全球点对点退休储蓄系统的系统和方法技术方案

一种操作点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的系统和方法，该系统和方法以比传统系统更有效的方式提供终生收入和寿命保险，并且由于持续自动校正输入数据风险(例如寿命预测，死亡率检测，投资回报率等)，因此可以始终保持全部资金来源，并且由于以下事实，该系统比传统系统更受信任：Tontine系统成员(Tontine成员)以及基础资产分类帐和其他交易分类帐(以及触发可执行操作的逻辑)的特征(但不一定是身份)可以在安全且不变的系统中公开显示，以便独立分析师和其他有关当事人来审核过去和预计的回报。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】全球点对点退休储蓄系统的系统和方法相关申请的交叉引用本申请要求享有于2017年10月31日提交的题为“全球点对点退休储蓄系统的系统和方法”的美国临时专利申请No.62/579,197的优先权，并要求于2018年10月31日提交的享有专利合作条约(PCT)申请PCT/IB2018/001371的优先权。上述参考专利申请的说明书通过引用整体并入本文。
一种操作点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的系统和方法，该系统和方法以比传统系统更有效的方式提供终身收入和寿命保险，并且由于持续不断的自动纠正输入数据风险(例如寿命预测，死亡率检测，投资回报率等)，因此可以保持资金充足，并且其中，由于Tontine系统成员(Tontine成员)以及基础资产分类帐和其他交易分类帐(以及可执行文件执行的逻辑)的特征(但不一定是身份)可以在安全且不变的系统中公开显示，以独立分析师和其他有关方面可以审计过去和预期的回报的事实，该系统比传统系统更受信任。该系统还消除了重复计算资产或隐性负债的风险，因为每个Tontine会员将拥有一套以生物识别方式标记为假名身份的权利单元或令牌，从而确保仅在他们的权利有效期内(例如其一生的持续时间)为成员标记该成员的基本支付权利中的份额。此外，Tontine系统资产的所有权可以在公共或私人服务器或区块链或通过结算所或启用了区块链的保管人上实现和/或记录，从而减少或消除潜在的风险，包括银行，保险人或其他集中交易对手等其他第三方使用的破产风险。实际上，剩下的唯一风险应该是Tontine系统本身的破产风险，该风险可以通过采用全自动方法根据不断变化和不断发展的风险数据来衡量，分析，建模，决定以及实施更正措施而得以完全缓解(“自动精算机”)，可以在以后的任何给定时间自动更正Tontine系统的定期付款金额。这确保了Tontine系统的资金(在本文中也称为“tontine”)在支付期间内始终是有偿付能力的，直到有最后一个健在的成员或确定的最终支付日期为止或触发其他条件，以便在该最终付款日期向所有健在的成员进行分配。
技术介绍
总的来说，投资计划已经存在了几个世纪。根据维基百科，已知的最古老的筹集资金的投资计划之一被称为“Tontine”，发音为“tontin”。tontine是一种筹集资金的投资计划，该计划制定于17世纪，并在18和19世纪相对普遍。在其最初的设计中，tonine结合了团体年金和彩票的特征，其中每个订户都向基金支付一笔或多笔款项，然后在其余下的时间里获得定期付款。随着订户的死亡，他们在定期付款中所占的份额将转移到其他参与者，因此，每个定期付款的价值都随着健在的订户数量的减少而增加。在最后一个订户死亡时，该计划通常被清算。在欧洲，tontines受到欧洲议会2002/83/EC指令的监管，在法国仍然很普遍。在19世纪末，Tontines人寿保险是主要的保险类别，由公平人寿保险协会(EquitableLifeAssuranceSociety)倡导，直到1905年在美国进行的阿姆斯特朗调查(ArmstrongSurvey)揭露了美国寿险公司收取过高的费用，基于错误的支出预测(通过使用过时的数据和投资回报预测来证明)以及对Tontines的基础投资不恰当地使用客户资金而产生的误导性营销。阿姆斯特朗委员会的报告本身并未批评tontine原则，但它引入了限制销售某些形式的tontine关联政策的规则。值得注意的是，阿姆斯特朗委员会记录以及“公平人寿保险协会”档案都在1910年和1911年被烧毁。来源：http://www.americasmutualbanks.com/images/0714_YangPaper.pdf，然而，在2017年3月，《纽约时报》报道说，tontines作为人们订阅以回报终身退休收入的计划的方案而吸引了新的考虑。该投资计划以那不勒斯银行家洛伦佐·德·通蒂(LorenzodeTonti)的名字命名，他被认为在1653年在法国专利技术了该计划，尽管有人建议他只是修改现有的欧洲投资计划。Tonti将他的提议提交法国皇家政府，但经过考虑，该提议被巴黎议会拒绝。因此，于1670年在荷兰坎彭市组织了第一批真正的tontine。主要特征是Tontine的各个成员在其生存期间就可以平均分配相对固定的支出金额，例如，可以是股息或利息的形式，这意味着以后几年中，健在的成员人数减少了，每个成员的支出却不断增加，有时甚至是急剧增加。自从创建以来，Tontines在历史上就被证明是比年金更具吸引力的终身收入来源，经济学家亚当·史密斯(AdamSmith)在1776年首次出版的《国家财富》一书中指出，年金可以使人们不断筹集更多的资金。结果是，Tontines的许多变体已被用来筹集资金或用于退休产品或退休金计划。Tontine的性质的缺点是存在这样一种感觉，即订户在有经济动机的情况下可能会互相谋杀。在某些司法管辖区中，这种看法可能有助于创建惯例或立法，即仅应授权保险公司提供包括Tontines在内的任何类型的死亡率应急产品。退休投资计划是上世纪工业革命的最新自然演变。根据维基百科的说法，加拿大的“退休储蓄计划”(RSP)是加拿大的一种储蓄和投资资产帐户。与在税收优惠账户之外进行投资相比，RRSP具有多种税收优势。它们于1957年推出，目的是促进员工和自雇人士退休储蓄。1970年代初期，一群来自柯达的高薪人士向美国国会求助，以允许他们将一部分薪金投资于股票市场，从而免征所得税。《国内税收法》中加入了第401(k)节，使此类免税计划成为可能，并于1978年成为法律。其目的是允许纳税人对递延收入的税收减免。在1980年，一个名为TedBenna的福利顾问兼律师注意到了以前晦涩难懂的规定，并指出可以将其用于创建一种简单的税收优惠的方式来储蓄退休。他当时为之工作的客户选择不创建401(k)计划。后来他继续为自己的雇主设定第一个401(k)计划。21世纪见证了分布式账本技术或“区块链”技术的出现，这些技术可在可能希望进行交易但可能互不信任的各方之间保持不变的记录保存。在2009年5月24日由Nakamoto公开发表的原始论文中，标题为“比特币：点对点电子现金系统”(请参阅URLen.bitcoin.it/wiki/Bitcoin_white_paper)。Nakamoto描述了一种系统，在这种系统中，各方可以通过记录在公共分布式分类帐中的假名帐户进行相互交易，其中每组交易都被追加到包含交易块以形成“区块链”的防篡改分类帐中。我们还看到了先进的生物特征识别技术的出现，这种技术可以准确地检测出生物特征数据是人工创建的还是来自生命源。这些技术使用户能够通过证明自己的身份来进行交易的系统的创建，但附带的效果是这些系统现在有潜力被用来证明特定个人的生命力，并且特定个人尚未死亡。通过将这些技术组合到一个系统中，我们可以创建一个系统，用户可以在该系统中创建假名帐户，在该系统中，当用户与系统进行交互以在授权交易时提供生活证明时，其交易和状态以及系统中其他假名成员的交易和状态可以全部或部分成为条件，因此我们可以设计本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种点对点退休储蓄系统(P2PR储蓄系统)，其特征在于，包括：/n服务器：所述服务器连接成适于访问因特网的形式；/n无线设备：所述无线设备适于访问所述因特网，其中，每个服务器包括自动精算软件模块(AASM)，每个无线设备(WD)包括各自下载的应用程序软件模块(APP)，并且其中：/n(a)所述无线设备(WD)适用于通过无线电、所述互联网下载各自的应用程序软件模块APP，并且在将各自的APP下载到所述无线设备(WD)后自动进入无线设备(WD)，使所述APP可操作以访问无线设备(WD)功能，并通过操作APP能够实现无线设备(WD)与服务器通信，并且其中：/n(b)所述服务器适用于通过所述互联网上载各自的自动精算软件模块(AASM)，并且在将各自的自动精算软件模块(AASM)上载到所述远程服务器后，每个服务器会自动使自动精算软件模块(AASM)可操作以实现访问服务器功能，并且还使所述自动精算软件模块(AASM)可操作以通过服务器与所述无线设备(WD)通信，并且所述无线设备(WD)与所述服务器通信，并且其中：/n(c)所述自动精算软件模块(AASM)与每个无线设备(WD)的用户完全自主地进行交互，其中用户以固定的时间间隔(每月、每年)通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证作为生命的证明和/或在P2PR储蓄系统的任何支出之前，用户通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证，并且其中：/n(d)无需任何人工干预或交互，所述自动精算软件模块(AASM)通过所述互联网完全自主地连接到外部服务器(ES)，所述外部服务器(ES)与前面提到的服务器不同。/n...

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】20171031 US 62/579,1971.一种点对点退休储蓄系统(P2PR储蓄系统)，其特征在于，包括：
服务器：所述服务器连接成适于访问因特网的形式；
无线设备：所述无线设备适于访问所述因特网，其中，每个服务器包括自动精算软件模块(AASM)，每个无线设备(WD)包括各自下载的应用程序软件模块(APP)，并且其中：
(a)所述无线设备(WD)适用于通过无线电、所述互联网下载各自的应用程序软件模块APP，并且在将各自的APP下载到所述无线设备(WD)后自动进入无线设备(WD)，使所述APP可操作以访问无线设备(WD)功能，并通过操作APP能够实现无线设备(WD)与服务器通信，并且其中：
(b)所述服务器适用于通过所述互联网上载各自的自动精算软件模块(AASM)，并且在将各自的自动精算软件模块(AASM)上载到所述远程服务器后，每个服务器会自动使自动精算软件模块(AASM)可操作以实现访问服务器功能，并且还使所述自动精算软件模块(AASM)可操作以通过服务器与所述无线设备(WD)通信，并且所述无线设备(WD)与所述服务器通信，并且其中：
(c)所述自动精算软件模块(AASM)与每个无线设备(WD)的用户完全自主地进行交互，其中用户以固定的时间间隔(每月、每年)通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证作为生命的证明和/或在P2PR储蓄系统的任何支出之前，用户通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证，并且其中：
(d)无需任何人工干预或交互，所述自动精算软件模块(AASM)通过所述互联网完全自主地连接到外部服务器(ES)，所述外部服务器(ES)与前面提到的服务器不同。


2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述应用程序软件模块(APP)访问的所述无线设备(WD)功能是：
(a)生物特征认证扫描功能用作摄像头访问和/或
(b)指纹扫描仪访问和/或
(c)麦克风访问和/或
(d)电子邮件联系人访问和/或
(e)电话号码联系人访问，
其中，所述APP先前列出的访问信息被发送到所述自动精算软件模块(AASM)，并且其中，
(f)如果在限定的时间段内经过一定次数的尝试后仍未获得生命的证明，则所述AASM将此类生物特征信息用于任何交互身份验证和生命的证明，或将电子邮件和电话号码用于自动联系。


3.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)访问的服务器功能是：
(a)服务器数据库和/或
(b)与先前服务器数据库不同的外部服务器(ES)和/或
(c)向每个各自用户的应用程序软件模块(APP)的通知和/或
(d)与用户或其指定联系人的自动电子邮件联系和/或
(e)自动以数字方式预先记录与用户或其指定联系人的电话联系，
其中，先前列出的所述AASM从ES访问的信息在所述服务器中由所述AASM存储和处理，
(f)“P2PR储蓄系统”基金中所用货币的货币汇率和/或
(g)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些ETF的ETF(交易型开放式指数证券投资基金)交易所估值和/或
(h)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些股票的股票交易估值和/或
(i)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些债券的债券交易估值和/或
(j)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些数字资产的数字资产交易估值和/或
(k)“P2PR储蓄系统”基金中每个区域的用户年龄和性别组的寿命登记值和/或
(l)“P2PR储蓄系统”基金中的用户的个人用户区域的死亡登记列表和/或
(m)无论是私人的还是民用的能够证明“P2PR储蓄系统”资金中已死亡或活着的个人用户的其他权威性数字服务，
(n)新闻消息过滤可能对“P2PR储蓄系统”的资金偿付能力和/或支出产生重大影响的相关字词、数字或短语(例如，有关预期寿命增加的医学突破的词汇)，
其中，所述AASM使用此类信息(f)包括来自ES的(j)，以便在连续的模拟中重新计算新的支出值，直到满足最后一个幸存用户或最后一个固定支付日期(以先到者为准)之前的偿付能力标准，并且其中，
-所述AASM使用此类信息(k)包括ES中的(n)，以重新精算或外推支出精算中使用的新参数，并在连续模拟中自动使用这些新参数值重新精算新支出值，直到满足最后一个幸存用户或直到最后一个固定支付日期为止的偿付能力标准中以先到者为准。


4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)对所有“P2PR储蓄系统”用户与服务器的交互执行反欺诈算法，以保护“P2PR储蓄系统”资金的偿付能力，并遵守有关洗钱和反恐融资的法律法规。


5.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，“P2PR储蓄系统”形成为两个或两个以上的“不同的点对点退休储蓄系统”(DP2P储蓄系统)，其中一个自动精算软件模块(AASM)管理所有“P2PR储蓄系统”或每个“DP2P储蓄系统”均有其自己的AASM，并且其中所有AASM共享所有带有时间戳的数据，因而当任何一个AASM检测到的数据比其触发所有其他AASM更近期的数据时，所述AASM会在连续模拟中重新精算其各自的“P2P储蓄系统”或“DP2P储蓄系统”中用户的下一个支出金额以及新的未来预期支出，并使用最后一个仿真值来触发满足以下条件的情况；相应的基金在最后一位健在用户的预期日期或在该日期向其余健在用户支付最后一笔付款的预定日期(以两者中较早者为准)前均有偿债能力。


6.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，除了仅与“P2PR储蓄系统”用户进行定期交互外，“自动精算软件模块”(AASM)完全自主地自动地管理一个或多个“P2PR储蓄系统”。


7.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述系统用于操作“点对点退休养老金储蓄系统”(Tontine系统)以向所述Tontine系统的成员进行全自动的定期支付，其中，向每位成员的所述定期支付(公平的定期财务支付)直到最后一个幸存者死亡或直到预定义的最终截止日期以为止，先到者为准，并且其中所述系统还包括“无需除所述成员外的任何人工干预的可操作Tontine系统风险参数的全自动装置”(自动精算机)，其中，
(a)每个成员通过经由所述互联网在所述成员与所述自动精算机之间的交互，至少使用一种或多种生物识别方式向所述“Tontine系统”注册，从而自动创建成员帐户，以及其中
(b)每个成员通过经由所述互联网在所述成员与所述自动精算机之间的交互将其财务贡献转移至所述Tontine系统，从而自动更新成员帐户并更新预期的定期付款财务金额，其中，
(c)所述自动精算机完全自主地创建分布式资金，其中，
(d)所述自动精算机会定期与所述Tontine系统外部的数据源互连，并更新风险参数，并重新精算新的预期定期付款财务金额，并各自地更新每个成员的帐户，其中，
(e)所述Tontine系统外部的此类数据源是服务器或所述自动精算机通过所述互联网访问的任何其他此类数据库，其中，
(f)在最后一个健在的成员的存续期内或在预定的最终截止日期中(以先到者为准)的在任何给定时间的公平财务支付是所述自动精算机自主地且自动地计算的新的预期定期付款金额，其中，
(g)所述自动精算机基于所述Tontine系统外部的数据源，根据预期寿命自动校正值变化，其中，
(h)所述自动精算机重新计算“新预期定期付款额”的各自值变化，并直接由预期寿命值的变化触发，并自动重复计算模拟，直到新值可确保点对点退休储蓄系统基金的偿付能力，直到新的预计最后一个存续的成员的寿命或直到预先定义的最终截止日期中以先到者为准为止。


8.一种点对点退休储蓄系统，其特征在于，无需所述点对点退休储蓄系统的成员外的任何人工干预(自动精算机)，以定期向成员支付，其中，支付给每个成员的定期付款(公平的定期财务付款)一直到最后一个幸存者成员的寿命结束或者直到预定义的最终截止日期(以先到者为准)为止，所述系统包括：
自动精算机会定期与所述Tontine系统外部的外部数据源互连，并更新风险参数并重新计算预期的定期付款财务金额，以便所述自动精算机自动地并自主地用新计算出的定义为“新的预期定期付款额”的值替换之前的值，如果新计算的预期定期付款财务金额与先前计算的预期定期付款财务金额不同，其中，
-所述系统外部的此类外部数据源是第三方服务器或所述自动精算机可以通过所述互联网访问的任何其他此类数据库，其中，
-所述自动精算机自动访问的外部数据可通过所述互联网从政府数据库、公共数据库、私有数据库访问，这些数据库是免费的或基于凭据登录的成员身份，提取与：
(i)所述点对点退休储蓄系统基金的货币价值、个人股票、交易基金、数字资产或债券或任何其他此类公共交易的金融工具的构成价值直接相关的定期数据和最新数据；
(ii)所述点对点退休储蓄系统成员组成的每个地区的寿命数据；
(iii)所述点对点退休储蓄系统成员组成的每个国家/地区的官方政府死亡登记数据以及在进一步的步...

【专利技术属性】
技术研发人员：迪恩·麦克莱兰，
申请(专利权)人：迪恩·麦克莱兰，
类型：发明
国别省市：中国香港;81