本发明专利技术的方面提出使用交易数据来确定信用贷款和产品供应。本发明专利技术的其他方面提出使用交易数据生成财务报表和指数以供用户和／或金融机构使用。基于交易的财务报表和指数可被用于进行保险业和金融规划决策。
【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
本公开文件的方面涉及使用金融交易数据来帮助提供信用货款(credit) 和产品供应(offering)。更具体而言，本专利技术的方面涉及基于交易数据产生客 户财务才艮表(statement )。
技术介绍
实时个人财务报表或指数可以帮助客户或金融机构理解客户的财务状 况，当前，在准备实时个人财务报表或指数的过程中并没有利用交易数据。 例如，目前并没有使用交易数据从每个客户创建客户的个人现金流和资本净 值(net worth)报表。这些信息将对金融机构评估客户的当前资信有所帮助。诸如银行的金融机构以不同类型的借货(loan)的形式将信用货款提供 给客户。当前，基于以FICO为中心建立的保险系统(FICO centric based underwriting system )确定是否应当将信用货款提供给客户。以FICO为中心 建立的保险系统使用了 FICO评分方法以及诸如Triad得分和破产得分 (Bankruptcy score )的其他属性。FICO—直是做出信货决策的最重要因素， 但诸如Triad得分的其他因素也会被考虑。所计算的得分帮助金融机构决定是 否应向客户评估信用货款，以及如果提供的话，那么利率多少合适。类似地，也存在其他信货评分系统，它们使用类似的信息来计算潜在客 户的信货得分，然而，这些信货评分系统以及FICO评分方法可能无法提供 对客户资信的精确表示。所有这些评分系统都使用固定的评分方法，该方法 没有将当前交易数据考虑在内，而当前交易数据能提供对客户资信的额外洞 察力。使用现有的FICO评分方法可能会不必要地拒绝向客户提供信用货款 或特定的金融机构产 品。在决定提供信用货款和/或将供给特定客户的特定产品时，有关客户财务 状况的附加信息也会是有用的。例如，现金流指的是在特定时间段内现金的 流动。现金流计算可被用作衡量客户财务健康状况的一个手段。良好的现金 流规划涉及使用最新的和准确的有关一段时间内现金流入和流出的数据。类似地，资本净值计算也可以用来帮助确定客户的财务健康状况。资本净值计 算涉及通过从客户的资产中减去负债来确定客户的财务状况。因此，需要一种改进的用于确定潜在客户的资信的方法和系统。
技术实现思路
以下提供筒要的
技术实现思路
，以便提供对本专利技术一些方面的基本了解。本
技术实现思路
不是对本专利技术的广泛概述。它的目的既不在于确认本专利技术的关4定元 素或重要元素，也不在于描述本专利技术的范围。下面的
技术实现思路
仅仅是以简要 的形式介绍本专利技术的一些概念，以作为下面的说明的前序。在本专利技术的一方面，可以在产生财务报表时使用交易数据。在确定适当 的信用货款和/或产品供应时，基于交易的财务报表能够提供对客户和金融机 构两者都有益的信息。财务报表可以包括现金流和资产净值报表。所生成的 财务报表可以被加权并用于确定客户的资信。可以基于所确定的客户的资信 来发起借货。在本专利技术的另一方面，可以使用FICO得分以及基于交易的财务报表来 确定客户的资信。FICO得分和基于交易的财务报表的组合可被用于确定客户 的资信。在本专利技术的另一方面，基于交易的财务报表可被用作独立于FICO得分 的替代的评分方法，但也可以与现有的以FICO为中心建立的系统一起工作， 以提供优于并超出以FICO为中心的信货决策系统的、收益和/或损失减少的 附加提升。在本专利技术的附加方面，基于交易的指数以及基于交易的财务报表可#1用 于确定客户的资信。在本专利技术的各个方面，所述指数可以包括奢侈品比例指 数、自由支配项指数、旅行和娱乐指数、必需品指数和相关客户购买风险概 况(relative customer purchase risk profile )指数。此外，在本专利技术的另一方面，可以使用交易数据来确定由金融机构所提 供的特定品牌、产品或服务所满足的客户财务需求的百分比。所述百分比可 以描述特定金融机构可以向客户提供的客户钱夹(customer's wallet)的百分 比份额。附图说明6在附图中以示例的方式而非限制的方式示出了本公开内容。附图中相似 的参考标记指示相似的元素。图l示出了适用的操作环境，在该操作环境中可以实现本专利技术的各个方面。图2示出了根据本专利技术一方面的交易计算机的简化图。 图3示出了根据本专利技术一方面的现金流报表。 图4示出了根据本专利技术一方面的现金流报表的流入和流出类别。 图5示出了根据本专利技术 一 方面的确定客户的资信的方法。 图6示出了根据本专利技术 一方面的计算客户钱夹份额(a share of customer's wallet )。图7示出了根据本专利技术一方面的示例生活事件(life event),所述生活事 件可以指示个4户的健康状况和产品需求的提高或下降。具体实施例方式根据本公开的各个方面，举例说明了用于产生交易财务报表和指数的系 统和方法。诸如银行这样的金融机构可以利用客户交易数据来帮助进行信货 决策和/或产品供应。图1示出了适用的操作环境，本公开的各个方面可以在该操作环境中实 现。计算机102、 104、 106可以位于不同的地点，诸如地点101、 103和105。 所述地点可以是诸如银行130这样的金融机构的内部或外部。计算机102、 104、 106可以是可在各种内部和外部网络上找到的交易计算机或终端。计算 机102、 104、 106可以包含众多客户的交易信息。这样的交易数据可以包括 信用卡和借记卡交易、电子账单支付交易和活期存款(demand deposit)账户 交易。本领域技术人员将会理解，可以包括附加的计算机，而且以下在示范 性实施例中描述的内容不是为了限制专利技术的范围。此外，交易数据还可以包 括许多可以在本专利技术的各个实施例中使用的其他类型的客户交易数据。图1还示出，计算机102、 104、 106可以连接到诸如通信网络120的通 信网络。通信网络120可以代表1)局域网(LAN); 2)筒单点到点网络(诸 如直接的调制解调器到调制解调器的连接)；和/或3)广域网，包括因特网和 其他基于商用的网络服务。计算机102、 104、 106可以以现有技术中公知的方式、经由通信网络1207相互通信，或与诸如银行130这样的金融机构通信。可以使用现有的各种公 知协议中的任何协议作为通信协议，诸如TCP/IP、以太网、FTP、 HTTP、蓝 牙、Wi-Fi、超宽带(UWB)、低功率射频(LPRF)、射频识别(RFID)、红 外通信、IrDA、第三代(3G)蜂窝数据通信、全球移动通信系统(GSM)、 或其它无线通信网络等。通信网络120可以直接连接到诸如银行130这样的 金融机构。在另一个实施例中，在连接到银行130之前，通信网络120可以 连接到第二网络或一系列网络140。图2示出了根据本专利技术一方面的计算机的简化图。计算机可以包括存储 器(108、 112和116)、处理器(210、 212和214)、显示器(204、 206和208 )、 以及通信接口 (232、 234和236)。处理器210、 212和214可以执行存4诸器 108、 112和116中存在的计算机可执行指令，以便例如计算机102、 104、 106 可以经由网络120和/或140向银行130发送信息和从4艮行130接收信息。银 行130可以采用包括服务器本文档来自技高网...
【技术保护点】
一种确定客户的资信的方法，该方法包括： 接收对应于与该客户关联的交易的交易数据； 将所述交易数据分类为流入和流出； 基于分类的交易数据产生现金流报表； 使用所述交易数据产生资产净值报表；以及 基于所生成的现金流 报表和资产净值报表确定资信。
【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...
【专利技术属性】
技术研发人员：德巴希斯戈施，威廉A诺比利，阿伦R平托，库尔特D纽曼，戴维N约菲，萨德什纳巴纳杰，
申请(专利权)人：美国银行公司，
类型：发明
国别省市：US[美国]
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