贷款数据处理方法、装置、可读存储介质和程序产品制造方法及图纸

本申请提供了一种贷款数据处理方法、装置、可读存储介质和程序产品，本申请涉及人工智能技术领域。本申请确定客户的征信评分；若客户征信评分低于预设阈值，根据当前存储的维度确定候选担保方；采用目标函数及约束条件，从候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方实际担保金额；按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对客户进行担保。本申请在客户的征信评分低于预设阈值的情况下，先根据当前存储的维度确定候选担保方，再采用目标函数及约束条件，从候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额，最后按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对客户进行担保。实现了客户的征信评分不理想时的多担保方共同担保。

【技术实现步骤摘要】
贷款数据处理方法、装置、可读存储介质和程序产品
本专利技术涉及人工智能
，尤其涉及贷款数据处理方法、装置、可读存储介质和程序产品。
技术介绍
随着互联网金融的发展，P2P网络借贷凭借其手续便利、信息透明等属性，越来越多的为人们所熟知。网络借贷的主要模式是借贷人与投资人双方在网络借贷平台自由竞价，撮合成交。投资人获取利息收益并承担风险，借贷人到期偿还本金，提供网络借贷平台的信贷公司收取中介服务费。网络借贷平台的担保模式包括无担保模式和有担保模式，其中，有担保模式包括平台自身担保和第三方担保。第三方担保是指当借贷人不履行对投资人负有的债务时，由第三方(以下称“担保方”)依法承担对相应投资人的代偿责任。但传统的基于第三方担保模式的网络借贷平台仅支持单一担保功能，换言之，一个网络借贷平台只能由唯一担保方做担保，由此全部借贷人的担保责任集中至唯一担保方。而单一担保方担保金额有限，使得贷款申请受限。
技术实现思路
为解决上述问题，本申请实施例提供了一种贷款数据处理方法，所述方法包括：确定客户的征信评分；若客户的征信评分低于预设阈值时，根据当前存储的维度确定候选担保方；采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额：目标函数：约束函数：U＝0；mixi≤候选担保方i的担保能力；按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对所述客户进行担保；其中，T为本次贷款金额，i为候选担保方标识，mi为候选担保方i的担保权重，xi为候选担保方i的当前最大担保金额，mixi为候选担保方i的实际担保金额；候选担保方i的担保能力＝(候选担保方i的注册资金-候选担保方i的预设阈值)-候选担保方i的均担保转化率*(候选担保方i的已放金额-候选担保方i的在途金额)。可选地，所述当前存储的维度，包括：城市区编码，渠道，最终资产标签，资产标签，期限，还款方式，客户价值标签，评级，媒体来源，借款用途。可选地，所述采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额之前，还包括：获取维度处理指令，所述维度处理指令为维度增加指令，或者，维度删除指令，或者，维度修改指令；所述维度增加指令中包括待增加的维度；所述维度删除指令中包括待删除的维度；所述维度修改指令中包括修改前信息和修改后信息；若获取到维度增加指令，则将所述待增加的维度存储至已存的维度中；若获取到维度删除指令，则将所述待删除的维度从已存的维度中删除；若获取到维度修改指令，则在已存储的维度中确定与所述修改前信息匹配的待修改维度，根据所述待修改后信息修改所述待修改维度的值。可选地，所述确定客户的征信评分，包括：确定国家征信中心对所述客户的征信结论，根据所述客户的征信结论确定第一征信评分参数值；确定所述客户的历史借贷信息，根据所述客户的历史借贷信息确定第二征信评分参数值；确定所述客户的本次贷款信息，根据所述客户的本次贷款信息确定第三征信评分参数值；根据第一征信评分参数值、第二征信评分参数值和第三征信评分参数值确定所述客户的征信评分；其中，所述历史借贷信息包括：历史贷款数量，历史贷款总金额，每次贷款时间，每次贷款的还款情况，逾期还款次数，逾期还款涉及的总金额；所述本次贷款信息包括：本次贷款金额，本次贷款时长，本次贷款距上次贷款之间的间隔时间。可选地，所述根据所述客户的征信结论确定第一征信评分参数值，包括：若所述征信结论为所述客户已入黑名单，则确定所述客户的第一征信评分参数＝-1；若所述征信结论为所述客户未入黑名单，则确定所述客户的第一征信评分参数＝1。可选地，所述根据所述客户的历史借贷信息确定第二征信评分参数值，包括：根据所述每次贷款时间，确定贷款时间大于5年的数量n11，贷款时间小于或等于5年但大于1年的数量n12，贷款时间小于等于一年但大于6个月的数量n13，贷款数量小于或等于6个月的数量n14；根据每次贷款的还款情况，确定提前还款数量n21，按时还款数量n22，逾期还款数量n23；第二征信评分参数值＝(逾期还款次数/历史贷款数量)*(w21*n21+w22*n22+w23*n23)+(历史贷款总金额/逾期还款涉及的总金额)*(w11*n11+w12*n12+w13*n13+w14*n14)；其中，w11、w12、w13和w14为系数，w11+w12+w13+w14＝1，且w11>w12>w13>w14；w21、w22和w23，w21+w22+w23＝1，且w23>w22>w21。可选地，所述根据所述客户的本次贷款信息确定第三征信评分参数值，包括：根据本次贷款时长，确定时长上限和时长下限；根据所述历史借贷信息确定贷款时间位于所述时长下限与所述时长上限之间的历史贷款总金额；第三征信评分参数值＝(本次贷款距上次贷款之间的间隔时间/本次贷款时长)*(本次贷款金额/历史贷款总金额)；若本次贷款时长大于1年，则所述时长上限为本次贷款时长的上取整+1，所述时长下限为本次贷款时长的下取整；若本次贷款时长不大于1年，则所述时长上限为1，所述时长下限为0。本申请实施例还提供了一种贷款数据处理装置，所述装置包括：第一确定模块，用于确定客户的征信评分；第二确定模块，用于当客户的征信评分低于预设阈值时，根据当前存储的维度确定候选担保方；第三确定模块，用于采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额：目标函数：约束函数：U＝0；mixi≤候选担保方i的担保能力；担保模块，用于按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对所述客户进行担保；其中，T为本次贷款金额，i为候选担保方标识，mi为候选担保方i的担保权重，xi为候选担保方i的当前最大担保金额，mixi为候选担保方i的实际担保金额；候选担保方i的担保能力＝(候选担保方i的注册资金-候选担保方i的预设阈值)-候选担保方i的均担保转化率*(候选担保方i的已放金额-候选担保方i的在途金额)。本申请实施例还提供了一种非暂态计算机可读存储介质，所述非暂态计算机可读存储介质存储有计算机指令，所述计算机指令使所述计算机执行本申请上述贷款数据处理方法。本申请实施例还提供了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括存储在非暂态计算机可读存储介质上的计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，当所述程序指令被计算机执行时，计算机能够执行本申请上述贷款数据处理方法。有益效果如下：在客户的征信评分低于预设阈值的情况下，先根据当前存储的维度确定候选担保方，再采用目标函数及约束条件，从候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额，最后按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对客户进行担保。实现了客户的征信评分不理想时的多担保方共同担保，解决了现有方案中不能多担保方共同担保进而不能贷款的问题。另外，本申请的贷款数据处理方法，对于担保方并无特殊要求，普通合作的担保公司即可，拓展了本方法的应用场景，降低了本方法的使用门槛，使得本方法具有较佳的应用价值。此外，本方法针对每个客户的不同的征信评分，动态的确定担保方和担保比例，灵活的实现增信方式的调整，但业务逻辑可以不变，使得本方法用更佳灵活多变，效果更佳贴合本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种贷款数据处理方法，其特征在于，所述方法包括：确定客户的征信评分；若客户的征信评分低于预设阈值时，根据当前存储的维度确定候选担保方；采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额：目标函数：

【技术特征摘要】
1.一种贷款数据处理方法，其特征在于，所述方法包括：确定客户的征信评分；若客户的征信评分低于预设阈值时，根据当前存储的维度确定候选担保方；采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额：目标函数：约束函数：U＝0；0≤mi≤1；mixi≤候选担保方i的担保能力；按确定的实际担保金额，由各最终担保方共同对所述客户进行担保；其中，T为本次贷款金额，i为候选担保方标识，mi为候选担保方i的担保权重，xi为候选担保方i的当前最大担保金额，mixi为候选担保方i的实际担保金额；候选担保方i的担保能力＝(候选担保方i的注册资金-候选担保方i的预设阈值)-候选担保方i的均担保转化率*(候选担保方i的已放金额-候选担保方i的在途金额)。2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述当前存储的维度，包括：城市区编码，渠道，最终资产标签，资产标签，期限，还款方式，客户价值标签，评级，媒体来源，借款用途。3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述采用如下的目标函数及约束条件，从所述候选担保方中，确定多个最终担保方及各最终担保方的实际担保金额之前，还包括：获取维度处理指令，所述维度处理指令为维度增加指令，或者，维度删除指令，或者，维度修改指令；所述维度增加指令中包括待增加的维度；所述维度删除指令中包括待删除的维度；所述维度修改指令中包括修改前信息和修改后信息；若获取到维度增加指令，则将所述待增加的维度存储至已存的维度中；若获取到维度删除指令，则将所述待删除的维度从已存的维度中删除；若获取到维度修改指令，则在已存储的维度中确定与所述修改前信息匹配的待修改维度，根据所述待修改后信息修改所述待修改维度的值。4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述确定客户的征信评分，包括：确定国家征信中心对所述客户的征信结论，根据所述客户的征信结论确定第一征信评分参数值；确定所述客户的历史借贷信息，根据所述客户的历史借贷信息确定第二征信评分参数值；确定所述客户的本次贷款信息，根据所述客户的本次贷款信息确定第三征信评分参数值；根据第一征信评分参数值、第二征信评分参数值和第三征信评分参数值确定所述客户的征信评分；其中，所述历史借贷信息包括：历史贷款数量，历史贷款总金额，每次贷款时间，每次贷款的还款情况，逾期还款次数，逾期还款涉及的总金额；所述本次贷款信息包括：本次贷款金额，本次贷款时长，本次贷款距上次贷款之间的间隔时间。5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述根据所述客户的征信结论确定第一征信评分参数值，包括：若所述征信结论为所述客户已入黑名单，则确定所述客户的第一征信评分参数＝-1；若所述征信结论为所述客户未入黑名单，则确定所述客户的第一征信评分参数＝1。6.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述根据所述客...

【专利技术属性】
技术研发人员：王涛，
申请(专利权)人：平安普惠企业管理有限公司，
类型：发明
国别省市：广东,44