用于实时控制信用检查请求的方法和系统技术方案

一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：存储多个账户配置文件，其中，每个账户配置文件都包括账号和通信偏好；从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，所述交易消息包括特定账号、信用标识符和交易数据；识别包括特定账号的特定账户配置文件；基于所述通信偏好，将信用检查请求发送到与所述特定账户配置文件相关联的计算设备，所述信用检查请求包括存储在接收到的交易消息中的数据；从所述计算设备接收对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及将返回消息发送给所述支付网络，其中，所述返回消息包括对批准的指示。

Method and System for Real-time Control of Credit Check Request

A method for determining real-time authorization for credit checking includes storing multiple account profiles, each of which includes account numbers and communication preferences; receiving transaction messages related to electronic transactions from payment networks, which include specific accounts, credit identifiers and transaction data; and identifying specific account profiles including specific accounts. Based on the communication preference, a credit check request is sent to a computing device associated with the specific account configuration file, which includes data stored in the received transaction message, an approval instruction for the credit check associated with the electronic transaction is received from the computing device, and a return message is sent to the payment network. The return message includes an indication of approval.

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】用于实时控制信用检查请求的方法和系统相关申请的交叉引用本申请要求2016年7月21日提交的美国申请No.15/215,953的权益和优先权。通过引用的方式上述申请的全部公开内容合并于此。
本公开涉及实时控制信用检查请求，具体地，涉及在授权支付交易期间实时确定对信用检查的授权，以授权由商家或由参与交易的消费者代表商家执行信用检查。
技术介绍
基于例如硬(hard)信用查询或软(soft)信用查询的次数，信用检查可能多次对消费者的信用评分或对消费者信用的确定产生负面影响。在许多情况下，消费者可能没有意识到他们的信用多久被检查一次，甚至可能不知道正在检查他们的信用的实体。在一些情况下，作为交易过程的一部分，与消费者进行交易的商家可以检查消费者的信用，例如，在允许分期付款购买之前或在与消费者签订融资协议之前检查消费者的信用。在许多这样的情况下，商家可以在消费者不知情的情况下，发起信用检查以检查消费者的信用。许多消费者通常有兴趣更积极主动地参与其财务生活，包括监控哪些实体以及在什么情况下正在检查他们的信用。然而，虽然通常可以监控信用检查，但是消费者缺乏可用于控制允许哪些实体检查其信用以及何时可以执行这种检查的工具。因此，消费者可以充分了解他们的信用多久被检查一次以及由谁检查，但可能对如何控制或限制这种检查几乎没有追索权。数以千万计的消费者的存在使任何批准过程都令人生畏，如对于延迟、可能需要的计算机和网络资源的必要规模都提出了重大挑战，并且在提供正确级别的隐私和安全性方面也提出了挑战。这个过程不能用人的头脑，用笔和纸来完成，而是必须与技术联系在一起。因此，需要一种可以对执行信用检查的能力进行控制的技术解决方案，以使得消费者可以在信用检查发生之前向商家提供执行信用检查的许可。在这种情况下，可以向消费者提供他们期望的控制，这可以对他们的信用报告产生积极影响。此外，追踪这种许可能够确保如果在未获得消费者授权的情况下仍然执行信用检查，则可以证实这种失职，这可以支持消费者对未授权商家执行的动作提出争议。
技术实现思路
本公开提供了对用于确定对信用检查的实时授权的系统和方法的描述。一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：将多个账户配置文件存储到处理服务器的账户数据库中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，其至少包括账号和通信偏好；由所述处理服务器的接收设备从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息是基于一个或多个标准被格式化的，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；由所述处理服务器的查询模块对账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；由所述处理服务器的发送设备基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将所述数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；由所述处理服务器的接收设备从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及由所述处理服务器的发送设备将返回消息电子地发送到支付网络，其中，所述返回消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。一种用于确定对信用检查的实时授权的系统，包括：处理服务器的账户数据库，其被配置为存储多个账户配置文件，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，其至少包括账号和通信偏好；所述处理服务器的接收设备，其被配置为从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息基于一个或多个标准被格式化了，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；所述处理服务器的查询模块，其被配置为对账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；以及所述处理服务器的发送设备，其被配置为基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将所述数据信号电子地发送到与识别出的特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中。所述处理服务器的接收设备还被配置为从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示。所述处理服务器的发送设备还被配置为将返回消息电子地发送到支付网络，其中，所述返回消息基于所述一个或多个标准被格式化并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。附图说明当结合附图阅读时，从以下示例性实施例的详细描述中可以最好地理解本公开的范围。附图中包括以下各图：图1是示出根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间对信用检查进行实时授权的高级系统架构的框图；图2是示出根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间对信用检查进行实时授权处理的图1的处理服务器的框图；图3A和3B是根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间使用图1的系统对信用检查进行实时授权的过程的流程图；图4是是根据示例性实施例的用于在电子支付交易期间使用图2的处理服务器对信用检查的实时授权的处理的过程的流程图；图5是示出根据示例性实施例的用于确定对信用检查的实时授权的示例性方法的流程图；图6是示出根据示例性实施例的处理支付交易的流程图；图7是示出根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。根据下文提供的详细描述，本公开的其他应用领域将变得显而易见。应当理解，示例性实施例的详细描述仅用于举例说明目的，因此，并不旨在必然限制本公开的范围。具体实施方式专业术语支付网络–用于通过在给定时期内使用现金替代品为数千、数百万交易来转移资金的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和流程来处理用于各种类型的交易的货币转移。可以通过支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、赊购、借记交易、资金转移、账户提款等。支付网络可以被配置为通过现金替代品执行交易，所述现金替代品可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等。被配置为作为支付网络来执行的网络或系统的例子包括由等运营的网络或系统。本文对术语“支付网络”的使用可以指作为实体的支付网络和物理支付网络，例如，构成支付网络的设备、硬件和软件。交易账户-可用于为交易提供资金的金融账户，例如，支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：将多个账户配置文件存储到处理服务器的账户数据库中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，至少包括账号和通信偏好；由所述处理服务器的接收设备从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息是基于一个或多个标准被格式化的，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；由所述处理服务器的查询模块对所述账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的所述特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；由所述处理服务器的发送设备基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将数据信号电子地发送到与识别出的所述特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；由所述处理服务器的接收设备从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及由所述处理服务器的所述发送设备将返回消息电子地发送到所述支付网络，其中，所述返回消息是基于所述一个或多个标准被格式化的，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的所述指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。...

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】2016.07.21 US 15/215,9531.一种用于确定对信用检查的实时授权的方法，包括：将多个账户配置文件存储到处理服务器的账户数据库中，其中，每个账户配置文件都包括与交易账户相关的结构化数据集，至少包括账号和通信偏好；由所述处理服务器的接收设备从支付网络接收与电子交易相关的交易消息，其中，所述交易消息是基于一个或多个标准被格式化的，并且所述交易消息包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储特定账号的第一数据元素、被配置为存储信用标识符的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素数据；由所述处理服务器的查询模块对所述账户数据库执行查询以识别特定账户配置文件，其中，所述特定账户配置文件包括的账号对应于存储在所述第一数据元素中的所述特定账号，其中，所述第一数据元素包括在接收到的交易消息中；由所述处理服务器的发送设备基于包括在识别出的特定账户配置文件中的所述通信偏好，将数据信号电子地发送到与识别出的所述特定账户配置文件相关联的计算设备，其中，所述数据信号叠加有信用检查请求，所述信用检查请求包括所述交易数据中包括的至少一个数据值，所述交易数据存储在接收到的交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素中；由所述处理服务器的接收设备从所述计算设备接收响应数据信号，其中，所述响应数据信号叠加有对与所述电子交易相关联的信用检查的批准的指示；以及由所述处理服务器的所述发送设备将返回消息电子地发送到所述支付网络，其中，所述返回消息是基于所述一个或多个标准被格式化的，并且所述返回消息包括多个数据元素，并且其中，将对批准的所述指示存储在以下之一中：所述第二数据元素和第三数据元素。2.根据权利要求1的方法，其中所述交易消息还包括存储在以下之一中的信用检查类型：所述第二数据元素和第四数据元素，并且所述信用检查请求还包括所述信用检查类型。3.根据权利要求1所述的方法，还包括：在发送所述返回消息之前，从所述返回消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。4.根据权利要求1所述的方法，还包括：由所述处理服务器的所述发送设备将数据信号电子地发送到信用局，其中，所述数据信号叠加有信用请求，所述信用请求至少包括存储在所述第二数据元素中的所述信用标识符，所述第二数据元素包括在接收到的所述交易消息中。5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述信用请求进一步包括存储在所述一个或多个附加数据元素中的所述交易数据所包括的数据，其中，所述一个或多个附加数据元素包括在接收到的与要报告信用的实体相关联的所述交易消息中。6.根据权利要求4所述的方法，还包括：由所述处理服务器的所述接收设备接收来自所述信用局的数据信号，其中，所述数据信号叠加有信用报告；以及由所述处理服务器的所述发送设备将数据信号电子地发送到与所述电子交易相关联的实体，其中，所述数据信号叠加有所述信用报告，并且基于接收到的所述交易消息中包括的所述一个或多个附加数据元素存储的数据来识别所述实体。7.根据权利要求1所述的方法，还包括：由所述处理服务器的所述发送设备将接收到的交易消息转发给与识别出的所述特定账户配置文件相关联的金融机构。8.根据权利要求7所述的方法，还包括：在转发接收到的交易消息之前，从所述接收的交易消息中移除所述第二数据元素中的所述信用标识符。9.根据权利要求7所述的方法，还包括：由所述处理服务器的所述接收设备从所述金融机构接收响应消息，其中，所述响应消息基于所述一个或多个标准被格式化，并且所述响应消息包括多个数据元素，所述多个数据元素包括被配置为存储指示批准所述电子交易的响应代码的第五数据元素，其中在发送所述返回消息之前接收所述响应消息。10.根据权利要求1所述的方法，其中，所述信用标识符是社会保障号码。11.一种用于确定对信用检查的...

【专利技术属性】
技术研发人员：A·M·得哈拉，M·N·萨沃耶，J·B·布赫，F·M·帕赫，
申请(专利权)人：万事达卡国际股份有限公司，
类型：发明
国别省市：美国,US