信用卡多币种实时兑换的方法及其系统技术方案

本发明专利技术公开了一种信用卡多币种实时兑换的方法及其系统，其通过商户ＰＯＳ终端或商户一体化收银系统受理信用卡，通过汇率服务系统和多币种处理系统识别并判断持卡人于交易时所使用的信用卡的记账币种并按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定人民币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率以及所述本地货币，在中国为人民币，与若干其他外币之间的汇率，以及以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。利用本发明专利技术可以实现人民币和外币金额同时显示在交易凭证上，为境外持卡人提供价值衡量参考和财务报账的便利，并实现完全由持卡人掌握对用以交易的清算货币的选择，避免了商户与持卡人之间的潜在纠纷。

【技术实现步骤摘要】

本专利技术涉及处理多币种兑换的信用卡交易的方法及其系统；特别涉及可 实现交易地本地货币与持卡人所持信用卡的记账货币的实时兑换，同时可提 示持卡人选择币种并以所选币种与卡组织进行清算的方法及其系统。
技术介绍
目前在我国境内现行消费或服务支付领域中，通过信用卡进行支付的方 式正越来越普及，所使用的信用卡也包括境外银行发行的各类信用卡。鉴于 我国的法定货币为人民币，因而在消费或服务支付领域均以人民币进行标价 和支付结算，同样，对于境内及境外银行所发行的各种信用卡的支付方式也 以人民币作为结算货币。现有的境外信用卡的交易模式及清算处理流程如图l所示，持卡人所持 境外信用卡于我国POS (Pose of Sale,即销售点)终端或商户一体化收银系 统处受理，该受理服务仅限于人民币；同时，由POS终端或商户一体化收银 系统通过网络访问服务控制器、POS前置机和授权系统主机向卡组织发出授 权请求101;然后，按原路径发回授权同意102至POS终端或商户一体化收 银系统并将本次交易的人民币金额显示给持卡人，POS终端或商户一体化收 银系统仅打印包含人民币金额的交易凭证。当持卡人确认本次交易后，商户 即向卡组织发出商户结算103并以人民币结算，卡组织向收单银行以人民币 付款104，商户将于第二天收到本次交易的以人民币进行结算的款项105。但是，对于境外银行发行的信用卡，虽然在境内以人民币进行支付结算， 但最终必将以其外币，即所述信用卡所在国的货币记入相关信用卡账户。在 此过程中，从交易发生日，即交易日，到发卡银行记入相关账户，即结账日，可长达一个月甚至一个半月。对持卡人而言，交易日所支付的人民币不能实 时反映成外币， 一方面持卡人难以知悉外币对于相关消费或服务的价值衡量 能力，另一方面持卡人必须承担长达一个月甚至一个半月的汇兌风险。另外， 对于公务型消费或服务的支付，境外持卡人回国后财务报账处理时无法准确 显示相应的外币金额，即实际记入信用卡账户的外币金额，从而造成财务报 账延误和由此可能带来的汇兑风险损失。目前，国外的普遍做法是输入当地交易金额后，如果系统判断是境外信用卡，那么在POS终端上即时显示对应的外币金额，如图2A和图2B是由 香港银行授权的POS终端于被输入、确认交易金额后即时显示的内容的示意 图，当交易金额为港币200.80元且该信用卡为美元卡时，POS终端会显示港 币200.80元，即HKD200.80、美元25.74元，即USD25.74以及服务汇率 0.1282，即FX.RateO.1282。但是，在现实交易中，商户往往未经持卡人同意就替持卡人选择外币清 算，对持卡人而言，在未被告知或未充分了解的情况下，由商户代为选择容 易引发日后的纠纷。
技术实现思路
本专利技术的目的是提供一种对于境外信用卡在我国境内商业机构发生消 费或服务支付时，将持卡人所消费的人民币金额以当天的国际结算汇率同步 转换为持卡人所持信用卡的记账货币金额，并将所述两币种及相对应的金额 同时显示给持卡人的方法及其系统。为解决上述技术问题，信用卡多币种实时兌换的方法包括受理信用卡，用以支付持卡人与商户之间交易所需的金额；识别持卡人于交易时所使用的 信用卡；判断所述信用卡可使用的记账币种；按照当前国际汇率市场的有关 汇率实时锁定交易地的本地货币与所述信用卡的记账币种之间的服务汇率 以及所述本地货币与若干其他外币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的 币种；以及以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。作为本专利技术的一种优选方案，由持卡人决定是否以其所选择的币种完成交易。作为本专利技术的一种优选方案，所述若干其他外币为随机产生。 作为本专利技术的一种优选方案，所述实时锁定的内容还包括将交易地的本 地货币所对应的交易金额按照所述实时汇率等值兌换为持卡人所持信用卡 的记账币种所对应的金额以及所述若干其他外币币种所对应的金额。作为本专利技术的一种优选方案，还包括将交易金额以交易地本地币种、持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种的形式分别显现给持卡人。 作为本专利技术的一种优选方案，还包括将持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种相对于交易地本地币种的实时汇率分别显现给持卡人。作为本专利技术的一种优选方案，当持卡人选择以其所持信用卡的记账币种 进行交易时，该交易即以所述信用卡的记账币种进行结算。作为本专利技术的一种优选方案，当持卡人确认以其所持信用卡的记账币种 进行交易后，包含有交易地本地币种和以交易地的本地币种结算的金额、所 述记账币种和等值的以所述记账币种结算的金额以及相应的实时汇率的交 易信息将全部显示给持卡人。作为本专利技术的一种优选方案，当持卡人选择不以其所持信用卡的记账币 种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种进行结算。本专利技术的信用卡多币种实时兑换的系统包括 一信用卡受理系统，用以 受理于交易过程中持卡人所持的信用卡；以及一汇率服务系统，其属于收单 银行后台处理多币种交易的子系统，其设置有一对应表系统，用以识别持卡 人于交易时所使用的信用卡，并判断所述信用卡可使用的记账币种，进而可 以按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定交易地的本地货币与所述信 用卡的记账币种之间的服务汇率并且随机生成所述本地货币与若干其他外 币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的币种并以所选择的币种对该次交 易进行清算。7作为本专利技术的一种优选方案，所述汇率服务系统还包括将交易地的本地 货币所对应的交易金额按照所述实时汇率等值兑换为持卡人所持信用卡的 记账币种所对应的金额以及所述若干其他外币币种所对应的金额。作为本专利技术的一种优选方案，还包括一多币种处理系统，其属于收单银行后台处理多币种交易的子系统，该系统根据持卡人所选择交易用的币种产 生清算文件，从而与卡组织进行清算。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统通过一网络访问控制 器与所述汇率服务系统和所述多币种处理系统相连。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括将交易金额以 交易地本地币种、持卡人所持信用卡的记账币种和若干其他外币币种的形式 分别显现给持卡人。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括将持卡人所持 信用卡的记账币种和若干其他外币币种相对于交易地本地币种的实时汇率 分别显现给持卡人。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选 择以其所持信用卡的记账币种进行交易，该交易即以信用卡的记账币种进行 结算。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括当持卡人确认 以其所持信用卡的记账币种进行交易后，将包含有交易地本地币种和以交易 地的本地币种结算的金额、所述记账币种和等值的以所述记账币种结算的金 额以及相应的实时汇率的交易信息全部显示给持卡人。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统还包括接受持卡人选 择不以其所持信用卡的记账币种进行交易时，该交易即以交易地的本地币种 进行结算。作为本专利技术的一种优选方案，所述信用卡受理系统可以是一交易终端设 备，也可以是一商户一体化收银系统。本专利技术的技术效果在于，利用一汇率服务系统可识别各类境外银行所发行的信用卡，并同步判断其卡账户可使用的记账币种，进而按照当前国际汇 市的有关汇率实时锁定一个服务汇率，从而实现人民本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种信用卡多币种实时兑换的方法，其特征在于，包括：　受理信用卡，用以支付持卡人与商户之间交易所需的金额；　识别持卡人于交易时所使用的信用卡；　判断所述信用卡可使用的记账币种；　按照当前国际汇率市场的有关汇率实时锁定交易地的本地货币与 所述信用卡的记账币种之间的服务汇率以及所述本地货币与若干其他外币之间的汇率，用以提示持卡人选择相应的币种；以及　以持卡人所选的币种对发行以该币种为记账币种的信用卡的银行进行清算。

【技术特征摘要】

【专利技术属性】
技术研发人员：张瑜，马建忠，
申请(专利权)人：上海憬彤电子科技有限公司，
类型：发明
国别省市：31[中国|上海]