一种贷款评定方法及系统技术方案

本发明专利技术提供一种贷款评定方法及系统，根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。

【技术实现步骤摘要】

本专利技术涉及通信
，具体涉及一种贷款评定方法及系统。
技术介绍
目前，电信运营商除了向用户提供通信服务外，还通过互联网、实体渠道销售手机 终端、无线路由器、机顶盒等通信产品，以及手机配件、SIM(SubscriberIdentityModule， 客户识别模块）卡、充值卡等周边衍生产品。这些产品的销售方式比较单一，大体分为两 种，一种是通过和服务打包销售，运营商给予相应补贴，比如，手机终端，用户选择一定档位 的合约套餐后，运营商给予相应通信费补贴，将手机和通信服务一起打包销售。另一种是直 接支付现金或网上支付，获得商品。比如，充值卡、手机配件等。方式一的销售模式，需要通 过较长周期才能收回成本，以终端补贴提高用户在网粘性。方式二为传统销售模式，若用户 使用网上支付，运营商还需向银行支付手续费。 相比之下，电商平台和银行纷纷推出互联网消费金融产品，如分期付款买手机等， 丰富了产品的销售模式，降低了用户购买产品的门槛，大大促进了订单数量的增加，同时， 运营商通过收取服务费的方式，使自己获得资本收益。现有的贷款评定模式大致分为两类， 一类是根据历史交易情况评定用户等级，再根据用户等级评定贷款额度，但是用户等级在 一定时间周期内相对稳定，只要没有特别严重的恶意行为，通常用户等级是不断上升的，这 样的额度评定机制相对简单、单一，用户等级很难真实反映用户的还贷能力，存在贷款风险 隐患，贷款风险较大。此外，现有的贷款评定模式针对相同用户等级的用户群体制定相同的 贷款方案，即具有相同用户等级的不同用户的贷款额度相同，未针对用户具体情况做相应 分析和评定，难以满足用户的多元化需求。 因此，亟需一种贷款评定方案，以解决上述技术问题。
技术实现思路
本专利技术针对现有技术中存在的上述不足，提供一种贷款评定方法及系统，用以解 决现有的贷款评定方案无法满足用户的多元化需求，贷款偿还风险大的问题。 本专利技术为解决上述技术问题，采用如下技术方案： 本专利技术提供一种贷款评定方法，所述包括： 接收用户贷款请求，根据其中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、 预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数； 根据所述用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和评价 系数，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Li_。 本专利技术还提供一种贷款评定系统，包括输入模块、用户数据处理模块、贷款处理模 块； 输入模块用于，接收用户贷款请求； 用户数据处理模块用于，根据用户贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、 性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确 定评价系数； 贷款处理模块用于，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信 费用平均值Ci和评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_; 输出模块用于，输出所述用户的贷款额度的最大值Li_。 本专利技术根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和 评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿 还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款 方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶 意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能 够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。【附图说明】图1为本专利技术实施例提供的贷款评定流程示意图；图2为本专利技术实施例提供的未按照该期还款金额还款的处理流程；图3为本专利技术实施例提供的贷款评定系统的结构示意图。【具体实施方式】 下面将结合本专利技术中的附图，对本专利技术中的技术方案进行清楚、完整的描述，显 然，所描述的实施例是本专利技术的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本专利技术中的实施 例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属 于本专利技术保护的范围。 针对现有技术存在的上述问题，本专利技术实施例提供了一种贷款评定方案，通过对 运营商大数据进行分析，获取用户的年龄、性别、通信费用、用户等级、用户行为等数据，为 每个用户量身评定贷款额度、分期还款次数、服务费率及逾期费率等贷款的关键参数，支持 用户使用贷款购买通信产品及周边衍生产品，满足用户多元化需求，获得资本收益，并降低 贷款偿还风险。 本专利技术的贷款评定方法应用于贷款评定系统中，该方法是基于对运营商的大数据 进行分析实现的，本专利技术所涉及的运营商的大数据包括用户身份信息和用户通信费用信 息，用户身份信息和用户通信费用信息存储于运营商的存储服务器中，贷款评定系统可以 从存储服务器中调用上述信息。 用户身份信息的数据结构可以如表1所示：表1 用户身份信息是运营商经过身份证实名登记的，至少包括用户姓名、身份证号、性 别和年龄的对应关系。 用户通信费用信息的数据结构可以如表2所示： 表 2 用户通信费用是指用户通话、上网等通信行为产生的费用，用户通信费用信息至 少包括：姓名、电话号码、账期和通信费用的对应关系。 贷款评定系统中预设有以下对应关系和参数： 1、性别与性别系数Si的对应关系，性别系数Si分别对应男性和女性进行设置，Si 的值根据经验设定，〇〈Si〈l。由于女性用户发生恶意欠贷的几率比男性用户发生恶意欠贷 的几率低，因此，通常男性用户的性别系数小于女性用户的性别系数。 2、多个年龄区间与年龄系数的对应关系，不同的年龄区间对应不同的年龄系数 Ai，Ai为大于1的整数，由于中年年龄区间的用户收入较为稳定，消费行为更为合理，认为 该年龄区间的用户贷款偿还能力较高，因此，该年龄区间的年龄系数Ai最大，大于青少年 年龄区间的年龄系数和老年年龄区间的年龄系数。例如，可划定以下年龄区间：， ，，，，，或年龄区间的年龄系数 最大，在此区间往下或往上的年龄区间的年龄系数逐渐减小。 3、用户等级与用户等级系数的对应关系，每个用户等级对应一个用户等级系数 Mi，Mi为大于1的整数，用户等级越高，用户等级系数Mi越大。 4、阈值，用于作为预设时长内的通信费用平均值Ci的判定条件。 5、用户等级与还款分期次数的选项的对应关系，用户等级越高，还款分期次数选 项越多。用户等级与还款分期次数的选项的对应关系可以如表3所示：表 312 6、基本服务费率当前第1页1 2 3 4 本文档来自技高网...

【技术保护点】
一种贷款评定方法，其特征在于，所述方法包括：接收用户贷款请求，根据其中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；根据所述用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Limax。

【技术特征摘要】

【专利技术属性】
技术研发人员：杨瑞，王志军，王蓉，
申请(专利权)人：中国联合网络通信集团有限公司，
类型：发明
国别省市：北京;11