基于医疗大数据的保险精算方法技术

本申请涉及一种基于医疗大数据的保险精算方法，通过采集医疗大数据，所述医疗大数据包括人群属性信息、指标病症以及病种信息；根据所述医疗大数据，分析并设定保险规则的决策条件；根据所述保险规则的决策条件，确定保险的承保条件和保险的拒保条件；整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，并基于所述投保规则进行保险核算。能够根据医疗机构的医疗数据来确定投保规则中的拒保条件，具备充足的医疗大数据基础，有利于提高投保规则的合理性、有效性，进而有利于降低保单处理的风险性；基于真实、准确的客户医疗信息和合理、有效的投保规则而进行的自动数据处理过程，有利于提高保单处理结果的准确性、合理性，还有利于降低风险。还有利于降低风险。还有利于降低风险。

【技术实现步骤摘要】
基于医疗大数据的保险精算方法


[0001]本公开涉及商业保险
，尤其涉及一种基于医疗大数据的保险精算方法、投保规则、保单处理方法和保单处理系统。

技术介绍

[0002]目前，保险公司推出各种各样的健康险产品，针对不同产品并根据其特点制订出合理、准确和具有市场竞争力的价格是健康保险业务经营的基础，因此，建立并随时修正恰当的健康保险费率和费率表是健康保险精算中最传统的工作。保险产品设计人员需要对所覆盖的出险病种的一定期限后的出险率进行评估，并需要制定承保条件，对特定人群和体检指标的客户进行拒保或者差异化定价。目前承保条件制定通常是依靠经验或者保险公司自己掌握的数据，这样增加了产品设计的难度，且由于一些经验误差的存在增大了保险产品风险。
[0003]例如：在防范逆选择风险方面，98％以上的客户仍然以本人书面告知健康状况为主，现有险企针对投保客户的风险识别则依据被保险人的书面健康告知，由于健康告知与被保险人有直接的利益，如身体不健康时会加费或者拒保，所以，按照真实情况进行告知的客户较少，绝大多数均隐瞒真实的健康状况，使得书面告知不准确，进而导致险企由于缺乏数据支持，信息不对称，无法识别个人风险，险企控制逆选择风险难度大，风险成本大于收益，造成经营上的困难。也由于无法识别个人风险使得无法实现对个体定价，所以只能根据所有人的大数法则进行定价，这相当于健康人群为不健康人群承担了较多保费。也由于道德风险的客户的存在，险企也据此提高了保费，这样就对健康人群造成了损害，抬高了进入保险的门槛。
[0004]还例如，现有技术中的一种智能核保方法包括：接收前端发送的体检报告，所述体检报告与体检函相对应，所述体检函根据待体检投保单来生成；获取所述体检报告中的体检信息以及所述待体检投保单中的险种；根据所述险种获取所述体检信息对应的评点规则；将所述体检信息与所述评点规则进行比对，根据比对结果对所述待体检投保单生成核保决定。采用本方法针对下发过体检函的投保单能够有效提高核保效率。
[0005]该方法中获取的所述体检信息对应的评点规则，这些规则实践中往往会根据经验来制定。
[0006]又例如，现有技术还提供了一种基于医学大数据的保险精算方法和系统，将参保人员的体征信息和医疗信息作为参考数据计算参保人员的疾病风险概率，将疾病风险概率作为其中一个保险因子参与保险精算创建保险产品，降低了保险产品的输出风险。
[0007]但是，参保人员的体征信息和医疗信息的数据在数量上非常有限，仅基于参保人员的体征信息和医疗信息就最终得到保险产品，合理性不足。

技术实现思路

[0008]为了解决上述问题，本申请提出一种基于医疗大数据的保险精算方法、投保规则、
保单处理方法和保单处理系统，以此基于真实、准确的客户医疗信息和合理、有效的投保规则而进行的自动数据处理过程，有利于提高保单处理结果的准确性、合理性，还有利于降低风险。
[0009]本申请一方面，提出一种基于医疗大数据的保险精算方法，包括如下步骤：
[0010]S100、采集医疗大数据，所述医疗大数据包括人群属性信息、指标病症以及病种信息；
[0011]S200、根据所述医疗大数据，分析并设定保险规则的决策条件；
[0012]S300、根据所述保险规则的决策条件，确定保险的承保条件和保险的拒保条件；
[0013]S400、整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，并基于所述投保规则进行保险核算。
[0014]作为本申请的一种可选实施方案，可选地，在步骤S200中，所述根据所述医疗大数据，分析并设定保险规则的决策条件，包括：
[0015]S201、基于所述医疗大数据，分析得出若干数据组，其中，每个数据组包括人群属性信息、指标病症以及病种；
[0016]S202、预设病种概率计算算法，并计算在每个数据组的人群属性信息和指标病症的情况下，在预设年限内该数据组的病种发生的概率；
[0017]S203、采集各个数据组病种发生的概率，并作为各个数据组的决策因子。
[0018]作为本申请的一种可选实施方案，可选地，在步骤S300中，所述根据所述保险规则的决策条件，确定保险的承保条件和保险的拒保条件，包括：
[0019]S301、针对各个数据组的病种，预设病种发生概率阈值；
[0020]S302、将各个数据组病种发生的概率与所述病种发生概率阈值进行比对判断：
[0021]若所述数据组病种发生的概率大于所述病种发生概率阈值，则将该数据组确定为拒保条件；
[0022]若所述数据组病种发生的概率小于所述病种发生概率阈值，则将该数据组确定为承保条件。
[0023]作为本申请的一种可选实施方案，可选地，在步骤S400中，所述整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，包括：
[0024]S401、采集各数据组的所述拒保条件和拒保条件；
[0025]S402、预设投保范围值，根据所述投保范围值，确定保险覆盖病种和保障年限；
[0026]S403、将所述保险覆盖病种和所述保障年限与各数据组匹配，将同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的拒保条件及同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的承保条件组成所述投保规则。
[0027]作为本申请的一种可选实施方案，可选地，在步骤S400中，所述整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，包括：
[0028]S410、将所述投保规则推荐至保险机构；
[0029]S420、将保险机构选择的投保规则，部署在所述保险机构的核保引擎中；
[0030]S430、通过所述核保引擎，将客户的医疗信息与投保规则进行匹配：
[0031]当客户的医疗信息包括所述投保规则中的拒保条件时，确定该客户的保单核保失败，依此拒保；
[0032]当客户的医疗信息不包括投保规则中的拒保条件时，确定该客户的保单核保成功，依此承保。
[0033]本申请另一方面，提出一种投保规则，其特征在于，所述投保规则根据上述所述的基于医疗大数据的保险精算方法制定得出。
[0034]本申请另一方面，还提出一种保单处理方法，保单处理方法基于上述所述的基于医疗大数据的保险精算方法得出的投保规则进行实施，包括如下步骤：
[0035]S500、获取医疗大数据并储存，所述医疗大数据包括人群属性信息、指标病症以及病种信息；
[0036]S600、基于所述医疗大数据，分析得出若个数据组，并针对各个数据组的病种，计算病种发生的概率；根据预设阈值，分别确定出属于拒保条件的数据组和属于承保条件的数据组，将各数据组按照概率从大到小进行排序并存储；
[0037]S700、接收保险机构输入的保险覆盖病种及保障年限，并根据所述保险覆盖病种和所述保障年限匹配各数据组，将同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的拒保条件及同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的承保条件组成所述投保规则，并推荐至保险机构终端。
[0038]作为本申请的一种可选实本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种基于医疗大数据的保险精算方法，其特征在于，包括如下步骤：S100、采集医疗大数据，所述医疗大数据包括人群属性信息、指标病症以及病种信息；S200、根据所述医疗大数据，分析并设定保险规则的决策条件；S300、根据所述保险规则的决策条件，确定保险的承保条件和保险的拒保条件；S400、整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，并基于所述投保规则进行保险核算。2.根据权利要求1所述的基于医疗大数据的保险精算方法，其特征在于，在步骤S200中，所述根据所述医疗大数据，分析并设定保险规则的决策条件，包括：S201、基于所述医疗大数据，分析得出若干数据组，其中，每个数据组包括人群属性信息、指标病症以及病种；S202、预设病种概率计算算法，并计算在每个数据组的人群属性信息和指标病症的情况下，在预设年限内该数据组的病种发生的概率；S203、采集各个数据组病种发生的概率，并作为各个数据组的决策因子。3.根据权利要求2所述的基于医疗大数据的保险精算方法，其特征在于，在步骤S300中，所述根据所述保险规则的决策条件，确定保险的承保条件和保险的拒保条件，包括：S301、针对各个数据组的病种，预设病种发生概率阈值；S302、将各个数据组病种发生的概率与所述病种发生概率阈值进行比对判断：若所述数据组病种发生的概率大于所述病种发生概率阈值，则将该数据组确定为拒保条件；若所述数据组病种发生的概率小于所述病种发生概率阈值，则将该数据组确定为承保条件。4.根据权利要求2所述的基于医疗大数据的保险精算方法，其特征在于，在步骤S400中，所述整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，包括：S401、采集各数据组的所述拒保条件和拒保条件；S402、预设投保范围值，根据所述投保范围值，确定保险覆盖病种和保障年限；S403、将所述保险覆盖病种和所述保障年限与各数据组匹配，将同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的拒保条件及同时包含所述保险覆盖病种和所述保障年限的承保条件组成所述投保规则。5.根据权利要求1所述的基于医疗大数据的保险精算方法，其特征在于，在步骤S400中，所述整合所述承保条件和拒保条件为投保规则，包括：S410、将所述投保规则推荐至保险机构；S420、将保险机构选择的投保规则，部署在所述保险机构的核保引擎中；S430、通过所述核保引擎，将客户的医疗信息与投保规则进行匹配：当客户的医疗信息包括所述投保规则中的拒保条件时，确定该客户的保单核保失败，依此拒保；当客户的医疗信息不包括投保规则中的拒保条件时，确定该客户的保单核保成功，依此承保。6.一种投保规则，其特征在于，所述投保规则根据权利要求1
‑
5中任一项所述的基于医疗大数据的保险精算方法制定得出。7.一种保单处理方法，其特征在于，保单处理方法基于权利要求1
‑
5中任一项所述的基
于医疗大数据的保险精算方法得出的投保规则进行实施，包括如下步骤：S500、获取医疗大数据并...

【专利技术属性】
技术研发人员：谢文飞，钱东东，孟得力，张冲，
申请(专利权)人：云南白药集团医药电子商务有限公司，
类型：发明
国别省市：