本发明专利技术涉及中央（根）目录、以及与支付地址相关联的唯一标识符和不同机构的许可偏好的同步。在优选实施例中，每个唯一标识符将账户所有者对个人识别信息的发布的许可偏好关联，而不需要逐个交易的显式许可或总体的显式许可。资产转移存款账户（对于信息和/或货币资产）可被建立为仅存款账户。这样，本发明专利技术可有效用于消除账户所有者的很多隐私考虑、以及信息资产存储库的安全要求。
【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
本专利技术一般涉及信息传输、存储和检索，并且更具体地，涉及基于网络的计算机系统和方法，用于建立显式许可和/或隐私偏好、以及用于基于这些许可和偏好实现对选择信息的传递、存储和检索。
技术介绍
现今工作的银行家几乎很少记得在70年代当那些货币市场基金的手段首次出现时储户放弃银行而追求货币市场基金。随着潮流，银行流动性减弱，非银行金融机构的利润增大。势不可挡的现金提取浪潮十多年来加压于银行资产负债表。在此期间，来自信用卡产业的非利息收入(例如，交易费用)变成了银行最重要的新的收益来源。这不受通货膨胀影响、受消费者欢迎而且利润相当可观。随着信用卡业务的发展，增加了借记卡产品和其(受银行家欢迎的)资金不足的惩罚性费用。现在，由于多种原因，与信用卡和借记卡(下文称为银行卡)关联的费用受到来自商户和监管者(regulator)的压力。新的经济模式通过组织和销售从交易事件导出的信息而不是把费用评估为交易价值的百分比来缓解这种压力。此信息的所有权需要被断言(assert)、分配和跟踪。长串数字已经若干世代被用作账户标识符。遗憾的是，数字的长数字串很难被记忆，所以在塑料卡上使用磁条和浮凸的数字来向商户提供重要的账户信息变成一种普遍做法。所述商户把数字提交到支付处理网络，其把所述数字路由到消费者的金融服务提供商以自动地借记他的信用账户或他的活期存款账户(又称为银行账户)。通过银行卡的支付还把欺诈性交易的风险从收款方转移到发卡银行，但只有在实体卡片被用作交易的授权的一部分的那些情况下才如此。就像在因特网或电话交易中不可避免地，如果实体卡片并未被呈现作为授权的一部分，则通过银行卡的支付把欺诈性交易的风险留给了收款方。由计算机作为中间媒介的交易也为假冒合法商户的冒名顶替者提供了机会。最大化地减少所有类型的欺诈性交易的风险需要多因素和多通道的认证。在发卡银行承担欺诈风险的那些情况中，发卡银行向收款方收取费用以补偿该风险。在收款方保留欺诈风险的那些情况中，收款方直接承受未授权交易的成本。无论直接或间接，收款方都承担了未授权交易的成本。这种成本转而被内置到向公众销售的商品和向公众提供的服务的成本中。下文中，这种成本被称为“交换费用”。 因此，虽然公众受法律保护以不用直接承担大多数欺诈性交易的损失，但最终公众间接地支付所有来自未授权的交易的损失。而且，公众支付的甚至比损失本身更多:首先，公众承担了来自欺诈和身份盗用在资金使用的时间、不便和临时损失上的巨大成本。其次，公众间接地承担了银行、商户和它们的承保人(insurer)承受的巨大成本以降低风险。收款方还被收取处理费用以覆盖处理成本、和对于服务付款方的银行或非银行金融机构的风险。这个费用已经变成争议的主题，因为银行卡交易处理费用已经稳步上升，而不管欺诈缓解技术的获利，包括认证支付授权和规模经济的新的和附加的因素。银行已经开始依赖于这种非利息收入来源，特别是在这个由于之前宽松的放贷行为而导致资产负债表上可疑资产的时代中。最近联邦立法已经在控制商户所认为的失控的交换费用。这个立法还通过要求当“良好的资金”余额或信用额度可能太低以致无法支持特定支付的自动扣款时对账户持有人的通知消息，来保护消费者。可能有这样一种观点:任何大小或重要性的可替代的支付系统都不是今天的银行卡产业的有利对手。商户支付的银行卡交换费用在日常价格中体现。它本质上是我们购买的每件东西上的隐性税。所述交换费用在支付价值链中的参与者之间分担，并且迄今已经被认为是在任何新的支付生态系统(ecosystem)中固有的要素。在主要的银行卡公司的带领下，商户和银行同样相信任何新的支付方法都必须在“现有轨道(rail)”或支付网络上运行，以最小化与转化有关的成本。所谓的交换费用是今天流行的支付系统的副产品。在这些支付系统中，持卡人通过签订银行卡应用合约，同意允许获得他的卡号的商户具有持卡人的隐式许可，以使商户的银行发送自动借记交易指令到付款方的银行以自动地借记他的信用或活期存款账户。基于隐式许可，在智能电话和真正包围的因特网出现之前的年代开发了这些系统。因为智能电话的无处不在的连接性，它们是提供额外的认证通道和因素以保证围绕支付的风险最小化的越 来越流行的选择。此外，这个“另外的轨道”或通信网络可以被用于在逐笔交易的基础上发送显式许可、或修改某个人对于一整类交易类型的先验许可策略。智能电话正迅速成为管理牵涉货币或信息资产的转移的应用的范围的选择平台。它已经成为消费者用于供应商关系管理的中心(hub)。移动设备用户在数以千计的基于智能电话的应用中选择。在应用开发者之中，通常的做法是将应用功能置于其它应用之上。在预订网站上部署了谷歌地图的旅店和餐馆是这个现象的经典例子。这些垂直集成是成功的，因为它改善了用户体验。用户会避开需要太多步骤或决定以达到基本目标的应用。知道另一方的真实身份是成功交易的最佳预测。然而，我们太害怕通过电子支付或仅仅是不知道如何通过电子支付，特别是当关于隐私的担心通常占上风时。当我们必须进行紧急的、最后一刻的或仅仅是自发的电子支付时，我们支付了过高的费用、或者我们支付了内置到日常价格中的“隐性税”(交换费用)。所需要的是方便、隐私且安全的方式以在任何地点、任何时间、即刻地发送和接收金钱，且增加了对我们的交易的“面包屑”进行定制的分析的益处。这些信息的“面包屑”潜在的价值足以令消费者选择向处理系统泄露他们的身份信息，从而接收诸如优惠券、折扣等实惠。消费者希望一次建立对于多种不同类型的交易的机制会消除很多步骤或许可决定以泄露身份信息的乏味。一种当显式地给出许可以及当必须从消费者实时获得许可时确定先验的系统是此专利技术的主题。在此申请中，术语“消费者”可以包括实体、个体的人，并且在一些实施例中包括消费者的代理。智能电话的这个额外通信通道大幅降低了欺诈的风险和银行卡产业中关联的处理成本。因为现在交换费率上存在下行的压力，所以新的商业模式已经出现，其中可以直接地在消费者的智能电话上向消费者呈现电子发票或账单，并且，通过智能电话，他还可以显式地授权支付被推向商户的账户。2004年2月12日公布的Modigliani的美国专利申请N0.10/786，023教示了与在不同机构的支付关联的唯一标识符的同步。它是用于获得可路由的瞬间或次日支付地址、以及与能够被发现且可信赖为真的唯一标识符关联的其它信息属性的方法和系统。Modigliani教示了对这些适当构建和注册的支付地址进行的支付(和账单呈现)可以在没有由于缺乏显式的授权而拒付的风险的情况下进行。换言之，当给出将支付推向收款方的显式许可时，收款银行可以证明在实际结算之前将良好资金转账到一个账户是正确的，因为已知所述转移将不会被发送机构因为任何理由而逆转。此外，通过使这些支付地址的注册公开可用，所述支付地址(以及其他与唯一标识符关联的信息属性)是不可知的且/或不被证实为真实的风险被消除了。如Modigliani‘023所教示的，当在目录/处理器中注册收款方的唯一标识符和关联的信息属性时，风险承担人的来自流行的隐式许可-自动借记方法的成本可以接近零。交易的风险完全由显式地授权所述支付的付款方承担，而不由他们的银行承担。所述收款方的电子支付地址和关联的信息属性(诸如但不限于姓名、物本文档来自技高网...
【技术保护点】
【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...
【专利技术属性】
技术研发人员：RJ奥布莱恩，AM加兰特，
申请(专利权)人：支付途径股份有限公司，
类型：
国别省市：
还没有人留言评论。发表了对其他浏览者有用的留言会获得科技券。