信用评等系统及信用评等方法技术方案

本发明专利技术提供一种信用评等系统及信用评等方法。先根据多数个客户在多个变量的相对状况来决定各个客户在各个变量的分数，再根据预定的或是可随着分数分布调整的各个变数权重，计算各个客户的信用评等。另外，还可以根据信用表现较不好客户相对于所有客户在各个变量的分数分布，调整各个变数权重并进而调整各个客户的信用评等。户的信用评等。户的信用评等。

【技术实现步骤摘要】
信用评等系统及信用评等方法


[0001]本专利技术是有关于一种信用评等系统及一种信用评等方法，并且特别是有关于根据多数个客户在多个变量的分数分布状况来计算各个客户的信用评等的信用评等系统及信用评等方法。

技术介绍

[0002]随着社会发展，资金借贷与投资理财都是越来越常见的行为。不论是资金提供者或是资金需求者，都需要好的信用评等机制来适当地评估每笔资金借贷及/或每次投资理财，借以判断是否值得从事以及决定能够怎样地极大化利益并极小化风险，特别是对于要从事放贷或投资等商业行为的公司机构而言，若可以精确地且独特地计算各个客户的信用评等，将可以明显地增强公司机构的竞争力。
[0003]一般来说，要取得某特定客户的信等评等，可以通过向诸如标准普尔(Standardandpoos)、穆迪(Moodys)与惠誉(Fitchartings)这般的提供信用评等的民间公司来取得，也可以通过收集特定客户的公开信息或甚至非公开信息并执行自家的信用评等机制来取得。但是，前一个方式受限于这些民间信用评等公司往往只有提供某些特定客户的信用评等并且大家都可以付费取得，后一个方式往往受限于所能收集到数据的范畴以及所能执行的信用评等机制，而遭遇到所取得的特定客户信用评等缺乏独特性或是不够精确，或甚至会遭遇到无法取得特定客户信用评等的困难。
[0004]特别是，先前技术中，不论是上述那一种方式所使用的信用评等机制，基本上都是在某一个特定时刻时，先收集到此特定时刻为止可以取得的与一些特定客户相关的涵盖某些预定变量的数据，然后使用预定公式处理这些数据并计算得到各个特定客户各自在此特定时刻的信用评等。但是，所使用的公式与变量，并不能在此特定时刻之后随着这些客户的随时间演变实际状况而得到适当的调整，而是得要另外发展与测试新的公式。除此之外，先前技术也或可以加入专业人员评价来调整在某一或多变量的数据，但是人为的主观评价对于计算所得到信用评等的影响，也往往并不能在此特定时刻之后得到适当的系统化动态调整。
[0005]综上所述，可知先前技术中长期以来一直存在怎样提供具有独特性并且可以系统化动态调整的信用评等，因此实有必要改进先前技术，来解决这方面的问题。

技术实现思路

[0006]本专利技术所使用的信用评等机制是在任一个用来计算多数个客户的信用评等的变量，都使用这些客户的原始数据的相对分布来决定各个客户在此变量的分数，或甚至来决定此变量的权重，借此可以综合多数个变量的分数与权重而得到根据多数个客户彼此间相对表现所计算得到的各个客户各自的信用评等。
[0007]本专利技术所使用的信用评等机制还可以在给予某些客户信用评等后，根据现实世界中这些客户的信用表现来进行调校。在此是根据信用表现不好客户相对于所有客户在这些
变量的分数分布，找出信用表现不好客户的分数明显地较低的几个变量，然后调高这几个变量所对应的权重。
[0008]本专利技术提供一种信用评等系统，其至少包括数据储存单元、转换分数单元与权重分数单元，并可以再包括权重调校单元与评等更新单元。数据储存单元是用以储存数据，在此是依照对应到的变量与对应到的客户分别储存。转换分数单元是用以将每个变数中这些客户的数据的相对分布，转换成为各个变量中各个客户的各自分数。权重分数单元是用以根据这些变量各自的权重以及各个客户在这些变量中各自的分数来计算得到各个客户的信用评等，在此任一个变量的权重可以是预定的也可以是依照这些变量中这些客户的分数相对分布来调整的。另外，权重调校单元是用以根据一段时间内这些客户中信用表现不好部分与整体部分二者在所有变量的分数分布差距，找出信用表现不好客户得分偏低的一个或多个变量并且相对应地调降这些变量的权重。同时，评等更新单元是用以定期不定期地更新数据储存单元所储存的数据，并且让转换分数单元与权重分数单元再次计算而得到新的信用评等结果。本专利技术提供的信用评等系统可以是架构在单一台计算器装置上也可以是架构在相互间通过有线网络及/或无线网络相互连接的多数台计算器装置，同时任一个单元都可以是由任何具储存功能的硬件与任何具计算功能的硬件所组成并且可以执行软件及/或韧体，本专利技术并不限制也不受限于这些细节。
[0009]本专利技术提供一种信用评等方法，其至少具有下列步骤：首先，将相关于用以评价信用评等的任一个变量以及预计要做信用评等的任一个客户的公开数据与非公开数据，分别储存。然后，在每一个变量都根据这些客户的数据的相对分布，计算出每一个客户各自在这个变量的分数。接着，根据各个变量各自的权重以及各个客户在各个变量的分数来计算得到各个客户的信用评等，在此任一个变量的权重都可以或是预定的也都或可以是依照这些变量间这些客户的分数分布状况来调整的。另外，本方法还可以包括至少一个下列步骤:第一、在计算出各个客户的信用评等之后，根据现实世界中一段时间内这些客户中信用表现不好部分与整体部分二者在所有变量的分数分布差距，找出信用表现不好客户得分偏低的部分变量并且相对应地调降这部分变量的权重。第二、定期不定期地更新数据这些储存数据，并且根据更新后储存数据重新计算出这些客户各自的更新后信用评等。
附图说明
[0010]图1为本专利技术的运作示意图。
[0011]图2A到图2C为本专利技术所提出信用评等系统的一些架构图。
[0012]图3A到图3C为本专利技术所提出信用评等方法的一些流程图。
[0013]图4A是本专利技术在数据储存单元与数据储存步骤中使用通过网络或外接硬盘等来捞取欲查询企业信息的工商登记信息爬虫程序并取得的数据格式。
[0014]图4B是本专利技术在数据储存单元与数据储存步骤中所使用通过网络或外接硬盘等来捞取欲查询企业信息的诉讼数据爬虫程序并取得的数据格式。
[0015]图4C是本专利技术在数据储存单元与数据储存步骤中所使用通过网络或外接硬盘等来捞取欲查询企业信息的政府标案爬虫程序并取得的数据格式。图5A是本专利技术在转换分数单元与转换分数步骤中，将先前取得的信息分门别类地陈列为原始信息、可分析变量与数值这三个类别，并且让每个客户的每笔原始信息都具有相对应的可分析数据与数值。
[0016]图5B是本专利技术在转换分数单元与转换分数步骤中，将每个客户在每个变量的各个数值都输入整合，而得到多数客户在这些变量的多数个数值。
[0017]图6A是本专利技术在权重分数单元与权重分数步骤中，可以将这些变量与其相对应数值进行去规模化，借以排除不同变量(像是公司资本额或公司经营时间)相互间不同数值的大小差距所可能引发的误解，而可以着重在每一个变量中不同客户的不同数值的相对分布。
[0018]图6B是本专利技术在权重分数单元与权重分数步骤中，可以利用这些客户所累积的在各个变量的数值在去规模化的结果。
[0019]图6C是本专利技术在权重分数单元与权重分数步骤中，可以划分建立出分群区间。
[0020]图6D是本专利技术在权重分数单元与权重分数步骤中，可以使用各个客户在各个变量所各自对应到的区间，计算各个客户在各个变量的得分。
[0021]图6E是本专利技术在权重分数单元与权重本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种信用评等系统，其特征在于包括:数据储存单元，用以依照对应到的变量与对应到的客户分别储存数据；转换分数单元，用以将每个变数中这些客户的数据的相对分布，转换成为各个变量中各个客户的各自分数；以及权重分数单元，用以根据这些变量各自的权重以及各个客户在这些变量中各自的分数来计算得到各个客户的信用评等。2.根据权利要求1所述的信用评等系统，其特征在于,更包括至少下列之一:权重调校单元，用以在计算得到这些客户的信用评等一段时间后，根据这段时间内这些客户中信用表现不好部分与整体部分二者在所有变量的分数分布差距，找出信用表现不好客户得分偏低的一个或多个变量并且相对应地调降这些变量的权重；以及评等更新单元，用以在计算得到这些客户的信用评等后，定期不定期地更新数据储存单元所储存的数据，并且让转换分数单元与权重分数单元再次计算而得到新的信用评等结果。3.根据权利要求1或2所述的信用评等系统，其特征在于,更包括至少下列之一:信用评等系统是架构在单一台计算器装置上，在此计算器装置是选自服务器、计算机主机、桌面计算机、笔记本电脑、平板计算机、智能型手机及其组合；信用评等系统是架构在相互间通过网络相互连接的多数台计算器装置，在此计算器装置是选自服务器、计算机主机、桌面计算机、笔记本电脑、平板计算机、智能型手机及其组合；以及任一个单元都是由至少一个具储存功能的硬件及/或至少一个具计算功能的硬件所组成并且可以执行软件及/或韧体，在此具有储存功能的硬件是选自:动态随机存取内存、只读存储器、闪存、硬盘、固态硬盘、随身碟、网络硬盘、光盘及其组合，在此具有计算功能的硬件是选自模拟电路、数字电路、中央处理单元、可程序化处理器、数字信号处理器、可程序化控制器、图形处理器、集成电路、特殊用途集成电路极其此组合。4.根据权利要求1所述的信用评等系统，其特征在于,转换分数单元是给予不同的变量各自的分数范围的上限与下限，并且在各个变量都是根据数据储存单元所储存数据中各个客户各自的原始数据以及这些客户的原始数据的平均值与标准偏差来计算每一个客户各自在这个变量的分数。5.根据权利要求4所述的信用评等系统，其特征在于,更包括至少下列之一:转换分数单元在至少一个变量，是在某客户的原始数据与这些客户的原始数据的平均值相差不大于X个标准偏差时，将此客户的分数设定为此变量的分数范围的中间值，在此X为大于零的数字；以及转换分数单元在至少一个变量，是在某客户的原始数据与这些客户的原始数据的平均值的差距的绝对值大于NX个标准偏差但不大于(N+1)X个标准偏差时，将此客户的分数与此变量的分数范围的中间值的差距的绝对值设定为N，但若N不小于此变量的分数范围的一半则将此客户在此变量的分数与此变量的分数范围的中间值的差距的绝对值设定为此分数范围的一半，在此N为正整数而X为大于零的数字。6.根据权利要求5所述的信用评等系统，其特征在于,更包括至少下列之一:转换分数单元在至少一个变量，是在任一客户的原始数据越大于这些客户的原始数据
的平均值时便设定其在此变量的分数越接近于此变量的分数范围的上限，而在任一客户的原始数据越小于这些客户的原始数据的平均值时便设定其在此变量的分数越接近于此变量的分数范围的下限；以及转换分数单元在至少一个变量，是在任一客户的原始数据越大于这些客户的原始数据的平均值时便设定其在此变量的分数越接近于此变量的分数范围的下限，而在任一客户的原始数据越小于这些客户的原始数据的平均值时便设定其在此变量的分数越接近于此变量的分数范围的上限。7.根据权利要求4所述的信用评等系统，其特征在于,更至少包括至少下列之一:转换分数单元在至少一个变量，是在某客户的原始数据高于这些客户的原始数据的平均值至少MX个标准偏差时设定此客户的分数为此变量的分数范围的下限，而在某客户的原始数据高于这些客户的原始数据的平均值的范围介于(M-N)个标准偏差到(M-(N-1))个标准偏差之间设定此客户的分数为此变量的分数范围的下限加上N，但是在N大到使得此变量的分数范围的下限加上N时不小于此分数范围的上限时设定此客户的分数为此变量的分数范围的上限，在此M与N分别皆为正整数而X为大于零的数字；以及转换分数单元在至少一个变量，是在某客户的原始数据低于这些客户的原始数据的平均值至少MX个标准偏差时设定此客户的分数为此变量的分数范围的下限，而在某客户的原始数据低于这些客户的原始数据的平均值的范围介于(M-N)个标准偏差到(M-(N-1))个标准偏差之间时设定此客户的分数为此变量的分数范围的下限加上N，但是当N大到使得此变量的分数范围的下限加上N时不小于此分数范围的上限时设定此客户的分数为此变量的分数范围的上限，在此M与N分别皆为正整数而X为大于零的数字。8.根据权利要求1所述的信用评等系统，其特征在于,更包括至少下列之一:权重分数方块在计算信用评等时在至少一个变量所使用的权重是预定的；权重分数方块在计算信用评等时在至少二个变量所使用的预定权重并不相同；权重分数方块在计算信用评等时在至少一个变量所使用的权重是依照在此变量中这些客户的相对分布来调整的；权重分数方块依照至少二个变量间这些客户的分数分布的标准偏差的相对比例来调整这些变量间这些变量的权重的相对比例，在此任一个变数的这些客户的分数分布的标准偏差越大则此变数的权重越大；以及权重分数方块在调整过这些变量的权重后，再将所有变数的权重都乘以一个调整倍数，使得调整后这些变数的权重总和等于调整前这些变数的权重总和。9.根据权利要求2所述的信用评等系统，其特征在于,更包括:数据储存单元、转换分数单元与权重分数单元在一起始时刻得到这些客户在每个变数的平均值与标准偏差；数据储存单元在起始时刻后一段时间，接收与储存在这段时间内所有这些客户在现实世界中信用纪录较不好的一些特殊客户；转换分数单元与权重分数单元在这段时间后，得到这些特殊客户在每个变数的特殊平均值与特殊标准偏差；权重分数单元在每一个变量都计算其各自对应的质量因素，在此任一个变量所对应的质量因素是此变量中这些特殊客户的特殊平均值与所有客户的平均值二者的差距除以所
有客户的标准偏差；权重分数单元找出这些质量因素中的最大质量因素数值与最小质量因素数值，并将最大质量因素数值与最小质量因素数值二者间的数值切分为K等份，在此K为正整数；以及权重分数单元在每一个变量，当其所对应到的质量因素是位于第J等份时便将此变数所对应的权重调整为J，在此J为正整数。10.根据权利要求9所述的信用评等系统，其特征在于,更包括权重分数单元先将这些变量的调整后权重加总而得到一个总和，然后将每一个变量所对应到的权重再除以这个总和而得到一个再次调整后的权重。11.根据权利要求2所述的信用评等系统，其特征在于,更包括:数据储存单元与转换分数单元在一起始时刻得到这些客户在每个变数的...

【专利技术属性】
技术研发人员：黄麒修，
申请(专利权)人：台湾联合金融科技股份有限公司，
类型：发明
国别省市：