一种基于保单信息的融资分析方法和系统技术方案

本发明专利技术公开了一种基于保单信息的融资分析方法和系统。其中的方法包括：A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；B、接收外部输入的保单信息；C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。通过使用本发明专利技术所提供的方法和系统，可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。

【技术实现步骤摘要】
一种基于保单信息的融资分析方法和系统
本专利技术涉及信息及数据处理
，特别涉及一种基于保单信息的融资分析方法和系统。
技术介绍
在现有技术中，“万能寿险”是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险的大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上；对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。二次抵押(可简称为二按)是指在提供对一张保单第一次新造抵押，即第一次抵押(可简称为一按)之外，再申请额外的抵押贷款。在现有技术中，保费融资一般只接受“万用寿险”的大额保单，客户需要趸缴保费(即一次性付清所有保费)，但上述保费中的大部分可通过银行融资。每张已生效的保单均有现金价值，投保者可按现金价值向银行作抵押贷款，例如，可借到现金价值的80％或以上的贷款。所以，在低息环景下，保费融资可为投保者赚到利息差以降低保险成本。但是，由于较高的固定成本，保费融资始终限于高端客户，若保单保证退保价值太低则银行未必感兴趣放贷。而且，因为预测保单价值，派息及其滚存利率的不确定性，因此一般不允许已融资的保单作改动或于贷款其间增加贷款额，货款条款完全由银行厘定，所有贷款条款于开始时便固定，例如，银行接受保单贷款时通常有指定的静态贷款条款(如只做趸缴保单，贷款额，指定年期，指定保俭产品)，而且不可进行二次抵押及保单改动，限制了流动性，对保单持有人缺乏透明度。
技术实现思路
有鉴于此，本专利技术提供一种基于保单信息的融资分析方法和系统，从而可以使得保单持有人了解最高可贷款额及网上市场上的个人贷款议案，优化贷款选择，为保单提供更多流动性。本专利技术的技术方案具体是这样实现的：一种基于保单信息的融资分析方法，该方法包括如下步骤：A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；B、接收外部输入的保单信息；C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。较佳的，所述保单信息包括：保单保证退保价值预测、该保单是否有可转承让人的权利的信息、该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。较佳的，所述保单信息还可进一步包括：最佳预估退保价值预测、保险费用、新造保单的保费或有效保单当时的退保价值、将来保费及其它保单定期保证现金流。较佳的，该方法还进一步包括：D、根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；E、根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。较佳的，该方法还进一步包括：F、记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，返回执行步骤C。较佳的，其特征在于，所述步骤C包括：C1、根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款；如果是，执行步骤C2；否则，结束流程；C2、根据输入的保单信息和在线投资数据库中存储的每一个投资议案生成相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额；C3、根据各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值，确定是否可以融资；如果是，执行后续的步骤D；否则，结束流程。较佳的，所述根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款包括：根据输入的保单信息计算相应的保单剩余贷款额；当保单剩余贷款额大于预设的贷款门限值时，判断该保单信息对应的保单保证退保价值可支持所有过往贷款和已选贷款；否则，判断该保单信息对应的保单保证退保价值不能支持所有过往贷款和已选贷款。较佳的，通过如下的公式计算所述保单剩余贷款额：其中，RLA为保单剩余贷款额，GCV(t)为保单保证退保价值预测，t1，…，tm+o为第1个到第(m+o)个过往贷款或已选贷款的贷款年期，α为风险因子，lay为第y个所有过往贷款和已选贷款的贷款额，m和o分别为过往贷款和已选贷款的数目。较佳的，通过如下的公式计算第x个贷款议案Lx的最高可贷款额：其中，ax表示所生成的第x个贷款议案Lx的最高可贷款额，aiax表示第x个贷款议案的可投资金额。较佳的，所述议案评估参数包括：最长贷款可续年期、保单现金流、收资平衡利率、预计保费融资之后的现金流、预计息差利益、内部收益率的提升和最坏情况下的损失。较佳的，所述步骤E包括：按照预设的排序参数以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。较佳的，所述步骤E包括：接收外部输入的规范指令；根据外部输入的规范指令以及各个贷款议案的议案评估参数，对各个贷款议案进行对比和排序，输出排序后的贷款议案列表。较佳的，所述规范指令中包括：最大化目标参数、贷款额度和/或贷款年期等参数。本专利技术还提供了一种基于保单信息的融资分析系统，该系统包括：存储单元和可贷款额分析单元；所述存储单元，用于存储具有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；所述可贷款额分析单元，用于接收外部输入的保单信息，根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。较佳的，所述基于保单信息的融资分析系统还进一步包括：融资评估分析单元；所述融资评估分析单元，用于根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。较佳的，所述存储单元还用于记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新。如上可见，在本专利技术所提供的基于保单信息的融资分析方法和系统中，由于可以动态地按照当前的在线投资数据库和外部输入的保单信息，为保单计算多个贷款议案和保单最高可贷款，并输出贷款推荐及选择清单，使得保单持有人可以方便地了解保单的最高可贷款额、融资的利差以及网上市场上的个人贷款议案，使得即使是金额较小的保单也可利用其保单价值作贷款抵押，大大降低了保费融资的门槛及弹性，因此可以优化贷款选择，为保单提供更本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种基于保单信息的融资分析方法，其特征在于，该方法包括如下步骤：/nA、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；/nB、接收外部输入的保单信息；/nC、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。/n

【技术特征摘要】
1.一种基于保单信息的融资分析方法，其特征在于，该方法包括如下步骤：
A、设置存储有多个投资议案的在线投资数据库并进行实时或定期更新；
B、接收外部输入的保单信息；
C、根据输入的保单信息和在线投资数据库中的各个投资议案进行可贷款额分析，计算得到多个贷款议案和对应的保单最高可贷款。


2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述保单信息包括：
保单保证退保价值预测、该保单是否有可转承让人的权利的信息、该保单的过往贷款信息和已选贷款信息。


3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述保单信息还可进一步包括：
最佳预估退保价值预测、保险费用、新造保单的保费或有效保单当时的退保价值、将来保费及其它保单定期保证现金流。


4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，该方法还进一步包括：
D、根据计算得到的贷款议案进行融资评估分析，计算得到各个贷款议案的议案评估参数；
E、根据各个贷款议案的议案评估参数，输出贷款推荐及选择清单。


5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，该方法还进一步包括：
F、记录用户在贷款议案列表中所选择的贷款议案，并将用户新增的已选贷款对应的投资议案在所述在线投资数据库中进行更新，返回执行步骤C。


6.根据权利要求1至5中任一所述的方法，其特征在于，所述步骤C包括：
C1、根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款；如果是，执行步骤C2；否则，结束流程；
C2、根据输入的保单信息和在线投资数据库中存储的每一个投资议案生成相对应的贷款议案，并计算每一个贷款议案的最高可贷款额；
C3、根据各个贷款议案的最高可贷款额与预设的融资门限值，确定是否可以融资；如果是，执行后续的步骤D；否则，结束流程。


7.根据权利要求6所述的方法，其特征在于，所述根据输入的保单信息判断其对应的保单保证退保价值是否可支持所有过往贷款和已选贷款包括：
根据输入的保单信息计算相应的保单剩余贷款额；
当保单剩余贷款额大于预设的贷款门限值时，判断该保单信息对应的保单保证退保价值可支持所有过往贷款和已选贷款；否则，判断该保单信息对应的保单保证退保价值不能支持所有过往贷款和已选贷款。


8.根据权利要求7所述的方法，其特征在于，通过如下的公式计算所述保单剩余贷款额：


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【专利技术属性】
技术研发人员：严幸华，张美馨，
申请(专利权)人：张美馨，
类型：发明
国别省市：中国香港;81