向中小型企业提供信贷的系统和方法技术方案

为商户建立信用账户。对该信用账户设置可变信贷限额。接收商户已接受待记入客户的支付账户的支付账户交易这一指示。交易金额可以与支付账户交易相关联。指示还可以指示支付账户交易已被客户的支付账户的发行方授权。通过使商户的信用账户的可变信贷限额即刻提高一金额而对指示作出实时响应，所述金额对应于交易金额。

The system and methods of providing credit to small and medium-sized enterprises

Establish a credit account for the merchant. Set a variable credit limit on the credit account. The receiving merchant has accepted the instruction of the payment account transaction to be recorded in the customer's payment account. The amount of the transaction may be associated with the transaction of the payment account. The instructions may also indicate that the transaction of a payment account has been authorized by the issuer of the payment account of the customer. A real time response is made to the instructions by increasing the amount of a variable credit limit of the merchant's credit account in real time, which corresponds to the amount of the transaction.

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】向中小型企业提供信贷的系统和方法相关申请的交叉引用本申请要求2015年6月10日提交的美国专利申请号14/735,763的优先权，其内容通过引用全部合并于此。
技术介绍
在发达国家和发展中国家，获得信贷对于许多中小型企业(SME)来说都是重大问题。此外，尽管现代支付系统基于信用卡和借记卡账户及类似物已做了大量工作来促进商务发展，但对于接受支付账户交易的许多商户来说，在商户可获得这样的交易的收益之前还要有好些天的时间延迟。本专利技术者现在认识到对于支持向SME提供信贷同时还促进他们参与支付账户系统并且提供可以提高他们对其企业的洞察力且帮助制定业务决策的一套业务服务资源的系统来说是个机会。附图说明在结合附图考虑本专利技术的以下详细描述时，本公开的一些实施例的特征和优点以及其实现方式将变得更加明显，附图示出了优选和示例性实施例并且其不一定按比例绘制，其中：图1是示出了常规支付系统的框图。图2是示出了根据本公开的方面的支付系统的框图。图3是示出了与支付服务商的注册有关的图2的系统的方面的图。图4是示出了与SME/商户的注册有关的图2的系统的方面的图。图5是示出了与典型商户接受的支付账户交易有关的图2的系统的方面的图。图6是与典型商户进行的支付账户购买交易有关的图2的系统的方面的图。图7是可以提供图2的系统的功能性的至少一部分的典型计算机的框图表示。图8是示出了可以在图2的系统中执行的过程的高级流程图。具体实施方式一般来说，为了介绍本公开的实施例的概念，允许支付账户持有者对他们的账户的使用施加控制的支付系统特征可以适于支持向SME发行信用卡账户。在一些实施例中信用卡账户可以由支付服务商或相似的实体向SME发行，由例如金融机构(FI)等支付账户发行方依次向这些支付服务商或实体发行信用账户。向SME发行的信用卡账户可以由向账户控制设施路由交易的VCN(虚拟卡号)标识。SME可以设置成接受通过上文提到的FI结算的支付账户交易。随着SME接受的交易得到批准，他们的信用卡账户的相应信用额度可以即刻提高来反映所接受的交易的担保价值。随着SME使用他们的信用卡账户来参与购买，关于账户的可用信贷可能降低。信用额度的提高和可用信贷的降低都可以通过账户控制设施的控制能力来实现。图1是示出了常规支付系统100的框图。更具体地，图1示出了结合支付系统100中执行的典型购买交易发生的动作。为了发起交易，客户(未示出)去逛商户运营的零售店(未示出)、选择他/她想要购买的商品(未示出)、将商品拿到商户的销售点(POS)终端104并且向POS终端104呈递他/她的支付卡102。POS终端104从支付卡102读取客户的支付卡账号，并且然后向商户与之有关系的收单方金融机构(FI)106发送交易授权请求。授权请求包括支付卡账号和交易金额，及其他信息。授权请求经由支付网络108(其可以是例如其受让人万事达卡(MasterCard)国际公司运营的众所周知的银行网系统)发送到发行客户的支付卡102的发行方金融机构110。箭头112、114和116追踪从POS终端104到发行方110的授权请求的路径。假设全部都井然有序，发行方金融机构(FI)110通过支付卡系统108并且经由收单方FI106向POS终端104发送赞同的交易授权响应。(从发行方FI110到POS终端104的授权响应的路径通过箭头118、120、122来追踪。)而后POS终端104处的交易完成并且客户带着商品离开商店。随后商户发起的清算交易致使交易金额从客户的支付卡账户124转账到属于商户的账户。客户的支付卡账户124可以是例如借记卡账户或信用卡账户。在前一种情况下，清算交易致使资金直接从账户124中扣除。在后一种情况下，清算交易致使对账户124公布费用并且该费用随后出现在客户的信用卡月结账单上。前面的典型交易的描述可以视为在一些方面有所简化。例如，所谓的商户处理系统(未示出)可以插入POS终端与收单方FI之间。如本领域内技术人员所熟悉的，商户处理系统可以由商户或代表商户操作以在收单方FI与由商户操作的相当多的POS终端之间形成通信路径的一部分。通常也是这样的情况：第三方交易处理服务可以操作以代表收单方和代表大量其他类似的金融机构处理支付卡交易。此外，图1中示出的系统部件仅仅是单笔交易所需要的那些。实际上，支付系统100同时处理许多交易并且具有许多发行方、收单方、商户和持卡人作为系统中的参与者。根据一些提议，在上文的示例中在支付卡102中体现的凭证可以备选地数字化为移动设备，例如智能电话(未示出)，其可以通过发出短程无线电信号(例如，经由NFC-“近场通信”)而与适当配备的POS设备通信。如众所周知的，支付卡102可以包含一个或多个机构用于向商户104传达客户的支付账号。这些机构可以包括磁条和/或集成电路(未示出)，其可以经由直接接触或通过非接触(短程无线电通信)而与POS设备104的阅读器部件(未单独示出)交换数据。如本领域内技术人员所熟悉的，在图1中示出的场景中POS终端所扮演的角色可以备选地由其他类型的设备扮演。这样的设备可以包括例如读取支付卡的无人值守的汽油泵；无人值守的读卡自动售货设备(例如，公交卡发放/加气站)；或-在在线电子商务交易的情况下-商户的电子商务服务器计算机。图2是示出了根据本公开的方面的支付系统200的框图。图2中的每个框代表是支付系统200中的参与者或潜在参与者的一方；每个框在至少一些情况下可以视为代表谈论中的框代表的相应方所拥有或操作-或代表所述相应方所操作-的计算设备或其他设备。为了使图简化，省略了各种框之间的许多通信信道。这样的通信信道中的一些在后续图(即，图3-6)中明确指示，并且在接着的描述中提到两个框/方之间的交互的任意情况下，要理解这样的交互通过适合的通信信道实施，即使在图2或任何其他图中未明确示出也如此。图2中的框108代表在上文论述并且相似地在图1中标识的那类支付网络。同样地，图2中的框110代表相当多的账户发行方/FI，例如图1中示出且在上文论述的账户发行方110。再进一步地，图2中的框106代表相当多的收单方，例如图1中示出且在上文论述的收单方106。继续参考图2，框202代表SME/商户，其是如本文描述的支付系统200的有利特征的主要受益人。关于商户202以及它如何参与支付系统200且从支付系统200获益的另外的细节将在下文描述。框204-a至204-m代表商户202的客户或潜在客户。将假设客户204具有客户204可能意图参与商户202待接受的支付账户购买交易所利用的支付卡或其他设备。进一步假设支付卡/设备可以访问的支付账户由账户发行方110的相应发行方发行。对于至少一些类型的商户202，理论上可以存在大量潜在客户204。框206-a至206-n代表商户202在扮演客户的角色中可以与之交互的商户。即，商户202可以使用向商户202发行的支付卡来参与同商户206中的一个或多个的支付账户购买交易。在下文将进一步论述向商户202发行支付卡的方式，以及根据该公开的方面提供的对应于向商户202发行的支付卡的信用卡账户的特征。要理解商户206中的每个与收单方106中的至少一个有关系。图2中的框208代表之前已提出从移动设备接收支付账户交易授权请求消息本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种方法，包括：为商户建立信用账户；对所述信用账户设置可变信贷限额；接收以下的指示：(i)所述商户已接受待记入客户的支付账户的支付账户交易，其中交易金额与所述支付账户交易相关联；以及(ii)所述支付账户交易已被所述客户的支付账户的发行方授权；以及通过使所述信用账户的可变信贷限额即刻提高一金额而实时地对所述指示进行响应，所述金额对应于所述交易金额。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】2015.06.10 US 14/735,7631.一种方法，包括：为商户建立信用账户；对所述信用账户设置可变信贷限额；接收以下的指示：(i)所述商户已接受待记入客户的支付账户的支付账户交易，其中交易金额与所述支付账户交易相关联；以及(ii)所述支付账户交易已被所述客户的支付账户的发行方授权；以及通过使所述信用账户的可变信贷限额即刻提高一金额而实时地对所述指示进行响应，所述金额对应于所述交易金额。2.如权利要求1所述的方法，其中所述信用账户是信用卡账户。3.如权利要求2所述的方法，其中所述信用卡账户由虚拟卡号(VCN)标识。4.如权利要求3所述的方法，其中所述支付账户交易是第一支付账户交易，所述方法进一步包括：接收将第二支付账户交易记入所述信用卡账户的请求；对所述第二支付账户交易进行授权；以及使所述信用卡账户的可用信贷的金额减少对应于所述第二支付账户交易的金额。5.如权利要求4所述的方法，其中所述第二支付账户交易由所述商户使用显示所述VCN的物理支付卡发起。6.如权利要求4所述的方法，其中对所述第二支付账户交易进行授权的步骤包括确认对应于所述第二支付账户交易的金额未超出信用卡账户的在所述减少步骤之前有效的当前可用信贷金额。7.如权利要求4所述的方法，其中所述信用账户是第一信用账户；所述方法进一步包括：将所述第二支付账户交易记入向生成所述VCN的实体发行的第二信用账户。8.如权利要求7所述的方法，其中生成所述VCN的实体是支付服务商。9.一种方法，包括：由支付服务商从发行方接收第一信用账户的发行，所述信用账户由第一账户标识号标识；由所述支付服务商生成虚拟卡号(VCN)；以及由所述支付服务商向商户发行第二信用账户，所述第二信用账户由生成的VCN来标识；所述第二信用账户安排成允许使用生成的VCN发起购买交易，提交所述购买交易以供所述发行...

【专利技术属性】
技术研发人员：D·巴哈哥特，M·D·麦卡锡，E·L·伊克赛柳思，M·N·萨沃耶，
申请(专利权)人：万事达卡国际股份有限公司，
类型：发明
国别省市：美国,US