一种基于智能合约的混合风控经济模型制造技术

本发明专利技术涉及金融贷款技术领域，公开了一种基于智能合约的混合风控经济模型，包括金融银行、借款方、智能合约、联合资金和担保联盟，所述金融银行受理借款方贷款需求，进行初次风控，并判断风险是否需要共同承担，所述金融银行和担保联盟双方签订智能合约，且金融银行和担保联盟共同出资组成联合资金，所述联合资金用于向借款方放款，所述担保联盟由若干个担保节点组成。本发明专利技术通过把用户和银行作为风险和利益共同体，共同承担借款人的风险，而且每个用户和借款人的了解程度是不一样的，可根据选择承担对应的风险和投入并获取对应的收益，降低银行的风险，更重要的是银行可以根据借款的风险不同来设置担保联盟投入的占比，趋利避害。

A hybrid risk control economic model based on smart contract

【技术实现步骤摘要】
一种基于智能合约的混合风控经济模型
本专利技术涉及金融贷款
，具体是一种基于智能合约的混合风控经济模型。
技术介绍
随着经济改革和居民消费需求的提高，银行贷款的产生和发展较好的满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。然而，当下，银行对小微和个人贷款，风控主要是基于借款方本身的资产和数据分析建模，数据来源渠道较少，而且数据也并不能表现贷款人的真实状态，导致目前贷款违约率还处于较高水平，不利于银行资金健康地回流。因此，本领域技术人员提供了一种基于智能合约的混合风控经济模型，以解决上述
技术介绍
中提出的问题。
技术实现思路
本专利技术的目的在于提供一种基于智能合约的混合风控经济模型，以解决上述
技术介绍
中提出的问题。为实现上述目的，本专利技术提供如下技术方案：一种基于智能合约的混合风控经济模型，包括金融银行、借款方、智能合约、联合资金和担保联盟，所述金融银行受理借款方贷款需求，进行初次风控，并判断风险是否需要共同承担，且金融银行负责编写智能合约，所述金融银行和担保联盟双方签订智能合约，且金融银行和担保联盟共同出资组成联合资金，所述联合资金用于向借款方放款，所述担保联盟由若干个担保节点组成，所述担保节点包括个人节点和企业节点，每一个所述借款方对应一个担保联盟，任何企业或个人均可作为担保节点自由加入到担保联盟中，所述担保节点可根据担保联盟的担保规则量力选择担保额和风险额。作为本专利技术进一步的方案：所述担保节点个数大于100，且担保总额不低于50w人民币不高于100w人民币。作为本专利技术再进一步的方案：所述金融银行与担保联盟根据资金贷出比即为利益分成比，且金融银行扣除一定比例的管理费后，根据金融银行与担保联盟的投入额进行正相关收益分成，所述担保节点在担保联盟的收益也与担保节点投入的金额成正相关，在盈利状态下，银行可以设置是否收取一定比例的服务费。作为本专利技术再进一步的方案：所述智能合约内包括有触发条件，且触发条件的内容由金融银行设计，满足触发条件后自动组成担保联盟，从而使得担保联盟没有组织者，完全自治，满足一定的条件(用户量或投入资金量)即成立，并不再接受新的担保节点参与。作为本专利技术再进一步的方案：所述智能合约用于定义金融银行与担保联盟之间的风险与收益情况，且金融银行设置透明上链的担保联盟的担保规则。作为本专利技术再进一步的方案：所述金融银行设置担保联盟规则前，需进行投入产出比的经济模型设计，从而减少更少的风险。作为本专利技术再进一步的方案：经济模型的计算方法包括以下步骤：S1、基于风控策略中不同用户不同的特征信息，而获得对应的信用分(具体获分标准各机构计算方式不同)，综合考虑所有因素打出一个该用户整体的信用分，设为Y，假设Y＝&(a1，a2，a3，a4，a5，a6...an)(该运算规则，各机构各不相同，但是已知的，后续判断用户是否可采用混合风控模型的计算方式会在次已知的基础上)，其中：1)基础信息(包括：姓名、身份证、手机号、银行卡、住址)--a12)身份信息(包括：职业、职业时长、职业类型、公司所在地)--a23)人脉信息：(如：父母、朋友、亲人、同事、同学等)--a34)历史数据：历史交易等--a45)行为数据：操作习惯和数据--a56)履约能力(如：履约记录、收入、社保、公积金)--a67)......8)其他维度--an；S2、引入随机数生成算法，生成Xkn，满足Xk1+Xk2+Xk3+Xk4+Xk5+...Xk6+Xkn＝1，Xkn的范围在0～1之间。(k＝1，2，3...n)，其中：k＝1时，Y1＝n*[&(a1*X11，a2*X12，a3*X13，a4*X14,，a5*X15，a6*X16...aK*X1K)]，k＝2时，Y2＝n*[&(a1*X21，a2*X22，a3*X23，a4*X24,，a5*X25，a6*X26...aK*X2K)]，k＝3时，Y3＝n*[&(a1*X31，a2*X32，a3*X33，a4*X34,，a5*X35，a6*X36...aK*X3K)]，k＝4时，Y4＝n*[&(a1*X41，a2*X42，a3*X43，a4*X44,，a5*X45，a6*X46...aK*X4K)]，......k＝n时，Yn＝n*[&(a1*Xn1，a2*Xn2，a3*Xn3，a4*Xn4,，a5*Xn5，a6*Xn6...aK*XnK)]；S3、逐一比较Yn与Y的关系，设Yn<Y的个数为f，满足n>＝3f+1，则该用户符合采用混合风控的方式，且金融银行跟担保联盟的风险和出资设置比率为：(n-f)：f。与现有技术相比，本专利技术的有益效果：通过把用户和银行作为风险和利益共同体，共同承担借款人的风险，而且每个用户和借款人的了解程度是不一样的，可根据选择承担对应的风险和投入并获取对应的收益，降低银行的风险，更重要的是银行可以根据借款的风险不同来设置担保联盟投入的占比，趋利避害，当风险大就占比少，风险小就占比大，有利于银行资金健康地回流，从而提高银行的竞争力。附图说明图1为一种基于智能合约的混合风控经济模型的流程示意图；具体实施方式请参阅图1，本专利技术实施例中，一种基于智能合约的混合风控经济模型，包括金融银行、借款方、智能合约、联合资金和担保联盟，金融银行受理借款方贷款需求，进行初次风控，并判断风险是否需要共同承担，且金融银行负责编写智能合约，金融银行和担保联盟双方签订智能合约，且金融银行和担保联盟共同出资组成联合资金，联合资金用于向借款方放款，担保联盟由若干个担保节点组成，担保节点包括个人节点和企业节点，每一个借款方对应一个担保联盟，任何企业或个人均可作为担保节点自由加入到担保联盟中，担保节点可根据担保联盟的担保规则量力选择担保额和风险额。本实施例中，优选的，担保节点个数大于100，且担保总额不低于50w人民币不高于100w人民币。本实施例中，优选的，金融银行与担保联盟根据资金贷出比即为利益分成比，且金融银行扣除一定比例的管理费后，根据金融银行与担保联盟的投入额进行正相关收益分成，担保节点在担保联盟的收益也与担保节点投入的金额成正相关，在盈利状态下，银行可以设置是否收取一定比例的服务费。本实施例中，优选的，智能合约内包括有触发条件，且触发条件的内容由金融银行设计，满足触发条件后自动组成担保联盟，从而使得担保联盟没有组织者，完全自治，满足一定的条件(用户量或投入资金量)即成立，并不再接受新的担保节点参与。本实施例中，优选的，智能合约用于定义金融银行与担保联盟之间的风险与收益情况，且金融银行设置透明上链的担保联盟的担保规则。本实施例中，优选的，金融银行设置担保联盟规则前，需进行投入产出比的经济模型设计，从而减少本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种基于智能合约的混合风控经济模型，包括金融银行、借款方、智能合约、联合资金和担保联盟，其特征在于，所述金融银行受理借款方贷款需求，进行初次风控，并判断风险是否需要共同承担，且金融银行负责编写智能合约，所述金融银行和担保联盟双方签订智能合约，且金融银行和担保联盟共同出资组成联合资金，所述联合资金用于向借款方放款，所述担保联盟由若干个担保节点组成，所述担保节点包括个人节点和企业节点，每一个所述借款方对应一个担保联盟。/n

【技术特征摘要】
1.一种基于智能合约的混合风控经济模型，包括金融银行、借款方、智能合约、联合资金和担保联盟，其特征在于，所述金融银行受理借款方贷款需求，进行初次风控，并判断风险是否需要共同承担，且金融银行负责编写智能合约，所述金融银行和担保联盟双方签订智能合约，且金融银行和担保联盟共同出资组成联合资金，所述联合资金用于向借款方放款，所述担保联盟由若干个担保节点组成，所述担保节点包括个人节点和企业节点，每一个所述借款方对应一个担保联盟。


2.根据权利要求1所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，所述担保节点个数大于100，且担保总额不低于50w人民币不高于100w人民币。


3.根据权利要求1所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，所述金融银行与担保联盟根据资金贷出比即为利益分成比，且金融银行扣除一定比例的管理费后，根据金融银行与担保联盟的投入额进行正相关收益分成，所述担保节点在担保联盟的收益也与担保节点投入的金额成正相关。


4.根据权利要求1所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，所述智能合约内包括有触发条件，且触发条件的内容由金融银行设计。


5.根据权利要求1所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，所述智能合约用于定义金融银行与担保联盟之间的风险与收益情况，且金融银行设置透明上链的担保联盟的担保规则。


6.根据权利要求1所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，所述金融银行设置担保联盟规则前，需进行投入产出比的经济模型设计。


7.根据权利要求6所述的一种基于智能合约的混合风控经济模型，其特征在于，经济模型的计算方法包括以下步骤：
S1、基于风控策略中不同用户不同的特征信息，而获得对应的信用分，综合考虑所有因素打出一个该用户整...

【专利技术属性】
技术研发人员：李杰，
申请(专利权)人：辽宁振兴银行股份有限公司，
类型：发明
国别省市：辽宁;21