征信数据合并上报的方法和系统技术方案

本发明专利技术提供一种征信数据合并上报的方法，包括：在同一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据；响应于任意一个用户处于报送日，从该用户的信贷数据中提取出贷款信息，根据预设的规则合并贷款信息，将用户名下所有未结清和/或当前上报周期内结清的贷款信息合并成一条贷款信息，经处理后的信贷数据只包括一条征信报送记录；将所述处理后的信贷数据转换成征信报文，校验后加密发送至人行征信系统。本发明专利技术有效减少了用户的征信记录，提高了用户体验，也加快了每天征信处理速度，有效减少了时间成本与人力成本。

Method and System of Consolidated Reporting of Credit Information Data

The invention provides a method for consolidating and reporting credit information, which includes: automatically extracting credit data of all users from the database of the credit system according to a preset collection period in the same reporting period; extracting loan information from the credit data of any user in response to the date of submission, merging loan information according to preset rules, and merging loan information of the user. All the outstanding and/or current loan information in the reporting cycle are merged into one loan information, and the processed credit data only includes one credit reporting record; the processed credit data are converted into credit reporting message, and then encrypted and sent to the bank credit reporting system after verification. The invention effectively reduces the credit information record of the user, improves the user experience, speeds up the daily credit information processing speed, and effectively reduces the time cost and the human cost.

【技术实现步骤摘要】
征信数据合并上报的方法和系统
本专利技术涉及消费金融领域，具体而言涉及一种征信数据合并上报的方法和系统。
技术介绍
根据监管要求，消费金融公司向借款人发放的贷款需要向人行上报征信数据。在现有的技术方案中，公司采用的是单笔贷款的模式，客户每次消费行为均会形成新的贷款。每一笔贷款在未结清之前，每月均会单独的上报征信。这种上报方法存在一些缺点，例如，随着公司业务的扩大，以及消费贷款本身具有的“小额高频”的特征，采用单笔上报的模式会给客户带来大量的征信记录，并且每个月都在以较快的速度增长，一方面，使得客户在查询征信报告时用户体验很差，进而产生诸多负面影响，另一方面，越来越多的征信记录，也使得每天征信处理时要耗费许多时间。
技术实现思路
本专利技术目的在于提供一种征信数据合并上报的方法和系统，为每个客户设立一个合并贷款账号，将用户名下所有还未结清或者当月结清的贷款信息合并为一条贷款信息，为每个客户设定报送日，定期自动上报合并贷款信息。为达成上述目的，本专利技术提出一种征信数据合并上报的方法，所述方法包括以下步骤：设置一上报周期，在一个上报周期内，所有用户均将发送至少一次征信报文至人行征信系统，同时为每个用户设置一独有的上报征信数据至人行征信系统的报送日；在同一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据，抽取的信贷数据至少包括用户贷款数据、用户还款计划、用户还款数据；响应于任意一个用户处于报送日，从该用户的信贷数据中提取出贷款信息，根据预设的规则合并贷款信息，将用户名下所有未结清和/或当前上报周期内结清的贷款信息合并成一条贷款信息，经处理后的信贷数据只包括一条征信报送记录；将所述处理后的信贷数据转换成征信报文，校验后加密发送至人行征信系统。进一步的，所述方法还包括：在一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据，逐一提取用户的贷款信息，判断用户是否处于报送日：1)响应于任意一个用户在本次采集周期内获取至少一笔贷款、并且在该采集周期之前无贷款或者贷款已全部结清，将当前时刻所处的日期作为该用户在这一上报周期的报送日；2)响应于任意一个用户在本次采集周期之前存在未结清的贷款，将用户在本次上报周期内的所有未结清贷款中还款日最晚的一天定义成最晚计划还款日，采用该最晚计划还款日、和/或在本次上报周期内的实际还清日作为该用户在本次上报周期的报送日，该实际还清日不晚于该用户的最晚计划还款日。进一步的，所述方法还包括：将一用户的每笔贷款数据分别存储至一单笔贷款账户内，一个单笔贷款账户对应该用户的其中一笔贷款；为所述用户建立一合并贷款账户，将经合并处理后的信贷数据存储至该合并贷款账户，同时创建该用户的合并贷款账户与其所有单笔贷款账户的映射关系，以从合并贷款账户中直接链接至对应的单笔贷款账户。进一步的，所述方法还包括：响应于任意一个用户名下的贷款全部撤销，将该用户的信贷数据标记为待补偿数据。进一步的，所述方法还包括：响应于任意一个用户在其名下贷款全部结清后又新申请了新的贷款，调取该用户的待补偿数据，并且按报送周期将这期间的征信记录补全，结合新的贷款信息，生成新的征信数据。进一步的，所述方法还包括：定期提取在本次上报周期之前的两个上报周期的报送结果，如果第一个上报周期有报送且用户状态非结清或者核销、第二个上报周期没有报送，对该用户进行漏报判断。进一步的，所述方法还包括：根据用户的还款能力为每笔贷款设定风险等级，按风险等级从小到大的顺序分别设定成正常、关注、次级、可疑以及损失；选取用户名下风险等级最高的贷款的风险等级作为合并后征信数据的风险等级。进一步的，所述方法还包括：为用户账户中的每笔贷款标定一还款状态，还款状态至少包括正常还款、结清、逾期、核销；如果用户有逾期或核销的贷款，选取逾期情况最严重的一笔的状态作为合并贷款账户的还款状态，如果客户名下所有贷款全部是结清状态，将合并贷款账户的还款状态设定成结清，否则将合并贷款账户的还款状态设定成正常状态。进一步的，所述方法还包括：统计每个用户发送征信报文的总次数和贷款总金额、以及所有征信报文中逾期总次数和逾期总金额：1)响应于任意一个用户的逾期次数超过一设定的逾期次数阈值、或者逾期金额超过一设定的逾期金额阈值，将该用户的信息存储至一黑名单数据库；2)响应于任意一个无逾期记录的用户发送征信报文的总次数超出一设定的发送次数阈值、或者贷款总金额超出一设定的贷款金额阈值，将该用户的信息存储至一白名单数据库。在前述方法的基础上，本专利技术提及一种征信数据合并上报的系统，所述系统包括：用于设置一上报周期和为每个用户设置一独有的上报征信数据至人行征信系统的报送日的模块；数据抽取模块，用于在同一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据的模块，抽取的信贷数据至少包括用户贷款数据、用户还款计划、用户还款数据；数据合并模块，用于响应于任意一个用户处于报送日，从该用户的信贷数据中提取出贷款信息，根据预设的规则合并贷款信息，将用户名下所有未结清和/或当前上报周期内结清的贷款信息合并成一条贷款信息的模块，经处理后的信贷数据只包括一条征信报送记录；发送模块，用于将所述处理后的信贷数据转换成征信报文，校验后加密发送至人行征信系统的模块。由以上本专利技术的技术方案，与现有相比，其显著的有益效果在于，1)每个客户在当月有多笔贷款时，只会产生一条征信记录，使得客户自己的征信报告信息更加简洁明了，有效减少了用户之前在查询征信报告时，面对大量征信记录无法有效提取有用信息从而产生的负面影响，提高了用户体验。2)由于在大部分情况下每个客户每月只有一条征信记录，使得每日征信报送的数据量大为减少，提高了每天征信处理的速度，也有效减少了机器成本的开支。3)具有自检设置，避免漏报，另外，对于已结清贷款的用户，实时更新其状态，不占用运算资源。应当理解，前述构思以及在下面更加详细地描述的额外构思的所有组合只要在这样的构思不相互矛盾的情况下都可以被视为本公开的专利技术主题的一部分。另外，所要求保护的主题的所有组合都被视为本公开的专利技术主题的一部分。结合附图从下面的描述中可以更加全面地理解本专利技术教导的前述和其他方面、实施例和特征。本专利技术的其他附加方面例如示例性实施方式的特征和/或有益效果将在下面的描述中显见，或通过根据本专利技术教导的具体实施方式的实践中得知。附图说明附图不意在按比例绘制。在附图中，在各个图中示出的每个相同或近似相同的组成部分可以用相同的标号表示。为了清晰起见，在每个图中，并非每个组成部分均被标记。现在，将通过例子并参考附图来描述本专利技术的各个方面的实施例，其中：图1是本专利技术的征信数据合并的方法流程图。图2是本专利技术的征信数据合并的分步方法流程图。图3是本专利技术的征信数据合并的系统结构示意图。图4是本专利技术的数据抽取模块的工作流程示意图。图5是本专利技术的合并贷款账户和单笔贷款账户之间的映射关系示意图。图6是本专利技术的撤销待删除数据的方法示意图。图7是本专利技术的漏报判断的方法示意图。图8是本专利技术的用户评定的方法示意图。具体实施方式为了更了解本专利技术的
技术实现思路
，特举具体实施例并配合所附图式说明如下。在本公开中参照附图来描述本专利技术的各方面，附图中示出了许多说明的实施本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤：设置一上报周期，在一个上报周期内，所有用户均将发送至少一次征信报文至人行征信系统，同时为每个用户设置一独有的上报征信数据至人行征信系统的报送日；在同一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据，抽取的信贷数据至少包括用户贷款数据、用户还款计划、用户还款数据；响应于任意一个用户处于报送日，从该用户的信贷数据中提取出贷款信息，根据预设的规则合并贷款信息，将用户名下所有未结清和/或当前上报周期内结清的贷款信息合并成一条贷款信息，经处理后的信贷数据只包括一条征信报送记录；将所述处理后的信贷数据转换成征信报文，校验后加密发送至人行征信系统。

【技术特征摘要】
1.一种征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤：设置一上报周期，在一个上报周期内，所有用户均将发送至少一次征信报文至人行征信系统，同时为每个用户设置一独有的上报征信数据至人行征信系统的报送日；在同一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据，抽取的信贷数据至少包括用户贷款数据、用户还款计划、用户还款数据；响应于任意一个用户处于报送日，从该用户的信贷数据中提取出贷款信息，根据预设的规则合并贷款信息，将用户名下所有未结清和/或当前上报周期内结清的贷款信息合并成一条贷款信息，经处理后的信贷数据只包括一条征信报送记录；将所述处理后的信贷数据转换成征信报文，校验后加密发送至人行征信系统。2.根据权利要求1所述的征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法还包括：在一个上报周期内，按照一预设的采集周期从信贷系统的数据库中自动抽取所有用户的信贷数据，逐一提取用户的贷款信息，判断用户是否处于报送日：1)响应于任意一个用户在本次采集周期内获取至少一笔贷款、并且在该采集周期之前无贷款或者贷款已全部结清，将当前时刻所处的日期作为该用户在这一上报周期的报送日；2)响应于任意一个用户在本次采集周期之前存在未结清的贷款，将用户在本次上报周期内的所有未结清贷款中还款日最晚的一天定义成最晚计划还款日，采用该最晚计划还款日、和/或在本次上报周期内的实际还清日作为该用户在本次上报周期的报送日，该实际还清日不晚于该用户的最晚计划还款日。3.根据权利要求1所述的征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法还包括：将一用户的每笔贷款数据分别存储至一单笔贷款账户内，一个单笔贷款账户对应该用户的其中一笔贷款；为所述用户建立一合并贷款账户，将经合并处理后的信贷数据存储至该合并贷款账户，同时创建该用户的合并贷款账户与其所有单笔贷款账户的映射关系，以从合并贷款账户中直接链接至对应的单笔贷款账户。4.根据权利要求1所述的征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法还包括：响应于任意一个用户名下的贷款全部撤销，将该用户的信贷数据标记为待补偿数据。5.根据权利要求者4所述的征信数据合并上报的方法，其特征在于，所述方法还包括：响应于任意一个用户在其名下贷款全部结清后又新申请了新的贷款，调取该用户的待补偿数据，并且按报送周期将这期间的征信记录补全，结...

【专利技术属性】
技术研发人员：刘剑雄，薛晨，
申请(专利权)人：苏宁消费金融有限公司，
类型：发明
国别省市：江苏,32