用于自动生成高质量不良行为通知的方法和系统技术方案

一般来说，本发明专利技术涉及个人金融和银行领域，以及更具体来说，涉及贷款和信用通知方法及系统的领域。本发明专利技术的优选实施例提供用于在采用简单和复杂信用评分系统情况下基于识别被拒绝借方简档与批准申请人简档之间的变化、使用特定算法来自动生成高质量不良行为通知的系统和方法。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
一般来说，本专利技术涉及个人金融和银行领域，以及更具体来说，涉及贷款和信用通 知方法及系统的领域。
技术介绍
人们每天使用信贷进行大小宗购物。贷方（例如银行和信用卡公司）使用"信用 分数"来评估贷出金额所造成的潜在风险。这些措施旨在确定某人将偿还其债务的可能性。 但是，信用评分系统是最近的革新。在20世纪50年代和60年代，信贷决策由认 识申请人的银行信贷职员进行。由于申请人通常生活在同一城镇，所以信贷职员基于其对 申请人的了解进行主观决定。然后，在20世纪70年代，"FIC0分数"的出现使信贷更为 可用，从而从该过程中有效地去除信贷职员。随着使用统计计算来测量风险的思路变得流 行，贷方开始使用多种其他信用评分方法和模型。示例包括简单系统（例如由Experian、 Equifax、TransUnion所提供的那些系统）以及具有许多传统和非传统变量和数千个元变 量的高级模型，例如本申请人在美国申请13/454970及其相关继续申请中所述的模型。 由于与贷方减少的物理交互以及计算"信贷价值"的增加计算复杂度，消费者对 "推动"其信用分数的方面的可见性变小。 作为响应，诸如消费信贷保护法案和联邦平等信贷机会法案之类的法律被部分设 计成确保借方不是因差别对待而被拒绝贷款。它们也被部分设计成对消费者就他们被拒绝 贷款的原因进行指导。 联邦和某些州法律要求贷方向被拒申请人发送"不良行为信函"，说明那些决定的 原因。在理论上，信函还应当给予借方机会以：（1)确定其记录中是否存在导致信贷拒绝的 错误；以及（2)为借方提供帮助识别其信用历史的哪一（哪些）部分是有问题的信息。 但是，贷方仅做到最低遵守，常常提供其决定的一般原因。遗憾的是，这些不良行 为信函对实际帮助消费者核实其信用历史和/或确定哪些行为可能增加其信贷价值（至少 在涉及这些数学模型的程度上）起了很少作用。这种结果从贷款政策观点来看不是有益 的，因为消费者没有得到他们所需的。 但是，生成提供有用的消费者反馈的不良行为信函不是简单的任务。将市场因素 描述为拒绝原因本身就是复杂工作。但是，当与较新的数学信用评分模型的复杂度相混合 时，有效传递原因的工作变得棘手得多。实际上，共同或分别地指出与增加的信用分数相互 关联的一个或多个变量涉及复杂分析，鲜有贷方（即使有的话）愿意费心执行该分析，更不 用说传递给其消费者了。 因而，用于生成高质量不良行为信函的改进系统和方法会是合乎需要的。
技术实现思路
为了对现有系统进行改进，本专利技术的优选实施例提供用于自动生成高质量不良行 为通知的系统和方法。一种用于自动生成高质量不良行为通知的优选方法能够包括：在 第一计算机输入和/或导入借方数据集和贷方信贷标准（借方数据和贷方标准）；以贷方 的算法处理数据集变量和/或变量集合，以识别哪些变量在被改变时引起增加的信用分数 (字段选择）；对借方数据集中的单独变量和/或变量集合进行评级，以产生信用分数的最 大差（字段评级）；以及生成表明哪些变量和/或变量集合在被改变时引起可接受信用分 数的报告（原因测试生成）。如以下所述，该优选方法还能够包括将原因集合生成格式化为 不良行为信函，该不良行为信函是消费者可理解和可用的（不良行为信函生成）。下面参照 附图详细描述本优选实施例的系统和方法的其他变化、特征和方面。 本专利技术可单独使用（通过简单地生成不良行为信函），或者在备选方案中，本发 明还可与用于向借方提供信贷的系统和方法相互联系并且结合使用。这类系统和方法的 不例在 Douglas Merrill 等人的标题为 "System and Method for Providing Credit to Underserved Borrowers"的美国专利申请No. 13/454970中描述，通过引用将其（"Merrill 申请"）完整地结合于此。 通过研究以下附图和【具体实施方式】，本领域的技术人员将会清楚地知道本专利技术的 其他系统、方法、特征和优点。预计所有这类附加系统、方法、特征和优点都包含在本描述之 内，包含在本专利技术的范围之内，并受到所附权利要求书保护。【附图说明】 为了更好地理解如何得到本专利技术的上述和其他优点及目的，以上概述的实施例的 更具体描述将通过参照其具体实施例（实施例在附图中示出）来呈现。应当注意，附图中 的组件不一定按照规定比例，重点而是在于示出本专利技术的原理。此外，附图中，相似参考标 号在不同视图中始终表示对应部件。但是，相似部件不一定总是具有相似参考标号。此外， 所有图示意在传达概念，其中相对尺寸、形状和其他详细属性可示意地而不是确切或准确 地示出。 图1是按照本专利技术的一优选实施例、用于自动生成高质量不良行为通知的系统的 简图。 图2是示出用以自动生成高质量不良行为通知的方法的一示范实施例的总流程 图。 图3是示出用于重要字段选择的方法的一示范实施例的流程图。 图4是示出用于查找充分性路径的方法的一示范实施例的流程图。 图5a是示出如用于确定充分性路径的方法中所包含的简略标题为"交换代码"的 一备选示范实施例的流程图。 图5b是示出如用于确定充分性路径的方法中所包含的简略标题为"根据评分选 择"的一备选示范实施例的流程图。 图5c是示出如用于确定充分性路径的方法中所包含的简略标题为"变 异"（mutation)的一备选示范实施例的流程图。 图5d是示出如用于确定充分性路径的方法中所包含的简略标题为"交 迭"（cross-over)的一备选示范实施例的流程图。 定义 下列定义不是意在改变以下术语的平常含意，而是意在帮助读者说明以下专利技术概 念： 如本文所使用的术语"借方装置"将一般表示台式计算机、膝上型计算机、笔记本 计算机、平板计算机、移动装置（例如智能电话或个人数字助理）、智能TV、游戏控制台、流 播视频播放器或者任何其他适当联网装置，该联网装置具有配置成与"中央计算机"、"用户 装置"和/或优选系统10的一个或多个组件进行接口和/或接收至/自"中央计算机"、"用 户装置"和/或优选系统10的一个或多个组件的任何或全部数据的网页浏览器或独立应 用。 如本文所使用的术语"用户装置"将一般表示台式计算机、膝上型计算机、笔记本 计算机、平板计算机、移动装置（例如智能电话或个人数字助理）、智能TV、游戏控制台、流 播视频播放器或者任何其他适当联网装置，该联网装置具有配置成与"中央计算机"、"借方 装置"和/或优选系统10的一个或多个组件进行接口和/或接收至/自"中央计算机"、"借 方装置"和/或优选系统10的一个或多个组件的任何或全部数据的网页浏览器或独立应 用。 如本文所使用的术语"中央计算机"将一般表示一个或多个子组件或机器，其配置 用于接收、操纵、配置、分析、合成、传递和/或处理与借方以及贷方关联的数据。上述子组 件或机器的任一个能够可选地集成到单个操作单元中，或者通过联网或者基于云的资源来 分布于全部多个硬件实体。此外，中央计算机可配置成与"用户装置"、"借方装置"和/或 优选系统10的一个或多个组件进行接口和/或接收至/自"用户装置"、"借方装置"和/ 或优选系统10的一个或多个组件的任何或全部数据，如图1所示。"中央计算机"也可以是 Merrill申请中本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种通信上耦合到公共网络的中央计算机服务器，所述中央计算机服务器具有非暂时计算机可用介质，所述非暂时计算机可用介质具有指令序列，所述指令序列在由处理器运行时使所述处理器运行自动生成高质量不良行为通知的电子过程，所述过程包括：收集借方的电子数据集以生成借方简档，所述电子数据集包含信用分数和描述所述借方的特定方面的多个变量和元变量；针对贷方的信贷价值的标准，单独且共同地处理所述借方数据集中的所述多个变量和元变量；识别所述借方简档中在被改变时引起信贷价值的改进量度的变量和元变量集合，其中所述识别步骤包括分析所述借方数据集与下列至少一个的数据集之间的至少一个最短路径：(i)理想申请人，和(ii)平均批准申请人；以及生成将所述至少一个最短路径以及其中的变量和元变量解释为简明语言的报告，通过该简明语言，所述借方可理解如何改进所述借方的信用分数。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：JWL默里尔，SM布德，J肯迪多，L古，F海里，JP麦圭尔，DC默里尔，M皮纳马内尼，M西奈，
申请(专利权)人：泽斯特财务公司，
类型：发明
国别省市：美国;US