基于区块链的信用管理系统技术方案

一种计算机实现的基于区块链的信用管理方法和系统，所述方法包括：在第一交易中从用户接收的一笔或多笔贷款还款，贷款还款与贷款人发放的第一贷款有关；在与第一交易相关联的第二交易中从用户接收费用；将贷款还款转给贷款人；将费用转给贷款保险资金；在区块链网络的第一区块链中对至少第一交易进行登记；至少基于所述第一交易相对于第一贷款还款时间表的及时性，确定信用价值点数；以及在第三交易中将信用价值点数与用户相关联，并将第三交易登记在区块链网络的第二区块链中。登记在区块链网络的第二区块链中。登记在区块链网络的第二区块链中。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】基于区块链的信用管理系统


[0001]本申请涉及一种基于区块链的信用管理系统，该基于区块链的信用管理系统整合了(i)信用信息和信用历史，(ii)信用激励和信用评级，以及(iii)信用保险。

技术介绍

[0002]信用对经济的增长和商业的可持续性至关重要。然而，信用是信息密集型的，并需要在提供融资之前、期间和之后的信息。为此，信用登记处(或信用局)在促进信用融资方面具有重要意义。
[0003]促进信用融资的另一个机构是保险。信用保险帮助有困难的债务人履行其义务，并通过这样做来支持债务人群体，帮助他们保持生存能力。信用评级是一种更高级的信用信息形式，其帮助投资者和机构评估寻求融资的赤字单位的信用风险。
[0004]然而，保险可提供按时支付的负面激励。对于大量的客户来说，如果不是不可能的话，利用对等的压力来鼓励及时还款是困难的。此外，传统信用登记处的信息质量并不总是可靠的。此外，难以确定声称财务困难(例如，面临破产)的迟付款客户是真的无力付款还是只是在拖延时间。目前，贷款人和金融机构分别处理信用提供的三个重要工具(即信用历史、信用评级和信用保险)，这不仅会增加成本，而且有不一致的风险。
[0005]本文所称“贷款”是指任何形式的融资，包括赊销、租赁和贷款。术语“贷款人”是指任何融资人或机构，包括银行、财务公司和租赁公司。

技术实现思路

[0006]下面给出本专利技术的简要概述，以提供对本专利技术的一些方面的基本理解。概述不是对本专利技术的广泛概述。它既不是为了确定本专利技术的关键或重要元素，也不是要划定本专利技术的范围。下面的概述仅以简化的形式介绍本专利技术的一些概念，作为下面描述的前奏。
[0007]根据本专利技术的第一方面，提供了一种计算机实现的基于区块链的信用管理方法，包括：
[0008]·
在第一交易中从用户接收一笔或多笔贷款还款，贷款还款与贷款人(例如，银行或其他贷款机构)(例如，以标准货币或加密货币)发放的第一贷款有关；
[0009]·
在与第一交易相关联的第二交易中从用户接收费用；
[0010]·
将贷款还款转给贷款人；
[0011]·
将费用转给贷款保险资金；
[0012]·
在区块链网络的第一区块链中对至少第一交易进行登记；
[0013]·
至少基于第一交易相对于第一贷款还款时间表的及时性，确定信用价值点的数目；以及
[0014]·
在第三交易中将信用价值点的数目与用户相关联，并将第三交易登记在区块链网络的第二区块链中。
[0015]在实施例中，方法还包括：至少基于分配给用户的或由用户持有的、在第二区块链
中登记的并与用户相关联的总的信用价值点的数目来(例如，通过一个或多个数字合同，以及是否或何时分配点或按需分配)确定针对用户的信用评级。
[0016]在实施例中，方法还包括：验证由用户的贷款申请的贷款人计算或获取的信用分数是否有效。方法还可以包括当信用分数有效时批准贷款申请加入网络。
[0017]在实施例中，方法还包括：在区块链网络的第一区块链、第二区块链和/或信用评级区块链中登记信用评级。应当注意的是，术语“交易”泛指可记录在区块链中的任何事件。此外，可以理解的是，涉及在区块链中记录这样的交易旨在包含该交易跨多个区块链的记录。
[0018]在实施例中，方法包括在区块链网络的第三区块链中登记第二交易。第一交易可以包括第二交易。在实施例中，方法在第一区块链中登记第二交易。
[0019]在实施例中，方法还包括：响应于接收到指示用户未进行相应贷款还款的数据(即，根据进行该还款的规定时间表)，从贷款保险资金向贷款人支付一笔或多笔未偿还的贷款还款。例如，方法可以包括：响应于接收到指示用户未进行相应贷款还款的数据，从贷款保险资金向贷款人支付多笔未偿还的贷款还款；在某些示例中，最多可达到预定的贷款还款的最多次数，例如两次，在此之后，可以由贷款人或代表贷款人采取法律行动，以收回未支付的贷款余额(包括保险资金支付的两次分期付款)。在另一实施例中，方法还包括：响应于接收到指示用户已被验证为无法进行一笔或多笔贷款还款的验证数据，从贷款保险资金向贷款人支付第一贷款的部分或全部未偿余额(以保险资金的金融储备为准)。
[0020]在实施例中，方法还包括：验证由请求融资的用户的贷款人计算或获取的信用分数。在一示例中，方法包括：当贷款人确定或获取的信用评分无效或无法验证时，拒绝用户的会员资格。因此，术语“信用分数”是指贷款人为评估贷款申请而计算或获取的分数；如果分数高于某个阈值(通常由贷款人设定)，贷款申请被接受；否则贷款申请将被拒绝。在该实施例中，系统本身通常不计算这种信用分数(即，评估贷款申请人的信用风险)。相反，用户由贷款人或其他融资机构评估，并且一旦获得批准，他或她就被允许加入CES网络，前提是CES网络验证该信用分数(由贷款人确定或获取的)是有效的，因此该会员是该组的可接受的风险。在次贷泡沫期间，许多银行鲁莽地给申请人打分，这使得贷款组合风险很高：在该示例中，CES在授予会员资格(即，访问网络功能)之前验证每个新会员的信用风险，以尽量减少保险机制可能带来的道德风险。因此，机构根据自己的方法和风险参数进行评分(或从信任的外部机构获得这样的评分)；在本示例中，网络验证最终信用分数的有效性。为了保护机构的隐私，验证流程可以涉及下面参考图4A和图4B所述的过程。
[0021]在实施例中，方法进一步包括：将用户分配给用户的借款人组；以及向借款人组中的所述用户提供对第一区块链的访问权限，该访问权限至少足以检索或查看与借款人组的用户相关联的贷款还款信息。在一示例中，贷款还款信息至少包括指示由借款人组中的用户进行的贷款还款的及时性的贷款还款时间信息。在一示例中，方法包括：向借款人组中的所述用户提供对被配置为访问贷款还款信息的加密密钥的访问权限。方法可以包括：向借款人组中的所述用户发布加密密钥，该加密密钥被配置为检索或查看：与借款人组的用户相关联的i)贷款还款信息；ii)信用价值点；和/或iii)信用评级。
[0022]在实施例中，方法包括：当在还款到期日之后的预定宽限期到期之前进行还款时，比在预定宽限期到期之后进行还款时确定更多的信用价值点数。在实施例中，方法包括：当
在还款到期日之前进行还款时，比在到期日之后还款确定更多的信用价值点数。在实施例中，方法还包括：在还款到期日之后的预定宽限期到期后，确定减少信用价值点。可选地，网络会员还可以通过积极参与区块链网络所需的验证活动，获得信用价值点。通过网络活动获得的点优选地不超过用户获得的总点的预定限制(例如，5％)，使得总点主要由贷款的及时偿还决定。
[0023]根据本专利技术的第二方面，提供了一种计算机程序。该计算机程序包括计算机程序代码，该计算机程序代码当被加载到计算系统中并在计算机系统上执行时，被配置为控制计算系统执行第一方面的方法。根据这个方面，还提供了一种计算机可读介质(可以是非瞬态的)，该计算机可读介质包本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】1.一种计算机实现的基于区块链的信用管理方法，包括：
·
在第一交易中从用户接收一笔或多笔贷款还款，所述贷款还款与贷款人人发放的第一贷款有关；
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在与所述第一交易相关联的第二交易中从所述用户接收费用；
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将所述贷款还款转给所述贷款人；
·
将所述费用转给贷款保险资金；
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在区块链网络的第一区块链中对至少所述第一交易进行登记；
·
至少基于所述第一交易相对于第一贷款还款时间表的及时性，确定信用价值点数；以及
·
在第三交易中将所述信用价值点数与所述用户相关联，并将所述第三交易登记在所述区块链网络的第二区块链中。2.根据权利要求1所述的方法，还包括：至少基于分配给所述用户的或由所述用户持有的、在所述第二区块链中登记的并与所述用户相关联的总的信用价值点数来确定针对所述用户的信用评级。3.根据权利要求1或2所述的方法，包括：在所述区块链网络的第三区块链中登记所述第二交易或在所述第一区块链中登记所述第二交易。4.根据前述权利要求中任一项所述的方法，还包括：从所述贷款保险资金向所述贷款人支付：a)响应于接收到指示所述用户未进行相应贷款还款的数据，从所述贷款保险资金向所述贷款人支付一笔或多笔未偿还的贷款还款；或b)响应于接收到指示所述用户已被验证为无法进行一笔或多笔贷款还款的验证数据，从所述贷款保险资金向所述贷款人支付所述第一贷款的部分或全部未偿余额。5.根据权利要求2所述的方法，还包括：在所述区块链网络的所述第一区块链、所述第二区块链和/或信用评级区块链中登记所述信用评级。6.根据前述权利要求中任一项所述的方法，还包括：所述区块链网络验证由所述用户的贷款申请的所述贷款人计算或获取的信用分数是否有效，以及当所述信用分数有效时批准所述用户加入所述区块链网络。7.根据前述权利要求中任一项所述的方法，包括：当在还款到期日之后的预定宽限期到期之前进行还款时，比在所述预定宽限期到期之后进行还款确定更多的信用价值点数。8.根据前述权利要求中任一项所述的方法，还包括：在还款到期日之后的预定宽限期到期后，还确定减少信用价值点。9.一种计算机程序，包括计算机程序代码，所述计算机程序代码被配置为当被加载到计算系统中并在所述计算系统上执行时控制所述计算系统执行如前述权利要求中任一项所述的方法。10.一种计算机可读介质，包括根据权利要求9所述的计算机程序。11.一种基于区块链的信用管理系统，包括：
·
资金管理引擎，配置为：在第一交易中从用户接收一笔或多笔贷款还款，所述贷款还款与贷款人发放的第一贷款有关；在与所述第一交易相关联的第...

【专利技术属性】
技术研发人员：萨米，
申请(专利权)人：伊斯兰开发银行研究所，
类型：发明
国别省市：