基于人工智能对申请者进行风险评级的方法和装置制造方法及图纸

本发明专利技术涉及一种基于人工智能对申请者进行风险评级的方法和装置。其中，该方法包括：接收申请者的贷款请求；收集与所述申请者相关联的数据；少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求；在接受所述申请者的贷款请求的情况下，基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组中的一个客户群组；基于所述客户群组为所述申请者匹配相应贷款种类的贷款以及对应的风险评分模型；以及基于所述风险评分模型计算为所述申请者发放所述贷款的风险评分，其中所述风险评分用于指示向所述申请者发放所述贷款种类的贷款会产生的风险的风险评级。

A Method and Device for Risk Rating of Applicants Based on Artificial Intelligence

The invention relates to a method and device for risk rating of applicants based on artificial intelligence. The method includes: receiving the loan request of the applicant; collecting the data associated with the applicant; judging whether or not to accept the loan request of the applicant based on the data in a small part; classifying the applicant into one or more customer groups based on the data in the case of accepting the loan request of the applicant; and based on the data, classifying the applicant into one or more customer groups. The customer group matches the loan type and the corresponding risk scoring model for the applicant; and calculates the risk score for the loan issued by the applicant based on the risk scoring model, which is used to indicate the risk rating of the loan type to the applicant.

【技术实现步骤摘要】
基于人工智能对申请者进行风险评级的方法和装置
本专利技术涉及基于大数据的人工智能分析技术，并且更具体地涉及基于人工智能对申请者进行风险评级的方法和装置。
技术介绍
贷款申请者可以是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。长期以来，申请者由于收入难认定、轻资产无抵押品、信用记录少等原因，并不受传统金融业的欢迎，因此在发展过程中经常面临着“融资难，融资贵”的问题，从而极大制约了申请者的成长。然而，申请者是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面需求方面，发挥着重要作用。因此，近年来在国家对申请者融资的大力支持下，企业融资渠道日益多元化，而互联网金融正随着互联网技术的飞速发展，逐渐成为申请者融资的重要渠道之一。传统上，互金领域对申请者的融资主要存在两种模式：以企业法人代表(例如，企业主)个人资质为中心的授信模式，或者线下获取企业经营信息并在此基础上授信的模式。前一种授信模式主要以企业主个人资质为考核对象，授信金额并不高，无法满足企业经营的需求，因此相对于个贷而言并无明显优势。后一种授信模式流程冗长复杂，需要线下大量的人力参与，操作模式接近传统金融业，无法体现互金的优势。因此目前为止，互金行业普遍流行的仍是以个人客户为目标群体的消费金融类产品，对于申请者并没有特别高效快速的解决方案。此外，在该领域中兴起了人工智能技术。具体而言，人工智能(ArtificialIntelligence)，英文缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。随着大数据和人工智能技术的发展，信用贷款行业开始向技巧型和智能化发展。例如，有的机构可以通过采用机器语音或者智能客服来取代人工实现对客户信用进行风险评估。
技术实现思路
针对以上技术问题以及其他潜在的技术问题，本专利技术的实施例提供了一种基于人工智能对申请者进行风险评级的方法和装置。本专利技术的第一方面提供了一种基于人工智能对申请者进行风险评级的方法，包括：接收申请者的贷款请求；收集与所述申请者相关联的数据；至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求；在接受所述申请者的贷款请求的情况下，基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组中的一个客户群组；基于所述客户群组为所述申请者匹配对应的贷款种类的贷款以及对应的风险评分模型；以及基于所述风险评分模型计算为所述申请者发放所述贷款的风险评分，其中所述风险评分用于指示向所述申请者发放所述贷款种类的贷款会产生的风险的风险评级。本专利技术的第二方面提供了一种基于人工智能对申请者进行风险评级的装置，包括：处理器；存储器，所述存储器耦合至所述处理器并且存储有指令，当所述指令执行时使得所述处理器执行以下动作：接收申请者的贷款请求；收集与所述申请者相关联的数据；至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求；在接受所述申请者的贷款请求的情况下，基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组中的一个客户群组；基于所述客户群组为所述申请者匹配相应贷款种类的贷款以及对应的风险评分模型；以及基于所述风险评分模型计算为所述申请者发放所述贷款的风险评分，其中所述风险评分用于指示向所述申请者发放所述贷款种类的贷款会产生的风险的风险评级。在本专利技术的第三方面，提供了一种计算机可读存储介质，其具有存储在其上的计算机可执行指令，所述计算机可执行指令在设备中运行时使得所述设备执行根据本专利技术的第一方面所述的方法。经由本专利技术的第一方面所述的基于人工智能对申请者进行风险评级的方法，使得能够通过在线获取申请者的现金流、盈利能力、信用信息等维度数据，实现对申请者的数据流的闭环的授信模式，进而能够以完全自动的方式实现对申请者的贷款进行审批，并进行贷后监控预警，从而实现贷前、贷中、贷后全线上自动审批授信模式。附图说明参考附图示出并阐明本专利技术的各实施例。这些附图仅用于阐明基本原理，并示出对于理解该基本原理所必要的方面，而不旨在限制本专利技术所要求保护的范围。在附图中，相同的附图标记表示相似的特征。图1例示了可用于实施本专利技术的示例实施例的贷款自动审批系统100的架构示意图。图2例示了根据本专利技术的实施例的基于人工智能对申请者进行风险评级的方法200的流程图。图3例示了至少部分地基于收集到的数据来判断是否接受申请者的贷款请求的一个实现300的流程图。图4例示了至少部分地基于收集到的数据来判断是否接受申请者的贷款请求的另一实现400的流程图。图5例示了基于收集到的数据将申请者分类到一个或多个客户群组之一的过程500的流程图。图6例示了根据本专利技术的实施例的针对申请者的方法600的流程图。图7例示了根据本专利技术的实施例的针对申请者的装置700的示意性框图。具体实施方式下面将参照附图更详细地描述本专利技术的各个示例性实施例。虽然附图中流程图和示意图显示了本专利技术的一些实施例，然而应当理解的，本专利技术可以通过各种形式来实现，而且不应被解释为限于这里阐述的实施例，相反提供这些实施例是为了更加透彻和完整地理解本专利技术。应当理解的是，本专利技术的附图及实施例仅用于说明性作用，并非用于限制本专利技术的保护范围。为了便于描述，下面对本专利技术中出现的一些术语进行说明，应当理解，本专利技术所使用的术语应解释为具有与其在本专利技术的说明书的上下文以及有关领域中的意义一致的意义。本专利技术中的术语“包括”、“包含”及类似术语应当被理解为是开放性的术语，即“包括但不限于”，表示还可以包括其他内容。在本专利技术的实施例中，术语“基于”是“至少部分地基于”。在本专利技术的实施例中，术语“一个实施例”表示“至少一个实施例”。在本专利技术的实施例中，术语“另一实施例”表示“至少一个另外的实施例”，等等。在本专利技术的实施例中，术语“申请者”是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在某些情况下，申请者也能够包括“小微企业”，本专利技术中的术语“小微企业”是指农、林、牧、渔业，采矿业，制造业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，房地产业，租赁和商务服务业，居民服务、修理和其他服务业，文化、体育和娱乐业等15个行业门类以及社会工作行业大类根据不同行业的从业人数、营业收入的标准划分的小型或微型企业(具体划分标准请参见http://www.stats.gov.cn/tjgz/tzgb/201801/t20180103_1569254.html)。在本专利技术的实施例中，术语“客户关系知识图谱”用于指示相关实体(发出贷款请求的申请者、与该申请者相关联的个人、以及相关联的交易关联方)之间的关联关系，诸如朋友关系、股权关系、交易关系等等。在本专利技术的实施例中，术语“风险评分模型”是用于计算申请者的风险评分的算法模型。图1例示了可用于实施本专利技术的示例实施例的贷款自动审批系统100的架构示意图。贷款自动审批系统100包括贷款自动审批处理设备101以及与贷款自动审批处理设备相关联的数据库102(例如，数据集市)，其中贷款自动审批处理设备101可连接到一个或多个客户端设备(例如，图1中示例性地示出的客户端设备103A、103B、103C)。应领会，虽然在图1中为了描述简要的目的将贷款自动审批处理设备描述为由一个计算设备实现，但本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种基于人工智能对申请者进行风险评级的方法，包括：接收申请者的贷款请求；收集与所述申请者相关联的数据；至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求；在接受所述申请者的贷款请求的情况下，基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组中的一个客户群组；基于所述客户群组为所述申请者匹配对应的贷款种类的贷款以及对应的风险评分模型；以及基于所述风险评分模型计算为所述申请者发放所述贷款的风险评分，其中所述风险评分用于指示向所述申请者发放所述贷款种类的贷款会产生的风险的风险评级。

【技术特征摘要】
1.一种基于人工智能对申请者进行风险评级的方法，包括：接收申请者的贷款请求；收集与所述申请者相关联的数据；至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求；在接受所述申请者的贷款请求的情况下，基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组中的一个客户群组；基于所述客户群组为所述申请者匹配对应的贷款种类的贷款以及对应的风险评分模型；以及基于所述风险评分模型计算为所述申请者发放所述贷款的风险评分，其中所述风险评分用于指示向所述申请者发放所述贷款种类的贷款会产生的风险的风险评级。2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，收集与所述申请者相关联的数据进一步包括：在收集所述数据时，对所述数据进行分类。3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，收集与所述申请者相关联的数据进一步包括：在收集所述数据时，判断所述数据是否为贷款审批过程中可用的有效数据；在所述数据为贷款审批过程中不可用的无效数据的情况下，将所述数据过滤掉；在所述数据为贷款审批过程中可用的有效数据的情况下，对所述数据的格式进行标准化。4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括：在收集到所述数据以后，将所述数据存储在数据库中。5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求包括：找出所述数据中用于标识相关实体的身份的身份信息以及用于标识所述相关实体之间的交易的交易信息，其中所述相关实体包括所述申请者、与所述申请者相关联的个人、以及相关联的交易关联方；至少基于所述身份信息和所述交易信息来构建所述申请者的客户关系知识图谱，所述客户关系知识图谱用于指示所述相关实体之间的关联关系；基于所述客户关系知识图谱来判断所述申请者是否可信；在判定所述一个或多个申请者不可信的情况下，拒绝该申请者的贷款请求。6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，用于标识相关实体的身份的身份信息包括：所述申请者的企业名称、品牌名称、统一社会信用代码或银行卡号；与所述申请者相关联的个人的姓名、身份证号码或常住地址；所述申请者的交易关联企业的企业名称、品牌名称、统一社会信用代码或银行卡号；与所述申请者相关联的个人的关联企业的企业名称、品牌名称、统一社会信用代码或银行卡号；或者与所述申请者相关联的个人的交易关联人的姓名、身份证号码或地址。7.根据权利要求1或5所述的方法，其特征在于，至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求进一步包括：基于所述数据中涉及与所述申请者相关联的个人的个人属性数据确定与所述申请者相关联的个人的个人准入评分；在所述个人准入评分低于个人准入阈值的情况下，拒绝所述申请者的贷款请求。8.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，至少部分地基于所述数据来判断是否接受所述申请者的贷款请求还包括：在所述个人准入评分高于个人准入阈值的情况下，基于所述数据确定所述申请者的企业准入评分；在所述企业准入评分低于企业准入阈值的情况下，拒绝所述申请者的贷款请求。9.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述一个或多个客户群组中的每一客户群组与多个标签相关联，并且基于所述数据将所述申请者分类到一个或多个客户群组之一包括：为所述申请者适配一个或多个标签；对于所述一个或多个客户群组中的每一客户群组：确定所述一个或多个标签中同与该客户群组相关联的多个标签相同的标签的数量；将该数量除以与该客户群组相关的多个标签的总量以得到一百分比数据；在所述百分比数据大于群组阈值的情况下，将所述申请者分类到该客户群组，其中所述群组阈值是预先设定的。10.一种基于人工智能对申请者进行风险评级的装置，包括：处理器；存储器，所述存储器耦合至所述处理器并且存储有指令，当所述指令执行时使得所述处理器执行以下动作：接...

【专利技术属性】
技术研发人员：靳晓晨，陈雪蕊，曹欣田，刘惠芳，
申请(专利权)人：上海点融信息科技有限责任公司，
类型：发明
国别省市：上海,31