【技术实现步骤摘要】
本专利技术涉及数据处理，具体涉及一种小微企业授信额度管理方法、装置、设备及介质。
技术介绍
1、随着国家对小微经济的大力扶持和普惠金融的不断发展，对于小微企业的信贷业务在逐步壮大；对于金融行业尤其是银行业，如果有效评估小微企业客户的资质和风险，如果通过合理有效的数据和评估方法给予小微企业客户授信额度，是各大金融机构面临的难点。
2、现有的额度调整方法主要是根据客户的风险目标分配额度。主要的实现方式为基于相关的模型(专家评分模型、风险模型、税票或者流水数据模型)给出的客户评级，通过测算对于评级好的客户给予高额度，评级差的客户给予低额度。
3、以上现有技术仅考虑单一场景，仅依据客户的风险评级，外加税票或者流水数据进行授信额度计算，通过测算对于评级好的客户给予高额度，评级差的客户给予低额度，不利于结合更多小微企业经营实质和资产真实情况对客户进行评估，无法在激烈的市场竞争下，提升客户体验和金融服务能力。
4、有鉴于此，特提出本申请。
技术实现思路
1、本专利技术提供一种小微企业授信额度管理方法、装置、设备及介质，所要解决的是现有的授信额度方法未评估客户的经营实质和资产真实情况，仅依据客户的风险和税票流水等计算客户授信额度，通过测算对于评级好的客户给予高额度，风险差的客户给予低额度，但该评估方法对于客户真实的经营性资产情况无法准备评估和运用的问题。
2、本专利技术通过下述技术方案实现：
3、一种小微企业授信额度管理方法，通过信贷客户
4、获取需要进行授信额度申请的信贷客户的资产负债表的相关数据，并对所述相关数据进行预处理，形成客户宽表信息，所述客户宽表信息包括客户基本信息和资产负债表相关信息；
5、根据所述客户宽表信息，基于资产负债表计算客户的有效净资产；
6、确定授信额度计算方法，通过所述客户有效净资产结合调整系数，对授信额度进行调整得到最终授信额度。
7、作为优化，所述相关数据为评估客户授信额度需要用到的产品层级数据和客户层级数据，具体包括产品相关信息、客户基础信息和资产负债表信息。
8、作为优化，所述产品相关信息包括产品本身设计额度限制，所述客户基础信息包括客户自身状况信息，所述客户自身状况信息包括年龄、学历、行业、收入。
9、作为优化，对所述相关数据进行预处理具体步骤为：
10、通过数据清洗和特征挖掘技术，将所述资产负债表的数据归集合并到所述客户层级数据；
11、对所述客户层级数据进行数据转换和数据异常处理，形成客户宽表信息；
12、其中，所述数据异常处理包括缺失值和异常值处理。
13、作为优化，所述调整系数包括客户评级杠杆倍数、行业/地区/风险调整系数、他行债务。
14、作为优化，所述有效净资产的计算公式为：
15、有效净资产＝净资产-无形资产-或有负债-无法回收的营收账款。
16、作为优化，确定授信额度计算方法，通过所述客户有效净资产结合调整系数，对授信额度进行调整得到最终授信额度的具体过程为：
17、a1、根据客户的有效净资产，建立客户的授信额度公式：授信额度＝初始授信额度-在他行债务余额，其中：初始授信额度＝[opt客户有效净资产，客户评级杠杆倍数，行业调整系数，地区调整系数，风险等级系数，响应率系数]，即初始授信额度＝客户有效净资产*客户评级杠杆倍数*行业调整系数*地区调整系数*风险等级系数*响应率系数；
18、a2、建立所述初始授信额度的目标函数，所述目标函数包括：
19、minrisk(x)，即客户风险最小化；
20、max echo(x)，即客户响应率最大化；
21、x为授信额度；
22、所述初始授信额度的约束条件为：
23、x≤x0；
24、x0为产品额度上限，即该信贷产品设计的最高额度；
25、a3、基于以上的目标函数和约束条件，通过nsga-ii实现最优化求解，最终计算出客户额度。
26、本专利技术还公开了一种小微企业授信额度管理系统，包括：
27、获取单元，用于获取需要进行授信额度申请的信贷客户的资产负债表的相关数据；
28、预处理单元，用于对所述相关数据进行预处理，形成客户宽表信息；
29、客户有效净资产计算单元，用于根据所述客户宽表信息，基于资产负债表计算客户有效净资产；
30、最终额度确定单元，用于确定授信额度计算方法，通过所述客户有效净资产结合调整系数，对授信额度进行调整得到最终授信额度。
31、本专利技术还公开了一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如前述的一种小微企业授信额度管理方法。
32、本专利技术还公开了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如前述的一种小微企业授信额度管理方法。
33、本专利技术与现有技术相比，具有如下的优点和有益效果：
34、一种小微企业授信额度管理方法、装置、设备及介质，改进了仅根据单一维度或专家经验进行授信额度计算的方法，本专利技术从银行客户获客的多维角度出发，合理准备的授信额度计算不仅能实现风险目标，还可以实现客户支用和激活目标等，本专利技术的基于资产负债表计算小微客户授信额度来满足当前小微客户授信评估维度单一的情况。
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1.一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，通过信贷客户的资产负债表对客户进行授信额度审批，具体步骤为：
2.根据权利要求1所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述相关数据为评估客户授信额度需要用到的产品层级数据和客户层级数据，具体包括产品相关信息、客户基础信息和资产负债表信息。
3.根据权利要求2所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述产品相关信息包括产品本身设计额度限制，所述客户基础信息包括客户自身状况信息，所述客户自身状况信息包括年龄、学历、行业、收入。
4.根据权利要求2所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，对所述相关数据进行预处理具体步骤为：
5.根据权利要求1所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述调整系数包括客户评级杠杆倍数、行业/地区/风险调整系数、他行债务。
6.根据权利要求5所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述有效净资产的计算公式为：
7.根据权利要求6所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，确定授信额度计算方法，通过
8.一种小微企业授信额度管理系统，其特征在于，包括：
9.一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现如权利要求1至7任一项所述的一种小微企业授信额度管理方法。
10.一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至7任一项所述的一种小微企业授信额度管理方法。
...【技术特征摘要】
1.一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，通过信贷客户的资产负债表对客户进行授信额度审批，具体步骤为：
2.根据权利要求1所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述相关数据为评估客户授信额度需要用到的产品层级数据和客户层级数据，具体包括产品相关信息、客户基础信息和资产负债表信息。
3.根据权利要求2所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述产品相关信息包括产品本身设计额度限制，所述客户基础信息包括客户自身状况信息，所述客户自身状况信息包括年龄、学历、行业、收入。
4.根据权利要求2所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，对所述相关数据进行预处理具体步骤为：
5.根据权利要求1所述的一种小微企业授信额度管理方法，其特征在于，所述调整系数包括客户评级杠杆倍数、行业/地区/风险调整系数、...
【专利技术属性】
技术研发人员：苑晓君，
申请(专利权)人：四川新网银行股份有限公司，
类型：发明
国别省市：
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