基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质技术方案

本发明专利技术提供了一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质，涉及计算机系统领域，本发明专利技术对比传统的公积金组合贷申请审批系统，既极大的提升了申请人的用户体验，又提高了组合贷审批效率和异常检测率，并且通过区块链技术保证了公积金中心和商业银行间数据共享的安全性和隐私性，以及申请人隐私数据的合规使用和使用存证，有效避免了因申请人数据违规使用而造成客户投诉甚至法律纠纷。户投诉甚至法律纠纷。户投诉甚至法律纠纷。

【技术实现步骤摘要】
基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质


[0001]本专利技术涉及计算机系统领域，具体而言，涉及一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质。

技术介绍

[0002]区块链本质上是一个去中心化的数据库,作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术的集成应用，近年来已成为各行各业研究讨论的热点。
[0003]联邦学习是多方合作建立反诈模型提供了一套安全、隐私的解决方案。依托联邦学习，能够实现多方数据共享与互补，从而大幅提升数据稀疏场景下的机器学习建模效率和模型效果。
[0004]目前公积金组合贷(公积金贷款+银行商业贷款)申请审批流程存在以下三个缺陷。第一，申请人需要线下前往银行网点办理，不仅涉及公积金中心和商业银行分别审批的流程较长，而且需要申请人提交众多申请材料和证明文件，稍有差错就需要申请人多次往返银行网点处理问题。第二，公积金中心和商业银行在审批组合贷款申请时，需要双方共享申请人的隐私数据以判断其贷款资格，因此在审批过程中如对数据管理不规范，就会存在申请人隐私数据泄漏的风险。第三，公积金中心和商业银行审批过程中都由各自独立完成，未能充分整合双方风控模型，不仅审批效率不高，也存在对炒房行为漏检的情况。

技术实现思路

[0005]本专利技术目的在于在公积金中心现有的组合贷申请审批流程中，加入区块链技术，以实现组合贷申请的线上办理和共享数据的安全使用。对于现有的公积金组合贷系统进行改进，首先，利用区块链技术搭建公积金中心和商业银行间的数据共享平台，实现申请人隐私数据的加密共享与保存。其次，利用数字签名确保申请流程中使用申请人的隐私数据都已告知本人并得到许可。然后，利用区块链不可篡改性，将申请人授权文件和个人隐私数据的使用记录绑定，确保公积金中心和商业银行使用申请人数据时都有迹可循、合法合规。最后，通过区块链+联邦学习的方法，在不共享原始数据的情况下，整合双方风控模型效果，提高了贷款审批效率和异常申请检测率，基于上述本专利技术实施例提供一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法、系统、终端设备及存储介质。
[0006]2、一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法，包括以下步骤：客户申请、商业贷款审批以及公积金贷款审批；
[0007]商业贷款审批以及公积金贷款审批的过程中包含联合风控，其中包括联邦学习建立公积金贷款预审模型，具体方法如下：
[0008]第一步，公积金中心为商业银行A和商业银行B提供加密公钥和模型聚合服务器，公积金中心发送公钥给两个数据提供方，商业银行提取客户样本的唯一标示，使用公钥对其加密后发送给公积金中心的聚合服务器，合作方使用公钥对本方数据中所有样本的唯一
标示做加密后发送给公积金中心聚合服务器，聚合服务器在收到双方的加密数据后进行数据“碰撞”，并将碰撞获得双方共有样本标识反馈给合作双方；
[0009]第二步，设定商业银行A拥有n个共有客户的标签和特征数据集ω
A
为模型参数，则模型中间结果取ω
A
x
A
和(ω
A
x
A
)2，A方把中间结果和标签值使用同态加密后传给商业银行B，此时B方有特征数据集x
B
和参数ω
B
，也对B方的中间结果做同态加密后，可得到聚合结果：
[0010][[ω
T
x]]＝[[ω
A
x
A
]]+[[ω
B
x
B
]][0011]以及：
[0012][[(ω
T
x)2]]＝([[(ω
A
x
A
)]]+[[ω
B
x
B
]])2[0013]则有梯度计算的中间值：
[0014][0015]以及损失函数：
[0016][0017][[.]]表示对框内的数据进行加密，
[0018]B方计算完成后将梯度中间值发给A方，并将损失函数值[[L]]发给聚合服务器，
[0019]第三步，A方在获得后，A、B方分别算出局部加密梯度：
[0020][0021][0022]A方将局部加密梯度[[g
A
]]传给公积金中心，同时B方也将局部加密梯度[[g
B
]]和加密损失函数传给C方，C方将收到的加密梯度[[g
A
]]、[[g
B
]]解密后又分别传回给A、B方，
[0023]第四步，双方收到解密后的梯度后即可更新本方的模型，并开始下轮的模型训练，直到损失函数收敛。
[0024]进一步的：基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的系统，具体包括公积金中心区块链单元、商业银行手机银行单元、联合风控模型单元、商业银行贷款审批单元、公积金中心贷款审批单元。
[0025]进一步的：公积金中心区块链单元，本单元用于公积金中心和各家商业银行之间搭建一个区块链联盟链平台，用以实现各家银行与公积金中心之间的数据加密与共享。
[0026]进一步的：商业银行手机银行单元，本单元的目的是在商业银行的手机银行端增加组合贷线上申请程序，包括：申请人身份认证、申请人授权、申请人录入申请信息、申请人确认提交申请；申请人授权签名认证：申请人在手机银行端确认授权书后，需要用手写签名的方式对电子授权书加上电子签名，包括时间、客户签名轨迹等信息。在客户签名完成后，该文件发送公积金中心与银行后台共同存档，并将文件编号上传区块链；
[0027]利用区块链对申请人授权书做存档：利用区块链对申请人授权书的文件编号做存档；
[0028]申请人房产与公积金信息查询：利用区块链对申请人个人敏感信息的用途和使用时间做存档，以保证申请人所属的敏感信息不被商业银行用作其他业务。
[0029]进一步的：商业银行贷款审批单元，本单元是完成公积金组合贷中银行商贷部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给银行个贷专员，由个贷专员完成逐级人工审批。
[0030]进一步的：联合风控模型单元，采用横向联邦学习算法实现对可疑贷款申请的监测，公积金中心和银行等众多参与方根据区块链平台提供的证书和秘钥将模型所需特征做同态加密，再将加密后的数据发送给公积金中心的模型聚合服务器进行模型训练，模型训练完成后，将模型训练生成的梯度结果分发给各参与节点。
[0031]进一步的：公积金中心贷款审批单元，本单元的目的是完成公积金组合贷中公积金贷款部分金额的审批与发放，通过将申请人提交的申请信息和联合风控模型单元反馈的风险提示显示给公积金专员，由公积金专员完成逐级人工审批，最终汇总银行商贷结果后完成公积金贷款放款。
[0032]进一步的：终端设备可以包括：处理器、存储介质和总线，存储介质存储有处理器可执行的机器可读指令，当终端设备运行时，处理器与存储本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审批的方法，其特征在于，包括以下步骤：客户申请、商业贷款审批以及公积金贷款审批；商业贷款审批以及公积金贷款审批的过程中包含联合风控，其中包括联邦学习建立公积金贷款预审模型，具体方法如下：第一步，公积金中心为商业银行A和商业银行B提供加密公钥和模型聚合服务器，公积金中心发送公钥给两个数据提供方，商业银行提取客户样本的唯一标示，使用公钥对其加密后发送给公积金中心的聚合服务器，合作方使用公钥对本方数据中所有样本的唯一标示做加密后发送给公积金中心聚合服务器，聚合服务器在收到双方的加密数据后进行数据“碰撞”，并将碰撞获得双方共有样本标识反馈给合作双方；第二步，设定商业银行A拥有n个共有客户的标签和特征数据集ω
A
为模型参数，则模型中间结果取ω
A
x
A
和(ω
A
x
A
)2，A方把中间结果和标签值使用同态加密后传给商业银行B，此时B方有特征数据集x
B
和参数ω
B
，也对B方的中间结果做同态加密后，可得到聚合结果：[[ω
T
x]]＝[[ω
A
x
A
]]+[[ω
B
x
B
]]以及：[[(ω
T
x)2]]＝([[(ω
A
x
A
)]]+[[ω
B
x
B
]])2则有梯度计算的中间值：以及损失函数：[[.]]表示对框内的数据进行加密，B方计算完成后将梯度中间值发给A方，并将损失函数值[[L]]发给聚合服务器，第三步，A方在获得后，A、B方分别算出局部加密梯度：后，A、B方分别算出局部加密梯度：A方将局部加密梯度[[g
A
]]传给公积金中心，同时B方也将局部加密梯度[[g
B
]]和加密损失函数传给C方，C方将收到的加密梯度[[g
A
]]、[[g
B
]]解密后又分别传回给A、B方，第四步，双方收到解密后的梯度后即可更新本方的模型，并开始下轮的模型训练，直到损失函数收敛。2.一种基于区块链的公积金组合贷款线上申请审...

【专利技术属性】
技术研发人员：李秀钗，谭建明，林亨贵，楚肖霞，刘小坚，程晶雯，田瑞丽，冯树，雷功敏，姚一之，
申请(专利权)人：权利要求书二页说明书七页附图三页，
类型：发明
国别省市：