【技术实现步骤摘要】
本专利技术涉及大数据信贷风险评估领域，特别是一种企业用户信贷业务风险评估方法、电子终端及存储介质。
技术介绍
1、在信贷业务中，往往需要对企业用户的风险进行评估，以判断该企业用户是否具有还款风险。
2、目前的金融机构大多依据人行征信数据来构建风险评估模型，进而判断企业的用户是否具有还款风险。仅仅利用征信数据来构建风险评估模型，评估方面单一，无法从多个方面对信贷业务进行风险评估，其风险评估能力差，准确性和逻辑性缺乏信服力。
3、因此，提供新的企业用户信贷业务风险评估方法来更加准确可靠的评估企业用户的信贷风险则尤为必要。
技术实现思路
1、本专利技术的目的在于：针对上述存在的问题，提供一种企业用户信贷业务风险评估方法、电子终端及存储介质，本专利技术通过多个影响因素来对信贷业务风险进行评估，能够更加准确、全面的评估信贷风险。
2、本专利技术采用的技术方案如下：
3、一种企业用户信贷业务风险评估方法，所述方法包括：
4、根据企业用户的历史行为数据构建评分卡，通过评分卡获得企业用户的用户等级分值l；
5、将用户等级分值l小于用户等级分值阈值l0的企业用户定义为劣质企业用户；将用户等级分值l大于等于用户等级分值阈值l0的企业用户定义为优质企业用户；
6、根据优质企业用户每年的历史年资产额与历史年营业额计算优质企业用户的企业经营发展值p；
7、根据优质企业用户的每笔历史信贷业务数据和企业经营发展值p，
8、根据每笔信贷业务风险值rc设置信贷业务风险等级；
9、根据优质企业用户所选信贷业务的信贷业务风险等级对所选信贷业务进行自动调整。
10、进一步的，根据企业用户的历史行为数据构建评分卡的过程包括：
11、获取历史行为数据，所述历史行为数据包括行业特征数据和用户基础信息数据；所述用户基础信息数据包括企业经营信息数据和征信数据。
12、进一步的，根据优质企业用户每年的历史年资产额与历史年营业额计算优质企业用户的企业经营发展值p的过程包括：
13、根据每年的历史年资产额按顺序排列后获取历史年资产额均值mmean和标准差为mstd；
14、根据每年的历史年营业额按顺序排列后获取历史年营业额均值imean和标准差为istd；
15、将各历史年资产额与历史年营业进行归一化,归一化公式如下：
16、
17、其中mj为归一化后的企业经营第j年的资产额；ij为归一化后的企业经营第j年的营业额；
18、mj为企业经营第j年的资产额；ij为企业经营第j年的营业额；j为大于0的自然数；
19、完成归一化后，根据如下公式计算企业经营发展值p：
20、
21、当n＝1时，p＝i1×θ1；
22、其中n为企业经营年数，p为企业经营发展值，θ为设定系数。
23、进一步的，根据优质企业用户的每笔历史信贷业务数据和企业经营发展值p，计算优质企业用户每笔历史信贷业务的信贷业务风险值rc的过程包括：
24、获取每笔历史信贷业务数据，每笔历史信贷业务数据包括每笔历史信贷业务中的借款额度a，利率r，期限m；
25、对借款额度a进行归一化；
26、完成归一化后，根据如下公式计算每笔历史信贷业务的信贷业务风险值rc：
27、
28、进一步的，根据每笔信贷业务风险值rc设置信贷业务风险等级的过程包括：获取优质企业用户每笔历史信贷业务的信贷业务风险值rc，并按照从小到大顺序排序；定义q1、q2和q3为初始值为0的三个阈值；根据信贷业务风险值rc的排序结果，计算出下四分位数、中位数和上四分位数分并分别赋值于q1、q2和q3；根据q1、q2和q3这个三个阈值设定信贷业务风险值区间；
29、当信贷业务风险值rc在阈值区间(0,q1)时，信贷业务风险等级为一级；
30、当信贷业务风险值rc在阈值区间[q1,q2)时，信贷业务风险等级为二级；
31、当信贷业务风险值rc在阈值区间[q2,q3)时，信贷业务风险等级为二级；
32、当信贷业务风险值rc在阈值区间[q3,+∞)时，信贷业务风险等级为四级；
33、其中，信贷业务风险等级越高，信贷风险越大。
34、进一步的，据优质企业用户所选信贷业务的信贷业务风险等级对所选信贷业务进行自动调整的过程包括：
35、信贷业务风险等级为一级时，不对信贷业务进行调整，并向企业推送可提高额度，利率优惠提示。
36、信贷业务风险等级为二级时，不对信贷业务进行调整，且不推送任何提示。
37、信贷业务风险等级为三级时，对信贷业务进行调整，下调该笔信贷业务的借款额度，并提高利率。
38、信贷业务风险等级为四级时，对信贷业务进行调整，下调该笔信贷业务的借款额度，并提高利率以及缩短还款年限。
39、本专利技术还公开了一种电子终端，它包括：处理器及存储器；
40、所述存储器用于存储计算机程序，所述处理器用于执行所述存储器存储的计算机程序，以使所述终端执行上述企业用户信贷业务风险评估方法。
41、本专利技术还公开了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述企业用户信贷业务风险评估方法。
42、综上所述，由于采用了上述技术方案，本专利技术的有益效果是：
43、1、本专利技术通过用户等级分值l来区分优质劣质企业用户和劣质企业用户，通过企业经营发展值p和信贷业务风险值rc来评价信贷业务风险，本专利技术通过多个影响因素来对信贷业务风险进行评估，能够更加准确、全面的评估信贷风险，进而方便对信贷业务更加准确的进行调整，降低信贷风险。
44、2、在本专利技术中，除了用户基础信息数据外，本专利技术还引入了行业特征数据；行业特征数据的引入，能够对细分行业的信贷业务风险进一步准确评估。
45、3、通过风险等级的设置，方便根据不同的风险等级来对信贷业务做出不同的调整动作，
46、更方式具有较好的适用性，便于推广和使用。
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1.一种企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：所述方法包括：
2.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
3.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
4.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
5.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
6.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
7.一种电子终端，其特征在于，包括：处理器及存储器；
8.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于：所述计算机程序被处理器执行时实现权利要求1至6中任一项所述的企业用户信贷业务风险评估方法。
【技术特征摘要】
1.一种企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：所述方法包括：
2.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
3.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
4.根据权利要求1所述的企业用户信贷业务风险评估方法，其特征在于：
5.根据权利要求1所述的企业用...
【专利技术属性】
技术研发人员：李水石，魏淮宾，李宗磊，王智辉，李海洋，
申请(专利权)人：河南数据集团有限公司，
类型：发明
国别省市：
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