一种面向科技型中小企业的智能授信方法技术

本发明专利技术涉及智能授信技术领域，旨在提供一种面向科技型中小企业的智能授信方法。该方法包括：科技型中小企业的资格认定、企业生命周期的划分、企业成长力的评估和企业授信额度的确定这四个步骤。本发明专利技术针对处于不同生命周期的企业使用不同的授信模型进行计算；在各子模型的计算过程中利用企业的成长力系数，结合有效净资产折扣率、行业系数或知识产权授信最高限额的辅助调节；然后将各子模型的计算结果用资产负债率阈值以及最高额度进行限额处理，得到最终的授信额度。本发明专利技术能避免行业差异或者生命周期阶段的差异造成的授信偏差，综合反应科技型企业的经营状况和发展潜力。更加准确的体现企业的成长力，避免了行业的不同而造成偏差。

【技术实现步骤摘要】
一种面向科技型中小企业的智能授信方法
本专利技术是关于智能授信
，特别涉及一种面向科技型中小企业的智能授信方法体系。
技术介绍
科技型企业的特点是轻资产重智力，对于商业银行来说，科技型企业贷款难的问题一直难以得到很好的解决。因此，如何评估科技型企业的内在价值并提供合理的授信额度是亟需解决的。银行传统的授信模型，一般有两部分组成。一是授信的基准，传统的银行授信，有的以客户有效净资产为基准，有的以客户已缴纳的税收为基准，有的以客户的销售收入为基准。二是调节参数，传统的做法通常会把企业的资产负债率、产权比率或者基于信用等级的风险系数作为调节参数。传统的授信模型对轻资产的科技型企业，或者是销售收入较低的初创企业是很难进行授信的。中国专利技术专利申请“一种综合式评估企业授信额度分析系统及方法”(申请号：201911218616.5)，该专利技术申请综合了企业的资产、运营的多方面信息，利用多个维度数据获取符合该企业的系数指标为企业计算匹配该企业的基准额度和调整系数，其中基准额度模型模块包括基于运营资金、现金流和净资产的授信额度子模型，本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种面向科技型中小企业的智能授信方法，其特征在于，包括以下四个步骤：/n(1)科技型中小企业的资格认定/n建立科技型中小企业的认定规则，利用认定规则对企业现有数据进行过滤，判定企业是否为科技型中小企业；/n(2)企业生命周期的划分/n对企业生命周期的各个阶段进行定义，分为初创期、成长期、成熟期、衰退期；/n设计综合指标值，并结合营业收入季度同比增长率及其平均值、企业年龄等，判定企业所处的生命周期阶段；/n(3)企业成长力的评估/n设置三级指标体系，分生命周期对各指标进行权重的设定，分行业对各指标的分值进行分段划分；利用加分项和减分项对科技型企业的成长力进行衡量，最终计算出企业的成长力系数；...

【技术特征摘要】
1.一种面向科技型中小企业的智能授信方法，其特征在于，包括以下四个步骤：
(1)科技型中小企业的资格认定
建立科技型中小企业的认定规则，利用认定规则对企业现有数据进行过滤，判定企业是否为科技型中小企业；
(2)企业生命周期的划分
对企业生命周期的各个阶段进行定义，分为初创期、成长期、成熟期、衰退期；
设计综合指标值，并结合营业收入季度同比增长率及其平均值、企业年龄等，判定企业所处的生命周期阶段；
(3)企业成长力的评估
设置三级指标体系，分生命周期对各指标进行权重的设定，分行业对各指标的分值进行分段划分；利用加分项和减分项对科技型企业的成长力进行衡量，最终计算出企业的成长力系数；
(4)企业授信额度的确定
针对处于不同生命周期的企业选择不同的额度基准，即使用不同的授信模型进行计算；其中，初创期授信模型由有效净资产子模型和知识产权估价子模型组成，成长期授信模型由有效净资产子模型、年应税销售收入子模型和知识产权估价子模型组成；成熟期授信模型由年应税销售收入子模型和知识产权估价子模型组成；
在各子模型的计算过程中利用企业的成长力系数，结合有效净资产折扣率、行业系数或知识产权授信最高限额的辅助调节；然后将各子模型的计算结果用资产负债率阈值以及最高额度进行限额处理，得到最终的授信额度；其中，衰退期的企业不进行授信。


2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述步骤(1)包括：企业规模认定和科技企业资格认定两部分内容；其中，
(1.1)企业规模认定
(1.1.1)针对不同的行业，利用营业收入、资产总额和从业人员数量这三个指标建立企业规模的认定标准；
(1.1.2)根据企业所在行业按照大型、中型、小型的认定标准的顺序进行判定；先根据大型企业认定标准确认企业的营业收入、资产总额和从业人员数量，如果三者都满足则判定为当前规模；如果部分满足，则按下沉一档作出判定；如果都不满足，则按下一档认定标准重新进行确认，并作出判定；
(1.2)科技企业资格认定
(1.2.1)设立基础指标、科技综合指标和直接认定标准；
其中，基础指标至少包括以下数据：注册地信息、企业是否被列入经营异常名录情况、上一年至今严重失信数量；科技综合指标至少包括以下数据：科技人员数量、研发费用、知识产权数量，且每个指标分别设定相应分值；直接认定标准至少包括以下企业资质：国家级高新技术企业、市级高新技术企业、省科技型中小企业、省级研发中心、市级研发中心、区级研发中心、省级研究院、青蓝雏鹰；
(1.2.2)根据基础指标、科技综合指标和直接认定标准对企业数据进行过滤；首先必须满足全部基础指标的要求；在此基础上，科技综合指标达到设定的及格分值或满足直接认定标准中的一项，即判定为科技型中小企业。


3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述步骤(2)包括：设定z-score标准化后的综合指标值Z(综)用于衡量企业的综合实力，并用营业收入的增长率来衡量营收增长的变化以对企业所处阶段进行划分；其中，
(2.1)Z(综)＝Z(主营业务收入)+Z(所得税)+Z(利润)+Z(总资产)
式中，Z表示z-score标准化，其计算公式如下：



x为个体观测值；μ为行业平均值；σ为行业标准差；
如果Z(综)≤0，则执行下述步骤(2.2)；如果Z(综)＞0，则执行下述步骤(2.3)；
(2.2)如果营业收入季度同比增长较慢且企业年龄小于行业平均年龄，则判定为初创期；如果营业收入季度同比增长较慢且企业年龄大于等于行业平均年龄，则判定为成熟期；如果营业收入季度同比增长较快，则判定为成长期；
该步骤中，所述增长较慢是指营业收入季度同比增长率平均值≤30％；所述增长较快是指营业收入季度同比增长率平均值＞30％；
(2.3)如果营业收入明显下降，则判定为衰退期；如果营业收入季度同比增长较快，则判定为成长期；如果营业收入季度同比增长较慢，则判定为成熟期；
该步骤中，所述明显下降...

【专利技术属性】
技术研发人员：郑小林，张建勇，鲍力成，朱明杰，邦佩，
申请(专利权)人：杭州金智塔科技有限公司，
类型：发明
国别省市：浙江;33