个人-个人、个人-企业、银行-个人和银行-银行的财务往来系统技术方案

提供一种安全的方法和系统，产生涉及到从一方（买者）到第二方（卖者）的资金转帐的个人对个人、企业对企业、企业对个人和个人对企业的交易。本发明专利技术扩展了现有信用／支款卡的功能和相关的基本设施，提供一种安全的全球机制，使个人／银行不用透漏机密的信息或必须成为接受信用／支款卡的贸易商即可接收资金。（*该技术在2020年保护过期，可自由使用*）

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】方法
引言本专利技术涉及关于资金转帐的财务数据处理和资金商业惯例。尤其是，本专利技术提供一个个人付款号码(PPN)，其中个人或银行可以从其它的个人或银行接收付款，而不用透漏机密的帐户信息，或不用亲自担任接收信用/支款卡的贸易商。2)相关技术简介随着不断提高的商业全球化，目前对个人、企业和零售商之间的安全可靠的支付方式的需求扩展到了覆盖全球的系统，并包括了货币兑换系统。而且，要求这些系统是安全的，对所有当事人来讲都是可信任的。现有的系统，如基于银行支票或银行间转帐的系统，涉及到付款人和收款人要至少向另外的当事人展示其银行帐户的详情。例如，支票的接受者会看到付款者的银行帐户和支票上的往来信息，通过银行间转帐，接受者/收款人必须向发送者/付款人提供他们的帐户信息。在全球环境中，两个当事人可能从未见过，共享这样的信息足以引起妨碍一个或另一个当事人进行交易的担忧。而且，不同的支票和银行转帐系统可能降低财务往来的效率。全球信用/支款卡系统提供了一个理想的接受付款的机制，但在通常情况下，要求接受者是信用卡承兑的贸易商。对于一些要接收付款的人或企业来讲，成为一个信用卡承兑的贸易商是不划算的。而且，没有良好的贸易历史的较小的贸易商很难被要求信用卡的银行接纳为信用卡承兑的贸易商。能够采用一个简单、快捷和安全的系统来接收资金，而不用成为一个正规的信用卡承兑的贸易商，对于广大的用户来讲是有利的。例如，联机拍卖的出现(如由eBay和亚马逊发起的联机在线拍卖)意味着许多个人可能偶尔会需要远程接收资金，如通过互联网。而且，流传甚广的Ashareware软件分配系统提供了由分布在全球的个人编写软件的机制。共享软件作者通常是一些个人，不具备处理全球支付的有组织的支持。所以对于这些个人以及其他的用户而言，一个能够通过自动货币转换提供的无需管理费用的全球付款的方案是很有吸引力的。在不断发展的全球电子商务环境中，许多个人和公司可以通过互联网或其它公共的或半公共的或闭路网络来远程提供他们的服务。通常，这些服务(编程、翻译、写作、神职、财务处理、网页设计等)将远程提供，而不需服务提供者和服务客户之间实际的相互接触。这一安排中的两个当事方可以从未见面来建立彼此的信任。此外，他们可以在不同的国家，这样产生了货币兑换或银行转帐系统的不兼容的问题，以及如果出现未付款的争议时的法律问题。这再次说明一个简单的、快捷的全球支付款解决方案是很有宜的。已经被提出用来处理这一问题的系统的数目表明了这一服务的必要性和价值。运行于该领域的系统包括如Billpoint该服务作为一个付款者和收款者之间的媒介，要求双方签约该系统。它作为一个专用系统运行，是设计用于在线拍卖行交易场所。PayPal该系统是另一个中介闭路系统，其中，付款者注册PayPal并提供信用卡或银行帐户详情。当付款者需要进行一项付款时，他将资金转给PayPal并发送一封电子邮件到收款者的邮件地址，告知他有人向你发送资金。然后接受者必须注册通过转帐或支付到一个常规的信用卡号码上来接收资金。Payme该系统通过Payme地址向用户发送电子邮件帐单(收款人向Apayme登记)，发出带有一个付款请求电子邮件。付款者向Payme付款，并由其将资金转给收款人。EMoneyMail在该系统中，收款人登陆eMoney网页并通过信用/支款/转帐来支付并给出接受者的电子邮件地址。接受者通过连接eMoney地址接收一封电子邮件，可以通过转帐到一个支票帐户或信用卡来接收资金。Wire-transfer供应者提供一系列的帐户到帐户的电汇服务，如Western Union和Swift。Checkfree该系统是一个帐单支付系统的例子，要求两个当事者都要向系统登记。在上述的许多系统中，收款者必须为第三方(付款者或其它中介者)提供信用/支款卡编号或银行帐号。在使用信用/支款卡的情况下，通过启动一个Arefund交易来进行支付，尽管由于通过另一方进行付款而没有对应的原始付款。采用这种偿付机制存在两个关键的问题(1)在流行的信用卡系统中(如Visa、Mastercard和Europay)，存在着反向交换的问题。这是一个如下的过程，其中偿付导致客户银行(即发放被偿付的信用卡的银行)要付给贸易商要求的银行(即从一个信用卡贸易商接收偿付要求的银行)交易费用(实际上是一种佣金)，这一费用由最初付款的客户银行扣留。由于在某人从第三方接收资金的情况下没有最初的支付，客户银行(即发放被偿付的信用卡的银行)实际上是按照价值的大约1.5％的费用上承担交易，这一费用取决于特定信用卡的流行的交换率。在流行的信用卡系统之下，试图改变体现这一问题的偿付规则将会在实际的偿付中导致相反的问题。(2)为了接收资金，一个用户必须展示他或她的真实信用卡号码。这些详情可能被误用而使收款者产生担心、不便和潜在的财务费用。在互联网支付系统中，这一信息被潜在地存储在连接互联网的服务器中。近来对欺诈的惊恐表明，在连接互联网的计算机数据库中存储个人的详细情况可能体现了使用基于互联网的信用卡交易是最易受到攻击的安全弱点。此外，通过几个上述的互联网支付服务，收款者接收一封通知他们有人要向他们付款的电子邮件。然后，收款者依照电子邮件中一个连接进入到他/她必须输入他们的信用卡或银行帐户详情来接收资金的网址。显然一个提供一笔奖金、一项不存在的付款等的欺诈性消息可以很容易地导致单纯的受害人给出他们的信用卡的详情，而后可能被欺诈犯罪者滥用。通过本专利技术可以解决这些或其它的问题，本专利技术提供了一个新的具有一个受限的相关帐户的信用/支款卡的形式，以便防止被用来购物-而是很明确地设计用来接收资金的。换句话说，本专利技术涉及的是一个个人支付号码(PPN)格式，包括往来信息(例如BIN)来将金融交易信息送往计算机网络上的大量的机构中的某个特定的机构，和一个与该特定机构相关的唯一的标识。PPN格式还可以包含一个标识来识别个人付款号码，作为一个可以转入资金而不能转出资金的帐户。PPN格式可以遵循一个标准的信用/支款卡格式，或者可以是唯一但也遵循标准信用/支款卡格式的格式，或者与标准信用/支款卡格式不同的格式。或者，PPN可以遵循一般标准的信用/支款卡编号格式并省略标识，但是往来信息是针对一个被限定为接收资金的交易的机构。因此展示该个人付款号码(PPN)而不用担心欺诈滥用，因为它仅能被用来接收资金，所以对任何其它方来讲是没有用的。滥用仅对注册的持卡者才有益。实际上，它体现一个反向的信用/支款卡，允许直接付款到帐户而不是从帐户中支出。为了使本专利技术与现有的存款和借款帐户相结合，一个付款帐户号码与一个现有的信用/支款卡帐户相关联，这样用户将有一个具有两个号码的组合的帐户一个是用来付款的(实际的信用/支款卡的号码)，另一个是接收付款的(PPN或个人付款号码)。付款号码可以印在信用/支款卡的背面，允许用在面对面的交易中或者通过电话或互联网使用时可以很容易地存取。该编号也可以存储在软件包中(如虚拟卡软件)，容易在互联网上使用。由于PPN不能用于(或滥用于)购物，它可以象一个自由传播以允许任何需要付款给某人的人进行付款的公开密钥那样自由传播。例子包括共享软件的作者可以在他们的软件注册文件中包含他们的PPN。在在线拍卖的情况中本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种个人付款号码格式，包括：使用计算机网络直接发送财务信息到众多机构中的一个指定的机构的路径选择信息；和一个与上述特定的机构相关的唯一的用户标识，其中，该个人付款号码识别一个可以转入资金但不能转出资金的帐户。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：DI弗利特克罗夫特，G奥东内尔，
申请(专利权)人：奥比斯专利有限公司，
类型：发明
国别省市：IE[爱尔兰]