一种系统和方法用于实施链接到计算机设备的至少一个安全账户（诸如最终具有延迟的金融交易结算的活期存款账户）与另外一个金融账户（诸如链接到另一计算机设备的另一活期存款账户）之间基本实时的金融交易。金融服务系统允许诸如移动计算机设备之类的远程计算机设备存储安全账户的存取码（诸如借记卡号），且金融服务系统随后可在诸如ＡＴＭ／借记网络之类的现有电子交易网络上实施合需的交易，由此导致在安全账户之间基本实时地发生金融交易。
【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】用于在延迟结算金融账户之间实施实时金融交易的系统和方法该非临时的专利申请要求提交于2008年8月沈日的题为“SYSTEM AND METHOD FOR EFFECTING REAL-TIME FINANCIAL TRANSACTIONS BETWEEN DELAYED-SETTLEMENT FINANCIAL ACCOUNTS()”的临时申请No. 61/091，770的优先权，该临时申请被转让给本申请受让人并且通过引用明确包括于此。
技术介绍
1.专利
本专利技术涉及实施金融账户之间的金融交易的系统。本专利技术尤其涉及一种在另外具有延迟的金融交易结算的活期存款账户之间实施基本实时的金融交易的系统和方法，其中活期存款账户被链接至诸如移动计算机设备之类的计算机设备。2.相关技术描述存在允许金融账户之间的实时(或基本实时)金融交易的系统。在标准交易中，从一个账户扣除货币量并将其贷记到另一账户。然而，金融交易实际并不是实时完成的。在交易中，实施该交易的实体将承担交易的金融风险，并且对从其扣钱的账户记账并随后将钱储存进该钱所要被贷记的账户。如果在交易中出错使得扣除账户最终资金不足或不能用于该交易，则该实体承担该交易的金融风险。关于活期存款账户交易，“自动化交易所(ACH) ”是在美国用于金融交易(涉及活期存款账户的金融交易)的电子网络的名称。ACH处理大量地通常成批发起的贷记和借记交易。美国政府和商业部门都使用在功能上实质类似于传统商业票据(支票)交易的ACH 支付。联邦储备银行合起来是最大的自动化交易所运营者并且处理大部分的商业银行间的ACH交易。还存在处理其余交易的电子支付网络(EPN)，且储备银行依靠彼此进行对其中发起储蓄金融机构(ODFI)或接收储蓄金融机构(RDFI)不是其特定客户的一些交易的处理。根据ACH网络的规章制度，没有金融机构可以在未得到账户持有者(在ACH术语中称之为“接收方”)的预先授权的情况下简单地向账户发出ACH交易(不论是借记还是贷记)。ACH项目始于接收方授权发起方向活期存款账户发出ACH借记或贷记。发起方可以是个人或公司(诸如煤气公司、市话电缆公司、或者雇主)。取决于ACH交易，发起方必须从接收方收到某种书面、口头、或电子授权。书面授权包括表示同意交易的金额、日期、或者甚至是频率的带签名的表格。口头授权要么需要是录音，要么发起方必须在交易日期之前或当日发送对交易明细的收据。电子授权必须包括客户阅读协议条款并键入或选择某种表格同意声明。一旦获得授权，发起方随后创建将要给ODFI的ACH项目，该ODFI可以是进行ACH发起的任何金融机构。此ACH项目随后被发送至ACH运营者网络(通常是联邦储备系统)，并且被传递至RDFI，其中接收方的账户取决于ACH交易被发出借记或贷记。然而， RDFI可以适当理由拒绝该ACH交易并使其返回至0DFI，这些理由诸如账户中没有足够资金或者账户持有者指示该交易是未授权的。6存在允许自动柜员机(ATM)和借记卡立即对活期存款账户进行存取款的电子网络(除了 ACH网络造成的延迟)，并且这些金融交易稍后在ACH网络上结清。还存在诸多 “银行间”网络，从而个人能向不属于其账户所在的银行的机器存取款，或者向不属于保持其账户的国家的银行的机器存取款(使得能以当地货币进行现金取款)。银行间网络的一些示例包括PLUS、Cirrus、Interac和LINK。通过经由电话线路上的拨号调制解调器或者直接经由租用线路而直接来自ATM控制器的典型连接，往电子交易网络的ATM点接入是非常安全的。除为了交易安全性和保密性所采用的方法外，还可经由诸如SSL之类的方法对 ATM与电子网络上的最终交易处理器之间的所有通信话务进行加密。借记卡还使用电子交易网络为活期存款账户提供安全和实际上即时的交易。目前有两种处理借记卡交易的方式在线借记(也称之为PIN借记)和离线借记(也称之为签名借记)。在美国，这些在销售点(P0Q常常分别被称为“借记”和“贷记”，虽然在任何一种情形中都是只涉及对用户活期存款账户的借记而没有贷记。在线借记卡要求每次交易的电子授权，并且该借记被立即反映在用户的活期存款账户中。可另外用个人标识号(PIN)认证系统来保护交易，并且一些在线卡对每次交易都要求这种认证。使用在线借记卡的一个困难在于在POS处必须有电子授权设备并且有时还需要单独的PIN输入板来输入PIN。在美国，尽管VISΑ 和MasterCard 各自拥有在线借记网络，但大多数在线借记交易是由区域性ATM网络处理的。在线借记通常被提供作为离线借记卡(诸如Visa 支票保证卡或借记MasterCard )上的次要特征。离线借记卡典型地具有大多数信用卡(例如，Visa 或MasterCard )或大多数借记卡的特征，并且在销售点处就像信用卡一样使用。通过离线借记卡进行的交易需要2-3 天才会被反映在用户的活期存款账户结余上。当使用“贷记”(离线借记)选项进行购买时， 该交易仅仅对客户的活期存款账户施加授权封存，且实际并不提取资金直至通常数天后该交易被轧账并被硬过账到客户的账户。相应地，对于往卖家贷记资金的实体而言存在金融风险并且必须等待直至从买家账户成功完成该交易。在美国，离线借记交易典型地是以与实际的信用卡交易相同的方式通过Visa 或MasterCard 网络来处理的，因此交易风险由相应实体承担，因为他们实质上“筹集”该即时金融交易的钱直至能通过ACH网络按照正常程序完成交易。在美国一些商家近来已被允许在总销售额低于某一美元金额的情况下绕过对“贷记”销售(包括离线借记)的签名要求。还已知向借记卡贷记资金，诸如向买家退款，在此类实例中，资金几乎被立即放到与该借记卡相链接的活期存款账户。在这种情形中，支持交易的实体基本反向地进行购买交易，将资金放到买家的活期存款账户并从卖家账户中扣除资金。然而再一次，在已经贷记了买家账户时，交易支持实体承担在从卖家接收资金时资金不足或交易失败的风险。相应地，提供一种允许活期存款账户之间基本实时发生的金融交易的系统和方法而且在来自交易的资金没有从稍后的账户结算中收回的情况下对实体的风险最小将会是有利的。该系统和方法应该能够利用现有系统来电子地实施活期存款账户之间的金融交易。因此本专利技术主要涉及提供此类系统和方法。
技术实现思路
简单说来，本专利技术包括用于实施链接到计算机设备的至少一个安全账户(诸如活期存款账户)与另外一个金融账户(诸如链接到另一计算机设备的另一活期存款账户)之间基本实时的金融交易的系统和方法。金融服务系统允许诸如移动计算机设备之类的远程计算机设备存储安全账户的存取码(诸如借记卡号)，且金融服务系统随后可在诸如ATM/ 借记网络之类的现有电子交易网络上实施合需的交易，由此导致金融交易在计算机设备的安全账户之间基本实时地发生，其中金融服务系统优选地保持每个设备的安全账户的存取码。在一个实施例中，用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的系统，包括管理多个安全账户之间的金融交易的安全账户交易网络，并且安全账户中的至少一个具有第一存取码。该系统还包括电子交易网络，该电子交易网络选择性地与安全账户网络通信，并利用安全账户的第一存取码在安全账户交易网络上的该安本文档来自技高网...
【技术保护点】
１．一种用于实施至少一个安全账户与另外一个金融账户之间基本实时的金融交易的系统，包括：安全账户交易网络，配置成管理多个安全账户之间的金融交易，所述安全账户中的至少一个具有第一存取码；电子交易网络，配置成选择性地与所述安全账户网络通信，所述电子交易网络进一步配置成利用安全账户的第一存取码在所述安全账户交易网络上的所述安全账户中实施基本实时的金融交易；金融服务系统，其至少与所述电子交易网络进行选择性通信，所述金融服务系统配置成接收来自至少第一计算机设备的金融交易数据，其中所述第一计算机设备的用户希望进行从与所述第一计算机设备相链接的至少第一安全账户到第二安全账户的金融交易，且所述金融服务系统进一步配置成至少存储与计算机设备相链接的安全账户的第一存取码；以及其中，一旦接收到来自所述第一计算机设备的金融交易数据，所述金融服务系统进一步配置成用所述电子交易网络实施所述金融交易数据中指定的金融交易以基本实时地实施从所述第一安全账户到所述第二安全账户的所述金融交易。
【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...
【专利技术属性】
技术研发人员：N·莱尼，
申请(专利权)人：火棘控股有限公司，
类型：发明
国别省市：US
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