用于预算、金融账户警报管理、补救动作控制和欺诈监控的系统和方法技术方案

一种方法包括将至少一个欺诈管理机器学习算法应用于支付卡账户交易的语料库。为执行支付卡账户交易的支付账户持有者构建欺诈管理简档。在应用算法之后，向账户持有者发行经由EFT网络交换机来执行EFT(电子资金转账)交易的访问权。EFT交易由账户持有者在支付卡账户接受点处发起。EFT交易由账户持有者所拥有的银行存款账户提供资金。欺诈管理简档被应用于执行EFT交易的欺诈管理审查。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】用于预算、金融账户警报管理、补救动作控制和欺诈监控的系统和方法相关申请的交叉引用本申请要求美国临时专利申请62/350,322(2016年6月15日提交)；62/350,335(2016年6月15日提交)；62/350,407(2016年6月15日提交)；62/350,416(2016年6月15日提交)；62/350,821(2016年6月16日提交)；62/350,831(2016年6月16日提交)；62/351,016(2016年6月16日提交)；62/351,155(2016年6月16日提交)；62/351,164(2016年6月16日提交)；以及62/351,227(2016年6月16日提交)的权益，这些临时申请的内容为了所有目的通过引用并入本文。
技术介绍
具有银行账户的消费者可以使用多种工具来用于支出资金和/或将资金进行转账，诸如支票、借记卡支出、信用卡、自动柜员机(ATM)访问，以及将资金以电子方式从一个银行账户转账到另一个银行账户的选项。但是，消费者无法使用类似的工具和/或系统来跟踪和管理其所有账户(这些账户可能在多个金融机构处)的支出行为和/或能够关于看起来像从一个或多个账户未经授权地使用资金及时地触发警报(即，实时警报)。消费者还缺乏能够查看和/或利用与来自与金融提供商无关的多个账户的支出和/或金融数据相关联的数据的预算管理工具。此外，常规的银行工具在离线环境中操作，并且通常需要对消费者的每个账户进行定期数据刷新操作(诸如金融数据下载或定期更新)，以便向消费者准确地呈现或显示账户余额报表(statement)和/或行项目(lineitem)支出数据。此类银行工具通常能够仅在刷新循环期间触发关于发现未经授权交易和/或影响交易的预算的警报，这在许多情况下对于消费者来说太迟而无法做出反应和/或采取有效的防范(mitigating)动作和/或补救动作。当今可用的银行工具和/或消费者金融工具还缺乏在没有进一步的消费者输入的情况下基于关于根据消费者首选项(preference)在不同金融机构处持有的多个账户的具体警报或预算触发器来自动采取动作的能力。例如，当前环境供应一些银行业解决方案，允许消费者与服务提供商(如金融机构或银行)建立简单的预算，但除了简单的警报之外不供应由消费者使用的任何控制功能。因此，消费者没有任何方式(例如)来提供允许系统或网络基于预先设置的消费者阈值(例如，该消费者阈值可以是货币金额或时间范围)和/或基于他们的首选项来自动阻止一个或多个交易的指令。本公开的方面还涉及EFT(电子资金转账(transfer))系统。电子资金转账支付网络被配置为在单个金融机构内或跨多个机构主要以电子方式将货币从一个银行账户转账到另一个银行账户。EFT网络利用一个或多个基于计算机的系统而无需银行员工直接干预货币转账，并且账户可以是商业账户或消费者账户。支付卡网络被配置为主要在零售领域中处理信用卡、借记卡和/或预付卡账户交易，以完成由商家提供的服务的销售或保证支付。支付卡系统和/或支付卡网络独立地进行操作和/或与EFT支付网络互斥地进行操作(尽管在它们的应用中存在一些重叠)。此外，支付卡网络使用与由EFT支付网络使用的通信协议不同的通信协议。欺诈管理传统上已经是支付卡网络的重要组成部分，支付卡网络几乎每天处理数百万支付卡交易，例如信用卡和/或借记卡交易。因此，从网络角度来看，支付网络已经采用了欺诈管理工具。此外，接受支付卡支付的商家已经开始关于其自己的商家计算机系统采用某种形式的欺诈管理工具，该欺诈管理工具是自我管理工具或者由支付网络代表商家提供。将资金从一个银行账户移动到另一个银行账户的EFT支付网络通常不采用复杂的欺诈管理工具。因此，EFT交易(或电子清算所交易)已经开始看到身份盗窃和/或消费者账户接管情况的稳步上升，其中由于老谋深算的欺诈者，消费者从其银行账户中损失大量资金。例如，银行支票携带诸如银行账号和银行路由号码之类的信息，因此未经授权的直接借记和/或被盗的互联网银行凭证是可以使消费者猝不及防的因素之一。附图说明参考结合附图的以下具体实施方式，一些实施例的特征和优点以及实现它们的方式将变得更加显而易见，附图图示了示例性实施例，其中：图1是图示根据本公开的一些实施例的支付卡账户系统的框图。图2是根据本公开的一些实施例的支付网络系统的实施例的框图。图3是图示根据本公开的一些实施例的金融系统的框图。图4图示了根据本公开的一些实施例的可以在图3的系统中执行功能的中央交换机的示例。图5是图示根据本公开的一些实施例的可以在图3的系统中执行的处理的流程图。图6是图示根据本公开的一些实施例的支付网络系统的框图。图7图示了根据本公开的一些实施例的可以执行图6的系统中的功能的欺诈平台计算机系统的示例。图8、图9和图10是图示根据本公开的一些实施例的可以在图6的系统中执行的处理的流程图。具体实施方式一般而言，并且为了引入本文描述的新颖实施例的概念的目的，提供了用于提供一种金融工具的系统、装置和方法，该金融工具允许消费者跟踪和管理来自他或她的所有账户的支出和/或对于无论哪个金融机构持有一个或多个账户以及无论金融交易的类型如何都对未经授权的资金使用触发警报。在一些实现中，金融工具还允许用户建立他们自己的预算和/或金融控制，使得当基于用户预先定义的阈值和/或准则而事件发生时自动采取动作。例如，在一些实现中，用户可以建立当银行B处的支票账户资金不足时，银行A将资金从储蓄(saving)账户转账到银行B处的支票账户的指令。在一些实施例中，以上述方式操作的金融系统包括中央交换机计算机，该中央交换机计算机操作中央金融服务，该中央金融服务被配置用于向用户或消费者提供与消费者跨不同金融服务提供商的金融账户相关联的所有交易的控制面板(dashboard)视图。中央金融服务可以包括用于防范即时(即，实时)交易的动作、用于允许消费者建立一个或多个警报(该一个或多个警报可以取决于发生的一个或多个条件和/或其它准则)，以及用于允许消费者建立与关于消费者的一个或多个金融账户的一个或多个支出条件有关或相关联的一个或多个预算操作的管理选项。在其它方面，给出了用于改进或以其它方式提供欺诈监控工具的系统、装置和方法，该欺诈监控工具由信用卡和/或借记卡行业用在电子资金转账(EFT)支付网络中以由此提供增强的欺诈管理、欺诈防范和欺诈预防。在一些实施例中，金融交易系统包括欺诈平台，该欺诈平台能够操作地连接到(处理电子资金转账交易的)支付/交换机网络和(处理支付卡账户交易的)支付网络两者。在一些实现中，欺诈平台包括并利用启发式欺诈引擎，该启发式欺诈引擎包括多个机器学习算法，该多个机器学习算法被配置为在具体EFT支付借记(debit)交易或贷记(credit)交易中吸收(assimilate)多个数据点，这使得欺诈平台能够生成威胁级别分数并向EFT支付网络发送威胁级别分数。随着启发式欺诈引擎继续获取并分析与合法EFT交易和欺诈性EFT交易两者有关的大量交易数据，整体欺诈监控和欺诈预防能力变得更有效，因为有效识别潜在欺诈攻击的能力增加。此外，由于多年来已积累的支付卡网络交易数据，到支付卡网络的并行链接增强了欺诈平台相对于EFT交易的能力。贯穿本本文档来自技高网...

【技术保护点】
1.一种方法，包括：将至少一个欺诈管理机器学习算法应用于支付卡账户交易的语料库，以构建执行所述支付卡账户交易的支付账户持有者的欺诈管理简档；在所述应用步骤之后，向所述账户持有者发行经由EFT(电子资金转账)网络交换机执行EFT交易的访问权，所述EFT交易由所述账户持有者在支付卡账户接受点发起并由所述账户持有者所拥有的银行存款账户提供资金；以及应用所述欺诈管理简档以执行所述EFT交易的欺诈管理审查。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】2016.06.15 US 62/350,322;2016.06.15 US 62/350,335;1.一种方法，包括：将至少一个欺诈管理机器学习算法应用于支付卡账户交易的语料库，以构建执行所述支付卡账户交易的支付账户持有者的欺诈管理简档；在所述应用步骤之后，向所述账户持有者发行经由EFT(电子资金转账)网络交换机执行EFT交易的访问权，所述EFT交易由所述账户持有者在支付卡账户接受点发起并由所述账户持有者所拥有的银行存款账户提供资金；以及应用所述欺诈管理简档以执行所述EFT交易的欺诈管理审查。2.如权利要求1所述的方法，其中所述EFT交易是ACH(自动化清算所)交易。3.如权利要求1所述的方法，其中所述支付卡账户交易中的全部交易是信用卡交易。4.如权利要求1所述的方法，其中所述发行步骤包括将支付令牌供应给所述账户持有者所拥有的移动设备，所述支付令牌用于被转换为标识所述账户持有者所拥有的所述银行存款账户的银行账号。5.如权利要求1所述的方法，其中所述发行步骤包括向账户持有者发行支付卡，所述支付卡存储支付令牌，所述支付令牌用于被转换为标识所述账户持有者所拥有的所述银行存款账户的银行账号。6.一种方法，包括：由中央交换机计算机从注册用户的用户设备接收金融账户服务请求；由所述中央交换机计算机向所述用户设备发送提供用户认证数据的提示；由所述中央交换机计算机从所述用户设备接收用户认证数据；验证所述用户认证数据；以及由所述中央交换机计算机向所述用户设备提供对用户控制面板的访问，所述用户控制面板被配置为接受注册用户输入，该注册用户输入包括用于所述中央交换机计算机来执行以下中的至少一个的指令：监控所述用户的至少一个金融账户、向所述用户设备发送关于所述用户的至少一个金融账户的警报、自动阻止关于所述用户的至少一个金融账户的交易，以及自动发起关于所述用户的至少一个金融账户的预算动作；所述至少一个金融账户包括银行存款账户，所述银行存款账户由所述...

【专利技术属性】
技术研发人员：S·马尔霍特拉，S·苏布拉马尼亚姆，D·J·洛博格，V·J·P·洛佩斯，
申请(专利权)人：万事达卡国际公司，
类型：发明
国别省市：美国,US