用于在网络上进行金融交易的系统和方法技术方案

本发明专利技术的各种实施例为电子商业部门提供了一种更加安全的金融交易系统，所述系统（１）更安全地处理支付交易，（２）帮助保护商家和银行免受欺骗交易、洗钱和未成年赌博，和（３）帮助限制在被看作构成特殊风险的电子商业领域中的其它滥用，诸如因特网赌博、旅游和消费者购买电子商品。为了完成上述目标，所述金融交易系统的各种实施例（１）为商家、因特网支付服务提供商、收单银行和卡组织建立操作和交易处理协议，和（２）提供用于监视和安全地处理支付和金融交易的自动系统。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】
技术介绍
总体上，当顾客希望与商家(在因特网上或相反)之间使用支付 卡(信用卡或借记卡)时，顾客把电子授权请求发送到收单银行。收单银行经由卡发行商网络(例如Visa , MasterCard ， American Eexpress或者私有卡发行商网络)把电子授权请求传递到发行银行 (即把支付卡发行给顾客的银行或者金融机构)。发行银行验证顾客 是否具有足够的信用可用，不拖欠支付，以及已经提供的所有信息(例 如卡号、卡验证值号和卡持有者明细)是正确的。然后发行银行经由 卡发行商网络把授权支付的电子消息发送到收单银行，并且收单银行 把电子消息发送到商家。商家接受此授权消息，作为未来由发行银行 支付的证据。资金的实际转账在较晚的阶段发生，被称作结算过程。在因特网上或者其它网络上发生的支付卡交易涉及在面对面支 付交易中不一定存在的风险，因为当交易发生时，卡持有者和商家通 常不在一起。此外，某些电子商业部门，诸如赌博和成人娱乐，引起 了另外的公共利益关注，即进一步强调用于使支付卡交易安全和阻止 欺骗和其它滥用的系统的需要。
技术实现思路
本专利技术的各种实施例提供了一种用于电子商业部门的更加安全 的金融交易系统，其(1)更加安全地处理支付交易，(2)有助于使 商家和银行免受欺骗交易、洗钱和未成年人赌博，以及(3)有助于 在被看作构成特殊风险的电子商业区域限制其它滥用，诸如因特网赌 博、旅游和消费者购买电子商品。为了达到上述目标，金融交易系统 的各种实施例(1)为商家、因特网支付服务提供商、收单银行和卡 组织建立了操作和交易处理协议，以及(2)提供用于监视并且安全13地处理支付和金融交易的自动化系统。这里描述的两个或更多个各种 实施例可以被结合以提供满足这些目标中的一个或多个目标的系统 和方法。根据本专利技术的各种实施例，提供了一种用于处理与在线商家之间的金融交易的系统。该系统包括支付服务提供商模块，其被配置为 (1)接收把资金从顾客账户转账到在线商家的请求；(2)响应于接 收到的转账资金的请求把要被支付给在线商家的资金的至少一部分 分配给委托账户；以及(3)响应于把要被支付给在线商家的资金的 部分分配给委托账户，在较小的预定时间段或者直到退款请求或者偿 还请求由系统接收时，在委托账户中存储被分配的资金的部分。此外， 在一个实施例中，请求可以从通过网络与支付服务提供商通信的商家 计算装置被接收。在一个实施例中，支付服务提供商模块还被配置为针对每个在线 商家周期地生成列出已经接收的转账请求和已经被分配给委托账户 的资金的部分的协调账户。在另外的各种实施例中，支付服务提供商 模块还被配置为用于接收之前从顾客账户被转账到商家的资金的退 款请求或者偿还请求；响应于接收到退款请求或者偿还请求，从存储 在委托账户中的资金为退款请求或偿还请求提供资金。在另一个实施例中，系统还包括欺骗阻止模块，其被配置为用于 把一个或多个欺骗过滤器应用到请求。欺骗过滤器可以包括(1) 比较与顾客账户相关联的第一位置和与用于把请求发送到在线商家 的顾客计算装置相关联的第二位置，并且根据第一位置位于第二位置的第一预定可接受距离之外，把请求标记为潜在的欺骗；(2)比较 与顾客电子邮件地址相关联的第三位置和第二位置，并且根据第三位 置位于第二位置的第二预定可接受距离之外，把请求标记为潜在的欺 骗；(3)比较与针对顾客账户的顾客账单地址相关联的第四位置和 第二位置，并且根据第四位置位于第二位置的第三预定可接受距离之 外，把请求标记为潜在的欺骗；(4)比较顾客标识和被禁止进行金 融交易的个人的列表，并且根据顾客标识与列表上的个人之一相匹配，把请求标记为潜在的欺骗；和/或(5)比较顾客账户的标识和卑皮 禁止进行金融交易的账户的列表，并且根据顾客账户的标识与在列表 上的账户之一相匹配，把请求标记为潜在的欺骗。根据本专利技术的各种实施例，提供了 一种为从顾客处接收的退还请 求提供资金的方法。该方法包括以下步骤(1)为商家(例如在线 商家)建立委托账户，其由资金的一部分资助，资金将从一个或多个 与一个或多个顾客相关联的账户被支付给商家的；(2)接收支付的 退还请求，该支付是之前从与特定顾客相关联的账户支付给商家的； 以及(3)使用存储在委托账户中的资金资助退还请求。在一个实施 例中，资助退还请求的步骤在没有争议的情况下发生。此外，根据各 种实施例，退还请求是退款请求或偿还请求。此外，在另一个实施例中，该方法还包括在特定时间段内(例如 至少六个月)响应被存储在委托账户中的部分资金，把在委托账户中 的资金的一部分转账到商家的步骤。在另一个实施例中，该方法还包 括以下步骤(1)响应在特定时间段内商家接收减少数目的退还请 求，减少由商家支付到委托账户的资金的部分；和(2)响应在所述 特定时间段内商家接收增加数目的退还请求，增加由商家支付到委托 账户的资金的部分。在另一个实施例中，该方法包括对退还请求应用 被配置为用于识别潜在的欺骗退还请求的一个或多个欺骗过滤器的 步骤。根据本专利技术的一个实施例欺骗过滤器由在计算机可读介质上实 现的欺骗阻止模块执行。本专利技术的各种实施例提供了一种为顾客的退还请求提供资金的 方法，其包括以下步骤(1)接收对于付费的退还请求，该付费是 之前使用与顾客相关联的账户支付给商家的；和(2)使用存储在与 商家相关联的账户中资金无争议地为顾客的退还请求提供资金。根据 各种实施例，退还请求可以是退款请求或偿还请求。此外，根据一个 实施例，退还请求可以从持有与顾客相关联的账户的金融机构处被接 收，并且退还请求的资金可以被支付给持有与顾客相关联的账户的金 融机构。15根据本专利技术的其它各种实施例，提供了 一种用于为在线商家识别 从顾客处接收的潜在欺骗的在线金融交易的欺骗阻止系统。欺骗阻止 系统包括欺骗阻止模块，其被配置为用于把上述的一个或多个欺骗过 滤器应用到从一个或多个顾客接收的每个一个或多个金融交易。此外，在各种实施例中，欺骗过滤器还可以包括(1)比较与一个或 多个相继的金融交易相关联的信息和存储在欺骗数据库中的金融交 易，并且响应于每个一个或多个相继的与任何存储在欺骗数据库中的 金融交易相匹配的金融交易的顾客账户、顾客标识或者顾客账单地 址，把一个或多个相继的金融交易标记为潜在的欺骗；以及(2)比 较第一位置和第三位置，并且响应于第一位置位于第三位置的第一可 接受距离之外，把金融交易标记为潜在的欺骗。此外，在其中第二位 置包括国家的一个实施例中，欺骗过滤器还包括比较第二位置和禁止 与商家进行金融交易的国家的列表，并且响应于位于第二位置处在国 家的列表中，阻止金融交易进行。在另 一个实施例中，禁止进行金融交易的账户的列表是被窃账户 的列表。在另一个实施例中，第一位置是与管理顾客账户的金融机构 相关联的位置。以及，在另一个实施例中，第一位置是与顾客账户相 关联的账单地址。根据各种其它实施例，第一位置、第二位置、第三 位置和第四位置可以是国家、区域、州、地区、县、城市或者由一个 或多个邮政编码规定的邮政区域。此外，在一个实施例中，个人的列 表和/或账户的列表可以由政府机构ziHf。此外，在本专利技术的一个实施例中，欺骗过滤器基于商家的位置被 选择。在本专利技术的另一个实施例中，欺本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种用于处理和在线商家进行的金融交易的系统，所述系统包括：　支付服务提供商模块，其被配置为：　接收把资金从顾客账户转账到在线商家的请求，所述请求包括与所述顾客的地址相关联的第一位置和生成所述请求的计算装置的第二位置；　响应 于接收所述请求，把所述第一位置、所述第二位置和所述在线商家的位置与管理资金转账到所述在线商家的位置的列表比较；响应于所述第一位置、所述第二位置或所述在线商家的位置匹配于在所述位置的列表上的位置，确定一个或多个管理机构管理在所述第一位置、还是在所述第二位置、还是在所述线商家的位置处资金从所述顾客账户到所述在线商家的转账；和　响应于确定所述一个或多个管理机构管理在所述第一位置、所述第二位置或所述在线商家的位置处到所述在线商家的所述资金转账，通知所述顾客、所述商家或与所述顾客 的账户相关联的银行中的一个或多个，所述顾客的账户与所述资金的转账承受的一种或多种类型的规章的金融交易相关联，　其中所述一种或多种类型的规章包括转账的禁止、转账的限制或转账税中的一个或多个。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：K保尔森，I休斯，M霍兰德，
申请(专利权)人：UC集团有限公司，
类型：发明
国别省市：GB[英国]