息内容。但是，这种信息不是在与 执行交易同时的时间点收集的。而是在交易执行之后收集的。由于在收集 数据中出现的这种延迟，现有的信用卡技术当前不能提供某些预付服务。上述方案中也存在其他的缺陷。个人身份信息一般印刷或压印在信用 卡上，和编码在它的磁条上。这需要在批准信用卡申请人使用信用卡的时 间点与申请人接收到信用卡的时间点之间的延迟(将申请人的个人信息在 该间隔周期中印刷和编码在卡上)。此外，由于信用卡使用的存储机构是 磁条，所以必须将磁条阅读器与POS机设备连接。这造成了额外的开销， 使得小企业不愿意接受这种信用卡。此外，当前正在准备将射频识别 (RFID)装置引入信用卡。这种创新也涉及大量的基础设施投资，这又使 得小企业不愿意接受这种信用卡。
技术实现思路
根据一个实施例， 一种系统，包括POS机设备，用于执行向个人销 售至少一项商品或服务的交易，所述个人具有带有对卡号编码的存储介质 的卡，所述交易在所述POS机设备接收到授权所述交易的数据传输之后完 成。POS机设备位于商店中，并且包括用于读取所述卡的所述存储介质的 设备。POS机设备通过因特网与第一计算系统通信。第一计算系统由不是 银行的实体操作，并且存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第一计 算系统评估所述交易，以确定是否授权所述交易，并通过开放网络向所述 POS机设备发送授权所述交易的传输。该系统还包括由银行操作、并与所 述第一计算系统通信的第二计算系统，所述第二计算系统存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第二计算系统维护与所述卡相关联的账户的平 衡。根据另一个实施例， 一种系统，包括pos机设备，用于执行向个人 销售至少一项商品或服务的交易，所述个人具有带有对卡号编码的存储介质的卡，所述交易在所述pos机设备接收到授权所述交易的数据传输之后完成。pos机设备位于商店中，并且包括用于读取所述卡的所述存储介质 的设备。pos机设备通过因特网与第一计算系统通信。第一计算系统存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第一计算系统评估所述交易，以确定是否授权所述交易，并通过开放网络向所述pos机设备发送授权所述交易的传输。根据再一个实施例， 一种计算机化的方法，接收与交易有关的三级数 据。另外，接收用来进行所述交易的卡的卡号。接收与所述卡相关联的个人身份号码。将三级数据，所述卡号，商家标识符，商店标识符，和pos机设备标识符组合到加密的授权请求中。通过因特网将加密的授权请求传 送到远程计算系统，对所述交易进行授权。根据另一个实施例， 一种系统，包括p0s机设备，用于执行向个人销售至少一项商品或服务的交易，所述个人具有带有对卡号编码的存储介质的卡，所述交易在所述pos机设备接收到授权所述交易的数据传输之后 完成。pos机设备通过因特网与第一计算系统通信。第一计算系统存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第一计算系统评估所述交易，以确定是否授权所述交易，并通过开放网络向所述pos机设备发送授权所述交易的传输。 附图说明图1示出了一个典型的信用卡交易；图2示出了根据本专利技术的一个实施例的信用卡交易；图3示出了一种可以在与核准与之相关的申请的时间点几乎同时地激活交易卡的方法；图4示出了一个其中可以配置图5的内核的示例网络环境；图5示出了可以配置在图4的示例网络实施例中的内核的示例实施例；图6示出了从图5的内核通信到图7的软件系统的消息的示例实施例;图7示出了一个可以通过由交易平台操作的一个或更多的服务器执行 的软件系统的示例实施例；图8示出了一个由图7的数据库实现的模型的示例实施例；图9示出了一个从图7的软件系统通信到图5的内核的消息的示例实 施例；图10示出了一个从图5的内核通信到图7的软件系统的消息的示例 实施例；图11示出了一种为了将匿名的未转让卡分发给可能的申请人而奖励 持卡人的方法的示例实施例；图12示出了一种允许为了交易内的一个项目的价钱进行争议的方法 的示例实施例；图13示出了一种用于建立或改变控制子卡的使用的规则的方法的示 例实施例；图14示出了建立或改变使用者可选的欺诈检测规则的方法的示例实 施例；图15示出了一种建立或改变使用者可选算法的PIN修改规则的方法 的示例实施例；图16示出了一个允许商家之间交换货物的方案的实例实施例； 图17示出了个人对个人交换资金的示例实施例；和 图18示出了个人对个人交换资金的另一个示例实施例。具体实施例方式以下参考附图详细说明这里提出的各个实施例，其中在所有视图中相 同的参考号代表相同的部件和组件。参考各个实施例不能被认为是限制覆 盖的技术主题的范围，技术主题的范围仅受附属的权利要求的限制。此外， 本说明书中提出的任何示例是没有限制的，而仅仅提出了许多可能的实施 例中的一些。图2示出了一个根据本专利技术的一个实施例的财务交易，例如，信用卡9交易、借贷卡交易、储值卡交易、预付卡交易、等等。如图2中所示，持卡人200通过将信用卡提交给POS机设备202或操作这种装置202的服务 人员而启动交易(操作201)。当然，交易可以在普通的在线交易过程中启 动，例如，通过将持卡人信息输入到为在线贸易设计的网本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种系统，包括：　ＰＯＳ机设备，用于执行向个人销售至少一项商品或服务的交易，所述个人具有带有对卡号编码的存储介质的卡，所述交易在所述ＰＯＳ机设备接收到授权所述交易的数据传输之后完成，　其中ＰＯＳ机设备位于商店中，并且包括用于读取 所述卡的所述存储介质的设备，和　其中ＰＯＳ机设备通过因特网与第一计算系统通信；　所述第一计算系统由不是银行的实体操作，并且存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第一计算系统评估所述交易，以确定是否授权所述交易，并通过所述开放网络 向所述ＰＯＳ机设备发送授权所述交易的传输；和　由银行操作、并与所述第一计算系统通信的第二计算系统，所述第二计算系统存储一组指令，在执行该组指令时，使所述第二计算系统维护与所述卡相关联的账户的平衡。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：詹森裘德豪格，帕特里克格拉夫，
申请(专利权)人：革新货币公司，
类型：发明
国别省市：US[美国]