一种保险产品组合方法和系统及存储介质技术方案

本发明专利技术公开了一种保险产品组合方法和系统及存储介质，该方法包括S1，保险需求测量；S2，保险产品组合规划求解；S3，保险产品组合效益评价；S4，保险产品组合优化。采用本发明专利技术的技术方案为保险用户及保险业务人员提供了一种保险需求测量、保险产品组合、保险保障效益评价及保险产品组合优化的有效工具；保险用户可以根据本发明专利技术自主设计符合自身需求的保险保障方案并自主优化，或是评价已有的保险保障效益水平；保险业务人员可以根据本发明专利技术制作更加专业、精准的保险保障建议书，提高服务效率和服务质量。服务质量。服务质量。

【技术实现步骤摘要】
一种保险产品组合方法和系统及存储介质


[0001]本专利技术涉及金融
，具体为一种保险产品组合方法和系统及存储介质。

技术介绍

[0002]现有的保险产品推荐方法，在保险产品组合方面，普遍机械性的将保险需求与保险产品责任进行简单匹配，或套用符合销售利益的简化组合方案，并未充分考虑用户的风险动态变化及保障核心诉求的约束性，尤其是保险用户对保险的杠杆效益、保费的保全效益及保障的持续效益的诉求，也并未能根据用户保额目标和交费预算等约束条件进行保险产品组合，使组合中的各保险产品获得合理的保额，也未能根据风险变化对保额进行动态规划和调整；在保障效益评价方面，当前缺乏能够有效指示保障效益的指标评价体系，导致不同保险业务人员提供的不同保障方案无从比较，保险用户更无法识别保障方案是否真正满足其真实的保险需求。
[0003]综上所述，本专利技术通过设计一种保险产品组合方法和系统及存储介质来解决存在的问题。

技术实现思路

[0004]本专利技术的目的在于提供一种保险产品组合方法和系统及存储介质，以解决上述
技术介绍
中提出的问题。
[0005]为实现上述目的，本专利技术提供如下技术方案：
[0006]本专利技术为一种保险产品组合方法，其特征在于，该方法包括：
[0007]S1，保险需求测量；
[0008]S2，保险产品组合规划求解；
[0009]S3，保险产品组合效益评价；
[0010]S4，保险产品组合优化。
[0011]其中，S1保险需求测量包括：r/>[0012]S11，重大风险识别；
[0013]S12，重大风险损失评估；
[0014]S13，重大风险损失测量；
[0015]S14，重大风险损失保障缺口测量。
[0016]所述的S2保险产品组合规划求解包括：
[0017]S21，组合产品的选择；
[0018]S22，产品组合模型构建；
[0019]S23，产品组合模型计算。
[0020]所述的S3保险产品组合效益评价包括：
[0021]S31，保障效益评价指标计算；
[0022]S32，保障综合效益得分计算；
[0023]S33，保障综合效益评价。
[0024]所述的S4保险产品组合优化包括：
[0025]S41，调整可行性分析及目标设定；
[0026]S42，保险产品组合优化模型设计；
[0027]S43，保险产品组合优化模型求解及优化建议。
[0028]优选的，S11重大风险识别，其功能是通过对保险用户年龄、性别、家庭情况、保费预算信息分析，并在风险分类数据库中进行保险用户风险类型匹配，识别出保险用户当前及未来的重大风险；重大风险是保险用户自担能力弱、危害严重、有必要转嫁的风险，包括重大疾病治疗风险、身故风险，以及重大疾病生存期收入中断风险；其中重大疾病治疗风险指治疗及护理费用的支付风险，身故风险指因身故导致的家庭责任未尽风险及债务未偿风险，重大疾病生存期收入中断风险指在重大疾病生存期的生活保障风险、家庭责任未尽风险及债务未偿风险。
[0029]优选的，S12重大风险损失评估，其功能是对重大风险损失进行分类，评估各类风险损失的单位时间损失额度和损失持续时间，并在风险损失分类数据库中进行保险风险损失类型匹配；其中重大疾病治疗风险产生首期根治手术费用损失、生存期维护治疗费用损失及生存期护理费用损失；身故风险产生子女教育抚养费用损失、赡养父母费用损失、债务清偿费用损失；重大疾病生存期收入中断风险产生生存期内的生活保障费用损失、子女教育抚养费用损失、赡养父母费用损失、债务清偿费用损失；评估各类风险损失的单位时间损失额度和损失持续时间，分别用L
i
和T
i
表示第i个风险的单位时间损失额度和损失持续时间，i＝1，2，3
…
n；重大疾病生存期，以重大疾病发病率最高年龄段50-70岁为分界点，根据治疗方法、治疗费用及治疗效果的差异，将生存期划分为五年生存期(＜＝70岁)和二年生存期(＞70岁)。
[0030]优选的，S13重大风险损失测量，其测量内容包括单一风险损失测量、年度风险损失测量及风险损失总额测量，单一风险损失即某类风险在风险存在时期内的风险损失累计，年度风险损失则是在保障期间内各年度不同类型风险损失的累计，风险损失总额即各类风险损失累计或各年度风险损失累计，计算公式如下：
[0031]单一风险损失额度＝(L
i
×
T
i
)
[0032]其中，L
i
表示第i个风险的单位时间损失额度，T
i
表示第i个风险的损失持续时间，i＝1，2，3
…
n；
[0033][0034]其中，L
i
表示第i个风险的单位时间损失额度，i＝1，2，3
…
n；
[0035][0036]其中，L
i
表示第i个风险的单位时间损失额度，T
i
表示第i个风险的损失持续时间(单位：年)i＝1，2，3
…
n。
[0037]优选的，S14重大风险损失保障缺口测量，其功能是将已有保障或自主承担损失额度从对应的风险损失测量值中扣除，计算出各类风险损失的保障缺口。
[0038]优选的，S21组合产品选择，首先将保险产品按保险责任进行分类，编制保险产品分类表，将有保障缺口的风险损失类型与保险产品分类表中的保险产品要素匹配，选择可参与组合的保险产品；保险产品要素包括保险责任、保障期限、投保年龄、交费方式，保险产
品分类表中的保险产品包括消费型保险产品和储蓄型保险产品，其中消费型保险产品包括定期重大疾病保险、定期寿险、医疗保险，其特征为保障期限短、低保费高保额、杠杆倍数高、保费不可返还、保障持续性低；储蓄型保险产品包括终身寿险、终身重大疾病保险，其特征为保障期限长、高保费低保额、杠杆倍数低、有储蓄功能；其中定期重大疾病保险又包括一年期重大疾病保险和固定期重大疾病保险，定期寿险包括一年期寿险及固定期寿险；保险产品分类表中的保险产品还包括长期护理保险。
[0039]优选的，S22产品组合模型构建，包括决策目标选择、决策变量选择、决策目标函数设计及决策约束条件设定。
[0040]优选的，S22产品组合模型构建，决策目标可选效益极大值或成本极小值，通常为在既定保费预算下实现保障效益最大化，或在既定保障额度下实现保费成本最小化；决策目标对应的决策变量分别为保险产品保额和保险产品年交保费，决策目标通常对应的决策目标函数为：
[0041][0042]其中，g
i
表示第i个保险产品的保额，w
i
表示第i个保险产品的风险持续转嫁能力权重值，p
i
表示第i个保险产品d
i
年期交的年交费率，d
i
表示第i个保险产品的交费年期，i本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种保险产品组合方法，其特征在于，该方法包括：S1，保险需求测量；S2，保险产品组合规划求解；S3，保险产品组合效益评价；S4，保险产品组合优化。2.根据权利要求1所述的一种保险产品组合方法，其特征在于，所述的S1保险需求测量包括：S11，重大风险识别；S12，重大风险损失评估；S13，重大风险损失测量；S14，重大风险损失保障缺口测量。3.根据权利要求1所述的一种保险产品组合方法，其特征在于，所述的S2保险产品组合规划求解包括：S21，组合产品的选择；S22，产品组合模型构建；S23，产品组合模型计算。4.根据权利要求3所述的保险产品组合规划求解，其特征在于，所述的S22产品组合模型构建，模型内容包括决策目标、决策变量、决策目标函数及决策约束条件。5.根据权利要求1所述的一种保险产品组合方法，其特征在于，所述的S3保险产品组合效益评价包括：S31，保险保障效益评价指标计算；S32，保险保障综合效益得分计算；S33，保险保障综合效益评价。6.根据权...

【专利技术属性】
技术研发人员：赵振波，
申请(专利权)人：赵振波，
类型：发明
国别省市：