基于积分的付款系统技术方案

本发明专利技术提供了允许信用额度和/或积分为金融交易提供资金的付款系统。在一个示例中，付款系统包括信贷设备，其被发行给消费者，使消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务。付款系统包括付款网络，其使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收付款。资金设备被配置为访问关于可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问关于可用于消费者的积分的信息。资金设备被配置为使用预先建立的规则，确定为了完成与所述多个商户中第一商户的交易而对可用信用额度和可用积分的使用。所述交易在第一商户看来是常规的信用卡交易。

Integral based payment system

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】基于积分的付款系统
本公开总体上涉及金融服务，更具体地说，涉及用于结算金融交易的付款系统。
技术介绍
诸如信用卡之类的塑料付款卡是在20世纪40年代后期在美国推出的，作为银行最信任的顾客在不携带大量现金的情况下就餐和旅行付款的一种方式。自那时之后，成千上万的银行发行了数十亿张付款卡。这些年来，付款卡行业已经开发出各种设备和方法来防止欺诈，并控制信用卡和其他付款卡的使用方式。商户遵守允许使用信用卡、借记卡、微芯片嵌入式卡(例如，EMV卡或智能卡)、支持NFC的卡、代理卡以及其他相关的付款设备进行交易的各种协议。由卡发行网络组成的联盟创建了EMVCo，以该组织的最初创始人EuroPay、MasterCard和Visa命名。该联盟现在还包括AmericanExpress、Discover、JCB和银联作为股权合作伙伴。除常规的信用账户外，许多银行还建立了忠诚度计划，鼓励消费者持续使用他们的卡。目前，有许多不同类型的忠诚度计划。但是，这些忠诚度计划一般被限制在可以对消费者使用这些卡进行补偿的方式。例如，消费者可能会收到现金返还、奖励、积分，或者可能以其他方式获得奖励。尽管有奖励积分，但金融机构通常会限制用户如何应用这些积分，例如通过从有关银行商户合作伙伴的特定目录中选择有限的产品或代金券。也可能利用积分的追溯性使用，给已经进行的购买提供信用。用户还可能被限制于只能在特定商户拥有的销售点(POS)处使用积分，在该商户处，POS终端已更改为允许使用积分付款。此外，用户可能会受到传统忠诚度计划的限制，因为只有当在他们自己的网站上从特定商户(一般是积分的发行者)购买商品时，才能使用积分来代替现金。因此，需要一种金融系统，其包括的忠诚度计划具有很少的限制和制约。这种不受制约的系统对于许多消费者来说会是一种期望的服务，并且可以吸引更多的消费者来使用本公开中描述的计划。有了更普遍的忠诚度计划，信用卡发行商和银行可能会获得并保持更满意的消费者。
技术实现思路
本公开描述了用于进行金融交易的系统和方法。特别是，本公开描述的付款系统允许进行交易，能够从信用额度结余和积分结余两者中接收资金。这些交易可以与任何商户进行，因为这些交易在商户看来是常规的信用卡付款。在一个示例性实施例中，一种付款系统包括信贷设备，信贷设备被发行给消费者，使得消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务。付款系统还包括付款网络，付款网络使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收付款。另外，付款系统包括资金设备，资金设备被配置为访问有关可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问有关可用于消费者的积分的信息。资金设备被配置为使用预先建立的规则，确定如何使用可用信用额度和可用积分用来与所述多个商户中第一商户完成交易。而且，该交易在第一商户看来是常规的信用卡交易。根据另一个示例性实施例，提供了一种交易管理系统。该实施例中的交易管理系统包括：信贷处理器，其被配置为管理和存储有关消费者可用信用额度的信息；以及积分处理器，其被配置为管理和存储有关消费者可用积分的信息。交易管理系统还包括资金设备，其被配置为访问有关可用信用额度和可用积分的信息。资金设备被配置应用使用规则，确定如何使用可用信用额度和可用积分用来与所述多个商户中第一商户完成交易。在金融交易过程中使用可用积分，在商户看来是常规的信用卡交易。在又一个实施例中，本公开提供了一种方法，该方法包括步骤：在金融交易期间，获得关于与消费者相关联的账户的信息。该方法还包括步骤：基于预先建立的关于使用积分和信用额度为金融交易提供资金的使用规则，从账户中扣除积分和/或信用额度。该方法还包括在金融交易期间向给消费者提供产品和/或服务的商户付款，使得金融交易在商户看来是常规的信用卡交易。本公开中描述的各种实施方式可以包括其他的系统、方法、特征和优点，这些其他的系统、方法、特征和优点可能不一定会在这里明确地公开，但是对于本领域的普通技术人员而言，在研究了以下详细描述和附图后将会清楚明白。这里想要说的是，所有这样的系统、方法、特征和优点都包括在本公开内，并且受到所附权利要求保护。附图说明对以下附图的特征和部件进行图示说明，是为了强调本公开的一般原理，这些特征和部件不一定是按比例绘制的。为了保持一致和清楚起见，在全部附图中的相应特征和部件可以由匹配的附图标记进行标示。图1描绘了根据本专利技术一个实施例的付款系统的框图。图2描绘了根据本专利技术一个实施例，图1所示交易管理系统的框图。图3描绘了根据本专利技术一个实施例，付款系统中的消费者与其他参与者之间进行交互的示意图。图4-6描绘了根据本专利技术多种实施例的多种付款系统配置的示意图。具体实施方式本专利技术涉及付款设备，例如塑料付款卡、虚拟卡、可穿戴商务设备、嵌入在移动设备中的部件、在移动设备或计算机上运行的应用程序，以及其他付款凭证。本专利技术还涉及使用付款设备进行金融交易的系统和方法。本专利技术可以包括商业上可行的计算服务、移动应用和网站，并且可以与发行机构结合使用本公开所述付款卡或其他付款设备来实现。本专利技术引入了与现有付款装置的使用相关联的新颖特征。本专利技术可以包括对用于进行购买的信用额度和/或积分的管理。在本公开中，术语“积分”或“忠诚度积分”可以被定义为具有某种用于代替金钱进行购买的价值的任何类型的非法定货币表示。在某些情况下，“积分”可能包含一些储值，例如比特币、外币等。在一些实施例中，非法定货币表示不具有任何内在价值，不是商品。信用额度和/或积分可以与忠诚度计划有关，在该忠诚度计划中，可以在接受付款设备的任何地方进行金融交易，并且可以应用“积分”或其他类型的非法定货币为交易提供全部或部分资金。使用积分或用来进行这些付款的其他非法定价值表示，可以在无需商户方面采取任何行动的情况下进行。因此，积分可以应用于在任何商业机构进行的购买，而不仅仅是那些作为由一般忠诚度计划控制的精选群体中一部分的商业机构。本专利技术可以以普遍的方式进行应用，允许已经设立起来使用有效凭证进行交易的任何商户接收针对产品和服务的付款。虽然发行机构在真实的金融交易中对商户进行偿付，但是，在该新颖的忠诚度计划中，发行机构可以允许消费者使用常规信用额度和/或使用可用积分进行付款。本公开使用的术语“有效凭证”表示有效的资金工具，其可以是但不限于信用卡、签帐卡、借记卡、直接存款账户、储蓄账户、支票账户、积分卡、虚拟卡、礼品卡、代理卡、物联网(IoT)设备、移动设备中嵌入的部件和/或应用程序，或者其他卡或设备。本公开中描述的有效凭证可以是多模式付款设备，其可以按照各种模式用于不同类型的金融交易。一些模式可能包括涉及嵌入在设备中的微芯片的模式，涉及近场通信(NFC)部件的模式，涉及磁条的模式，涉及在在线交易中输入设备号和卡验证值(CVV)的模式，以及/或者其他模式。图1是对付款系统10一个实施例进行图示说明的框图，其中，可以使用积分和信用额度的任何组合进行付款。付本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种付款系统，包括：/n信贷设备，其被发行给消费者，使消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务；/n付款网络，其使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收结算付款；/n资金设备，其被配置为访问关于可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问关于可用于消费者的积分的信息；/n其中，资金设备被配置为使用预先建立的规则，该规则确定为了完成与所述多个商户中第一商户的交易而对可用信用额度和可用积分的使用；/n其中，所述交易在第一商户看来是常规的信用卡交易；/n其中，所述积分代表非法定货币。/n

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】1.一种付款系统，包括：
信贷设备，其被发行给消费者，使消费者能够使用来自与消费者相关联的信用账户中的资金，从多个商户购买产品或服务；
付款网络，其使所述多个商户能够从给消费者发行信贷设备的发行商接收结算付款；
资金设备，其被配置为访问关于可从信用账户获得的信用额度的信息，该资金设备还被配置为访问关于可用于消费者的积分的信息；
其中，资金设备被配置为使用预先建立的规则，该规则确定为了完成与所述多个商户中第一商户的交易而对可用信用额度和可用积分的使用；
其中，所述交易在第一商户看来是常规的信用卡交易；
其中，所述积分代表非法定货币。


2.根据权利要求1所述的付款系统，其中，第一商户是不受制约的商户，其不需要进行有关可用积分的动作，不需要修改销售点(POS)终端，并且不需要优先商户的成员资格或网络。


3.根据权利要求1所述的付款系统，其中，信用账户与忠诚度积分账户相关联。


4.根据权利要求1所述的付款系统，其中，资金设备被配置为至少基于可用信用额度和可用积分来确定交易是否被批准。


5.根据权利要求4所述的付款系统，其中，当交易被批准时，无论可用信用额度和可用积分如何被用于为交易提供资金，资金设备都向第一商户发送批准消息。


6.根据权利要求1所述的付款系统，还包括：积分处理器，其被配置为管理和存储关于可用于消费者的积分的信息。


7.根据权利要求1所述的付款系统，还包括：信贷处理器，其被配置为管理和存储关于可用于消费者的信用额度的信息。


8.根据权利要求1所述的付款系统，还包括：账户管理设备，其被配置为存储关于为了完成交易而对可用信用额度和可用积分进行使用的预先建立的规则。


9.根据权利要求8所述的付款系统，其中，账户管理设备使消费者能够提供输入，以建立关于使用可用信用额度和可用积分的规则。


10.根据权利要求9所述的付款系统，其中，消费者被配置为使用智能电话、计算机、电话呼叫中心和邮寄的纸质表格之一，提供输入以建立规则。


11.根据权利要求8所述的付款系统，其中，预先建立的规则能够应用在各个级别，用以解释所有交易、交易类别或特定交易。


12.根据权利要求1所述的付款系统，其中，信贷设备是信用卡、付款卡和代理设备之一。


13.根据权利要求1所述的付款系统，其中，如果预先建立的规则将交易定义为由积分付款并且可用积分不足以支付全部费用，则预先建立的规则可以进一步定义各种替代方案，第一替代方案是因为资金不足拒绝交易，第二替代方案是通过信用账户中的信用额度为交易提供资金，第三替代方案是通过积分为交易提供部分资金并通过信用额度为交易提供部分资金。


14.根据权利要求1所述的付款系统，其中，资金设备被配置为在与第一商户进行原始交易...

【专利技术属性】
技术研发人员：D·C·林克，E·D·沃克，S·J·康明斯，
申请(专利权)人：维尔雷恩斯控股有限公司，
类型：发明
国别省市：新加坡;SG