客户评级方法、系统、终端及存储介质技术方案

本发明专利技术提供了一种客户评级方法、系统、终端及存储介质，该方法包括：对目标客户进行财务评分、征信评分和定性评分，得到财务评分结果、征信评分结果和定性评分结果，根据财务评分结果、征信评分结果和定性评分结果生成跨周期评级结果；对征信信息、工商司法信息和客户账户行为信息进行即期评级，得到即期评级结果；若即期评级结果满足评级更新条件，则返回执行对目标客户进行财务评分、征信评分和定性评分的重评步骤。本发明专利技术基于财务评分结果、征信评分结果和定性评分结果，能准确计算客户的跨周期评级结果，通过对征信信息、工商司法信息和客户账户行为信息进行即期评级，能有效且快速地预测目标客户发生风险的概率，弥补跨周期评级的低频缺陷。期评级的低频缺陷。期评级的低频缺陷。

【技术实现步骤摘要】
客户评级方法、系统、终端及存储介质


[0001]本专利技术涉及数据处理
，尤其涉及一种客户评级方法、系统、终端及存储介质。
[0002]定性技术
[0003]对于金融服务行业，在当前经济大环境下，对提升自身风险防控能力的需求日益迫切，通过对客户进行评级，能让资产管理者、银行以及保险公司等积极的预测到潜在的风险，更快并更有效率的做出反应，并且在成千上万的风险变量出现的时候做出稳健的决策，防止客户违约造成坏账损失，降低经营风险。
[0004]现有的客户评级使用过程中，一般是对目标客户进行经营状况的分析，得到客户评级结果，但由于仅基于经营状况的分析，使得客户评级准确性较低，且经营财务数据时效性较差难以适应快速变化的经济市场环境。

技术实现思路

[0005]本专利技术实施例的目的在于提供一种客户评级方法、系统、终端及存储介质，旨在解决现有的客户评级方法准确性、灵敏度低下的问题。
[0006]本专利技术实施例是这样实现的，一种客户评级方法，所述方法包括：
[0007]获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息，并对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果；
[0008]对所述征信信息进行征信评分，得到征信评分结果，并对所述客户背景信息进行定性评分，得到定性评分结果；
[0009]根据所述财务评分结果、所述征信评分结果和所述定性评分结果生成跨周期评级结果；
[0010]获取所述目标客户的工商司法信息和客户账户行为信息，并对所述征信信息、所述工商司法信息和所述客户账户行为信息进行即期评级，得到即期评级结果，所述即期评级用于预警所述目标客户的信用风险变动；
[0011]若所述即期评级结果满足触发跨周期评级更新条件，则返回执行所述获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息的步骤及后续步骤，以更新所述跨周期评级结果。
[0012]本专利技术实施例的另一目的在于提供一种客户评级系统，所述系统包括：
[0013]财务评分模块，用于获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息，并对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果；
[0014]征信、定性评分模块，用于对所述征信信息进行征信评分，得到征信评分结果，并对所述客户背景信息进行定性评分，得到定性评分结果；
[0015]跨周期评级模块，用于根据所述财务评分结果、所述征信评分结果和所述定性评分结果生成跨周期评级结果；
[0016]即期评级模块，用于获取所述目标客户的工商司法信息和客户账户行为信息，并对所述征信信息、所述工商司法信息和所述客户账户行为信息进行即期评级，得到即期评
级结果，所述即期评级用于高频预警所述目标客户的信用风险变动；
[0017]评级更新模块，用于若所述即期评级结果满足触发跨周期评级更新条件，则返回执行所述获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息的步骤及后续步骤，以更新所述跨周期评级结果。
[0018]本专利技术实施例的另一目的在于提供一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如上述方法的步骤。
[0019]本专利技术实施例的另一目的在于提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述方法的步骤。
[0020]本专利技术实施例，通过对财务信息进行财务评分、对征信信息进行征信评分，得到征信评分结果、对客户背景信息进行定性评分，能有效地对目标客户的财务、征信和背景进行评分，得到财务评分结果、征信评分结果和定性评分结果，基于财务评分结果、征信评分结果和定性评分结果，能准确计算客户的跨周期评级结果，通过对征信信息、工商司法信息和客户账户行为信息进行即期评级，能及时反应客户信用风险的变动情况，有效地预测目标客户发生风险的概率。
附图说明
[0021]图1是本专利技术第一实施例提供的客户评级方法的流程图；
[0022]图2是本专利技术第二实施例提供的客户评级方法的流程图；
[0023]图3是本专利技术第二实施例提供的评级结果的示意图；
[0024]图4是本专利技术第三实施例提供的客户评级系统的结构示意图；
[0025]图5是本专利技术第四实施例提供的终端设备的结构示意图。
具体实施方式
[0026]为了使本专利技术的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本专利技术进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本专利技术，并不用于限定本专利技术。
[0027]为了说明本专利技术所述的技术方案，下面通过具体实施例来进行说明。
[0028]实施例一
[0029]请参阅图1，是本专利技术第一实施例提供的客户评级方法的流程图，该客户评级方法可以应用于任一终端设备或系统，该客户评级方法包括步骤：
[0030]步骤S10，获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息，并对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果；
[0031]其中，所述对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果，包括：
[0032]确定所述财务信息中的财务指标，并对所述财务指标中的异常值进行异常处理和异常值填充；
[0033]其中，该步骤中是基于财务子模型进行财务信息的财务评分，财务指标是基于企业财务报表计算得到的财务比率，财务指标是定量模型的关键因素。财务子模型所使用的财务指标长清单分为8大类，共计250个财务指标，已涵盖常用财务评价指标，可从多维度反
映公司的财务状况和还款能力。财务指标的类别包括偿债能力、成长性、杠杆比率、流动性、营运能力、盈利能力和规模。
[0034]其中，偿债能力用于直接反映了企业对债务的偿还能力。偿债资金多来源于经营所产生的收入或现金流，因此计算偿债资金类指标的分子多为利润或现金流科目，分母多为负债类科目或利息费用，如利息保障倍数，成长性用于考查企业在一定时期内的经营能力发展状况，计算方式多为期间增加值除以期初值，如总资产增长率等，杠杆比率用于考察企业利用负债来调节权益资本的能力，从侧面反映出企业的还款能力。杠杆比率类指标的计算大多来自于资产负债表中的权益资本、资产、负债等，如资产负债率，流动性用于考查企业偿还短期债务的能力。流动性类指标的计算来自于资产负债表中的流动资产及流动负债的相关科目,如流动比率、速动比率，营运能力用于考查企业的经营运行能力，即企业运用各项资产以赚取利润的能力，其分子多为损益表中的相关科目，分母多为资产负债表中的相关科目，如存货周转率，应收账款周转率等，盈利能力用于考察企业的盈利能力，包括1)基于损益表科目计算的盈利能力，如毛利率、净利率等，和2)基于损益表和资产负债表计算的投资回报率指标，如ROA，ROE等，规模用于考查企业整体规模的大小，非比率类指标，通常直接采用报表中相关科目的原始值，如资产规模、销售收入规模等，财务结构用于考查企业某类财务科目的结构状况占比从而从侧面考查企业的流动性、还款能力本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种客户评级方法，其特征在于，所述方法包括：获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息，并对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果；对所述征信信息进行征信评分，得到征信评分结果，并对所述客户背景信息进行定性评分，得到定性评分结果；根据所述财务评分结果、所述征信评分结果和所述定性评分结果生成跨周期评级结果；获取所述目标客户的工商司法信息和客户账户行为信息，并对所述征信信息、所述工商司法信息和所述客户账户行为信息进行即期评级，得到即期评级结果，所述即期评级用于预警目标客户的信用风险变动；若所述即期评级结果满足触发跨周期评级更新条件，则返回执行所述获取目标客户的财务信息、征信信息和客户背景信息的步骤及后续步骤，以更新所述跨周期评级结果。2.如权利要求1所述的客户评级方法，其特征在于，所述对所述财务信息进行财务评分，得到财务评分结果，包括：确定所述财务信息中的财务指标，并对所述财务指标中的异常值进行异常处理和异常值填充；对所述财务指标进行逻辑方向统一处理，并对逻辑方向统一处理后的所述财务指标进行变量转换，得到财务变量；对所述财务变量进行变量分析，得到变量分析结果，并根据所述变量分析结果对所述财务变量进行变量筛选；对变量筛选后的所述财务变量进行相关性分析，得到相关性分析结果，并根据所述相关性分析结果对所述财务变量进行变量筛选；对变量筛选后的所述财务变量进行多变量分析，根据多变量分析结果确定所述财务变量之间的最优变量组合，并根据所述最优变量组合生成财务子模型；将所述财务信息输入所述财务子模型进行财务评分，得到所述财务评分结果。3.如权利要求2所述的客户评级方法，其特征在于，所述对所述财务变量进行变量分析，得到变量分析结果，并根据所述变量分析结果对所述财务变量进行变量筛选，包括：对所述财务变量进行单变量分析，得到单变量分析结果，并根据所述变量分析结果确定所述财务变量的异常值率；根据所述异常值率对所述财务变量进行变量筛选，并对筛选后的所述财务变量进行区分能力分析，得到区分能力分析结果；根据所述区分能力分析结果对所述财务变量进行变量筛选。4.如权利要求1所述的客户评级方法，其特征在于，所述对所述征信信息进行征信评分，得到征信评分结果，包括：获取征信指标池，并根据所述征信指标池中征信指标的异常值进行异常处理；对所述征信指标进行逻辑方向统一处理，并对逻辑方向统一处理后的所述征信指标进行变量转换，得到征信变量；对所述征信变量进行变量分析，得到变量分析结果，并根据所述变量分析结果对所述征信变量进行变量筛选；
对变量筛选后的所述征信变量进行相关性分析，得到相关性分析结果，并根据所述相关性分析结果对所述征信变量进行变量筛选；根据变量筛选后的所述征信变量生成征信子模型，并将所述征信信息输入所述征信子模型进行财务评分，得到所述征信评分结果。5.如权利要求1所述的客户评级方法，其特征在于，...

【专利技术属性】
技术研发人员：孟繁璐，许龄艺，任婕茹，刘颖祖，
申请(专利权)人：厦门国际银行股份有限公司，
类型：发明
国别省市：