一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法技术方案

本发明专利技术公开了一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法，所述方法包括步骤：A、接收到农户发起的融资申请请求，获取对应的实名认证和数据授权信息；B、根据所述数据授权信息采集并存储大数据平台返回的外部信息数据，对于所述外部信息数据进行解析；C、从指标库中选取需要的指标，通过运算符将指标组合成模型关系式并建立的多场景下的信用评估模型；D、基于信用评估模型的结果，按照授信产品路由匹配规则为农户匹配符合条件的授信产品。本发明专利技术结合农户的实际使用场景或农户类型，支持多方的交易和管理等信息数据，能较为客观、合理的进行信用额度评估。的进行信用额度评估。的进行信用额度评估。

【技术实现步骤摘要】
一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法


[0001]本专利技术属于涉及信用评估技术和金融科技输出领域，特别涉及一种基于交易和管理等信息数据的信用评估与授信申请系统及方法。

技术介绍

[0002]农业人口规模庞大，占中国总人口四成多，同时又由于农户小额贷款具有财务信息不健全、贷款对象分散性等难点及特点，导致农户小额贷款的信用评估体系非常不完善，同时不少金融机构中针对农户的信用评估体系不能及时完善升级，导致现有农村金融资源供给无法满足农户经营发展的资金需求。近年来，农户经营模式也在不断发展，逐渐出现家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体，同时也推进农户利用信息技术，不仅使用电子商务交易平台实现线上买卖交易，也开始使用生产管理平台实现在线管理经营生产数据提高经营效率等。但是实际金融机构很难单独对接农户使用的平台来及时获得系统数据，从而缺乏对有效的交易和管理数据的收集和评估。

技术实现思路

[0003]为解决现有技术中由于农户小额贷款具有财务信息不健全、贷款对象分散性等难点及特点，导致农户小额贷款的信用评估体系非常不完善，同时不少金融机构中针对农户的信用评估体系不能及时完善升级，导致现有农村金融资源供给无法满足农户经营发展的资金需求等技术问题，本专利技术提供了一种基于信息数据的信用评估与授信申请系统及方法，尝试构建了基于农户交易和管理数据的信用评估体系，并对接金融机构完成数据信息通过互联网交互和授信实时申请。不但可提高农户和新型农业经营主体融资的可获得性和便利性，取得所需资金从事其各项生产经营活动，促进普惠金融和农村经济发展，也使金融机构的管理效率和融资风控得到提高。
[0004]为了实现该技术效果，本专利技术采用了如下的技术方案。
[0005]一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，所述方法包括步骤：
[0006]A、接收到农户发起的融资申请请求，获取对应的实名认证和数据授权信息；
[0007]B、根据所述数据授权信息采集并存储大数据平台返回的外部信息数据，对于所述外部信息数据进行解析；
[0008]C、从指标库中选取需要的指标，通过运算符将指标组合成模型关系式并建立的多场景下的信用评估模型；
[0009]D、基于信用评估模型的结果，按照授信产品路由匹配规则为农户匹配符合条件的授信产品。
[0010]另外，所述根据所述数据授权信息采集并存储大数据平台返回的外部信息数据，对于所述外部信息数据进行解析包括：
[0011]B1、请求外部数据平台接口，获取外部信息数据；
[0012]B2、根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关
系；
[0013]B3、将与指标建立关系的外部信息数据，连同指标一起存入数据库。
[0014]另外，所述根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关系包括：
[0015]B21、根据外部信息数据描述，搜索对应的指标，如可以搜索到对应指标，则将所述外部信息数据与指标建立关系；
[0016]B22、如果不能搜索到任何指标，则将外部信息数据描述进行分词，通过得到的分词，在指标体系中根据关键字进行检索，选取命中多个关键字的指标，返回所述指标和关键字以及关键字对应的元数据，建立外部信息数据与指标的对应关系；
[0017]B23、如果最终未获取到指标，则将外部信息数据放入异常池进行异常处理。
[0018]另外，将与指标建立关系的外部信息数据，连同指标一起存入数据库的步骤前包括：
[0019]B301、对与相同指标建立关系的多项外部信息数据描述，进行关键字比对，获取相关度高的外部信息数据描述；
[0020]B302、针对相关度高的外部信息数据描述，根据关键字对应的元数据，进行逻辑检测，对所述相关度高的外部信息数据描述进行信息数据融合。
[0021]另外，对所述相关度高的外部信息数据描述进行信息数据融合包括，将相关度高的外部信息数据之间的关系聚类为吸收型关系、抵消型关系、修正性关系和无逻辑关系，根据时间发生的前后关系，利用在后产生的外部信息数据描述对在前产生的外部信息数据描述进行吸收、抵消、修正或并列采用处理，用于消除外部信息数据描述的冗余度和减少误差。
[0022]另外，所述根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关系后，进一步包括：
[0023]B2-3、对外部信息数据与指标进行一系列的预处理，得到预处理后的指标数据，对上述预处理后的指标数据进行标准化处理，得到标准化指标数据，其中，所述预处理包括缺失值处理流程和异常值处理流程，其中，
[0024]所述缺失值处理流程包括：对于从外部信息数据描述查询到对应的指标但缺失元数据的情况，采取以下方式中的一种或多种：直接删除含有缺失值的指标；根据指标之间的相似性填补缺失值；根据指标之间的相关关系填补缺失值；
[0025]所述异常值处理流程包括：异常值检测、异常值筛选和异常值后处理，其中所述异常值后处理有删除异常值、采取默认值、利用平均值修正异常值中的一种或多种。
[0026]另外，所述从指标库中选取需要的指标，通过运算符将指标组合成模型关系式并建立的多场景下的信用评估模型包括：
[0027]C1、根据农户类型，确定与农户类型对应的模型关系式；
[0028]C2、通过正则表达式提取模型关系式中的指标的集合；
[0029]C3、将指标集合分成多组，分别通过线程池同时获取每组指标中的每个指标对应的元数据值，并将所有的元数据值组装为数表；
[0030]C4、将模型关系式、元数据值组数表输入通用计算框架，最后输出额度作为信用评估模型。
[0031]另外，所述基于信用评估模型的结果，按照授信产品路由匹配规则为农户匹配符合条件的授信产品包括：
[0032]根据授信产品匹配路由规则、所述融资申请请求和预定信贷产品信息匹配授信产品，将农户融资申请请求的实名认证信息和农户信用评估模型推送给相应的金融机构渠道的自动受理接口并发起授信申请，接收金融机构渠道自动受理接口返回的授信申请处理结果。
[0033]另外，所述授信产品匹配路由规则包括通用路由和特殊路由，其中，
[0034]所述通用路由包括：确定可提供信贷产品的金融机构渠道、符合当前农户类型的金融机构渠道、信用评估模型的评估金额在限额范围以内的金融机构渠道；
[0035]所述特殊路由包括：首先判断是否有特殊路由规则；对于存在特殊路由规则的则先判断根据所述特殊路由规则是否存在符合条件的金融机构渠道，如果有则根据优先级选择所述金融机构渠道；如果特殊路由规则中无符合条件的金融机构渠道，则采取通用路由选择金融机构渠道；
[0036]如果通用路由与特殊路由规则下均无符合条件的金融机构渠道则判定为无可用的金融机构渠道，对于无可用金融机构渠道时调整该融资申请请求的状态变为申请处理中，推送消息转为人工处理。
[003本文档来自技高网...

【技术保护点】

【技术特征摘要】
1.一种基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，所述方法包括步骤：A、接收到农户发起的融资申请请求，获取对应的实名认证和数据授权信息；B、根据所述数据授权信息采集并存储大数据平台返回的外部信息数据，对于所述外部信息数据进行解析；C、从指标库中选取需要的指标，通过运算符将指标组合成模型关系式并建立的多场景下的信用评估模型；D、基于所述信用评估模型，按照授信产品路由匹配规则为农户匹配符合条件的授信产品。2.根据权利要求1中所述的基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，所述根据所述数据授权信息采集并存储大数据平台返回的外部信息数据，对于所述外部信息数据进行解析包括：B1、请求外部数据平台接口，获取外部信息数据；B2、根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关系；B3、将与指标建立关系的外部信息数据，连同指标一起存入数据库。3.根据权利要求1中所述的基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，所述根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关系包括：B21、根据外部信息数据描述，搜索对应的指标，如可以搜索到对应指标，则将所述外部信息数据与指标建立关系；B22、如果不能搜索到任何指标，则将外部信息数据描述进行分词，通过得到的分词，在指标体系中根据关键字进行检索，选取命中多个关键字的指标，返回所述指标和关键字以及关键字对应的元数据，建立外部信息数据与指标的对应关系；B23、如果最终未获取到指标，则将外部信息数据放入异常池进行异常处理。4.根据权利要求2中所述的基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，将与指标建立关系的外部信息数据，连同指标一起存入数据库的步骤前包括：B301、对与相同指标建立关系的多项外部信息数据描述，进行关键字比对，获取相关度高的外部信息数据描述；B302、针对相关度高的外部信息数据描述，根据关键字对应的元数据，进行逻辑检测，对所述相关度高的外部信息数据描述进行信息数据融合。5.根据权利要求4中所述的基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，对所述相关度高的外部信息数据描述进行信息数据融合包括，将相关度高的外部信息数据之间的关系聚类为吸收型关系、抵消型关系、修正性关系和无逻辑关系，根据时间发生的前后关系，利用在后产生的外部信息数据描述对在前产生的外部信息数据描述进行吸收、抵消、修正或并列采用处理，用于消除外部信息数据描述的冗余度和减少误差。6.根据权利要求2中所述的基于信息数据的信用评估与授信申请方法，其特征在于，所述根据外部信息数据描述，查询对应的指标，将所述外部信息数据与指标建立关系后，进一步包括：B2-3、对外部信息数据与指标进行预处理，得到预处理后的指标数据，对上述预处理后的指标数据进行标准化处理，得到标准化指标数据，其中，所述预处理包括缺失值处理流程和异常值处理流程，其中，
所述缺失值处理流程包括：对于从外部信息数据描述查询到对应的指标但缺失元数据的情况，采取以下方式中的一种或多种：直接删除含有缺失值的指标；根据指标之间的相似性填补缺失值；根据...

【专利技术属性】
技术研发人员：张雁伟，杨明哲，李玉福，张海翠，魏春，薛素文，王柯，于莹，
申请(专利权)人：北京农信互联数据科技有限公司厦门农芯数字科技有限公司，
类型：发明
国别省市：