用于产生信贷反馈环的系统和方法技术方案

一些实施例提供一种信贷反馈环系统，其基于具有与信贷寻求者类似的资格（例如，信用得分）的其他人已获得的最近信用直接识别所述信贷寻求者可获得的信用。所述信贷反馈环系统建立互惠系统以有益于信贷提供者和信贷寻求者。信贷提供者通过提供关于其最近对信贷寻求者提供的信贷的信息而参与。作为回报，信贷反馈环系统通过识别潜在的新信贷寻求者而用作所述信贷提供者的潜在客户开发平台。信贷寻求者通过在不必泄露保密信息的情况下获得其可获得的信贷的直接和准确的量度而受益。在这样做时，信贷反馈环系统允许信贷寻求者在不必向任何单个信贷提供者申请信贷的情况下，准确地识别其可获得的信用并且对于所述信用被准预批准。

【技术实现步骤摘要】
【国外来华专利技术】【专利摘要】一些实施例提供一种信贷反馈环系统，其基于具有与信贷寻求者类似的资格（例如，信用得分）的其他人已获得的最近信用直接识别所述信贷寻求者可获得的信用。所述信贷反馈环系统建立互惠系统以有益于信贷提供者和信贷寻求者。信贷提供者通过提供关于其最近对信贷寻求者提供的信贷的信息而参与。作为回报，信贷反馈环系统通过识别潜在的新信贷寻求者而用作所述信贷提供者的潜在客户开发平台。信贷寻求者通过在不必泄露保密信息的情况下获得其可获得的信贷的直接和准确的量度而受益。在这样做时，信贷反馈环系统允许信贷寻求者在不必向任何单个信贷提供者申请信贷的情况下，准确地识别其可获得的信用并且对于所述信用被准预批准。【专利说明】要求相关申请的权益本申请要求2011年5月18日提交的、名称为“”的美国临时申请61/487，565的权益。所述临时申请61/487，565的内容通过引用合并于此。
本专利技术属于用于确定信贷可获得性和信誉的系统、方法和软件产品。
技术介绍
个人信用得分和企业信用得分是完善建立的量度，根据所述量度，金融机构和其他交易伙伴测定风险并确定个人或企业将履行其债务义务的可能性。通过FICO?得分来量化个人的信用得分或私人信用。更通常地通过由Dun & Bradstreet开发的Paydex?得分来量化企业的信用得分。为了示例目的列举这些信用得分。然而，下面的描述适用于其他形式的个人信用得分和企业信用得分(例如，Vantage Score?和NextGen得分)。FICO得分是从影响个人的私人金融历史的各种因素导出的。这些因素包括支付历史、杠杆(leveraged)信贷金额、信用历史的长度和其他这样的因素。将FICO得分标准化为位于值300-850之间的范围内。值850表示个人将使他/她的债务义务过期的范围内的最低可能性。信贷提供者使用FICO得分和/或其他私人信用得分来要确定要提供给个人的信贷金额，由此以信用卡、住房抵押贷款、财产租赁、私人信贷额度和私人贷款等的形式提供信贷。因此，信贷提供者被定义为包括在基于FICO得分和/或Paydex得分放贷的业务中涉及的银行、信用卡公司、金融公司和任何其他放贷者。Paydex得分主要通过确定企业支付其供应者和债权人的即时性来导出。将Paydex得分标准化为位于值0-100之间的范围内。值100表示按时或在全部付款到期之前提交全部付款的企业。信贷提供者使用Paydex得分来确定要对企业提供的信贷金额。作为某些示例，可以以信用卡和信贷额度的形式对企业提供信贷。任何个人或企业可以从一个或多个信用报告机构获得其信用得分。个人信用得分可以从诸如Experian、Equifax和TransUnion的公司获得；企业信用得分可以从诸如Dun&Bradstreet的公司获得。然而，信用得分的基本和固有问题是它对导出信用得分的个人或企业缺乏有形的和现实世界的意义。换句话说，第一实体的信用得分是用于确定是否与第一实体进行交易或建立关系的第二实体的信息媒介，而非用作用于第一实体的信息媒介。例如，Paydex得分80可以是“非常好”的得分并标识出为其导出所述得分的特定企业是具有非常低的拖欠其债务义务的风险的企业。对于所述特定企业，得分本身以及自然地没有直接价值，因为其不直接标识新的机会，其不直接增加收入，并且其不直接标识特定企业的信誉。相反，例如，Paydex得分80可以由供应者使用以确定向特定实体提供什么条款，并且可以由其他人使用以确定对特定企业的信贷种类和信贷金额。因此，在没有首先向其他人兜售信用得分的情况下，企业仅基于其信用得分无法实际获知它可以获得什么形式的信贷以及多少信贷。这是因为导出信用得分的信用报告机构与基于信用得分提供信贷的信贷放贷者是分开的和不同的。信贷放贷者使用其自己的未公布的和私有的算法来基于个人或企业的信用得分查明应将多少信贷放贷给个人和企业。在没有得到这些算法的情况下，信贷寻求者没有办法根据其信用得分解释其可获得多少信贷。此外，基于诸如信贷寻求者所在的行业或专业的不同信用维度(credit dimension)可以不同地评估相同的信用得分。此外，在确定和评估小型企业信用时常见的是与私人信用得分相结合地使用企业信用得分。作为结果，信用得分是信誉的不确定量度，并且对于导出其信用得分的个人或企业没有提供有形的和现实世界的意义。如在下文中使用的，信贷寻求者指代需要信贷并且由信用报告机构导出了其信用得分的任何实体，而不论个人或企业。因此，为了从信用得分导出有形的和现实世界的意义，个人或企业盲目地向各种信贷放贷者兜售其信用得分，以独立地查明其真实信誉。为了这样做，个人或企业从一个信贷提供者去到另一信贷提供者，填写不同信贷申请，等待指定不同信贷金额和条款的结果，随后选择提供最好的信贷金额和条款的信贷提供者。显然，该过程是低效的并且浪费信贷寻求者和信贷提供者两者的时间和资源。已建立了某些系统和方法以简化对信贷寻求者可获得的信贷的识别。然而，这些系统和方法通常涉及信贷寻求者填写申请或其他表格，随后将该申请或其他表格提交给多个不同信贷提供者以确定条款或批准。例如，每个信贷提供者通过他们的私有算法运行信贷寻求者提供的信息以确定他们是否愿意向该信贷寻求者提供信贷以及提供多少信贷。随后将来自每个信贷提供者的结果汇聚并提供给信贷寻求者。该过程不产生直接结果，将信贷寻求者暴露于信贷提供者，并且仅将手动过程转换为自动过程。换句话说，这样的过程需要信贷寻求者在信贷提供者透露其愿意对信贷寻求者提供何种信贷和多少信贷之前向各种信贷提供者申请信贷。信贷寻求者常常厌恶这样的过程和系统，因为他们不希望信贷提供者获得信贷寻求者的保密信息。在该模型中，信贷寻求者实质上在知道信贷提供者的条款和费率之前向信贷提供者申请信贷。信贷寻求者还可能厌恶这样的过程和系统，因为他们不希望在从特定信贷提供者正式获得信贷之前进行完成申请并等待申请结果的耗时任务。其他系统和方法利用除了信贷提供者的算法之外的私有算法来估计各种信贷提供者可能使具有特定信用得分的信贷寻求者可获得的信贷。该可获得信贷信息常常是不可靠的和不准确的，因为它不是从信贷提供者的算法直接导出的，并且不是基于信贷提供者实际上已放贷的信贷。最后，一些系统和方法创建信贷市场。在一些表现形式中，市场允许符合某些要求的信贷寻求者对可以从不同信贷提供者获得的信贷进行投标。在一些其他表现形式中，市场允许信贷寻求者列出其需要的信贷和其对于这样的信贷寻求的条款，并且信贷提供者可以投标以根据声明的条款或根据更好的条款来投标以提供这样的信贷。因此，需要对信用得分赋予某种有形的或现实世界的意义，使得个人或企业可以容易地、轻易地和准确地查明他们可获得的信贷，而不经历完成申请和将保密信息透露给信贷提供者的额外步骤。进一步需要以更好地符合银行、放贷者和其他信贷提供者的目的的方式支持信用得分的使用。
技术实现思路
本专利技术的目的是定义一种系统、方法和计算机软件程序，用于从信用得分导出直接的和现实世界的意义以有助于改进和更高效地从信贷提供者向信贷寻求者提供信贷。另一目的是通过弥合在信用报告机构、信贷寻求者和信贷提供者之间存在的鸿沟而简化和流水化申请和获得信贷的过程。另一目的是呈现本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种计算机实现的方法，用于在特定信贷寻求者不准备用于向多个信贷提供者中的任何一个提交的信用申请的情况下，通过准确地呈现来自所述多个信贷提供者的、所述特定信贷寻求者可获得的信贷而帮助获取信贷，所述计算机实现的方法包括：汇聚来自所述多个信贷提供者的信贷发放数据，所述信贷发放数据表示所述多个信贷提供者已对具有不同信用得分的多个信贷寻求者提供的信贷的金额和条款，其中所述多个信贷寻求者不包括所述特定信贷寻求者；接收所述特定信贷寻求者的标识信息；基于所述接收的标识信息获得所述特定信贷寻求者的信用得分；根据所汇聚的信贷发放数据，从所汇聚的信贷发放数据提取已对来自所述多个信贷寻求者的、具有在对于所述特定信贷寻求者获得的信用得分的上限和下限内的信用得分的信贷寻求者的子集提供的信贷发放数据的子集；通过处理所述信贷发放数据的子集识别已对所述信贷寻求者的子集提供的信贷的金额和条款；以及呈现将来自所述信贷发放数据的子集的信贷的金额和条款，作为所述特定信贷寻求者可获得的信贷。

【技术特征摘要】
【国外来华专利技术】...

【专利技术属性】
技术研发人员：A斯蒂贝尔，J斯蒂贝尔，J洛布，J哈克特，M卡泽拉尼，
申请(专利权)人：信用公司，
类型：发明
国别省市：美国;US