电子支付系统及其方法技术方案

本发明专利技术设计一种电子支付系统及其方法。本发明专利技术与电子支付系统领域有关。该电子支付系统方便借助用户设备以更简单的方式发送和接收款项。提供一个统一支付界面(UPI)，允许用户推送和拉取/收取相关个人/实体账户的款项支付。本发明专利技术的系统实现付款人与收款人之间的支付交易，而非强制要求提供各方的银行信息和银行账户详细信息。该系统消除了存储顾客账户详细信息的风险，可供无信用卡/借记卡的顾客使用。该系统包含支付交易隐私服务，方便多种费用缴纳、货到付款、账单分摊、商户支付/汇款。本发明专利技术的电子支付系统可用于各种界面，可以在Web界面生成支付请求，在手机界面授权(应用程序工具)。

Electronic Payment System and Its Method

The invention designs an electronic payment system and its method. The invention relates to the field of electronic payment system. The electronic payment system facilitates sending and receiving money in a simpler way with the help of user equipment. Provide a Unified Payment Interface (UPI) that allows users to push and pull/collect payments from relevant personal/entity accounts. The system of the present invention realizes payment transactions between the payer and the payee, rather than forcing the provision of bank information and bank account details of each party. The system eliminates the risk of storing customer account details and can be used by customers without credit/debit cards. The system includes payment transaction privacy service, which facilitates payment of various fees, payment on delivery, bill allocation and merchant payment/remittance. The electronic payment system of the present invention can be used in various interfaces, generate payment requests in the Web interface, and authorize in the mobile interface (application tool).

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】电子支付系统及其方法
本专利技术涉及电子支付系统。定义以下规范中使用的“注册用户”一词指使用本专利技术的电子支付系统(EPS)进行电子支付交易的人。注册用户可以是付款人，即使用EPS发送/支付款项的人，也可以是收款人，即使用EPS接收/收取款项的人。以下规范中使用的“用户设备”一词指注册用户使用的设备，用户设备包括但不局限于手机、便携式电脑、平板电脑、iPad、PDA、笔记本电脑、上网本、智能设备、智能手机、个人计算机、手持设备等。以下规范中使用的“支付交易”一词指金融和非金融交易。金融交易包括收取/拉取请求、支付/推送请求和商户付款。非金融交易包括但不局限于手机银行注册、生成一次性密码(OTP)、检查余额、设置或更改PIN、提出投诉和检查交易状态。以下规范中使用的“支付服务提供商系统(PSPS)”一词指银行、支付银行或者可获取顾客并为顾客(个人或实体)提供支付(贷项/借项)服务的任何其他中央和/或政府管理实体。PSPS提供相应应用程序工具，供注册用户在其用户设备上访问以推送或拉取支付请求。PSPS提供金融和非金融交易的电子处理工具以下规范中使用的“发送人”一词指使用本专利技术的用户设备发送支付/推送或收取/拉取款项请求的注册用户。发送人可以是付款人或收款人。以下规范中使用的“接收人”一词指使用本专利技术的用户设备在用户设备上接收收取/拉取或支付/推送款项请求的注册用户。接收人可以是付款人或收款人。以下规范中使用的“唯一ID”或“虚拟支付地址(VPA)”一词指与注册用户相关联的唯一标识符。唯一ID或虚拟支付地址(VPA)用于执行支付交易。注册用户可以为支付交易创建唯一ID。以下规范中使用的“统一支付界面(UPI)”一词指一种界面系统，为金融和非金融交易提供PSPS之间的交互，包括支付交易和支付结算。以下规范中使用的“支付服务提供商应用程序(PSPA)”一词指每个PSPS提供的应用程序工具。可以在Web门户或应用程式商店和/或手机Web上或通过其他方式提供PSPA工具，通过UPI与PSPS交互。以下规范中使用的“用户信息数据”一词指注册用户相关数据，包括注册用户的VPA、账户详细信息和其他非金融详细信息。用户信息数据用于验证注册用户的身份。以上定义是对现有技术定义的补充。
技术介绍
近年来，越来越多的金融交易通过手持设备(即功能型手机和智能手机)执行。目前有多种使用手持设备的支付技术。这些支付技术需要知道付款人的账户以及付款人的其他银行相关信息。在线支付时，付款人必须借助网上银行或手机银行访问其银行Web门户以执行金融交易。迄今为止，许多用户仍然对在线金融交易/电子交易不满意，原因包括网上银行或手机银行的银行Web门户并非用户友好型，或者操作复杂，数据输入和授权占用时间。某些情况下，还会利用收款人的手机号码进行支付。但是在此类技术中，付款人必须知道收款人的银行详细信息和/或手机号码，因为手机银行是基于SIM卡号的。在所有此类交易中，付款人将支付推送到收款人。收款人完全依赖付款人进行交易，而付款人依赖其银行Web门户进行支付服务。有些用户会经常更换手机/电话号码，在此类情况下，付款人难以跟踪此类变化。此外，某些情况下，付款人和收款人不希望彼此透露银行详细信息和个人详细信息。相应地，就需要对上述缺陷进行有效控制，提供一种高效、简化并且对用户友好的执行电子支付交易的系统及方法。专利技术目的本专利技术的相关目的如下，并通过以下至少一种具体实施方式满足：本专利技术的一个目的是改善现有技术的一个或多个问题或至少提供一种有用的替代方案。本专利技术的一个目的是提供一种易于使用的电子支付系统。本专利技术的另一个目的是提供一种具有统一支付界面(UPI)的电子支付系统。本专利技术的另一个目的是提供一种电子支付系统，在请求实体授权支付后允许用户从相关个人/实体拉取/收取付款。本专利技术的另一个目的是通过减少授权步骤和增加安全功能，为付款人和收款人简化电子支付系统。本专利技术的另一个目的是提供一种电子支付系统，实现付款人与收款人之间的支付交易，而并非强制要求提供各方的银行信息和银行账户详细信息。此外，本专利技术的一个目的是提供一种电子支付系统，允许用户借助虚拟支付地址发送和接收款项。本专利技术的另一个目的是提供一种电子支付系统，消除用户对其所用网上银行或手机银行的Web门户或手机应用程序的依赖，并允许用户使用不同于其账户银行的其他银行Web门户和/或手机应用程序进行支付交易。本专利技术的其他目的和优势在以下描述中更加明显，不仅仅限于本专利技术的范围。
技术实现思路
设计一种电子支付系统(EPS)及方法，方便多方用户之间的支付交易。系统包括一个主存储设备，一个操作处理器，配置用于用户注册并进一步配置用于EPS注册的多个支付服务提供商系统(PSPS)，多个用户设备，支付服务提供商应用程序工具(PSPA)，以及一个统一支付界面(UPI)。主存储设备存储一组预确定的规则，供操作处理器用于获取一组系统操作命令。每个PSPS包括一个本地存储设备，用于存储PSPS注册用户相关的信息数据，至少一个用以匹配顾客输入的数据、用户信息数据和注册用户的查找表，以及一个PSPS服务器。多个用户设备中，每个用户设备与一个注册用户关联，并注册为用户信息数据的一部分。每个PSPA工具关联并宿主于注册过EPS的PSPS的PSPS服务器上，其具有的要素可以下载和存储在注册用户的用户设备上，与注册用户是否注册PSPA工具关联的PSPS无关。每个PSPS工具将促进生成和接收与注册用户的支付请求、以及基于请求的注册用户贷项和/或借项账户有关的交易数据信号。每个PSPA工具的可下载要素包括一个注册模块和一个虚拟支付地址(VPA)创建者模块。注册模块允许在一对一通信中使用PSPA工具相关的、经注册PSPS的注册用户设备。VPA创建者模块允许注册用户创建一个唯一VPA，包含注册用户所注册的PSPS身份信息，还允许用户设备将唯一VPA传输到用户在其中进行注册的PSPS的本地存储设备，从而作为注册用户的用户信息数据的一部分。UPI方便在EPS中注册PSPS，还方便在PSPS之间有选择地可控移动交易数据信号，实现从一个注册用户到相同或不同PSPS中另一个注册用户的支付。UPI包含一个结算模块，可配合多个PSPS定期核对贷记和借记交易，生成注册PSPS之间的净贷项和借项指令。附图简要说明下面将借助附图说明本专利技术中的电子支付系统及其方法，其中：图1是本专利技术一种具体实施方式下的电子支付系统(EPS)示意方块图；图2A按照图1的具体实施方式，说明了人与人之间使用EPS的一种交易流程；图2B按照图1的具体实施方式，说明了人与人之间使用EPS的另一种交易流程；图3借助图2A的EPS，说明了支付收取时执行的支付交易流程；图4借助图2B的EPS，说明了直接支付时执行的支付交易流程；图5借助图1的EPS，说明了出租车司机与其乘客之间的支付交易流程；图6借助图1的EPS，说明了汇款支付交易的流程；图7按照图1的具体实施方式，说明了使用相同PSPS的顾客与商户之间的三方“商户交易”流程；图8A、8B、8C、8D和8E是使用图1EPS之PSPA工具的注册用户设备不同屏幕显示信息。说明和图纸中使用的参考编号列表及详细信息：具体实施方式下面本专利技术将借助附带图纸说本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种方便多个用户之间支付交易的电子支付系统(EPS)(1000)，所述系统包括：·一个主存储设备(1002a)，配置为存储一组预确定的规则；·一个操作处理器(1002b)，配置为配合主存储设备(1002a)接收和处理所述预确定规则，获得一组系统操作命令；·多个支付服务提供商系统(PSPS)，配置用于用户注册，并进一步配置用于所述EPS(1000)注册，每个PSPS(1004)包括：o一个本地存储设备(1004a)，配置为存储所述PSPS(1004)注册用户的相关用户信息数据，o至少一个查找表(1004b)，配置为方便匹配顾客输入的数据、用户信息数据和注册用户，及o一个PSPS服务器(1004c)；·多个用户设备中，每个用户设备(1006)与一个所述注册用户关联，并注册为用户信息数据的一部分，·支付服务提供商应用程序(PSPA)工具，每个PSPA工具关联并宿主在所述注册过EPS(1000)的PSPS(1004)的PSPS服务器(1004c)上，其具有的要素可以下载和存储在注册用户的用户设备(1006)上，与注册用户是否注册所述PSPA工具(1008)关联的PSPS无关，每个PSPA工具(1008)配置为方便生成和接收与所述注册用户的支付请求、以及基于所述请求中所述注册用户贷记和/或借记账户有关的交易数据信号，每个PSPA工具(1008)的所述可下载要素包括：o一个注册模块(1008a)，配置为允许在一对一通信中使用PSPA工具(1008)相关的、经注册PSPS(1004)的注册用户设备(1006)，o一个虚拟支付地址(VPA)创建者模块(1008b)，配置为允许注册用户创建一个唯一VPA，包含注册用户所注册的PSPS身份信息，还允许用户设备(1006)将所述唯一VPA传输到用户在其中进行注册的PSPS(1004)的本地存储设备(1004a)，从而作为注册用户的用户信息数据的一部分；以及·一个统一支付界面(UPI)(100)，配置为方便在所述EPS(1000)中注册PSPS(1004)，还配置为方便在PSPS之间有选择地可控移动交易数据信号，实现从一个注册用户到相同或不同PSPS中另一个注册用户的支付，所述UPI(100)包括：o一个结算模块(100a)，配置为配合所述多个PSPS定期核对贷记和借记交易，生成所述注册PSPS之间的净贷项和借项指令。...

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】2016.06.22 IN 2016210214881.一种方便多个用户之间支付交易的电子支付系统(EPS)(1000)，所述系统包括：·一个主存储设备(1002a)，配置为存储一组预确定的规则；·一个操作处理器(1002b)，配置为配合主存储设备(1002a)接收和处理所述预确定规则，获得一组系统操作命令；·多个支付服务提供商系统(PSPS)，配置用于用户注册，并进一步配置用于所述EPS(1000)注册，每个PSPS(1004)包括：o一个本地存储设备(1004a)，配置为存储所述PSPS(1004)注册用户的相关用户信息数据，o至少一个查找表(1004b)，配置为方便匹配顾客输入的数据、用户信息数据和注册用户，及o一个PSPS服务器(1004c)；·多个用户设备中，每个用户设备(1006)与一个所述注册用户关联，并注册为用户信息数据的一部分，·支付服务提供商应用程序(PSPA)工具，每个PSPA工具关联并宿主在所述注册过EPS(1000)的PSPS(1004)的PSPS服务器(1004c)上，其具有的要素可以下载和存储在注册用户的用户设备(1006)上，与注册用户是否注册所述PSPA工具(1008)关联的PSPS无关，每个PSPA工具(1008)配置为方便生成和接收与所述注册用户的支付请求、以及基于所述请求中所述注册用户贷记和/或借记账户有关的交易数据信号，每个PSPA工具(1008)的所述可下载要素包括：o一个注册模块(1008a)，配置为允许在一对一通信中使用PSPA工具(1008)相关的、经注册PSPS(1004)的注册用户设备(1006)，o一个虚拟支付地址(VPA)创建者模块(1008b)，配置为允许注册用户创建一个唯一VPA，包含注册用户所注册的PSPS身份信息，还允许用户设备(1006)将所述唯一VPA传输到用户在其中进行注册的PSPS(1004)的本地存储设备(1004a)，从而作为注册用户的用户信息数据的一部分；以及·一个统一支付界面(UPI)(100)，配置为方便在所述EPS(1000)中注册PSPS(1004)，还配置为方便在PSPS之间有选择地可控移动交易数据信号，实现从一个注册用户到相同或不同PSPS中另一个注册用户的支付，所述UPI(100)包括：o一个结算模块(100a)，配置为配合所述多个PSPS定期核对贷记和借记交易，生成所述注册PSPS之间的净贷项和借项指令。2.如权利要求1所述的EPS(1000)，其中所述UPI(100)包括：·一个接收器(100b)，配置为通过任意PSPA工具从注册用户设备接收支付请求的相关交易数据信号，每个请求包括第一个注册用户的VPA，第二个注册用户的VPA，以及交易金额；·一个解析器(100c)，配置为解析所述交易数据信号以获得解析后的信号；·一个提取器识别器(100d)，配置为从解析后的信号提取并识别第一个注册用户的PSPS和第二个注册用户的PSPS相关信息；·一个发射器(100e)，配置为将所述交易数据信号发送到经识别的各自PSPS，方便根据解析的数据信号内容，有选择地对第一个注册用户账户或第二个注册用户账户进行贷记或借记操作。3.如权利要求1所述的EPS(1000)，其中每个PSPS(1004)还包括一个身份验证模块，配置为提供2因素身份验证，所述身份验证模块包括：·一个第1因素身份验证工具，配置为接受来自所述PSPS(1004)注册用户的预注册唯一编号，将接受的预注册唯一编号与所述本地存储设备(1004a)中存储的注册用户的用...

【专利技术属性】
技术研发人员：迪利普·阿斯贝，纳拉亚南·拉延德兰，萨泰什·帕拉吉里，阿努巴夫·夏尔马，
申请(专利权)人：印度国家支付公司，
类型：发明
国别省市：印度,IN