计算节点网络和操作计算节点以实现实时银行账户到银行账户金钱转账的方法技术

一种计算节点的网络和操作计算节点的方法实现实时从在第一国家的第一人(付款人)的银行账户到在第二不同国家的第二人(受益人)的银行账户的国际金钱转账。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】计算节点网络和操作计算节点以实现实时银行账户到银行账户金钱转账的方法优先权声明本申请要求2018年7月31日提交的序列号为16/050,565的美国专利申请的优先权，该申请具有如上所述的相同专利技术人和专利技术名称，并且其全部内容通过引用结合于此。
技术介绍
数字支付系统是这样的系统，其允许个人从计算机或移动设备经由计算网络以电子方式向另一方转账金钱，诸如以支付商品或服务，或制造金钱礼物或捐赠，而不必使用实物现金、支票或信用卡。一些数字支付系统允许移动支付的注册用户(付款人)将金钱从他们的银行账户转账到另一个人(受益人或收款人者)的银行账户，该另一个人也具有系统中注册的银行账户，只要两个银行账户位于同一国家即可。电汇金钱到另一国家的人的过程更加费力。需要填写完成复杂的表格(其除了其它之外还需要受益人的个人标识身份信息和受益人的银行，以及关于中间银行的信息(如果有的话))，这增加了完成跨境支付所花费的时间。而且，不同的时区和假日安排使在一天内完成跨境转账复杂化。也存在与国际银行转账相关联的高额费用，这使得其仅对高额转账量适用(以便费用占是交易的相对小的比例)。
技术实现思路
在一个总体方面，本专利技术涉及实现实时从第一人(付款人)的银行账户到第二人(受益人)的银行账户的金钱转账的计算节点的网络和操作计算节点的方法。付款人和受益人可以在相同或不同的国家。本专利技术的转账是实时的，并且除了受益人的移动电话号码或电子邮件地址之外，不需要受益人的个人标识信息。也就是说，与现有的国际支付方案不同，付款人不需要指定受益人的银行、银行账户和路径号码、受益人的银行地址等。在各种实施例中，本专利技术利用分布式分类账技术和/或基于API的网络解决方案，使得交易是不可撤销和不可改变的。从下面的描述中，本专利技术的这些和其它益处将是显而易见的。附图说明本文结合以下附图通过示例的方式描述了本专利技术的各种实施例，其中：图1是根据本专利技术的各种实施例的用于将金钱从在第一国家的付款人的银行账户实时转账到在第二(不同的)国家的受益人的银行账户的系统的图；图2是根据本专利技术的各种实施例的描绘由图1的系统执行的方法的流程图；图3根据本专利技术的各种实施例描绘了在用于发起转账的付款人的计算设备上的用户界面；图4A至4C示出了根据本专利技术的各种实施例的由图1中所示的系统实施银行账户到银行账户转账的流程；以及图5是IP2P计算机系统的图。具体实施方式图1是计算机网络或系统10的框图用于将金钱从在始发银行18的付款人的银行账户以电子方式实时汇到在银行14的另一个人或实体(“受益人”)的银行账户。相应地，图2是可以由图1的系统10执行以进行实时电子银行转账的过程的流程图。在各种实施例中，但不是必须的，付款人(和他/她的在始发银行18的银行账户)位于第一国家，并且受益人(和他/她的在银行14的银行账户)位于第二(不同的)国家。首先描述了这个国际或跨境实施例。付款人可以是个人或企业，并且受益人可以是个人或企业，使得具有本专利技术的实施例的银行账户到银行账户的资金转账可以是从个人到个人、从个人到企业、从企业到企业和从企业到个人。在步骤101(参见图2)，为了发起金钱转账，付款人可以在付款人的计算机设备16登录到数字支付系统(“金钱转账app”)的移动app或网站。优选地，金钱转账app由提供根据本专利技术的国际数字支付系统的始发银行18提供。通过登录到或以其它方式访问app或网站，付款人的计算机设备16经由计算机网络(例如，互联网)17连接到始发银行的计算机系统(“始发银行计算机系统”18)。始发银行计算机系统18可以利用一个或多个，优选地大量的网络服务器(诸如数据中心的一部分)来实施。计算机设备16可以经由移动网络(例如，由无线运营商操作的蜂窝网络)、互联网、WiFi网络等与始发银行计算机系统18通信。优选地，在银行14的受益人的银行账户在第二(受益人的)国家的区域个人对个人P2P支付网络23A中注册。如图1所指示的，并且如从本文的描述中显而易见的那样，本专利技术的国际P2P支付系统可以扩展到具有它们各自的区域P2P网络23B-N的多个国家。数字支付系统或区域P2P网络是数字支付网络，其使付款人能够以电子方式将金钱从付款人的银行账户转账到另一个用户的银行账户。Zelle是美国区域P2P网络的示例；Paym是英国的区域性P2P网络；Interac是加拿大P2P网络；以及在其它国家也有其它数字支付系统。目前，这种区域P2P网络不允许跨境转账，使得目前利用这种区域P2P网络，付款人和受益人的银行账户必须在同一国家。在各种实施例中，在登录到金钱转账app后，付款人以受益人的银行账户的货币金钱单位(例如，受益人的(“第二”)国家的金钱货币的Y个单位Y)、受益人的令牌标识符和受益人的银行账户的国家指定支付的金额，如图1和图3的示例中所示。受益人的令牌标识符是受益人已经在受益人的国家的注册区域P2P网络23A的标识符。通常，受益人的令牌标识符是受益人的移动电话号码或电子邮件地址。优选地，付款人或始发银行18不使用其它个人标识信息来标识受益人。由此，付款人不需要指定受益人的邮寄政地址、受益人的银行账号、受益人的银行、受益人的银行地址等。当付款人输入受益人的国家时，始发银行计算机系统18可以在付款人的计算机设备16上更新付款人的用户界面，以示出受益人的国家的货币。例如，在图1和图3中，付款人针对受益人的国家输入“UK”，因此用户界面被更新以指示英镑(￡)。在其它实施例中，付款人可以输入以付款人的货币(相对于受益人的货币)方式的要被转账的金额，并且系统将确定以受益人的货币方式的相应金额，如下所述。例如，如果付款人位于美国，并且受益人位于英国，在这种其它实施例中，付款人可以指定：从付款人的美国U.S银行账户(在始发银行18)转账$XUSD，并且系统将确定要贷记到受益人的银行账户(在银行14)的相应英镑数，如下所述。在其他又一实施例中，系统可以从令牌推导区域P2P网络23A-N，并且通过调用FindToken()API(查找令牌()API)来预先填写国家和货币。如果受益人的电话号码被用作令牌，并且如果其包含国家代码(例如，44代表英国，81代表日本，等)，则可以根据令牌确定受益人国家并且在消息中预先填写。付款人的计算机设备16在图1和图3中示出为移动设备(例如智能手机)。其可以是能够打开金钱转账app(例如，移动app或网站)用于进行转账的任何计算机设备。例如，付款人的计算机设备16可以是移动计算设备(诸如智能手机、台式计算机、可穿戴计算机)，其存储并执行打开到始发银行计算机系统18的连接并允许付款人指定交易详情的app，诸如在图3中所示。在其它实施例中，付款人的计算机设备16可以是膝上型计算机或具有浏览器的台式计算机，根据其付款人可以打开由始发银行计算机系统18托管的网站来指定交易的详情。如图1和图2的步骤102所示，始发银行计算机系统18接收发起金钱转账的付款人的电子通信。然后，在图2的步骤103处，始发银行计算机系统1本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种操作计算机网络的计算节点的方法，所述方法包括：/n由包含括至少一个计算节点的始发实体计算机系统从付款人的计算机设备接收电子消息，以将金钱从在第一国家的所述付款人的银行账户转移转账到在第二国家的受益人的银行账户，其中所述第二国家与所述第一国家不同，并且其中所述电子消息经由第一国家数字支付系统接收，并且所述电子消息包括由所述付款人将所述第二国家货币的Y个单位从在所述第一国家的所述付款人的所述银行账户转移转账到在所述第二国家的所述受益人的所述银行账户的交易请求，其中来自所述付款人的所述电子消息包括令牌，所述令牌是受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中接收的请求不包含括标识所述受益人的银行账户的任何其它信息；/n由所述始发实体计算机系统向分布式分类账技术(DLT)网络发送发起所述交易的消息，其中所述消息被所述始发实体计算机系统的密钥认可；/n由所述DLT网络的验证器计算节点验证所述交易，其中验证所述交易包括：/n由所述验证器计算节点校验所述始发实体计算机系统的所述密钥有效；并且/n由所述验证器计算节点并基于所述令牌校验所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统注册的银行账户，其中校验所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统注册的银行账户包括：/n由所述验证器计算节点确定用于所述交易的、在所述第二国家的代理实体；并且/n由所述验证器计算节点并经由所述DLT网络向在所述第二国家的所述代理实体发送查询所述受益人是否具有在所述第二国家数字支付系统中注册的银行账户的电子查询消息；/n响应于接收所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统中注册的所述银行账户的验证，由所述验证器计算节点从外汇提供者的外汇提供者计算机系统并经由所述DLT网络获得第一国家货币的X个单位换算成所述第二国家货币的Y个单位的外汇货币报价，其中所述外汇提供者具有始发实体的第一往来账户和所述代理实体的第二往来账户；并且/n在接受所述外汇货币报价后：/n由所述代理实体计算机系统经由所述第二国家数字支付系统并使用用于标识所述受益人的所述令牌将所述第二国家货币的所述Y个单位的支付转账到所述受益人的所述银行账户；/n由所述外汇提供者计算机系统将所述第一国家货币的所述X个单位记入所述始发实体的所述第一往来账户，并将所述第二国家货币的所述Y个单位贷记入所述代理实体的所述第二往来账户；/n由所述始发实体计算机系统将所述第一国家货币的所述X个单位记入所述付款人的所述银行账户，其中所述交易实时完成，并且其中所述DLT网络的分布式分类账记录关于所述交易的数据，所述数据包括所述令牌、由所述始发实体和所述代理实体对所述交易的接受以及所述外汇货币报价；并且/n由所述第二国家数字支付系统通过将所述第二国家货币的所述Y个单位从所述代理实体的所述第二往来账户转账到所述受益人的所述银行账户，来将所述第二国家货币的Y个单位贷记在所述受益人的所述银行账户。/n...

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】20180731 US 16/050,5651.一种操作计算机网络的计算节点的方法，所述方法包括：
由包含括至少一个计算节点的始发实体计算机系统从付款人的计算机设备接收电子消息，以将金钱从在第一国家的所述付款人的银行账户转移转账到在第二国家的受益人的银行账户，其中所述第二国家与所述第一国家不同，并且其中所述电子消息经由第一国家数字支付系统接收，并且所述电子消息包括由所述付款人将所述第二国家货币的Y个单位从在所述第一国家的所述付款人的所述银行账户转移转账到在所述第二国家的所述受益人的所述银行账户的交易请求，其中来自所述付款人的所述电子消息包括令牌，所述令牌是受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中接收的请求不包含括标识所述受益人的银行账户的任何其它信息；
由所述始发实体计算机系统向分布式分类账技术(DLT)网络发送发起所述交易的消息，其中所述消息被所述始发实体计算机系统的密钥认可；
由所述DLT网络的验证器计算节点验证所述交易，其中验证所述交易包括：
由所述验证器计算节点校验所述始发实体计算机系统的所述密钥有效；并且
由所述验证器计算节点并基于所述令牌校验所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统注册的银行账户，其中校验所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统注册的银行账户包括：
由所述验证器计算节点确定用于所述交易的、在所述第二国家的代理实体；并且
由所述验证器计算节点并经由所述DLT网络向在所述第二国家的所述代理实体发送查询所述受益人是否具有在所述第二国家数字支付系统中注册的银行账户的电子查询消息；
响应于接收所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统中注册的所述银行账户的验证，由所述验证器计算节点从外汇提供者的外汇提供者计算机系统并经由所述DLT网络获得第一国家货币的X个单位换算成所述第二国家货币的Y个单位的外汇货币报价，其中所述外汇提供者具有始发实体的第一往来账户和所述代理实体的第二往来账户；并且
在接受所述外汇货币报价后：
由所述代理实体计算机系统经由所述第二国家数字支付系统并使用用于标识所述受益人的所述令牌将所述第二国家货币的所述Y个单位的支付转账到所述受益人的所述银行账户；
由所述外汇提供者计算机系统将所述第一国家货币的所述X个单位记入所述始发实体的所述第一往来账户，并将所述第二国家货币的所述Y个单位贷记入所述代理实体的所述第二往来账户；
由所述始发实体计算机系统将所述第一国家货币的所述X个单位记入所述付款人的所述银行账户，其中所述交易实时完成，并且其中所述DLT网络的分布式分类账记录关于所述交易的数据，所述数据包括所述令牌、由所述始发实体和所述代理实体对所述交易的接受以及所述外汇货币报价；并且
由所述第二国家数字支付系统通过将所述第二国家货币的所述Y个单位从所述代理实体的所述第二往来账户转账到所述受益人的所述银行账户，来将所述第二国家货币的Y个单位贷记在所述受益人的所述银行账户。


2.根据权利要求1所述的方法，其中所述始发实体是始发银行，并且其中所述代理实体是代理银行。


3.根据权利要求1所述的方法，其中所述付款人的所述计算机设备是移动计算设备，并且其中将所述金钱从所述付款人的所述银行账户转账到所述受益人的所述银行账户的所述电子消息通过在所述付款人的所述计算机设备上运行的app来生成。


4.根据权利要求1所述的方法，进一步包括由所述始发实体计算机系统接受所述外汇货币报价。


5.根据权利要求1所述的方法，进一步包括由所述始发实体计算机系统和所述付所述款人两者接受所述外汇货币报价。


6.根据权利要求1所述的方法，其中来自转账所述金钱的所述付款人的所述计算机设备的所述电子消息标识所述受益人的国家。


7.根据权利要求1所述的方法，其中来自转账所述金钱的所述付款人的所述计算机设备的所述电子消息不标识所述受益人的国家，并且其中确定所述交易的所述代理实体包括由所述验证器计算节点基于标识所述代理实体的所述受益人的令牌执行数据库查找。


8.根据权利要求1所述的方法，其中来自转账所述金钱的所述付款人的所述计算机设备的所述电子消息不标识所述受益人的国家，并且其中确定所述交易的所述代理实体包括由所述验证器计算节点向多个代理实体发送FindTokenAPI消息。


9.一种系统，包括：
包含至少一个计算节点的代理实体计算机系统；
包含至少一个计算节点的始发实体计算机系统，其中所述始发实体计算机系统被配置成：
从付款人的计算机设备接收电子消息，以将金钱从在第一国家的所述付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户，其中所述第二国家与所述第一国家不同，其中所述电子消息经由第一国家数字支付系统接收，并且所述该电子消息包括由所述付款人将所述第二国家货币的所述Y个单位从在所述第一国家的所述付款人的所述银行账户转账到在所述第二国家的所述受益人的所述银行账户的交易请求，其中来自所述付款人的所述电子消息包括令牌，所述令牌是所述受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中所述接收的请求不包括含标识所述受益人的所述银行账户的任何其它信息；并且
向分布式分类账技术(DLT)网络发送发起所述交易的消息，其中所述消息被所述始发实体计算机系统的密钥认可；并且
所述DLT网络包括多个计算节点，其中所述DLT网络的所述多个计算节点被配置成：
校验所述始发实体计算机系统的所述密钥有效；
基于所述令牌，通过以下方式校验所述受益人具有在第二国家数字支付系统中注册的银行账户：
确定用于交易的、在所述第二国家的代理实体；并且
向在所述第二国家的所述代理实体发送查询所述受益人是否具有在所述第二国家数字支付系统中注册的银行账户的电子查询消息；
响应于接收所述受益人具有在所述第二国家数字支付系统中注册的所述银行账户的验证，从外汇提供者的外汇提供者计算机系统获得第一国家货币的X个单位换算成所述第二国家货币的Y个单位的外汇货币报价，其中所述外汇提供者具有始发实体的第一往来账户和所述代理实体的第二往来账户；并且
在接受所述外汇货币报价后：
所述代理实体计算机系统被配置为经由所述第二国家数字支付系统并使用用于标识所述受益人的所述令牌将所述第二国家货币的Y个单位的支付转账到所述受益人的所述银行账户；
所述外汇提供者计算机系统被配置为将所述第一国家货币的所述X个单位记入所述始发实体的所述第一往来账户，并将所述第二国家货币的所述Y个单位贷记入所述代理实体的所述第二往来账户，其中所述转账实时完成，并且其中所述DLT网络的分布式分类账记录关于所述交易的数据，所述数据包括所述令牌、由所述始发实体和所述代理实体对所述交易的接受以及所述外汇货币报价；并且
所述第二国家数字支付系统被配置为通过将所述第二国家货币的所述Y个单位从所述代理实体的所述第二往来账户转账到所述受益人的所述银行账户，来将所述第二国家货币的所述Y个单位贷记在所述受益人的银行账户。


10.根据权利要求9所述的系统，其中所述付款人的所述计算机设备是移动计算设备，并且其中将所述金钱从所述付款人的所述银行账户转账到所述受益人的所述银行账户的所述电子消息通过在所述付款人的所述计算机设备上运行的app来生成。


11.根据权利要求9所述的系统，其中来自转账所述金钱的所述付款人的所述计算机设备的所述电子消息标识所述受益人的所述国家。


12.根据权利要求9所述的系统，其中来自转账所述金钱的所述付款人的所述计算机设备的所述电子消息不标识所述受益人的所述国家，并且其中验证器计算节点被配置为基于标识所述交易的所述代理实体的所述受益人的令牌来执行数据库查找。


13.根据权利要求9所述的系统，其中来自转账所述金钱所述的付款人的所述计算机设备的所述电子消息不标识所述受益人的所述国家，并且其中验证器计算节点被配置为向多个代理实体发送FindTokenAPI消息。


14.(目前已修改)一种系统，包括：
包含至少一个计算节点的代理实体计算机系统；以及
包含至少一个计算节点的始发实体计算机系统，其中所述始发实体计算机系统被配置成：
从付款人的计算机设备接收电子消息，以将金钱从在付款人国家的所述付款人的银行账户转账到...

【专利技术属性】
技术研发人员：U·卡普尔，O·泽尔特塞尔，C·图尔贝尔，
申请(专利权)人：摩根士丹利服务集团有限公司，
类型：发明
国别省市：美国;US