通过数字钱包访问ACH交易功能制造技术

生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息。所述消息包括接收者令牌。在传送所述消息之后，接收认证消息。所述认证消息指示接收者令牌的认证。响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。

Access ACh transaction function through digital wallet

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】通过数字钱包访问ACH交易功能相关申请的引用本申请要求2017年10月26日提交的美国专利申请序列号15/794,538的优先权，该申请的内容通过引用整体包含在本文中。
技术介绍
自动清算所(ACH)支付网络被配置成主要是或者在单一金融机构内部或者跨多个机构，以电子方式将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。ACH网络一般在没有银行工作人员的直接干预的情况下使用一个或多个基于计算机的系统来转移资金，并且所述账户可以是商业账户或者消费者账户。ACH网络是电子资金转移(EFT)系统的例子。本专利技术者已认识到改进ACH网络的使用便利性特别是对消费者来说的ACH网络的使用便利性，同时还减少错误交易的可能性的机会。附图说明参考结合示出了例证实施例的附图进行的以下详细说明，一些实施例的特征和优点以及实现这些特征和优点的方式将变得更加清楚，附图中：图1是图解说明支付卡账户系统的方框图。图2是支付网络系统的实施例的方框图。图3是图解说明按照本公开的一些实施例的金融交易系统的方框图。图4是图解说明按照本公开的各个方面的金融交易系统的另一个实施例的方框图。图5是按照本公开的各个方面的数字钱包的示意图。图6是可在图3或图4的系统中发挥作用的移动设备的简化方框图。图7图解说明按照本公开的一些实施例，可在图3或图4的系统中执行各功能的钱包服务提供商(WSP)计算机系统的例子。图8和9是图解说明按照本公开的一些实施例，可在图3或图4的系统中进行的处理的流程图。具体实施方式通常，并且为了介绍记载在本文中的新颖实施例的概念，可以发放令牌以便利访问ACH功能。通过将令牌存储在消费者的数字钱包中，进而可以便利对令牌的访问。在利用令牌启动ACH交易时，可以采用认证处理来允许交易/资金发送者确认所选令牌属于预期的资金接收者。还可以提供一种设施，以向交易发送者供给与期望的交易接收者对应的令牌。借助这些特征中的一些或全部特征，用户可以方便地从他们的数字钱包发起ACH交易，并且可以得到在输入用于指定ACH交易接收者的令牌时不存在错误的高度保证。图1是图解说明支付卡系统100的方框图。支付卡系统100包括诸如磁条卡、支付IC(集成电路)卡(非接触式和/或接触式)或者启用支付的移动设备(比如包括支付应用的智能电话)之类的客户设备102、商家设备104、收单方金融机构(FI)计算机106、卡网络108和发行方(issuer)FI计算机110。商家设备104可以是例如POS(销售点)终端/读卡器或者商家移动设备(即，智能电话)，并且也可被视为支付卡账户系统100的一部分。客户设备102可被呈现给商家设备104，以便完成购买交易并允许商家设备104从客户设备102读取支付卡账户数据(例如包括支付账号)。在其他情况下，商家设备104可以是电子商务服务器计算机，并且客户设备102可以是个人计算机或者运行移动浏览器软件的移动设备等。在这种情况下，客户设备102可以参加与由商家设备104托管的电子商务网站的在线购物会话。在购买交易期间，收单方FI计算机106可从商家设备104接收关于交易的支付账户系统授权请求消息。收单方FI计算机106随后可把该授权请求消息通过卡网络108路由到发行方FI计算机110，发行方FI计算机110由与商家设备104(例如从客户设备102)获得的并包含在授权请求消息中的账号关联的支付账户的发行方操作。在一些实现中，支付发行方服务器计算机110生成的授权响应消息通过卡网络108和收单方FI计算机106被路由回到商家设备104。支付卡网络的一个公知例子被称为“银行网络(Banknet)”系统，该支付卡网络由万事达卡国际公司(本申请的受认人)操作。再次参见图1，支付账户发行方FI计算机110可由向个体用户(比如呈现或操作上面提及的客户设备102的客户或消费者)发行支付账户的金融机构(比如银行之类)操作，或者代表所述金融机构。例如，支付卡发行方FI计算机110可进行诸如(a)接收并响应要对由FI发放的支付账户进行收费的支付账户交易的授权请求；和(b)跟踪并存储交易和维持账户记录之类的功能。商家、收单方、卡网络和/或发行方之间的支付卡账户系统通信可遵守诸如ISO8583之类的已知标准。在一些情况下，用户可从用户的数字钱包中选择支付账号等，以便呈现给商家。数字钱包可以驻留在客户设备102中或者驻留在诸如钱包服务提供商(WSP)服务器之类的远程服务器(未图示)中。应明白的是在图1的系统100中所示的各组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型或实际的支付系统可能每天处理数百个、数千个或更多的购买交易(包括同时的交易)，从而可包括相当多的支付账户发行方及其计算机和/或计算机网络、相当多的收单方及其计算机和/或计算机网络、和众多的商家及其设备、以及非常大量的客户设备。图2是图解说明支付网络系统200的方框图，其一个例子是在美国操作的ACH(自动清算所)系统。(本领域的技术人员已知，ACH系统是EFT-电子资金转移-系统的例子。)支付网络系统200包括始发者设备202，例如，由交易的始发者操作的计算机。支付网络系统200处理的常见类型的交易包括信用交易和借记交易，其中始发者202是发起交易的一方。例如，始发者可以是个体(individual)或者公司或者其他组织或实体。再次参见图2，支付网络系统200还包括始发者PSP(支付服务提供商)计算机204。始发者PSP计算机204接收来自始发者的支付指令，并把反映所述指令的数据项转发给也是支付网络系统200的一部分的支付系统交换机/网络206。始发者PSP计算机204可由其始发者是客户的始发者PSP(它可以是例如始发存款类金融机构或者说“ODFI”)操作。在一些实施例中，交换机/网络206可由充当系统200的清算设施的政府机构或私营实体操作。另外包含在系统200中的是受益者PSP计算机208(它可以是例如接收存款类金融机构或者说“RDFI”)。受益者PSP计算机208接收来自支付系统交换机/网络206的数据项，并把数据项记入存款人的账户中。此外，系统200包括作为受益者PSP的存款人之一的受益者210。在信用交易的情况下，受益者在受益者PSP的账户可被记入所指示的将由始发者设备202支付的金额。受益者可以是例如个体或者公司或者其他组织。始发者PSP和受益者PSP二者均可以是银行或者其他类型的金融机构(FI)。支付网络系统200中的各方之间的通信一般可利用XML(可扩展标记语言)进行，并且可遵守按照ISO20022的标准。应明白的是如图2中所示的系统200的各个组件仅仅是处理单个交易所需的那些组件。然而，典型的支付网络系统200可处理许多交易(包括同时的交易)，并且因此可包括相当多的PSP及其计算机和/或计算机网络、一个或多个清算操作者、以及众多的始发者和受益者。图3是图解说明按照本公开的一些实施例的金融交易系统300的方框本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种方法，包括：/n生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息，所述消息包括接收者令牌；/n传送所述消息；/n接收认证消息，所述认证消息指示接收者令牌的认证；和/n响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。/n

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】20171026 US 15/794,5381.一种方法，包括：
生成发起ACH(自动清算所)交易以使与接收者令牌关联的接收者账户受益的消息，所述消息包括接收者令牌；
传送所述消息；
接收认证消息，所述认证消息指示接收者令牌的认证；和
响应于接收到所述认证消息，实现所述ACH交易。


2.按照权利要求1所述的方法，其中所述认证消息包括识别接收者令牌被发放给的个体的标识信息。


3.按照权利要求2所述的方法，其中所述实现步骤包括响应于接收到所述标识信息而指示确认。


4.按照权利要求2所述的方法，其中所述标识信息包括所述个体的姓名和/或居住地址和/或电话号码和/或接收者的面部图像。


5.按照权利要求1所述的方法，其中所述接收者账户是银行存款账户。


6.按照权利要求1所述的方法，其中传送步骤包括通过支付卡账户网络发送所述消息。


7.按照权利要求1所述的方法，其中ACH交易用于将资金从发送者账户转移到接收者账户，所述发送者账户与发送者令牌关联。


8.按照权利要求7所述的方法，其中生成步骤包括通过数字钱包访问发送者令牌。


9.按照权利要求8所述的方法，其中：
所述数字钱包是第一数字钱包；和
所述认证消息由第一数字钱包从第二数字钱包接收，所述第二数字钱包与接收者令牌关联。


10.按照权利要求9所述的方法，其中发起ACH交易的所述消息包括发送者令牌。


11.一种方法，包括：
传送令牌请求消息；
响应于令牌请求...

【专利技术属性】
技术研发人员：F·C·巴布托，W·许，
申请(专利权)人：万事达卡国际公司，
类型：发明
国别省市：美国;US