消息延迟估计系统和方法技术方案

能够采用清算延迟估计，所述清算延迟估计为发行方提供关于何时会清算交易的准确估计，由此为发行方提供更高透明度来更有效地管理资金。算法能够用于估计清算时序信息，并且将所述时序信息插入到与所述发行方或涉及支付装置的交易的其它方的通信中。能够使用与每个交易中涉及的特定实体的清算时序相关的历史数据，基于机器学习和其它人工智能技术来确定所述所估计清算时序信息。

System and Method of Message Delay Estimation

【技术实现步骤摘要】
消息延迟估计系统和方法
技术介绍
“四方模式”描述由卡网络、发卡银行（“发行方”）、持卡人或客户、商家和收单方组成的信用卡商业模式。几乎所有电子卡支付在四方模式的背面上构建，因为四方模式用于保持整个系统共同工作。客户从发行方接收支付卡账户。账户可以是链接到支付装置的信用、借记或预付费类型账户。账户可以经由包含因特网、物理卡或移动装置的多个不同方法操作。典型交易分三个阶段进行：授权、清算和结算。在授权期间，持卡人或客户使用链接到发行方账户的支付装置选择其希望购买的商品和服务。商家的收单银行从商家接收交易并联系卡网络（例如，Diner'sClub、Discover等），以检查卡完全特征并将交易发送到持卡人银行进行审批。发行方批准交易以及卡网络并且回复商家银行。商家银行向商家发送批准并且持卡人完成交易并收到收据。在清算期间，商家银行将包含购买信息的清算消息发送到卡网络，所述卡网络验证购买信息并将购买信息发送到持卡人银行。清算过程协调进行交易的商家银行和持卡人银行。在结算时，持卡人银行将支付发送到卡网络，并且卡网络将支付发送到商家银行。商家银行随后向商家付款，并且持卡人银行向持卡人开账单。在当前的四方卡生态系统中，绝大部分支付卡交易使用双消息模型进行交易。在此模式中，在交易时出现授权消息，在由商家银行提交清算消息之前，结算/资金转账的过程不会发起。此清算消息通常在一天结束时发生，但是在一些市场中可能超过30天。因为清算的时序可变（例如，不同卡网络和收单方基于商家类型、风险等级、卡类型等可以具有不同规范），因此发行方可能难以在任何给定日期预测其结算负债的范围。这种缺乏可见性使得难以优化结算账户的资金。在一些情况下，发行方可以采用更保守交易授权资料并拒绝边界风险交易，以便保存营运资本来确保足够资金可用于特定日期的不可预测结算总额。
技术实现思路
下文呈现对本公开的简化概述以便提供对本公开的一些方面的基本理解。此概述不是详尽的综述。并不预期识别本公开的关键或重要元件或界定本公开的范围。以下概述仅以简化形式提出一些概念，作为对以下提供的更详细描述的序言。本公开提供对估计支付装置交易的清算和结算阶段的延迟以优化结算账户的资金的技术问题的技术解决方案。在双重消息交易中，可以采用清算延迟估计，其为发行方提供关于何时会清算交易的准确估计，由此为发行方提供更高透明度来更有效地管理资金。基于清算消息延迟高于或低于阈值，可以拒绝或批准交易。双重消息交易通常需要物理或虚拟签名。当商家的卡处理系统接收授权消息时，所述卡处理系统通过称为“电子草拟捕获”（EDC）的内容创建所述授权的记录。随后将EDC以“批量”存储，直到商家发起通常每天至少发生一次的“批量处理”。然而，尽管大批量商家每天可以多次处理其批次，但是非常低数量的商家可以在不到一天的时间内进行批量处理。然而，无论频率如何，商家都在批量模式下将其授权交易提交给商家的收单方，而不作为个别交易。除了批准或拒绝之外，此批量时序可以用于确定清算估计延迟。卡网络可以更好地了解收单方的清算时序。通过大量可用的清算数据，卡网络可以为每个收单方开发简档，所述简档还说明影响清算时序的因素。例如，此数据集还可以包括与清算时序有关的信息，因为其涉及交易区域、当日时间、商家类型、每个特定商家、交易类型、商家和/或持卡人类型等。使用此信息，卡网络可以在授权发生时（经由在授权请求中插入指示符，或使API可用）向发行方银行通知预期的清算时间帧。卡网络还可以累积，并向发行方报告用于相应地管理结算账户的预期结算义务渠道。在一些实施例中，系统和方法可以采用算法来估计清算时序信息，并且将时序信息插入与发行方或涉及支付装置的交易的其它方的通信中，如本文所描述。可以使用与每个交易中涉及的特定实体的清算时序相关的历史数据，基于机器学习和其它人工智能技术来确定所估计的清算时序信息，如本文所描述。这些技术可以应用于每个交易，以说明针对交易中涉及的每个特定实体、区域、交易类型、支付装置类型等中的每一个可能发生的广泛范围的历史延迟。在另外的实施例中，计算机实施的方法可以使用托管人工智能引擎的服务器和存储器将清算延迟估计并入到支付交易过程中。所述方法可以存储与多个客户与多个商家之间的支付交易对应的数据集。支付交易可以各自包括清算延迟的指示。所述方法还可以接收对应于商家处的购买交易的第一数据；以及基于由第一数据的人工智能引擎进行的分析而确定购买交易的清算延迟估计。所述方法随后可以响应于清算延迟估计高于阈值而修改购买交易的授权过程、清算过程和结算过程中的一个或多个。在另外的实施例中，可以总体使用清算延迟估计来优化购买交易的完成。例如，随时间推移，每个交易中交付的清算延迟估计可以定期汇总（每天），从而概括任何给定日期的预期应付账款。基于预期清算交易的当天低于预期应付账款，可以批准或拒绝给定购买交易。在又另外的实施例中，系统可以优化支付交易过程中的清算延迟。系统可以由托管人工智能（AI）引擎的处理器和存储器、数据库、输入处理器、清算延迟模块和修改模块组成。数据库可以耦合到处理器和存储器，并且存储对应于多个客户与多个商家之间的支付交易的数据集。支付交易可以各自包括清算延迟。耦合到处理器和存储器的输入处理器可以捕获对应于商家处的购买交易的第一数据。清算延迟模块可以耦合到AI引擎的输出，并且基于由第一数据的AI引擎进行的分析而确定购买交易的清算延迟估计。修改模块可以耦合到处理器和存储器，并且响应于清算延迟估计高于阈值而修改支付交易过程的一个或多个商家和/或收单方实践、或其它可修改参数。附图说明通过参考结合附图考虑的详细描述可以更好地理解本专利技术。图中的组件不必按比例绘制，而是强调图示本专利技术的实施例。在图中，相同附图标号贯穿不同视图表示对应的部分。图1示出用于智能地估计涉及支付装置的交易的清算时间的示例性支付系统的图示；图2A示出用于图1的系统的示例性支付装置的第一视图；图2B示出用于图1的系统的示例性支付装置的第二视图；图3是用于图1的系统以估计涉及支付装置的交易的清算时间的机器学习架构的一个实施例的图示；图4是用于图1的系统以估计涉及支付装置的交易的清算时间的机器学习架构的另一实施例的图示；图5是作为交易过程的一部分确定清算延迟估计以及将清算延迟估计发送至图1的系统内的实体的方法的流程图；以及图6示出可以被物理地配置成执行方法并且包含本文所描述的各种组件的示例性计算装置。所属领域的一般技术人员将了解，为了简单和清晰起见而示出图中的元件，因此并未示出所有的连接和选项，以避免模糊本专利技术的各方面。例如，通常不描绘在商业上可行的实施例中有用或必要的常见但很好理解的元件，以便有助于不大受妨碍地查看本公开的这些各种实施例。应进一步了解，可以特定的发生次序描述或描绘某些动作和/或步骤，而所属领域的技术人员应理解，实际上不要求此类有关顺序的特异性。还应理解，本文中所用的术语和表达相对于其对应的相应查询和研究领域来进行定义，除非本文中另外阐述了特定含义。具体实施方式现在将参考附图来更全面地描述本专利技术，附图形成本专利技术的一部分并且附图以说明的方式示出了通过其可以实践本专利技术的具体示例性实施例。呈现这些图解和示例性实施例，且应理解，本公开是一个或多个专利技术的原理的范例，且本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种使用托管人工智能引擎的服务器和存储器将清算延迟估计并入到支付交易过程中的计算机实施的方法，所述方法包括：存储对应于多个客户与多个商家之间的支付交易的数据集，每个支付交易包含清算延迟；经由耦合到所述服务器和存储器的输入处理器接收对应于商家处的购买交易的第一数据；基于由所述第一数据的所述人工智能引擎进行的分析而确定所述购买交易的清算延迟估计；以及响应于所述清算延迟估计高于阈值而修改所述购买交易的授权过程、清算过程和结算过程中的一个或多个。

【技术特征摘要】
2018.02.28 US 15/9083611.一种使用托管人工智能引擎的服务器和存储器将清算延迟估计并入到支付交易过程中的计算机实施的方法，所述方法包括：存储对应于多个客户与多个商家之间的支付交易的数据集，每个支付交易包含清算延迟；经由耦合到所述服务器和存储器的输入处理器接收对应于商家处的购买交易的第一数据；基于由所述第一数据的所述人工智能引擎进行的分析而确定所述购买交易的清算延迟估计；以及响应于所述清算延迟估计高于阈值而修改所述购买交易的授权过程、清算过程和结算过程中的一个或多个。2.根据权利要求1所述的方法，其中基于由所述第一数据的所述人工智能引擎进行的所述分析而确定所述购买交易的所述清算延迟估计包括：将所述数据集提供到机器学习架构，所述机器学习架构使所述第一数据与已知结果相关。3.根据权利要求1所述的方法，其中授权过程包含在某一时间段内汇总所述清算延迟估计，以及基于所述汇总的清算延迟估计而确定所述时间段内的预期应付金额。4.根据权利要求3所述的方法，其中响应于所述清算延迟估计而修改所述购买交易的所述授权过程、所述清算过程和所述结算过程中的一个或多个包含：当所述时间段内的所述预期应付金额低于阈值时，批准或拒绝所述购买交易。5.根据权利要求1所述的方法，还包括：响应于所述清算延迟估计高于阈值而调整预测用于分发的金额。6.根据权利要求1所述的方法，其中响应于所述清算延迟估计而修改所述购买交易的所述授权过程、所述清算过程和所述结算过程中的一个或多个包含：响应于所述清算延迟估计高于阈值而发送拒绝消息。7.根据权利要求1所述的方法，其中响应于所述清算延迟估计而修改所述购买交易的所述授权过程、所述清算过程和所述结算过程中的一个或多个包含：响应于所述清算延迟估计低于阈值而发送批准消息。8.根据权利要求1所述的方法，其中所述支付交易过程由双消息交易组成，并且响应于所述清算延迟估计而修改所述支付交易过程的所述授权过程、所述清算过程和所述结算过程中的一个或多个由修改所述清算过程或所述结算过程组成。9.根据权利要求1所述的方法，其中针对每个购买交易，所述数据集包含交易区域、交易类型、当日时间、商家类型、客户类型、支付装置类型、交易...

【专利技术属性】
技术研发人员：MK莫里，G巴苏，
申请(专利权)人：维萨国际服务协会，
类型：发明
国别省市：美国,US