第三方电讯催缴贷款诚信管理系统使用方法技术方案

一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统使用方法，一种根据贷款规则和借贷协议，自动发送电讯催缴信息、定期催缴到期贷款，实现还贷账户监管、催缴贷款、现金质押账户动态监管、诚信评级、诚信记录查询的即时监督与服务、在线还款、在线补充质押金、特别是一种“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”的管理系统和方法。它有利于建立贷款人的诚信意识，降低银行的贷款风险和成本，扩大贷款范围，推动国民经济的健康发展。

【技术实现步骤摘要】

本专利技术涉及一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的建立和使用方法，一种根据贷款规则和借贷协议，自动发送电讯催缴信息、定期催缴到期贷款，实现还贷账户监管、催缴贷款、现金质押账户动态监管、诚信评级、诚信记录查询的即时监督与服务、在线还款、在线补充质押金，特别是一种“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”的管理方法。
技术介绍
随着国家经济的发展，助学贷款、下岗(复员)再就业(创业)贷款、终身教育贷款、购车贷款、购房贷款、旅游贷款等个人贷款、以及中小企业贷款需求在日益增长，但是，由于缺乏个人和企业诚信评估管理和监督机制，银行自然需要规避放贷风险，追求有财政支持的国有企业大额贷款，一些涉及社会安定和公平的政策性贷款，只能依靠政府的行政手段来推动。在一时的政策性督导下，经常出现银行盲目贷款，个别贷款人(为了与普通借款人相区别，这里特指从银行获取贷款的借款人，下同)恶意拖欠贷款，银行对贷款人无力实施即时的动态监督和催缴，银行收取的质押金和质押物不能有效发挥促进还款的作用，使得银行经常出现一种金融品种推向市场的初期大量盲目放贷，造成大量呆账，出现问题后无力追缴，继而收紧放贷的怪圈循环，不利于银行资金的有效管理和增值，不利于新的金融品种的创立与实施，社会正常的贷款需求也不能得到及时的满足。为了社会稳定，国家财政安排了巨额担保基金，为贫困生和下岗工人获得贷款提供担保和贴息，由于这种担保与贷款人的诚信意识和行为脱节，效果常常不尽人意，到目前为止，还没有一种有效的催缴贷款的技术系统和管理机制，在我国还没有建立起一个完整的信用评估管理系统，更没有在社会各阶层形成广泛深入的诚信意识和行为规范，迫切需要一种有效的技术手段和管理机制，使得我国金融风险管理，从政策管理导向过渡到市场管理导向的必然方向上来，使得贷款人的诚信意识和行为规范得到有效的管理和体现。本专利技术人认为，在网络化、信息化发展的今天，对于贷款人诚信评估系统的建立和贷款催缴服务也应当全面实现网络化、信息化和规范化了。
技术实现思路
本专利技术的目的提供一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的建立和使用方法，为银行推出全新的金融品种提供一个可依靠的中介管理平台，以使贷款人借得方便、银行贷得放心、贷款得以及时回收、贷款人的诚信记录得以充实和适当公开，营造更好的借贷社会环境，推动民间投资、拉动消费需求，让国民经济长期保持健康适度的可持续增长。本专利技术第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的技术方案如下一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，它通过银行凭诚信贷款卡发放贷款，第三方贷款诚信管理机构(指第三方贷款诚信管理机构，下同)通过电讯手段催缴贷款，贷款人通过网站在线还款，社会通过电讯手段查询贷款人诚信记录，从而实现贷款催缴、动态质押、诚信查询的即时服务与监督，其特征在于，它包括以下步骤(一)制造一种诚信贷款卡(证，下同)a)为贷款人编制唯一的诚信身份代码(1)；b)将诚信身份代码(1)记录到诚信贷款卡(2)的印刷层上；c)诚信贷款卡(2)上还具有、与诚信身份代码(1)对应记录的一维条码或/和二维矩阵码(27)的印刷层；d)诚信贷款卡(2)还镶嵌有与诚信身份代码(1)对应应用、记录电子信息的IC芯片(29)，还有磁条(28)的涂层；e)诚信贷款卡(2)还具有与诚信身份代码(1)对应记录的防伪查询数码(5)的印刷层及其承载层；(二)建立贷款人诚信记录数据库 a)将诚信身份代码(1)存储到接入电话网(10)或/和互联网(9)的计算机系统诚信记录数据库(3)中；b)在诚信记录数据库(3)中建立还贷代管账户和贷款质押金代管账户；(三)建立贷款人会员网站和电讯催缴收发系统a)制作贷款人会员网站和电讯催缴收发系统，链接贷款人诚信数据库(3)；b)会员网站和电讯催缴收发系统建立与银联、银行网络、互联网、通讯网的连接；(四)建立诚信记录有偿查询系统a)根据贷款人偿还贷款的动态进程，即时对贷款人诚信等级进行动态评级和记录；b)向社会提供贷款人诚信记录有偿查询服务；c)对未能按照约定和规则按时还款，甚至恶意拖欠贷款的贷款人，形成永久记录。为了有效防止伪造诚信贷款卡(2)，所述防伪查询数码(5)印刷在安全线(承载层)(26)上，安全线(26)埋设在诚信贷款卡(2)的上下两纸层之间；为了增强诚信贷款卡(2)携带的信息量，适应不同的查询和再记录环境，诚信贷款卡(2)上的磁条(28)、IC芯片(29)、一维条码和二维矩阵码(27)中分别对应记录了诚信代码、防伪查询数码、贷款人的身份资料和贷款合同资料。贷款人通过电话(7)或/和上网电脑(6)、将诚信身份代码(1)输入到计算机系统(8)，可查询贷款账户余额、现金质押金账户余额；诚信贷款卡(2)的验卡机构(如银行等)，可以通过电话(7)或/和上网电脑(6)、将防伪查询数码(5)输入到计算机系统(8)，可查询诚信贷款卡的真伪。诚信身份代码(1)可以印刷在名片上公布，社会各界人士和机构，通过电话(7)或/和上网电脑(6)、将诚信身份代码(1)输入到计算机系统(8)，可查询卡号所有人的诚信记录。为了与国家建立的诚信系统相统一，为贷款人编制的诚信身份代码(1)可以是国家统一编制的诚信代码，以提高查询效率和管理力度。贷款人诚信记录数据库可以和国家诚信数据库相链接，扩大诚信查寻内容和范围。建立本专利技术第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，以此系统作为贷款催缴和诚信管理依托的银行，可以推出一种新的金融品种，即“小额现金质押动态监管、按月等额分期电讯催缴还款”的贷款方法，银行根据贷款品种(助学贷款、下岗创业贷款、终身教育贷款、消费贷款、车贷、房贷、个体商户流动资金贷款、中小企业流动资金贷款等)、贷款对象、贷款期限和贷款人诚信等级的不同，可以要求贷款人提供贷款金额5-30％的现金作为质押金，同时作为贷款催缴诚信管理费或/和垫付到期贷款的预留金，贷款利息从优。银行与贷款人签订贷款协议后，发放本专利技术诚信贷款卡(2)，将贷款人的诚信身份代码(1)、防伪查询数码(5)记录到诚信贷款卡的磁条(28)中，将贷款人个人身份资料、贷款金额、分期还款日期和金额、贷款质押金额等信息记录到诚信贷款卡的IC芯片(29)中，将个人身份资料及相片以二维矩阵码(27)形式印刷记录到诚信贷款卡的设计位置上，同时将上述资料记录到第三方电讯催缴贷款诚信管理系统、并将质押金转存到第三方电讯催缴贷款诚信管理系统质押金代管账户，由第三方电讯催缴贷款诚信管理系统的商业营运机构，即第三方贷款诚信管理机构负责相关事务。本专利技术第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，通过专用管理软件，实现自动判定登录者身份，根据贷款规则自动记账、自动转结账款，自动核对账户余额与账户变动规则的对比结果，根据对比结果自动发出电讯通知，自动诚信评级，自动生成诚信报表，自动传送诚信报表，自动答复诚信查询结果，自动答复贷款人账户查询结果，自动计算质押金存续期利息，自动监控系统运行流程，定期向贷款人发出贷款到期电讯通知和清单、质押金余额电讯通知和清单、贷款余额电讯通知和清单。本专利技术第三方电讯催缴贷款诚信管理系统，通过专用管理软件对质押金账户进行管理，当多次发出催缴电讯无效，贷款人仍然没有按期偿还到期贷款时，则自动从贷款人质押金代管账户中，把到期贷款额划拨到其还贷代管账户中去本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种第三方电讯催缴贷款诚信管理系统使用方法，其特征在于：它包括以下步骤：（一）制造一种诚信贷款卡ａ）为贷款人编制唯一的诚信身份代码（１）；ｂ）将诚信身份代码（１）记录到诚信贷款卡的印刷层上；ｃ）诚信贷款卡（２）上还具有、与诚信身份代码（１）对应记录的一维条码或／和二维矩阵码（２７）的印刷层；ｄ）诚信贷款卡（２）还镶嵌有与诚信身份代码（１）对应应用、记录电子信息的ＩＣ芯片（２９），还有磁条（２８）的涂层；ｅ）诚信贷款卡（２）还具有与诚信身份代码（１）对应记录的防伪查询数码（５）及其承载层；（二）建立贷款人诚信记录数据库ａ）将诚信身份代码（１）存储到接入电话网（１０）或／和互联网（９）的计算机系统诚信记录数据库（３）中；ｂ）在诚信记录数据库（３）中建立还贷代管账户和贷款质押金代管账户；（三）建立贷款人会员网站和电讯催缴收发系统ａ）制作贷款人会员网站和电讯催缴收发系统，链接贷款人诚信数据库（３）；ｂ）会员网站和电讯催缴收发系统建立与银联、银行网络、互联网、通讯网的连接；　（四）建立诚信记录有偿查询系统ａ）根据贷款人偿还贷款的动态进程，即时对贷款人诚信等级进行动态评级和记录；ｂ）向社会提供贷款人诚信记录有偿查询服务；ｃ）对未能按照约定和规则按时还款，甚至恶意拖欠贷款的贷款人，形成永久记录。...

【技术特征摘要】

【专利技术属性】
技术研发人员：陆航程，
申请(专利权)人：陆航程，
类型：发明
国别省市：11[中国|北京]