简化虚拟卡号制造技术

本文中公开了用于生成与具有主账号(PAN)的信用卡相关联的虚拟卡号(VCN)的系统、方法和计算机程序产品实施例。所使用的算法将VCN的最后4位匹配到PAN的最后4位。通过将VCN的最后4位匹配到PAN，避免了客户困惑，并且VCN可以被更广泛地部署，以减少PAN再发行发生的次数。可以使用本文中公开的特定技术来实现该特征，特定技术使用多个交替的银行标识号(BIN)来将可用PAN的范围扩大到能够支持工作实现的规模。方法还描述了接受PAN卡验证值(CVV)和VCN CVV两者以对交易进行授权。方法还允许在VCN和PAN之间对截止日期进行同步以进一步减轻管理VCN的负担。VCN的负担。VCN的负担。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】简化虚拟卡号

技术介绍

[0001]消费者越来越多地选择在线上商家处购物。这些消费者享受在数字领域中可获得的大量商品和服务，并且享受来自他们自己的家或在移动设备上忙碌的舒适感的购物便利。许多购物依赖信用卡作为支付机制，但是消费者在线上结账过程期间输入信用卡信息，而不是在结账时在收银机处出示物理卡。这些消费者要求在虚拟现实中具有与他们在物理世界中习惯的相同的安全性。
[0002]金融服务提供方寻求满足这些期望。这样的提供方向消费者提供信用卡和相关服务。随着消费者持续地变得更有见识、有知识和面向技术，提供方提供广泛的线上服务。例如，消费者可以查看他们的信用卡余额、查看交易、支付他们的账单、报告欺诈、以及在由提供方提供的交互式线上体验中执行一系列其他功能。
[0003]在由卡发行者指定的协议下，信用卡具有主账号(PAN)、相关联的卡验证值(CVV)和截止日期。发行者指定PAN和CVV必须遵守的格式。例如，PAN可以是16位数字。PAN的前6位可以是银行标识号(BIN)，并且最后一位可以是校验和值。中间的9个剩余位可以是账户标识符。CVV可以是3位数字。
[0004]为了便于说明，将贯穿以下公开内容参考该特定实施例。然而，在本公开的精神内，许多实施例可以采用其他协议和惯例。例如，PAN还可以是18位、20位、或其他长度数字。BIN可以是7位、8位、9位、10位、或其他合适的长度。校验和值可以是2位、3位等。跨实施例的PAN、BIN和校验和的这些变型导致不同长度账户标识符，例如5位、6位、7位、8位、9位、10位、11位等。类似地，CVV的本质可以不同，并且可以是4位、5位等。除这些变型外，无论PAN和CVV的特定格式是什么，以下描述的技术都适用和有用。
[0005]线上商业的繁荣已经导致数量不断增加的信用卡欺诈和盗窃。金融服务提供方花费巨大的资源和能量来防止这些不法行为。提供方必须从那些试图窃取在其控制下的信息的人的手中保护该信息。但是此外，某些失败点超出了提供方的控制，例如，许多消费者利用第三方商家存储PAN和CVV以促进重复发生的费用的自动支付或简化结账过程。
[0006]提供方可以标识属于客户的PAN和/或CVV何时泄露。然而，在确定PAN已被泄露(例如，通过第三方处的安全性破坏)之后，提供方必须将新的PAN发给客户。这对客户来说是扰乱性的麻烦。客户必须在邮件中接收新的信用卡，在许多位置更新他们存储的信息，并且遭受消费能力降低直到情况被解决。因此，提供方寻求使卡再发行的数目最小化的解决方案。
[0007]VCN提供了一种减少再发行的解决方案。VCN类似于PAN，并且可以采用相同的形式——例如在一个实施例中，具有相关联的3位CVV和截止日期的16位数字。VCN可以提供与PAN相同的功能，因为客户可以向商家提供VCN和CVV，并且支付对他们的信用账户的费用。以这种方式，VCN用作PAN的代理。客户还可以将VCN与特定商家关联并且指定商家特定的控制。例如，客户可以对特定受限用户的VCN指定花费上限或其他限制，并且提供附加的安全检查。后续的交易执行商家绑定，以确保合适的商家正在处理交易并且商家特定的控制被满足。
[0008]重要的是，当使用VCN来使交易发生时，PAN不被暴露，这提供了在交易期间保护
PAN的添加的一层安全性。此外，如果第三方存储VCN并且在第三方处发生数据破坏，PAN不被泄露。在这样的场景中，只有商家绑定的VCN被泄露，并且提供方可以生成新的VCN来解决该问题。PAN被保护，再发行被避免，并且客户避免了巨大的麻烦。
[0009]然而，阻止客户广泛采用VCN的问题存在。在传统系统中，VCN的使用对客户施加了繁重的管理责任。例如，客户必须手动跟踪与其PAN相关联的VCN。客户，尤其是那些具有多个信用卡的客户可能难以回忆起哪些VCN与哪些PAN相关联。
[0010]一些传统解决方案试图向客户提供容易查阅与其PAN相关联的VCN的方法，例如web接口、查找表等。然而，这通过将附加步骤引入到结账过程中而增加了复杂性。客户不太可能选择为他们自身施加该负担。虽然最有安全意识的客户可能愿意承担该负担，但是普通客户更可能伸手去拿他们的信用卡，输入PAN，并且以可用的最快方式来完成交易。
[0011]一种促进使用的主要方法是代表客户自动创建、跟踪和应用VCN。该方法可以采用浏览器扩展或其他合适的编程结构来在线监测客户的行为。当客户到达具有信用卡号、CVV和截止日期的结账页面时，浏览器扩展可以生成VCN(或取回现有的VCN)并且利用VCN来填充结账表格。这消除了客户管理他们自身的VCN的需要。虽然潜在地促进了VCN的更广泛使用，但是该方法本身产生了需要技术解决方案的若干附加技术问题。
[0012]特别地，客户习惯上使用他们的PAN的最后4位来识别他们的信用卡账户。这种趋势至少部分地由以下事实导致：出于安全原因，线上商家和金融服务提供方在网页上模糊信用卡号的前12位，并且仅显示最后4位。因此，当客户在线查看他们的PAN时，客户仅看到最后4位。因此，在大多数客户的心目中，最后4位与他们的实际账户同义(与一个人标识/使用社会安全号的最后4位作为区别个人特性的方式相同)。
[0013]当在线上商家处结账时，如果客户在(例如，使用浏览器扩展自动填充的)信用卡字段中看到4个不可识别的数字，则客户可能变得困惑、忧虑并且对完成交易感到犹豫。此外，如果客户最终完成交易，则他们可能不将与PAN相关联的VCN用于他们优选使用的账户。虽然更有见识的客户可能理解VCN正在被部署，但是有见识的客户可能仍然必须使用查找表或其他机制来在提交之前验证信息的真实性。
附图说明
[0014]并入本文并且形成说明书的一部分的附图图示了本公开的实施例，并且与说明书一起进一步用于解释本公开的原理并使本领域技术人员能够制造和使用实施例。
[0015]图1是根据实施例的商业环境的框图。
[0016]图2A和图2B图示了根据实施例的示例性信用卡。
[0017]图3A和图3B是根据一些实施例的虚拟卡号(VCN)生成和管理界面的屏幕显示。
[0018]图4是根据一些实施例的集成VCN插件的结账页面的屏幕显示。
[0019]图5图示了根据实施例的生成VCN的方法。
[0020]图6图示了根据实施例的构建可用VCN的范围并且从范围中选择VCN的方法。
[0021]图7图示了根据实施例的使用相对于VCN的多个CVV号来对交易进行认证的方法。
[0022]图8图示了根据实施例的对VCN应用商家特定的控制的方法。
[0023]图9是可用于实现各种实施例的示例计算机系统。
[0024]在附图中，相同的附图标记通常指示相同或相似的要素。附加地，通常，附图标记
的最左边的(多个)位标识了首次出现该附图标记的附图。
具体实施方式
[0025]本文中提供了用于生成与具有PAN的信用卡相关联的VCN的系统、装置、设备、方法和/或计算机程序本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】1.一种用于生成虚拟卡号的方法，所述虚拟卡号被用于处理来自具有主账号(PAN)的卡账户的交易，所述方法包括：由一个或多个处理器取回与所述PAN中的结尾数量数字相匹配的结尾标识符，使得所述结尾数量数字由消费者使用以在无需显露所述PAN的情况下标识所述卡账户，其中所述结尾数量数字中的至少一位数字为校验和值；由所述一个或多个处理器从多个可用银行标识号(BIN)选择BIN；由所述一个或多个处理器确定账户标识符；将所选择的所述BIN、所述账户标识符和所述结尾标识符连接以生成所述虚拟卡号，其中选择所述BIN并且确定所述账户标识符发生使得在被连接时，所述虚拟卡号(i)唯一，并且(ii)在校验和算法被应用于所述虚拟卡号时满足所述校验和值；以及由所述一个或多个处理器将具有所述虚拟卡号的虚拟卡与所述卡账户进行链接。2.根据权利要求1所述的方法，确定所述账户标识符还包括：由所述一个或多个处理器从有效账户标识符的数据结构选择所述账户标识符，所述数据结构指定当被与所选择的所述BIN和所述结尾标识符组合时满足所述校验和算法的有效账户标识符。3.根据权利要求2所述的方法，还包括：通过以下各项来构建有效账户标识符的所述数据结构：(1)遍历所述多个可用BIN以确定当前BIN；(2)遍历所有结尾标识符以确定当前结尾标识符；(3)遍历所有账户标识符以确定当前账户标识符；以及(4)运行所述校验和算法，并且在所述当前BIN、所述当前结尾标识符和所述当前账户标识符的所述组合满足所述校验和算法时，将所述当前账户标识符添加到有效账户标识符的所述数据结构，其中所述数据结构使用所述当前BIN和所述当前结尾标识符作为键。4.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为十六位数字，其中所述银行标识号为六位数字，其中所述账户标识符为五位数字，其中所述结尾标识符为四位数字，并且其中所述校验和值为一位数字。5.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为十六位数字，其中所述银行标识号为八位数字，所述账户标识符为三位数字，其中所述结尾标识符为四位数字，并且其中所述校验和值为一位数字。6.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为二十位数字，其中所述银行标识号为八位数字，所述账户标识符为七位数字，其中所述结尾标识符为四位数字，并且其中所述校验和值为一位数字。7.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为二十位数字，其中所述银行标识号为八位数字，所述账户标识符为六位数字，其中所述结尾标识符为四位数字，并且其中所述校验和值为两位数字。8.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为二十位数字，其中所述银行标识号为八位数字，所述账户标识符为六位数字，其中所述结尾标识符为五位数字，并且其中所述校验和值为一位数字。9.根据权利要求1所述的方法，其中所述虚拟卡号为二十位数字，其中所述银行标识号
为八位数字，所述账户标识符为五位数字，其中所述结尾标识符为六位数字，并且其中所述校验和值为一位数字。10.根据权利要求1所述的方法，其中所述卡账户还包括PAN卡验证值(CVV)，还包括：由所述一个或多个处理器基于所述虚拟卡号生成虚拟CVV；以及由所述一个或多个处理器将所述虚拟CVV和所述PAN CVV与所述虚拟卡进行链接。11.根据权利要求10所述的方法，还包括：由所述一个或多个处理器通过对所述虚拟卡号执行安全验证算法并且将所述安全验证算法的输出匹配到所述虚拟CVV和所述PAN CVV中的任一者，来验证使用所述虚拟卡的后续交易的真实性。12.根据权利要求...

【专利技术属性】
技术研发人员：P，
申请(专利权)人：资本一号服务有限责任公司，
类型：发明
国别省市：