用于评估承保要求的系统和方法技术方案

一种计算机系统和方法，用于评估承保要求，以及用于评估可保险类的死亡率的预期改变以响应这样的要求的改变。在某些实施例中，该方法和系统涉及存储与要求相关的数据，使用第一要求集合来确定预期的死亡率，改变所述要求的一个或者多个，以及使用改变的要求集合和存储的数据来预先确定预期的死亡率。除评估保险要求中提出的改变之外，该系统和方法可以用于保险产品的设计和定价。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
本专利技术总地涉及保险，并更具体地涉及连同保险产品使用的评估承保要求的系统和方法。在某些实施例中，本专利技术涉及量化存在于多个承保要求之间的唯一和共享值关系，以及评估改变一个或多个要求的影响的系统和方法。
技术介绍
寿险公司受到日益增加的挑战，要减少承保费用以及增加承保速度和决策制定，同时维持较好的死亡率保护(mortality protection)并提升风险选择的公平性。面对这些日益增大的压力，一些保险商修改了承保程序以及实践而没有完全理解改变的潜在的长期影响。对于一些保险商，对直接的承保成本以及承保程序的简化的关注是极为重要的。未来的死亡率成本受到了较少的强调，因为那些成本经常难以精确地预测，并且可以通过再保险协议、通货膨胀以及其他因素来减轻。由增强的隐私性以及安全性考虑导致的增加的管理成本也影响了保险商对承保要求的选择。这些措施也影响了管理工作流程以及对待保险消费者的方式。保险商能够通过执行对相关公布数据以及它们自己的经验数据的广泛研究和分析来对现有的和提出的保险产品评估承保程序和要求的改变的影响。但是，这样的研究是耗时的和费力的。需要自动的基于技术的方法以评估现有的承保要求，以及快速地并且成本有效地评估伴随着这样的要求变化的影响。本专利技术的一个实施例提供一种用于评估可保险类的死亡率的预期改变的计算机方法以响应承保要求的改变。该方法包括步骤存储与多个承保要求的保护值相关的数据；使用第一承保要求集合确定可保险类的预期死亡率；改变第一承保要求集合中的一个或者多个承保要求；以及使用改变的承保要求集合以及与保护值相关的存储的数据来重新确定可保险类别的预期死亡率。该实施例可还包括执行保护值研究以标识与多个承保要求的保护值相关的数据的步骤。这个以及其它实施例也可以进一步包括确定人口中的一个或者多个伤害的流行，和/或标识由多个承保要求的至少一个所揭示的一个或者多个伤害的步骤。在后者的情形中，该方法还可以包括确定通过筛选由承保要求揭示的伤害所消除的一个或者多个死亡原因的步骤。某些实施例可以还包括确定由多个承保要求的至少一个所消除的总死亡原因，以及将可保险类的预期死亡原因与一般人口的死亡原因比较的步骤。这些和其它的实施例可以进一步包括为至少一个承保要求计算死差益的步骤。所计算的死差益可以通过年龄、性别以及吸烟状况来存储。计算死差益的步骤可以进一步包括为承保要求计算唯一死差益，共享死差益以及总死差益的步骤。本专利技术的另一实施例包括计算机化的系统，用于评估可保险类的死亡率的预期改变以响应承保要求的改变。该主题系统可包括现有的计算机硬件，其被编程为执行与上面提到的方法的实施例相联系的上述步骤。本专利技术的另一实施例包括一种设计寿险产品的计算机方法。此方法包括步骤存储与多个承保要求的保护值相关的数据；为至少一个承保要求计算唯一死差益、共享死差益和/或总死差益；使用第一承保要求集合确定可保险类的预期死亡率；改变第一步骤的一个或者多个承保要求；使用改变的要求集合重新确定可保险类的预期死亡率；以及使用确定的预期死亡率以及重新确定的预期死亡率中的至少一个，设计寿险产品。此方法可以迭代地操作以考虑产品设计中的多个承保要求集合。可以操作此方法以便得到可保险类的预定死亡率比率(mortality rate)，或者得到一些其它指定的目标。该方法可还包括步骤执行保护值研究以标识与承保要求的保护值相关的数据，和/或根据年龄、性别以及吸烟状况为承保要求存储唯一、共享或者总死差益。该主题方法的一个实施例可以进一步包括步骤确定人口中的一个或多个伤害的流行，以及标识由承保要求的至少一个所揭示的一个或者多个伤害。这个或者其它实施例可进一步包括步骤确定通过筛选由承保要求揭示的一个或多个伤害所消除的一个或者多个死亡原因，以及确定通过第一承保要求集合以及改变的承保要求集合所消除的全部死亡原因。可保险类的预期死亡原因可以进一步与一般人口的死亡原因比较。本主题专利技术的又一实施例包括用于设计寿保险产品的自动化系统。该自动化系统包括编程为完成上面提到的方法的步骤的公知的计算机硬件。本系统和方法的附加特征和优点将通过对下面说明性实施例的详细描述的思考而对于本领域的技术人员变得明显，该说明性实施例示例了如当前构想的执行该系统和方法的最佳模式。附图说明下文中将参照仅作为非限制性实例给出的附图而描述本公开，其中图1是图示用于评估承保要求的方法和系统的实施例的流程图。图2是图1的流程图的继续。图3是图2的流程图的继续。图4是图3的流程图的继续。图5是如从对多个承保要求的保护值研究所确定的共享的、唯一的以及总死差益的图形表示。图6是图示该系统和方法的一个说明性实例应用的图形表示。图7是进一步图示该系统和方法的应用的图形表示。图8和9是图示另一实施例的流程图。这里陈述的范例图示了该系统和方法的实施例，并且这样的范例的目的不应被理解为以任意方式限制本专利技术的范围。具体实施例方式图1是流程图10的一部分，其图示了用于评估承保要求的方法和系统的一个实施例。图1的流程图描述了该实施例的可以表征为“研究”阶段的部分。此实施例的第一步骤12是执行与多个承保要求的值相关的研究。承保要求是保险商在设计和/或给保险产品定价时考虑的因素。对承保要求的考虑允许保险商作出与可保险事件的发生可能性相关的判断。在寿险的情况中，承保要求的实例包括1.保险应用上收集的数据；2.医学检查中收集的信息；3.血概况；4.尿分析；5.心电图；6.主治医师的陈述；7.处方概况；8.机动车辆报告；以及9.来自医学情报局的信息；保险商可以不使用上面列出的与特定保险产品相联系的所有要求实例。也可以结合或者替换列出的实例来使用其它要求。在所使用的要求选择中重要的考虑是与实施该要求相关联的成本(无论那些成本是由保险商还是由申请人产生的)、能够实施要求的速度、由该要求提供的有用信息(即通过实施该要求而标识的伤害)、要求是否唯一地适合于标识有用信息以及其它考虑。用于确定承保要求值的一个工具公知为保护值研究。执行保护值研究的步骤在图1的说明性实施例中由步骤14所图示。保护值可以定义为可归因于由特定承保要求所揭示的风险的预期额外死亡率成本的当前值。保护值研究是对现有保险保单以及作为那些保单的基础的承保要求的检查。结果包括就每保单帐面数量的美元的死差益而言的个体要求有效性的测量。结果也可以表示为每有效保险的美元数量的未来死亡赔偿的当前值，其是通过消除可归因于由要求揭示的风险的预期额外死亡率成本而节省的。量化死差益的保护值研究需要相对大量的数据以产生最理想的结果。一般而言，需要几千个案例来得出有意义的结论。但是，可以通过较小研究得到与要求的保护值相关的较不精确但有价值的信息。有两个基本方法可以用于执行保护值研究。第一方法是“单变量的”方法，其每次考虑单个要求。另一个是“多变量”方法，多个要求以及它们的互作用被同时评估，尽管每种方法都有优点和缺点，但是在所图示的实施例的境况中，多变量的方法一般是优选的。可能有某些要求，与其相关的有用信息可能未由保护值研究所揭示。采集与这种要求相关的信息在图1中由步骤16所示出。在此步骤中，检查临床和流行病学数据以确定一般人口中伤害的流行。标识揭示这种伤害的承保要求。当心不要“重复计算”关于个体要求的值，以本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种计算机方法，用于评估可保险类的死亡率的预期变化以响应承保要求的变化，包括步骤：ａ．存储与多个承保要求的保护值相关的数据；ｂ．使用第一承保要求集合确定可保险类的预期死亡率；ｃ．改变所述第一承保要求集合中的一个或者多个；以及ｄ．使用该改变的承保要求集合以及与保护值相关的所述存储的数据来重新确定所述可保险类的预期的死亡率。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：南希J霍夫曼，布里安N伊万诺维奇，爱德华J赖特，黛安娜M斯特布勒，艾伦C平卡姆四世，
申请(专利权)人：瑞士再保险公司，
类型：发明
国别省市：CH[瑞士]